Valószínűleg tudod, hogy a hitelkártya-társaságod büntetést szabhat ki a késedelmes fizetések miatt. De tudtad, hogy a kártyakibocsátód a felelős hitelkártya-viselkedést is jutalmazza?
Nem bónusz jutalmakról vagy egyéb juttatásokról beszélünk – ehelyett a hitelkártya-kibocsátók a hitelkeretük növelésével jutalmazzák a kártyabirtokosokat az időben történő fizetésekért. Általában automatikus, és előfordulhat, hogy nem kapsz róla értesítést. De amíg minden más tényező változatlan marad, addig javítani fogja a hitelminősítését. Ez azt jelenti, hogy nem szabad többet költened, vagy más módon megváltoztatnod a fizetési szokásaidat.
Íme mindent, amit a hitelkeret automatikus emeléséről tudni kell, valamint néhány tippet arról, hogy mikor érdemes jobb kártyára váltani.
Mi az a hitelkeret?
„A hitelkeret az a maximális összeg, amelyet a kártyakibocsátó a kártyatulajdonosnak kölcsönadhat a kártya jóváhagyása után” – mondja Nathan Grant, a Credit Card Insider hitelkártya-értékelő oldal vezető hitelipari elemzője. Más szóval, ez az az összeg, amit megkereshetsz, mielőtt ki kell fizetned a fennmaradó összeget. A kártyára feltölthető maximális összeg.
A hitelkereted jelentős hatással van a hitelképességedre az úgynevezett hitelkihasználtság miatt. Ez az elérhető egyenlegének az a százaléka, amelyet egy adott időpontban felhasznál, és amelyet úgy számítanak ki, hogy a teljes fennálló egyenleget elosztják a teljes hitelkerettel. „Minél magasabb a hitelkereted, annál jobb a hitelminősítésed” – mondja Jessica Weaver, CFP, CDFA, CFS és a „Vallomások a pénzkirálynőről” című könyv szerzője. Mert ha a hitelkereted növekszik, és az egyenleged változatlan marad, akkor a rendelkezésre álló hiteled felhasznált százaléka csökken, ami pozitív hatással lehet a hitelminősítésedre.
Miért emelkedik automatikusan a hitelkereted?
Ha úgy találod, hogy hitelkeret-emelést kapsz anélkül, hogy kérelmet nyújtottál volna be, tudnod kell, hogy ez egy gyakori helyzet, amely valószínűleg inkább segít, mint árt.
„A kibocsátók néha automatikusan magasabb hitelkeretet kínálnak a jó hírű kártyatulajdonosoknak” – mondta Grant. Weaver megjegyezte, hogy a hitelkártya-társaságok örömmel emelik meg a hitelkeretet azoknak, akik sokat használják a kártyájukat, de mégis időben fizetnek. Több oka is lehet annak, hogy a hitelkártya-kibocsátója emelheti a fizetését:
- Mindig időben fizetsz
- Jövedelemnövekedést jelentesz
- Régóta kártyatulajdonos vagy.
Minden kibocsátónak eltérő kritériumai vannak a hitelkeret automatikus növelésére vonatkozóan. Azonban, ha ez megtörténik veled, meg kell veregetned a vállad, hogy pozitív fizetési előzményeket tarts fenn. Az új hitelkerettel nagyobb rugalmasságot élvezhetsz, amikor hitelkártyával költesz, és az egyenleged korábbi szinten tartása javíthatja a hitelminősítésedet is.
Több pénzt kell költenie?
A hitelkeret azt mutatja meg, hogy mennyit költhetsz, nem azt, hogy mennyit kellene. „Csak azért, mert magasabb a hitelkereted, nem jelenti azt, hogy többet kellene költened. Nagyobb a vásárlóerőd, de ez nem jelenti azt, hogy több adósságot kellene felvenned” – mondta Grant. Valójában arra kell összpontosítania, hogy alacsonyan tartsa az egyenlegét, lehetőleg a hitelkeret 30% alatt. Weaver azonban hozzátette, hogy a magasabb hitelkeret „egy erőforrás”. Ez azt jelenti, hogy vészhelyzeti kiadásokra vagy nagy, egyszeri vásárlásokra használhatod fel, amelyeket vissza szeretnél fizetni, ahelyett, hogy külön kölcsönt vennél fel. Azonban ezekben az esetekben jobb, ha van kéznél egy vésztartalék, vagy a nagyobb vásárlásokat addig halasztja, amíg készpénzzel nem tud fizetni, ahelyett, hogy a kártyáján lenne egyenleg.
