Mi az a fedezettel biztosított hitelkártya?
A fedezettel biztosított hitelkártya olyan hitelkártya, amelyet a kártyatulajdonos készpénzbetétje fedez. Ez a letét a számla biztosítékaként szolgál, és biztosítékot nyújt a kártyakibocsátónak, ha a kártyabirtokos nem tud fizetni. Fedezett hitelkártyával a befizetett összeg a hitelkártya hitelkeretét képezi.
A fedezettel biztosított hitelkártyákat általában rossz hitelminősítésű vagy rossz vagy korlátozott hitelképességű (úgynevezett vékony hitelfelvevők) hitelfelvevőknek adják ki. Mivel a kártyakibocsátók jelentik a biztosított hitelkártyákat a hitelintézeteknek, ezek a kártyák segíthetnek a hitelfelvevőknek hitelminősítésük javításában.
Központi tézis
- A fedezettel biztosított hitelkártya egy olyan hitelkártya, amelyet készpénzes letét fedez arra az esetre, ha a kártyatulajdonos nem fizet.
- A fedezettel biztosított hitelkártya ugyanúgy működik, mint bármelyik hitelkártya, kivéve a kauciót.
- A fogyasztók jellemzően azért vásárolnak fedezettel biztosított hitelkártyákat, hogy javítsák hitelminősítésüket vagy hiteltörténetüket.
- A fedezettel biztosított hitelkártyák általában alacsonyabb hitelkerettel és magasabb díjakkal rendelkeznek, mint a fedezetlen hitelkártyák.
Hogyan működnek a biztosított hitelkártyák
A legtöbb hitelkártya fedezetlen: nincs garancia vagy „biztonság” a felhalmozott egyenleg kifizetésére, ami alapvetően a hitelkártya-társaságnak járó pénz. A veled kötött szerződésed kimondja, hogy beleegyezel, hogy minden hónapban kifizeted a fennmaradó összeg egészét vagy egy részét, de nem biztosítasz semmilyen vagyont vagy jövedelmet e kötelezettség teljesítéséhez. (Ez az egyik oka annak, hogy a hitelkártya-kamatlábak ilyen magasak: a fedezetlen adósság mindig drágább, mint a biztosított adósság, például a biztosított adósság vagy az autóhitelek, amelyek fedezik a fedezet hiányát).
Hogyan igényelhetek fedezettel biztosított hitelkártyát?
A fedezettel biztosított hitelkártyát ugyanúgy igényelheti, mint egy hagyományos hitelkártyát. Szinte az összes nagyobb hitelkártya-szolgáltató, például a Visa, a Mastercard és a Discover bocsátja ki őket, és ugyanúgy néznek ki.
A kártyabirtokosok a kártyát bárhol használhatják, ahol a kártyamárkát elfogadják, és jogosultak a kedvezményekre és jutalmakra. A kártyabirtokosok havi kimutatást is kapnak, amelyen feltüntetik a kártya adott hónapra vonatkozó záróegyenlegüket és aktivitásukat. Ön felelős legalább a minimálisan esedékes összeg megfizetéséért, és a kölcsönszerződésben meghatározott fennmaradó összegekre kamatot fizet.
A fedezettel biztosított hitelkártyáknak éves díjuk lehet – akárcsak a hagyományos kártyáknak. Ezenkívül felszámíthatnak egyéb díjakat is, például B. kezdeti beállítási vagy aktiválási díjakat, hitelbővítési díjakat, havi karbantartási díjakat és egyenleglekérdezési díjakat. Mindezek befolyásolják a befizetési és az elérhető egyenleg szintjét, ezért a regisztráció előtt ellenőrizni kell őket.
Biztosított hitelkártyával bizonyos beállításokat a hitelkártya-társasággal kötött megállapodás alapján végezhet el. Amikor fedezettel ellátott hitelkártyát igényel, a kártyakibocsátó szigorú hitelminősítési ellenőrzések révén felméri hitelképességét és hiteltörténetét a hitelintézetekkel. Ezután határozza meg a számla megnyitásához szükséges befizetési összeget és a meghosszabbítandó hitelkeretet.
Hogyan működik a biztosított hitelkártyás befizetés?
Fedezett hitelkártyával a befizetésként befizetett készpénzösszeg lesz a hitelkereted – az az összeg, amelyet a kártyára feltölthetsz. Mivel a fedezettel biztosított hitelkártya-számla megnyitásához felhasznált befizetés szolgál fedezetként, a fizetés után nem áll a hitelfelvevő rendelkezésére, de továbbra is fennáll.
Elveszítheted a befizetésedet, de a biztonságos kártyakibocsátók általában csak akkor használják fel, ha elmulasztod, vagy elmulasztod egy bizonyos összegű befizetést. Ha lemondja kártyáját, a befizetett kauciót visszatérítjük, feltéve, hogy a fennmaradó összeget kifizette. Alternatív megoldásként egyes fedezett hitelkártya-szolgáltatók rendszeresen felülvizsgálják a hitelfelvevő fizetési előzményeit, és rendszeres fizetések esetén a fedezett hitelkártyát normál hitelkártyává alakítják. Ebben az esetben visszakapod a foglalódat.
Jó egy fedezettel biztosított hitelkártya?
A fedezettel biztosított hitelkártyák drága módja a hitel megszerzésének, de nagyon hasznosak lehetnek azok számára, akik javítani szeretnék hitelminősítésüket.
