Mennyi jelzáloghitelt engedhetek meg magamnak? Szívesen venne lakást jelzáloghitellel, de nem biztos benne, hogy mennyit engedhet meg magának. Ne aggódjon, ez a cikk minden szükséges információt megad a jelzáloghitel megfizethetőségéről.
Mennyi jelzáloghitelt engedhetek meg magamnak?
Sok esetben a legtöbb ember legkiterjedtebb személyes befektetése a jelzáloghitel lakásvásárlása. A felvehető összeg nagyon sok tényezőtől függ, nem csak attól, hogy a pénzintézet mennyit hajlandó hitelezni. Kezdetben azonban nemcsak pénzügyi helyzetét kell felmérnie, hanem preferenciáit és prioritásait is.
Jelzáloghitelét általában bruttó jövedelmének 2-2,5-szeresével fizetheti ki. A teljes havi jelzáloghitel-részlet négy összetevőből áll: tőke, kamat, adók és biztosítás (együttesen PITI).
A kezdeti kamatláb az éves bruttó jövedelmének a jelzáloghitel kifizetésére használt százaléka, és általában nem haladhatja meg a 28%-t. Szóval ennek tudatában mennyit engedhet meg magának?
Mennyi jelzáloghitelt engedhet meg magának?
Általánosságban elmondható, hogy a legtöbb potenciális lakástulajdonos éves bruttó jövedelmének két-két és félszeresével tud lakást finanszírozni. Ezért e képlet szerint bárki, aki évente $200.000-et keres, csak $300.000-$350.000 jelzálogkölcsönt engedhet meg magának.
Számos további tényezőt is figyelembe kell vennie, amikor a jelzáloghitel melletti ingatlanvásárlásról dönt.
Tényezők, amelyeket figyelembe kell venni jelzáloghitel-vásárláskor
Íme néhány figyelembe veendő tényező:
- Legyen jó elképzelése arról, hogy a hitelező szerint mit engedhet meg magának (és hogyan jutott erre a becslésre).
- Végezzen személyes önvizsgálatot arról, hogy milyen típusú otthonban élne szívesen, ha hosszú távon szeretne ebben a házban lakni, és milyen egyéb fogyasztási módokról hajlandó vagy nem hajlandó lemondani, hogy otthonában éljen.
Mivel azonban az ingatlanokat hagyományosan biztonságos, hosszú távú befektetésnek tekintik, a recessziók és más katasztrófák próbára tehetik ezt az elméletet – és meggondolhatják a leendő lakástulajdonosokat.
Hogyan határozzák meg a hitelezők a jelzáloghitel értékét
Bár minden jelzáloghitelezőnek megvannak a saját megfizethetőségi kritériumai, az Ön lakásvásárlási képessége (és a felajánlott kölcsön mérete és feltételei) mindig elsősorban a következő tényezőktől függ:
A pályázó bruttó jövedelme
Ez csak a potenciális lakásvásárló adó- és egyéb kötelezettségek fizetése előtti bevételének mértéke. Ezt általában az alapbérüknek tekintik, plusz bármely bónuszjövedelem, amely magában foglalhatja a részmunkaidős jövedelmet, az önálló vállalkozói tevékenységből származó jövedelmet, a társadalombiztosítási juttatásokat, a rokkantságot, a tartásdíjat és a gyermektartást.
A front-end igénylők aránya
Az Ön bruttó bevétele létfontosságú szerepet játszik a front-end arány meghatározásában. A front-end arányt jelzálog-jövedelem aránynak is nevezik. Ez csak a teljes éves jövedelmének egy százaléka, amelyet havonta fizethet jelzáloghitelének.
A havi jelzáloghitel-törlesztés teljes összege azonban négy összetevőből, úgynevezett PITI-ből áll: tőke, kamat, adók és biztosítás (vagyonbiztosítás és magánjelzálog-biztosítás, ha a jelzálog ezt megköveteli).
