Minden kölcsön veszélyben van, ha nem fizetik ki időben. Az autóhitel-hitelnek azonban különösen zavaró következménye van, ha késik a törlesztőrészlet: a hitelező elviheti járművét.
Mielőtt lakáshitel felvételét fontolgatná, gondolja át, hogy milyen lehetséges árnyoldalakkal jár, ha gépjárművét kölcsön fedezeteként használja.
Mi az a címhitel?
Az autóhitel lehetővé teszi, hogy 251TP3-tól 50%-ig tetszőleges összeget vegyen fel gépjárműve értékéből, hogy a kölcsönt biztosítsa a gépjármű jogcímével. Ezeknek a rövid lejáratú hiteleknek a futamideje általában 15-30 nap. Sok esetben a kölcsönhöz azonnal birtokolnia kell autóját. Egyes hitelezők akkor kínálnak ilyen típusú kölcsönt, amikor a jármű már majdnem kifizetett, de ez kevésbé gyakori.
Ez így működik: Tegyük fel, hogy van egy $5000 autója, és vészhelyzetben van, és $1000 autóra van szüksége. A tulajdonjogú kölcsön lehetővé teszi, hogy jelzálogba helyezze járművét, így gyorsan $1000-hez juthat. Ahogy a jelzáloghitel az Ön lakását használja fedezetként, a tulajdonjogú kölcsön az Ön járművét használja fedezetként.
"Az egyik legfontosabb dolog, amit az embereknek tudniuk kell a tulajdonjogú kölcsönről, hogy a járműben lévő eszközöket használják fel a kölcsönvenni kívánt pénz biztosítására" - mondta Bruce McClary, a National Credit Foundation kommunikációs alelnöke. Mentorálás.
Bár az „autó” szó szerepelhet a terméknévben, ezek a pontok a motorkerékpárokra, csónakokra és szabadidős járművekre is vonatkozhatnak.
A jármű tulajdonjogának visszaszerzéséhez a kölcsönt teljes egészében ki kell fizetni, beleértve a hitelező által a finanszírozásért felszámított magas díjakat is.
Hogyan működik a jogcímkölcsön?
Különféle típusú autóhitelek léteznek. Egyes hitelek egyszeri fizetésűek, ami azt jelenti, hogy a hitelfelvevőnek körülbelül egy hónapon belül ki kell fizetnie a teljes kölcsönt és a kamatokat. A hasonlóan magas THM-mel rendelkező törlesztőrészletű hitelek hitelezőtől függően három-hat hónap alatt törleszthetők.
Az autóhitelekhez kapcsolódó díjak nem olcsók. Általában átlagos havi 25% finanszírozási díjat tartalmaznak, ami legfeljebb 300% THM-nek felel meg. $1000 kölcsön esetén további $250 kamatot kell fizetnie, ha a kölcsönt 30 napon belül törlesztik. Ha késedelmes fizetést hajt végre, és ezek a kamatterhek felhalmozódnak, a kölcsön sokkal többe kerülhet, mint az eredeti listaár.
A tulajdonjogú kölcsönöknél gyakran több száz dolláros többletköltség, valamint feldolgozási, dokumentációs és hitelnyújtási díjak merülnek fel. Bizonyos esetekben előfordulhat, hogy meg kell vásárolnia és fizetnie kell egy közúti segélyprogramot járművéhez. Gépjármű-hitel igénylésekor készüljön fel arra, hogy egyértelmű jogcímet, biztosítási igazolást és fényképes igazolványt adjon meg a hitelezőnek. Néhány hitelezőnek szüksége van egy második kulcskészletre.
Graciela Aponte-Diaz, a Center for Responsible Lending szövetségi tevékenységekért felelős igazgatója elmondta, hogy bár a tulajdonjogú kölcsön megszerzése egyszerű lehet, a kényelem jelentős költségekkel és kockázatokkal jár.