Általánosságban elmondható azonban, hogy a hitelkártya-díjakat a bankszámládon lévő pénzzel kell kifizetned, mondta Weaver. Ez azt jelenti, hogy legyen költségvetésed, és a türelmi időszak alatt ne költs többet, mint amennyit megengedhetsz magadnak. Amikor elkezd egyenleget kialakítani, az negatívan befolyásolhatja a hitelkihasználtságát, és a magas hitelkártya-THM azt jelenti, hogy a kamatköltségek is gyorsan felhalmozódhatnak.
Változni fog a THM-je?
A THM a teljes éves költséget jelenti, beleértve a kamatokat és díjakat is, hogy pénz legyen a kártyáján. Sok hitelkártya-kibocsátó büntető THM-et számít fel. Ezért, ha elmulaszt egy fizetést, a THM-je emelkedhet. A hitelkeret automatikus emelése azonban nem befolyásolja a THM-et. „A kibocsátók nem változtatják meg a THM-jüket ezen tényező alapján” – mondta Grant, megjegyezve, hogy ha alacsonyabb kamatlábat szeretne, akkor egyénileg kell tárgyalnia a kibocsátójával.
Igényelhetek magasabb hitelkeretet?
Még ha a kibocsátó nem is kínál automatikusan növekvő hitelkeretet, akkor is érdemes lehet nagyobb hitelkeretet igényelni, ha időben fizettél, vagy a jövedelmed idővel nőtt. A magasabb hitelkeret igénylésének folyamata kibocsátónként eltérő. „Néhány kártyához van egy igénylési link az online fiókodban vagy magában az alkalmazásban. Mások esetében előfordulhat, hogy fel kell hívnod az ügyfélszolgálatot” – mondta Grant. Soha nem árt, ha megpróbálsz magasabb hitelkeretet kérni, és ha a hitelkártya-társaságod jóváhagyja az emelést, akár a hitelpontszámod is emelkedhet.
Készen állsz a térkép frissítésére?
A hitelkeret automatikus növelése a következetes fizetési magatartás jele. Ha alacsonyan tartod az adósságaidat, miközben időben fizeted a törlesztőrészleteket, akkor észrevehetted, hogy a hitelminősítésed idővel javul. Ez azt jelenti, hogy jobb hitelkártyát használhatsz, ha diákigazolvánnyal vagy rossz hitelképességű jelentkezővel kezded. A Weaver a 700-as hitelminősítést ajánlja jó célként, mielőtt jutalmazó kártyát igényelne.
Ha a jelenlegi hitelkártyád nem illik az életstílusodhoz, az egy újabb jel arra, hogy itt az ideje újat igényelned. „Amikor gyakrabban kezded használni a hitelkártyádat, látni szeretnéd, milyen jutalmak vannak a hitelkártyádon” – mondta Weaver. Próbáljon meg olyan jutalmazó hitelkártyát választani, amely a legtöbbet költött kategóriákban kínál jutalmakat. Figyelj a többi bónuszra és jutalomra is, és válaszd ki a leggyakrabban használt kártyát. Például, ha külföldi utazást tervez, érdemes lehet egy olyan utazási jutalomkártyát választania, amelyhez nem tartoznak külföldi tranzakciós díjak.
Nincs varázspillanat egy új kártya igénylésekor, de folyamatosan figyelemmel kísérheti hitelminősítését és megtekintheti az elérhető hitelkártya-ajánlatokat. Ha azt látod, hogy a pontszámod 700 felett van, és úgy találod, hogy egy kártya jobb ajánlatot jelent, érdemes lehet igényelni. Ne feledd, hogy hacsak a kártya éves díja már nem éri meg, a régi kártyádat nyitva kell tartanod az új kártya igénylése után is, hogy kihasználhasd a számla hitelképességét.
LÁSD MÉG!
- American Express Centurion Black Card Review
- X1 hitelkártya – Ellenőrizze az igénylés módját.
- Destiny hitelkártya – Hogyan rendelhet online.
- A Delta Skymiles® Reserve American Express kártya áttekintése – További információ.
- Az American Express az új folyószámlával és az újratervezett alkalmazással az ügyfélélményre összpontosít