Ezen túlmenően, a PITI-alapú front-end arány nem haladhatja meg a teljes bevétel 28%-ját. Míg sok hitelező megengedi, hogy a hitelfelvevők meghaladják a 30%-t, egyesek még a 40% túllépését is megengedik a hitelfelvevőknek.
Backend arány
A háttérmutatót adósság-jövedelem aránynak (DTI) is ismerik. Kiszámítja az adósság törlesztéséhez szükséges teljes bevételének hány százalékát. Adósságok, például hitelkártyás fizetések, tartásdíj és egyéb fennálló hitelek (autó, diák stb.)
Továbbá, ha havonta $2000-et fizet adósságtörlesztésként, és havi $4000-et keres, akkor az aránya 50% – havi jövedelmének fele adósságtörlesztésre megy el. Az 50% adósság/jövedelem arány nem fogja elérni álmai házát. A legtöbb hitelező azt javasolja, hogy az Ön DTI-je ne haladja meg a bruttó jövedelmének 431 TP3 tonnáját. Tehát a maximális havi adósság kiszámításához ezen arány alapján szorozza meg bruttó jövedelmét 0,43-mal, és ossza el 12-vel.
A jelentkező hitelpontszáma
A jelzáloghitelezők kidolgoztak egy módszert a potenciális lakásvásárlók kockázati szintjének meghatározására. A képlet változó, de elsősorban a kérelmező hitelpontszáma alapján határozzák meg. Az alacsonyabb hitelképességű kérelmezők azonban magasabb kamatot, más néven éves kamatlábat (THM) fizethetnek hiteleik után. Ha lakásvásárláson gondolkodik, kövesse a hitelfelvételi jelentését.
Hogyan kell kiszámítani a jelzáloghitel előlegét
Az előleg olyan összeg, amelyet a vevő saját zsebéből fizethet készpénzzel vagy likvid eszközökkel. Alapvetően a hitelezők a lakás vételárából legalább 20% előleget írnak elő, de sok esetben jóval kisebb százalékban vásárolhatnak a vevők.
Ez azt jelenti, hogy minél több pénzt takaríthat meg, és minél kevesebb pénzre van szüksége, annál jobb lesz a bank. Például, ha egy potenciális lakásvásárló megengedheti magának, hogy 10%-t fizessen egy $200 000 értékű lakásért, az előleg $20 000 lesz, ami azt jelenti, hogy a lakástulajdonosnak $180 000-et kell finanszíroznia.
A hitelösszeg mellett a hitelezők azt is szeretnék tudni, hogy hány évig tart a jelzálog. Ennek eredményeként a rövid lejáratú jelzáloghitelek havi törlesztőrészlete magasabb, de a kölcsön futamideje alatt olcsóbbak lehetnek. Ennek eredményeként a lakásvásárlóknak 20% előleget kell fizetniük, hogy elkerüljék a magánjelzálog-biztosítás fizetését.
Mit jelent a „szegény ház”?
Az otthoni szegénység olyan kifejezés, aki azt írja le, aki bruttó jövedelmének jelentős részét lakástulajdonra költi.
Federal Housing Administration (FHA) hiteldefiníciója
A Federal Housing Administration (FHA) hitele egyszerűen az FHA által biztosított jelzáloghitel, amelyet egy bank vagy más jóváhagyott hitelező kínál.
Mi az a jogosultsági index?
„A jogosultsági index az adósság és a jövedelem, illetve a lakhatási költségek és a jövedelem aránya.
Mi az a jelzáloghitel?
A lakáshitel egy bank, jelzáloghitel-társaság vagy más pénzügyi intézmény által elsődleges vagy befektetési lakás megvásárlására kiadott kölcsön.
Tudj meg többet:
-
-
-
-
A Delta Skymiles® Reserve American Express kártya áttekintése – További információ.
-
Az AmEx az új folyószámlával és az újratervezett alkalmazással az ügyfélélményre összpontosít
-
Discover it® Rewards kártya jutalmak nézze meg, hogyan működik
