Új otthont keresel? Ha igen, akkor lehet, hogy a legjobb jelzáloghitel-kamatokat keresi. Hogyan lehetsz biztos abban, hogy a legjobb ajánlatot kapod? Ha megérti, mi az a jelzáloghitel-kamatláb, és hogyan határozzák meg, kitalálhatja, hogyan lehet a legjobb kamatlábhoz jutni.
A jelzálog kamatláb az a kamatláb, amelyet a jelzáloghitelezőnek fizet, és ez határozza meg, hogy végül mennyit fizet az ingatlanért. Minél magasabb a kamat, annál többet fizet összességében. A jelzáloghitel-kamatokat a hitelezők számítják ki az aktuális gazdasági feltételek (az Ön ellenőrzésén kívül) és a személyes tényezők, például a hiteltörténet, a foglaltság, a kölcsön összege, az előleg stb. alapján. Lebontjuk a különböző típusú jelzáloghitel-kamatokat, amelyek közül választhat, és azokat a lépéseket, amelyeket megtehet a lehető legjobb kamatláb elérése érdekében.
Különböző típusú jelzáloghitelek
Jelzáloghitel vásárlásakor legtöbbször a fix kamatozású jelzáloghitel és az állítható kamatozású jelzáloghitel között kell választani. Fix kamatozású jelzáloghitel esetén a kölcsön visszafizetéséig fix havi kamatot fizet. A fix kamatozású jelzáloghitelek már az elején magasabb kamatokat kínálnak, de Ön élvezi a biztonságot és a stabilitást.
Az állítható kamatozású jelzáloghitelek kamata a törlesztési időszak alatt változik. Kezdetben alacsony kamatot fizet az első hét vagy tíz évben, és a gazdaság állapotától függően a kamatok idővel emelkednek. Az állítható kamatozású jelzáloghitelek bevezető kamata alacsonyabb, de az összeg idővel növekszik, ami kényszerhelyzetbe sodorhatja Önt, ha nincs bevételi forrása az emelkedő kamatlábak kezelésére.
Jelzáloghitel-kamatláb: hogyan határozzák meg?
A jelzáloghitel-kamatlábakat a piaci tényezők (például a szövetségi kamatlábak) és a személyes tényezők (például a hitelminősítés) alapján határozzák meg. A hitelezők ezekkel a tényezőkkel mérik fel a kölcsön kockázati szintjét, vagy más szóval annak a valószínűségét, hogy nem fogja tudni visszafizetni az általuk kölcsönzött pénzt. Ez a minősítés határozza meg az általuk kínált jelzáloghitel-kamatlábat. Íme néhány tényező, amelyek meghatározzák a jelzáloghitel kamatának beállítását.
A jelzáloglevél-piac
Mindannyian tudjuk, hogy a bankok pénzt keresnek a jelzáloghiteleinkből, de a jelzáloghitel nem pusztán egy egyszerű kölcsön, amelyet a bank ad, és kamatostul részesül belőle. Ehelyett a bankok jelzálog-fedezetű értékpapírokba (MBS) csomagolják a jelzáloghiteleket, majd közvetítőkként értékesítik azokat befektetőknek.
Sok más befektetési formához hasonlóan a befektetők a befektetés kockázata alapján döntik el, hogy mit vásárolnak. Ebben az esetben a stabil ingatlanpiac egészséges gazdasággal csökkenti a befektetési kockázatot, így a befektetők hajlandók alacsonyabb kamat mellett vásárolni MBS-t. Amikor a piacok ingadoznak vagy az infláció emelkedik, a befektetők magasabb kamatokat keresnek, hogy igazolják a kockázatot. Ez az egyik olyan tényező, amely meghatározza a jelzáloghitel után fizetendő kamatot
Hiteltörténet
Az Ön hitelminősítése fontos szerepet játszik a kapott jelzáloghitel-kamatláb meghatározásában. Az Ön hitelminősítése megmutatja a hitelezőknek, hogy mennyire kockázatosak pénzt kölcsönadni Önnek – minél magasabb a hitelminősítése, annál alacsonyabb a jelzáloghitel-kamatláb, és fordítva.
Jelenlegi piaci árfolyam
A Federal Reserve határozza meg a szövetségi alapkamatlábat, egy olyan eszközt, amely meghatározza, hogy a pénzintézetek milyen kamatlábat kölcsönöznek egymásnak. Ha magasak a nemzeti kamatok, akkor a bankok és más pénzintézetek számára költségessé válik egymás hitelezése. Ez növeli a befektetési termékek, például a jelzáloghitelek kamatait. Ez nem az Ön ellenőrzése, és ha magas tőkekamatok mellett kell lakást vásárolnia, akkor érdemes lehet jelzáloghitelének refinanszírozását megfontolni, amikor a kamatlábak alacsonyabbak.
