Bár a Fed közvetlenül nem határozza meg a jelzáloghitel-kamatlábakat, befolyást gyakorol. A jelzáloghitel-kamatokat olyan gazdasági tényezők határozzák meg, mint az infláció, a munkaerőpiac erőssége, a gazdasági trendek és a Federal Reserve monetáris politikája, amelyet a Szövetségi Nyíltpiaci Bizottság határoz meg.
A Fed azzal volt elfoglalva, hogy 2022-ben kordában tartsa az inflációt, de ez egy felfelé ívelő csata. A Fed négyszer emelte a kamatlábakat, amíg az infláció 8% felett van. Szakértők újabb kamatemelésre számítanak a szövetségi nyíltpiaci bizottság szerdára tervezett következő ülésén. Ez az amerikai gazdaság minden szegletében hullámokat fog kelteni – különösen az ingatlanpiacon.
Olvasson tovább, ha többet szeretne megtudni a Federal Reserve, a jelzáloghitel-kamatok és a lakáspiac közötti kapcsolatról.
Milyen szerepet játszik a Fed?
Az 1913-ban alapított Federal Reserve 12 regionális Federal Reserve Bankból és 24 fiókból áll, és a kormányzótanács irányítja, amelyek mindegyike szavazati joggal rendelkező tagja a Fed döntéshozó testületének, az FOMC-nek.
Az FOMC felelős az átfogó monetáris politika meghatározásáért a gazdaság és a növekedés stabilizálása érdekében. Ezt részben a szövetségi alap kamatlábának meghatározásával teszi, amely az irányadó kamatláb, amelyen a bankok pénzt vesznek fel és kölcsönöznek. Amikor a Fed emeli a kamatot, a bankok általában a fogyasztókra hárítják az emelést, ami megnöveli az USA hitelfelvételi költségeit. Ez érinti a potenciális lakásvásárlókat.
Greg McBride pénzügyi igazgató elmondta: "A Fed továbbra is agresszív kamatemelést folytat az infláció elleni küzdelem érdekében, és ami talán még fontosabb, most az elmúlt három hónap kamatlábának kétszeresével csökkenti kincstár- és jelzáloghitel-állományát. Hitelfedezetű kötvények." A CNET testvéroldala, a Bankrate. "Mindkét tényező a jelzáloghitel-kamatok további emelkedését jelzi, legalábbis addig, amíg az infláció jelentősen le nem lassul" - tette hozzá.
A jelzálogkamatokat befolyásoló tényezők
Makro tényezők
A jelzáloghitelek kamatai 2008 óta a legmagasabb szinten vannak, 6% felett, a Federal Reserve politikája, az általános gazdasági feltételek, a folyamatos infláció és az erős munkaerőpiac miatt. Ha a Fed kamatot emel, az nem jelenti azt, hogy párhuzamosan emelkednek a jelzáloghitelek – mert a jelzálogpiac már beárazhatta a várt emelkedést. "A jelzáloghitelek kamatai nem változnak a kamatemelés következtében, de reagálnak az infláció, a kamatlábak és a gazdaság állapotának várható változásaira" - mondta McBride.
Ennek ellenére a jelzáloghitelek kamata több mint kétszeresére nőtt az év eleje óta 6% körülire. Egy $500.000 30 éves fix kamatozású jelzáloghitel 6,5%-nál körülbelül $2.900 havi törlesztőrészletnek felel meg; 3,51 TP3T és $2 200 havi törlesztőrészlet.
Mikro tényezők
De vannak más tényezők is, amelyek befolyásolhatják a jelzáloghitel-kamatokat. Amikor a hitel volumene lelassul, a hitelezők csökkentik a kamatlábakat és megkönnyítik a hitelfelvételi követelményeket. Az átlag alatti hitelminősítéssel rendelkező hitelfelvevők valószínűleg nagyobb valószínűséggel kapnak jelzáloghitelt magas kamatozású környezetben.
Amikor arról van szó, hogy a bankok hogyan hoznak hitelezési döntéseket, a makrogazdasági tényezők csak egy részét képezik az egyenletnek. Van néhány konkrétabb tényező, amely meghatározza a jelzáloghitel-kamatát. Ezek a következők:
- A te hitel pontszám
- Az otthon helye
- A ház ára
- A te előleg
- A hitelösszeg
- A kölcsön típusa és futamideje
- A típusa kamatláb.
Hogyan befolyásolja a Fed döntése a jelzálogkamatokat
Bár a Fed közvetlenül nem határozza meg a jelzáloghitel-kamatokat, a szövetségi alapkamatokról hozott döntései végső soron hatással vannak a jelzáloghitel-kamatokra és a tágabb lakáspiacra. „Általában, amikor a Fed megemeli a szövetségi alapkamatlábat, azzal együtt más kamatlábakat, például a jelzáloghitel-kamatokat is megemelkedik” – mondta Taylor Marr, a Redfin ingatlanközvetítő helyettes vezető közgazdásza.