„Egyes autóhiteleknél olyan GPS-eszközt telepítenek – a becenevén „kill switch” –, amely megakadályozza, hogy a kölcsönvevő autója elinduljon, és a gyakorlatot adósság behajtására vagy az autó lefoglalásának megkönnyítésére használja” – mondta Aponte. eszköz.” – Diaz. „Nemcsak az autó a legfontosabb közlekedési eszköz a munkába, az orvoshoz vagy máshová, hanem gyakran az ember legnagyobb pénzügyi eszköze is. Enyhén szólva is szörnyű az autó elvesztésének fenyegetése.”
A jogcímkölcsönök hátrányai
A tulajdonjogú kölcsönök legnagyobb hátránya a rövid törlesztési idő, a magas kamatok, valamint az autó elvesztésének lehetősége, ha nem teljesít.
"Ezek általában rövid lejáratú hitelek nagyon rövid törlesztési idővel" - mondta McClary. „Ha nem tudod visszafizetni a kölcsönt, amikor lejár, az újabb ciklusba kerül, magasabb díjakkal. Ez nagyon nehéz helyzetet teremt azoknak az embereknek, akik már amúgy is törlesztéssel küszködnek. Ez egy adósságciklus. Pontosan meghatározva.”
A fő hátrány azonban az autó elvesztésének lehetősége. Ha nem tudja visszafizetni a kölcsönt, a hitelező elviheti járművét. 2016-ban a Fogyasztói Pénzügyi Védelmi Iroda tanulmánya szerint a tulajdonjogot felvevők 20 százalékánál lefoglalták a járművét.
Egyes hitelezők még azt is megkövetelik, hogy legyen a járműben egy globális helymeghatározó rendszer (GPS), valamint egy start-stop eszköz, amikor kölcsönt kap. Ez a lépés lehetővé teszi a kölcsönadó számára, hogy megtalálja a járművet, és távolról kikapcsolja a gyújtásrendszerét, ha Ön nem fizeti vissza a kölcsönt, és úgy dönt, hogy visszaszerzi a járművet. A hitelező ezután eladhatja a járművet, hogy visszakapja a pénzét.
Alternatívák a tulajdonjogú kölcsönökhöz
Ilyen súlyos ellenszélekkel szemben McClary azt javasolja, hogy forduljanak hagyományos bankokhoz és hitelszövetkezetekhez olcsó hitelfelvételi lehetőségekért.
"Sokan kerülik a hagyományos hitelezőket a hitelképességükkel kapcsolatos feltételezések alapján" - mondta. „Ez a legveszélyesebb dolog, amit tehet. Hazudtál az esetleg megtakarított pénzedről.”
Még ha nincs bankszámlája, alacsony a hitelképessége, vagy rossz pénzügyi döntésekkel küszködött a múltban, érdemes minden alternatívát megvizsgálni. „Érdekes látni, hogy ezek a hagyományos hitelezők mennyire rugalmasak” – mondta McClary. "Sok hitelszövetkezet hajlandó együttműködni nem banki ügyfelekkel."
McClary ritkán javasolja a hitelkártya-tartozás növelését, de azt mondja, hogy ez jobb megoldás, mint a tulajdonjogú kölcsönök. A legtöbb esetben a hitelkártya kamata sokkal alacsonyabb, mint az a kamat, amelyet a tulajdonjogú kölcsön után fizet.
Végeredmény
Ha úgy dönt, hogy az autóhitel az egyetlen lehetőség, győződjön meg arról, hogy megértette a kölcsön feltételeit. A tulajdonjogú hitelezőknek írásban kell megadniuk a kölcsön feltételeit az aláírás előtt, és a szövetségi törvény előírja, hogy őszintének és nyíltnak kell lenniük a kölcsön teljes költségével kapcsolatban. Ne feledje – a költségek valószínűleg nem érik meg a kockázatot.
„Az autótulajdon-kölcsönök miatt az emberek gyakran eladósodnak, és elveszítik autóikat” – mondta Aponte-Diaz. „Az autóhitelek miatt az emberek gyakran rosszabbul néznek ki, mint a kölcsön felvétele előtt.”
Tudj meg többet:
-
-
-
-
A Delta Skymiles® Reserve American Express kártya áttekintése – További információ.
-
Az AmEx az új folyószámlával és az újratervezett alkalmazással az ügyfélélményre összpontosít
-
Discover it® Rewards kártya jutalmak nézze meg, hogyan működik