Jelzáloghitel időszak
A pénzügyi intézmények kockázatosabbnak tartják a hosszú lejáratú jelzáloghiteleket, és cserébe magasabb kamatot kérnek. A feltételezés szerint azok, akik 30 éves lejáratú jelzálogkölcsönt vesznek, nagyobb valószínűséggel esnek be, ezért a bankok magas kamatot számítanak fel a kockázat fedezésére. Másrészt a 10 éves lejáratú jelzáloghitelek kevésbé kockázatosak, és alacsonyabb a kamata.
Elfoglalni
Az, hogy hogyan szeretné használni otthonát, fontos szerepet játszik a jelzáloghitel-kamatláb meghatározásában. Az ezzel járó kockázatok miatt az elsődleges lakások kamatai alacsonyabbak, mint a befektetési célú ingatlanok. Az a feltételezés, hogy ha pénzügyi válságban van a jelzáloghitel törlesztésének kellős közepén, akkor keményebben fog dolgozni, hogy kifizesse fő lakását, mert ott lakik, és feladja a kevésbé egyszerű bérleményét, hogy pénzt keressen.
A legjobb jelzálogkamat megszerzése: tippek
Ha jelzáloghitel felvételét fontolgatja, feltétlenül tekintse át alkalmassági tényezőit a legjobb jelzáloghitel-kamatláb elérése érdekében. A következő tippek segítségével a legjobb árat kaphatja, és pénzt takaríthat meg.
Javítsa hitelképességét
A hitelképessége azt mutatja, hogy képes-e fizetni adósságát. Az alacsony hitelképesség nem zárja ki Önt a jelzáloghitelből, de magas kockázatú hitelfelvevőként fogja megjelölni, és ez a cím drága hitelfeltételeket eredményezhet. Másrészt a jó hitelminősítés segít a bankoknak abban, hogy magabiztosak legyenek az Ön törlesztési képességében, és alacsonyabb jelzáloghitel-kamatokat ajánlanak Önnek.
Növelje hitelképességét az adósság időben történő törlesztésével, a hitelkártya egyenlegének kiegyenlítésével, és ha nem rendelkezik egy biztosított hitelkártyával, szerezzen be. Mielőtt kapcsolatba lépne jelzáloghitelezőjével, rendszeresen ellenőrizze hitelfelvételi jelentését, és javítsa ki az esetleges hibákat.
Fizessen nagy előleget
Egyes hitelezők azt hirdetik, hogy 0% előleget adhatnak jelzáloghitelre, de azt nem mondják, hogy ez magas jelzáloghitel-kamatokhoz vezet. A pénzügyi szakértők azt javasolják, hogy lakása költségéből legalább 201 TP3T-t tegyen az előlegbe, hogy csökkentse a felvett kölcsön összegét. A 20% előleggel nagyobb a valószínűsége annak, hogy alacsonyabb jelzáloghitel-kamatot és alacsonyabb havi törlesztőrészletet kap. Ezzel a magánjelzálog-biztosítást is megtakaríthatja.
Vegyél fel rövid lejáratú fix kamatozású jelzálogkölcsönt
A jelzáloghitelezők akár 30 évre is biztosíthatnak jelzálogkölcsönt; ha azonban tisztességes jövedelme van, fontolja meg a 10 vagy 15 éves jelzálogkölcsönt, mivel a rövid lejáratú jelzáloghitelek kamatai alacsonyabbak. A havi törlesztőrészletek magasabbak lesznek, de kevesebbet kell fizetni az ingatlanért, mintha 30 éves futamidejű hitelt venne fel a hitelfelvevő.
Fontolja meg a lakásvásárlói programot
A kormány tisztában van azzal, hogy egy otthon birtoklása sok ember számára nehéz út lehet. Erre válaszul egyes államok olyan programokat hoztak létre, amelyek alacsony jelzáloghitel-kamatot vagy előleg-támogatásokat kínálnak, hogy segítsék a polgárokat bizonyos területeken lakásvásárlásban. Ha ilyen programokkal találkozik, használja ki őket, de győződjön meg arról, hogy legálisak, mielőtt odaadná nekik nehezen megkeresett pénzét.
Hasonlítsa össze a hitelezőket
Soha ne elégedjen meg az első hitelezővel, még akkor sem, ha a legalacsonyabb kamatot kínálja Önnek. Bár fontos figyelembe venni a legalacsonyabb kamattal rendelkező hitelezőt, más tényezők, például a főkönyvi díjak és a THM befolyásolhatják a kölcsön teljes költségét. Kérjen legalább három hitelezőtől árajánlatot, és hasonlítsa össze őket.