Amikor a Fed megemeli a hitelfelvételi költségeket, kevesebben vesznek fel hitelt. Ez visszafogta az áruk és szolgáltatások iránti keresletet, beleértve az otthonokat is. Tehát van egy ezüst bélés néhány potenciális lakásvásárló számára.
Mit kell figyelembe venni jelzáloghitel vásárlásakor
A magasabb jelzálogkamatok azonban sok hitelfelvevőt megterhelőek lesznek. „A jelzáloghitel-kamatok év eleje óta tartó emelkedése a lakásárak 28 százalékos emelkedését eredményezte – az elmúlt néhány év amúgy is fenomenális felértékelődése mellett” – mondta McBride.
Bár csábító a jelzáloghitelek magasabb kamataira várni, miközben egy lehetséges recesszióról beszélünk, kockázatos időzíteni a piacot, és megvárni a jelzáloghitel-kamatok vagy az ingatlanárak esését. Még akkor is, ha a lakásárak a vártnak megfelelően esnek, és a jelzáloghitelek kamatai emelkednek, akkor is magasabb havi jelzáloghitel-részletet kaphat, még akkor is, ha jó üzletet kap otthonában.
„A magasabb árak azt jelentik, hogy a vásárlók egyre kevésbé megfizethetőek” – mondta Marr.
Nem számít, mi történik a gazdasággal, a legfontosabb dolog, amit figyelembe kell venni jelzáloghitel vásárlásakor, hogy meg tudja engedni a havi törlesztőrészletet. Fontos pénzügyi döntések meghozatalakor, mint például az első lakás vásárlásakor, a legfontosabb az, hogy pénzügyi élete egészséges legyen. Mindig nézzen körül és hasonlítsa össze a jelzáloghitelezőket, hogy biztosan a legjobb kamatokat és feltételeket kapja.
Hogyan befolyásolják az emelkedő kamatlábak az eszközeit
Ha már van lakása, akkor a jelzáloghitel-kamatlábak ingadozása nem érinti Önt annyira, mint egy új jelzáloghitelért folyamodó hitelfelvevőt. De hatással lehetnek az otthoni vagyonára. A lakástulajdonosokat és lakásrészvény-hitelkereteket (HELOC) kereső lakástulajdonosok számára a legnagyobb aggodalomra ad okot az alapkamat – egy másik irányadó kamat, amelyet a bankok hitelezésre használnak.
A 6% feletti jelzáloghitel-kamatokkal a legtöbb lakástulajdonos számára, akik már alacsonyabb jelzálogkamatokat kaptak a világjárvány idején, nincs értelme a refinanszírozásért fizetni. Az emelkedő kamatlábak közepette a lakáscélú hitelek és a HELOC-ok jó finanszírozási lehetőséget jelenthetnek. Viszonylag alacsony kamattal vehet fel hitelt lakása ellenében, a lakáshitel pedig fix kamatozású, így nem kell aggódnia a Fed következő kamatemelése miatt.
Lakástulajdonosként ne feledje, hogy bár a jelzáloghitel-kamatok nem feltétlenül érintik Önt közvetlenül, a magasabb kamatlábak korlátozhatják a potenciális lakásvásárlók számát a helyi piacon, ha el akarja adni otthonát – figyelmeztet McBride.
Végeredmény
Amikor a Fed megemelte az irányadó kamatlábat, közvetve felfelé tolta a jelzáloghitelek kamatait. A jelzáloghitelek kamata több mint kétszeresére nőtt az év eleje óta, és meghaladja a 6%-t. A magasabb jelzálogkamatok drágábbá teszik a lakásvásárlást. Tehát amikor jelzáloghitelt keres, feltétlenül hasonlítsa össze a bankok és hitelezők által kínált kamatokat és feltételeket. Minél több hitelezőt kérdez meg, annál nagyobb az esélye arra, hogy alacsonyabb jelzáloghitel-kamatot kapjon, különösen a mai, növekvő kamatkörnyezetben.
Tehát tudjon meg többet:
- American Express Centurion Black Card Review
- X1 hitelkártya – Ellenőrizze az igénylés módját.
- Destiny hitelkártya – Hogyan rendelhet online.
- A Delta Skymiles® Reserve American Express kártya áttekintése – További információ.
- Az AmEx az új folyószámlával és az újratervezett alkalmazással az ügyfélélményre összpontosít
- Discover it® Rewards kártya jutalmak nézze meg, hogyan működik
