Ha pénzt szeretne kölcsönkérni, valószínűleg elkezdte feltárni azokat a lehetőségeket, amelyek hasznosak lehetnek az Ön számára. A hitel sok fogyasztó számára népszerű választás, és két formában létezik – fedezett és fedezetlen. De a kettő közötti különbség nem mindig egyértelmű.
Röviden, a fedezett hitelekhez fedezet szükséges, míg a fedezetlen hitelekhez nem. Azt is látni fogja, hogy a fedezett kölcsönök könnyebben igényelhetők, és gyakran alacsonyabb a kamatlábuk, mert kisebb kockázatot jelentenek a hitelező számára.
Ennek ellenére előfordulhat, hogy nem a legjobb megoldás az Ön számára, és ha nem fizeti vissza, amit felvett, annak súlyos következményei lehetnek a hitelképességére és a pénzügyeire nézve.
Mi a fedezett hitel és hogyan működik?
A fedezett hitelek fedezettel védett adósságtermékek. Ez azt jelenti, hogy a fedezett hitel igénylésekor a hitelező tudni akarja, hogy milyen eszközöket kíván felhasználni a hitel biztosítására. A hitelező ezután zálogjogot helyez az eszközre a kölcsön teljes visszafizetéséig. Ha nem teljesíti hitelét, a hitelező fedezetet gyűjthet be és értékesíthet a veszteség fedezésére.
Mielőtt fedezett hitelt vesz fel, fontos, hogy pontosan tudja, mik a kötelezettségei és a veszteségei.
Biztonságos kölcsönök kontra fedezetlen hitelek
Egyes kölcsönök, mint például a B. személyi kölcsönök, a hitelezőtől függően lehetnek fedezetlenek vagy fedezettek. Ha nem felel meg a fedezetlen opciónak, vagy a lehető legalacsonyabb kamatlábat keresi, ellenőrizze, hogy a hitelező kínál-e fedezett opciót az Önt érdeklő kölcsönhöz.
Számos tényezőt kell figyelembe venni, amikor a fedezett és fedezetlen hitelek között választunk. Íme néhány fő különbség a kettő között, valamint az egyes kölcsönök előnyei és hátrányai.
| Biztosított hitel | Fedezet nélküli kölcsön | |
|---|---|---|
| Elérhetőség | Biztosítékként használható eszköznek kell lennie | Biztosíték nem szükséges /td> |
| Hitelfelvételi határok | Alacsonyabb hitelfelvételi limitek, amelyek nem biztos, hogy elegendőek az Ön finanszírozási igényeihez | Magasabb hitelfelvételi limit, ha jelentős összeget érő fedezetet tesz fel |
| hitel pontszám | A hitelképesség és a pénzügyi helyzet meghatározza a jogosultságot, de ezek elérhetőbbek lehetnek, ha rossz a hitelképessége | A hitelképesség és a pénzügyi helyzet határozza meg a jogosultságot, de általában jó vagy kiváló hitelre van szüksége ahhoz, hogy a legversenyképesebb hitelfeltételeket kapja. |
| Jogosultsági kritériumok | Kevésbé szigorú, mivel a hitelező alacsonyabb kockázatot vállal | Szigorúbb, mivel a hitelezőnek nincs joga a biztosítékhoz, ha nem teljesíti a kölcsönt |
| kamatok | Jellemzően alacsonyabb | Jellemzően magasabb, mivel a hitelező nem tudja megtéríteni a veszteségeit, ha Ön lemarad a fizetésről |
| Büntetések | A fedezet lefoglalható, a hitelképesség csökken | Az elmaradt befizetések beszedésbe kerülnek, a hitelképesség csökken |
| hiteltípusok | Jelzáloghitelek, HELOC-ok, autóhitelek, üzleti és fedezett hitelkártyák stb. | Fedezet nélküli hitelkártyák, diákhitelek, személyi kölcsönök stb. |
A fedezett hitelek típusai
A hitelezők tudni akarják, hogy miután felveszi a pénzt, van tőkeáttételük. Ha elzálogosítják az Ön biztosítékát, tudják, hogy a legrosszabb forgatókönyv az, hogy birtokolhatják a fedezetként használt eszközöket. Ez nem garantálja, hogy visszafizeti a kölcsönt, de a hitelezők nagyobb biztonságban érzik magukat, és a hitelezők jobban ösztönzik a visszafizetést.
A fedezett hitelek típusai a következők:
- Jelzáloghitel: A jelzáloghitellel fedezetként adja otthonát vagy ingatlanát a lakás megvásárlásához. Ha elmulasztja a fizetést, lakását elzárhatják.
- Home Equity Line of Credit: A Home Equity Line of Credit (HELOC) lehetővé teszi, hogy hitelkártya-szerű hitelkeret formájában lakástőkét szerezzen be. A HELOC segítségével a házát is fedezetként helyezheti el.
- Gépjárműhitel: Ha kölcsönt vesz fel autó vagy más jármű vásárlására, a járművet fedezetként használják fel. Ha nem fizet teljes mértékben és időben, járművét lefoglalhatják.
- Építési telekhitelek: Az építési földhiteleket ingatlanvásárlás finanszírozására használják. Az ilyen típusú hitelek fedezeteként magát az államot veszik igénybe.
- Üzleti hitel: Az üzleti hitel felhasználható berendezések vásárlására, fizetések kifizetésére vagy üzleti projektekbe való befektetésre. Ha vállalkozási hitelt vesz fel, sok mindent használhat fedezetként. Például leltárt, felszerelést vagy ingatlanát vagy épületét felhasználhatja üzleti hitel megszerzésére.