A biztonságos kártyákhoz továbbra is számos költség kapcsolódik, ami drága lízingmódszerré teszi őket. A fedezettel biztosított kártyák éves kamatlábai (THM-jei) általában magasak – gyakran meghaladják a 20%-t –, de jelenleg összhangban vannak a 2021 novemberi országos átlaggal, amely valamivel 20% alatt volt.1 De ha fedezettel biztosított kártyára van szüksége, lehet, hogy a hitelminősítése nem a legjobb, és egyébként sem jogosult a legjobb árra. Tehát a 20% vagy annál magasabb hitel valószínűleg nem lesz sokkal drágább, mint a számodra elérhető egyéb hitelformák.
Másrészt a fedezettel biztosított hitelkártyák nagyszerűek azoknak a hitelfelvevőknek, akik javítani szeretnék hitelminősítésüket. A biztosított hitelkártyák rossz vagy nagyon rossz hitelképességű embereknek szólnak – azoknak, akiknek nehézséget okoz a rendszeres hitelkártya igénylése. A befizetett előleg kompenzálja a hitelkártya-társaságot a hitelezéssel járó többletkockázatért.
Hogyan építsünk hitelt fedezett hitelkártyával?
A hitelképesség javításának és/vagy a hitelpontszámának növelésének ajánlott módja lehet egy fedezettel biztosított hitelkártya vásárlása és felelősségteljes használata néhány hónapon vagy éven keresztül. Az előre fizetett hitelkártyákkal ellentétben, amelyek inkább bankkártyákhoz hasonlítanak, a biztosított hitelkártyák elküldik a számlatörténetet a hitelinformációs irodának, amely szerepel a hiteljelentésében. 2 Ez azt jelenti, hogy egy biztosított kártya használata fokozatosan javíthatja a hitelminősítését.
Ha jó fizetési előzményekkel rendelkezel, a fedezettel rendelkező kártyaszolgáltatók idővel növelhetik a hitelkeretedet, vagy akár felajánlhatják, hogy fedezetlen kártyára váltasz (ebben az esetben visszakaphatod a befizetésedet). Ahhoz, hogy ez a pozitív történet folytatódjon, általában minden hónapban teljes egészében ki kell fizetni a fennmaradó összeget – természetesen időben. Amikor elmulasztja a fizetést, a hitelező jelenti a mulasztást a hitelintézetnek, ami ronthatja a hitelminősítését.
Azonban ne feledd, hogy a hitelminősítésed ilyen módon történő javítása több kárt okozhat, mint hasznot, ha elmulasztod a fizetést. Míg a fogyasztók jellemzően fedezettel ellátott hitelkártyákat vásárolnak hitelképességük javítása érdekében, fizetési mulasztás esetén az hátrányosan befolyásolhatja hitelképességüket.
Biztosított hitelkártya példa
A Discover it Secured kártya az egyik legnépszerűbb fedezett kártya a piacon, és a díjak és a kamatlábak tekintetében tipikus fedezett kártya.
A Discover általában a „méltányos” hitelminősítési kategóriába tartozó hitelfelvevőket – azaz az 580-670 közötti hitelminősítésűeket – és a legalacsonyabb hitelmúlttal rendelkező hitelfelvevőket is elfogadja. A számlanyitáshoz szükséges minimális fedezet $200, a maximális hitelkeret pedig akár $2500 is lehet, jövedelmétől és fizetőképességétől függően. Nyolc hónap elteltével a számlát felülvizsgálják annak megállapítása érdekében, hogy jogosult-e fedezetlen kártyára átutalni, ekkor a hitelfelvevő befizetése visszatéríthető.
A Discover it Secured kártya hatalmas pénzvisszatérítési jutalmat kínál, és nincs éves díja – akárcsak a Unsecured Discover kártya. 2021 februári állapot szerint változó THM-mel rendelkezik, amely 22,99%.
Miben különböznek a fedezettel biztosított hitelkártyák a fedezetlen hitelkártyáktól?
Hagyományos, fedezet nélküli hitelkártyával nincs szükség előlegre. Fedezett hitelkártyával a kártyakibocsátótól felvett pénzt egy letét fedezi.
Ez a letét a számla biztosítékaként szolgál, és biztosítékot nyújt a kártyakibocsátónak, ha a kártyabirtokos nem tud fizetni. Ez csökkenti a kártyakibocsátók kockázatát, ami azt jelenti, hogy a rossz vagy korlátozott hitelmúlttal rendelkező hitelfelvevők is használhatnak biztosított kártyákat.
A fedezettel biztosított hitelkártyák hitelképességet építenek?
megteheted. A biztosított hitelkártyák korlátozott vagy rossz hitelképességű embereknek szólnak, és nagyszerű módja annak, hogy javítsák hitelképességüket. A rendszeres, megbízható, biztosított hitelkártyával történő fizetések révén javíthatja hitelminősítését és olcsóbb hitelformákhoz juthat.
Tudj meg többet:
-
-
-
-
A Delta Skymiles® Reserve American Express kártya áttekintése – További információ.
-
Az AmEx az új folyószámlával és az újratervezett alkalmazással az ügyfélélményre összpontosít
-
Discover it® Rewards kártya jutalmak nézze meg, hogyan működik
