A recessziótól való félelem visszatért, és egyesek számára a jelzáloghitelek magasabb kamatai miatti aggodalom kísérte. Ezúttal azonban nem világos, hogyan reagálnak majd az árak. Ha valóban recesszióban vagyunk, vagy annak felé tartunk, biztos lehet-e a meredekebb jelzálogkamatok?
Mi az a recesszió?
A recesszió gyors meghatározása a bruttó hazai termék (GDP) csökkenésének csupán két egymást követő negyedéve. Ezt 2022 első felében láthattuk.
De ez tényleg recesszió? A Nemzeti Gazdaságkutató Iroda hivatalosan határozza meg, hogy mikor kezdődik és mikor ér véget a recesszió. A recesszió kihirdetése nem könnyű, részben azért, mert a második negyedéves teszt csak egy a sok figyelembe veendő tényező közül:
- Az infláció továbbra is magas. Az éves infláció júniusban elérte a 9,11 TP3T értéket, ami több mint 40 éve a legmagasabb szint. A Fed egy sor kamatemelést hajtott végre a bankoknál, hogy visszafogja a keresletet, de ez eddig nem fékezte meg az áremelkedést.
- A munkahelyek elvesztése helyett a munkaerőpiac tovább bővül. A júliusi állásjelentés felülmúlta a várakozásokat, a magánszektor teljesen felépült a járvány okozta károkból, a munkanélküliségi ráta pedig 3,51 TP3T volt.
- A meglévő lakáseladások csökkentek, de az árak emelkedtek. Az Országos Ingatlanközvetítők Szövetsége szerint egy meglévő lakás medián ára májusban meghaladta az $400.000-et, és elérte az $408.400-at. Ez a szám júniusban tovább emelkedett $416 000-re. Az eladások immár öt egymást követő hónapja estek.
Hogyan befolyásolták a múltbeli recessziók a jelzáloghitel-kamatokat
Függetlenül attól, hogy beigazolódik-e a recesszió, a jelzáloghitelek kamatai idén vadul emelkednek. Íme, mit tanultunk az elmúlt ciklusokból:
Ha visszatekintünk a jelzáloghitelek kamataira, láthatjuk, hogy a 30 éves kötvények jellemzően a 80-as évek óta recesszió idején estek vissza. Míg a Federal Reserve által meghatározott monetáris politika számos pénzügyi terméket érint, a fix kamatozású jelzáloghitelek kamatai a 10 éves kincstárjegy hozamához vannak kötve, amely intézkedés nem mentes a szélesebb gazdasági erőktől.
Továbbá, mivel a recesszió alacsonyabb gazdasági aktivitással és magasabb munkanélküliséggel jár, kisebb lesz a kereslet a jelzáloghitelek iránt. Ha csökken a kereslet, csökkennek a kamatok.
Ma gazdasági növekedésünk lassul, miközben a foglalkoztatás szintje magas. Az elmúlt 18 hónapban furcsa változást is tapasztaltunk a jelzáloghitelek kamataiban:
- Egy évvel később a 30 évesek 3,4 százalékkal kezdik 2022-t. Ezt követően február közepére gyorsan 4%-ra, majd áprilisban 5%-ra emelkedett.
- A 30 évesek aránya júniusban valamivel 6% (5,91%) alatt volt, de júliusban visszaesett 5 körülire. Augusztus első hete óta 5,55%-n stabilizálódott.
Sokan azt jósolják, hogy a 30 éves fix kamatláb az év hátralévő részében az 5% közepén vagy valamivel magasabban marad. Az igazság azonban az, hogy egyrészt a Fed kamatemelésének, másrészt az inflációnak köszönhetően nem világos, hogy a jelenlegi recesszió a jövőbeni kamatok jelentős emeléséhez vagy csökkenéséhez vezet-e.
Mi történik a jelzáloghitelével recesszió idején?
A fix kamatozású jelzáloghitelek inflációs fedezetnek számítanak, mivel lehetővé teszik a hitelfelvevők számára, hogy havi törlesztőrészletet biztosítsanak, függetlenül attól, hogy milyen magasra emelkednek a jelzáloghitelek. Ha a recesszió alatt is tudja fizetni ezeket a kifizetéseket, akkor biztonságosabb helyzetben lesz, mint a változó kamatozású jelzáloghitelekkel (ARM) rendelkező hitelfelvevők, amelyek a piacon ingadoznak.
Másrészt a recesszió hatással lehet a jelzáloghitel-szolgáltató üzletére. Szerencsére a hitelfelvevőknek vannak biztosítékai, ha a vállalkozás csődbe megy. Értesítést kap arról, hogy hitelét eladták egy másik hitelezőnek vagy szolgáltatónak, ahol átirányíthatja kifizetéseit.
Mi a teendő, ha nem tudja fizetni a jelzáloghitelét
Ha recesszió vagy más vészhelyzet miatt pénzügyi nehézségekbe ütközik, a lehető leghamarabb forduljon jelzáloghitel-adminisztrátorához olyan orvoslásért, mint például a halasztás vagy a kölcsön módosítása.
Ha olyan helyzetben találja magát, amelyet gyorsan ki tud javítani, az engedékenység a kiút. Ezzel a megtérülési programmal a szolgáltató lehetővé teszi, hogy most lemaradjon néhány fizetésről, majd hozzáadja azokat a jövőbeni havi kifizetésekhez vagy egyszeri díjakhoz. Alternatív megoldásként meg lehet állapodni egy rövid távú kamatfizetési ütemezésben, és a hiányt később fedezik.
Ha az Ön helyzete tartós, kérjen jelzáloghitel-módosítást a hitelfeltételek, például a B. kamatláb vagy a törlesztési ütemezés megváltoztatásához.
Ezekkel és más lehetőségekkel kapcsolatban azonnal forduljon szolgáltatójához, hogy ellenőrizze, megfelel-e a jogosultságnak. Ne hagyja abba a fizetést anélkül, hogy ne kommunikálna a szolgáltatójával – ha mégis megteszi, rontja hitelképességét, és potenciálisan kizárási folyamatot kezdeményez.