Milyen típusú biztosítékokat alkalmaznak a hitel biztosításához?
A fedezett kölcsön gyakran a legjobb – és gyakran az egyetlen módja – nagy összegek megszerzésének. Szinte bármit el lehet fogadni fedezetként, amíg a törvény ezt lehetővé teszi. A hitelezők olyan eszközöket részesítenek előnyben, amelyek könnyen beszedhetők és könnyen készpénzre válthatók. A fedezetként való felhasználás módja attól függhet, hogy a kölcsön személyes vagy üzleti célú. Példák a biztosítékokra:
- Ingatlan, beleértve az otthonában lévő eszközöket.
- Készpénzszámlák (a nyugdíjszámlák általában nem minősülnek).
- Autó vagy más jármű.
- Gépek és szerszámok.
- Invest.
- Biztosítási kötvény.
- Értékek és gyűjtemények.
Hogyan igényelhetek fedezett hitelt?
Ha fedezett hitelt vesz igénybe, az igénylés előtt tegye a következőket:
- Ellenőrizze hitelképességét Mielőtt hiteligénylést nyújtana be, ellenőrizze hitelfelvételi jelentését. Az, hogy jóváhagyták-e a kölcsönt, nagymértékben függ a hiteltörténetétől, és bár a fedezett kölcsönök hitelkövetelményei nem feltétlenül olyan szigorúak, mint a fedezetlen kölcsönöké, mégis fontos tudni, hogy hiteltörténete megfelelő-e. Bármely hiteljelentését ingyenesen megtekintheti 12 havonta (vagy hetente 2022. december 31-ig) az AnnualCreditReport.com oldalon.
- Ellenőrizze eszközei értékét: A fedezetként használni kívánt eszközök értéke gyakran meghatározza, hogy mekkora összeget vehet fel fedezett kölcsönnel. Tehát, mielőtt hitelezőt keresne, végezzen értékelést vagy nézze meg a becsült viszonteladási értéket.
- Böngésszen a különböző hitelezők között: A böngészéssel összehasonlíthatja a hitelezők kamatait és díjait. Sok hitelező kínál előminősítést, amely lehetővé teszi, hogy megtekinthesse, mire jogosult anélkül, hogy befolyásolná hitelképességét. Általában a legjobb, ha legalább három hitellel előminősítjük.
- Jelentkezzen kölcsönért a legversenyképesebb hitelezőknél: Ha online hitelezőnél jelentkezik, a teljes folyamat általában online is elvégezhető. Ha bankhoz vagy hitelszövetkezethez folyamodik, előfordulhat, hogy meg kell látogatnia a fizikai helyet.
Mi történik, ha nem teljesíti a fedezett hitelt?
A fedezett kölcsön több fennálló törlesztőrészlete után a hitelező visszakaphatja a hitel biztosítékához használt eszközöket. Sok államban a kölcsönök nem kötelesek értesíteni Önt a visszavételről. Tovább rontja a helyzetet, hogy a kilépés nem jelenti a dolgok végét. Ha a visszaszerzett eszköz eladási ára nem elegendő a hitelösszeg fedezésére, a különbözetet Ön viseli.
Például, ha $20 000 összeggel tartozik, amikor abbahagyja a hajókölcsön fizetését, és a hajót lefoglalják és $15 000-ért eladják, akkor $5 000 kölcsönnel és minden fennálló költséggel tartozik. A visszavonások hét évig a hiteljelentésében maradnak.
Ha elmulasztja a jelzálog-, lakáshitel- vagy üzleti kölcsön kifizetését, a hitelezőknek hosszabb folyamatuk van a pénz visszaszerzésére. Az Egyesült Államok államainak körülbelül felében a hitelezőknek bírósághoz kell fordulniuk a kizárás érdekében. Másrészt a hitelezőnek előzetesen értesítenie kell Önt a kizárásról. Mindenesetre, ha már tudod, hogy nem fogod tudni törleszteni, akkor érdemes azonnal felhívni a hitelezőt, hátha sikerül olyan hitelmódosítást tárgyalni, amely megőrzi otthonát vagy vállalkozását.
Következő lépés
Ha érdekli a fedezett hitel, először ellenőrizze hiteltörténetét, hogy tudja, hol tart, és hogy jogosult-e a legversenyképesebb kamatokra. Ezután tekintse meg a jó hírű hitelezőket, és végezzen előminősítést a kamatláb-ajánlatok megtekintéséhez anélkül, hogy befolyásolná hitelképességét.
A kölcsön jóváhagyása után nyújtson be hivatalos kérelmet. Az is ideális, ha a kölcsön folyósítása előtt felülvizsgálja költségvetését, hogy megbizonyosodjon arról, hogy nem késik a kölcsönt, és nem veszíti el a fedezetét.
Míg a fedezett hitelek nagyobb kockázatot hordoznak, mint a fedezetlen hitelek, hasznos eszközök lehetnek mindaddig, amíg lépést tart a havi törlesztőrészletekkel.
Tudj meg többet:
-
-
-
-
A Delta Skymiles® Reserve American Express kártya áttekintése – További információ.
-
Az AmEx az új folyószámlával és az újratervezett alkalmazással az ügyfélélményre összpontosít
-
Discover it® Rewards kártya jutalmak nézze meg, hogyan működik
