A társadalombiztosítás egy szövetségi szinten működtetett program, amely jövedelmet biztosít az amerikaiak széles körének, beleértve a nyugdíjasokat, a fogyatékkal élőket és az elhunyt házastárssal vagy szülővel rendelkező családokat. A Társadalombiztosítási Hivatal szerint 2021 közepén 65 millió amerikai kap havi társadalombiztosítási ellátást, amelyből 46,7 millió kifizetés. Ezenkívül 2020. december 31-én a 65 éves és idősebb emberek közel 90%-a kapott nyugdíj-előtakarékossági csekket, függetlenül attól, hogy nyugdíjas-e vagy sem.
Így működik a társadalombiztosítás, hol finanszírozzák, és hogyan illeszkedik a nyugdíjtervébe.
Mi a társadalombiztosítás?
A társadalombiztosítási programot Franklin Roosevelt elnök támogatta a New Deal program részeként, és 1935 augusztusában írta alá törvényben. Míg a program fő célja ma a nyugdíjasok havi ellátásainak folyósítása, a társadalombiztosítás fontos pénzügyi támogatást nyújt másoknak is, akiknek nehézségeik vannak a megélhetésükkel, beleértve:
- A fogyatékkal élők.
- Elhunyt alkalmazott házastársa vagy gyermeke.
- Elhunyt alkalmazott elvált házastársa.
- Az elhunyt alkalmazottak eltartott szülei.
- A jogosult kedvezményezett házastársa vagy gyermeke.
- Elvált házastárs jogosult személytől.
Egyszerűen fogalmazva, a társadalombiztosítás azoknak segít, akik esetleg nem tudnak anyagilag gondoskodni magukról. Körülményeitől függően bármely életkorban igénybe veheti a társadalombiztosítási ellátásokat.
Valójában a társadalombiztosítás többet fizet a gyermekeknek, mint bármely más kormányzati program.
Ahhoz, hogy jogosult legyen a juttatásokra, a legtöbb munkavállalónak valamilyen formában jóváírást kell kapnia a társadalombiztosítási rendszerben. Ezeket a jóváírásokat munkavégzéssel és társadalombiztosítási adók befizetésével szerezheted meg, amelyeket minden fizetésből levonnak. 2022-ben minden megszerzett $1,510 pont után pontokat szerezhet, legfeljebb évi négy pontot. Általában minden évben növekszik a hitelhez szükséges összeg.
A legtöbb munkavállalónak 40 kreditre, vagy 10 év munkatapasztalatra van szüksége ahhoz, hogy jogosult legyen a juttatásokra. A fiatalabb munkavállalóknak rövidebb munkaidőben kell dolgozniuk ahhoz, hogy jogosultak legyenek rokkantsági vagy túlélői ellátásra.
Hogyan lehet társadalombiztosítási alapokat előteremteni?
A társadalombiztosítást a munkavállalókra és munkáltatóikra kivetett béradók finanszírozzák. A jövedelmed után adózol $147 700-ig (2022), a foglalkoztatási státusztól függően változó mértékekkel:
- Ha másnak dolgozol, akkor 6.2%-t fizetsz, és a munkáltatód is 6.2%-t fizet.
- Ha egyéni vállalkozó vagy, akkor a teljes adót fizeted, ami a jövedelmed 12,41 TP3T-ja.
Ezek az adók egy vagyonkezelői alapba kerülnek, amely juttatásokat fizet azoknak, akik ma kapják azokat. A Társadalombiztosítási Hivatal közlése szerint ennek a pénznek mintegy 85 százaléka nyugdíjasok és családtagjaik, valamint az elhunyt munkavállalók túlélő házastársainak és gyermekeinek juttatásaira megy. A fennmaradó 15% a fogyatékkal élők és családjaik támogatására fordítódik.
A rendszer adminisztratív díjait a vagyonkezelői alapon keresztül fizetik, de ezek a díjak a teljes alapba befizetett összeg viszonylag kis százalékát teszik ki, kevesebb mint 1%-t. Ez az alacsony rezsiköltség teszi a társadalombiztosítást az egyik leghatékonyabb kormányzati programgá.
Fontos megérteni azt is, hogy a tervbe befizetett összegek nem a kijelölt számládon kerülnek tárolásra, amelyről később juttatásokat kapsz. Ezeket az összegeket a jelenlegi kedvezményezetteknek folyósítják, a fennmaradó összeget pedig egy jövőbeni kifizetésekre szolgáló vagyonkezelői alapba helyezik.
Hogyan illeszkedik a társadalombiztosítás a nyugdíjtervébe?
Bár a társadalombiztosítás sok amerikai számára kulcsfontosságú jövedelemszint, a Társadalombiztosítási Hivatal szerint soha nem szánták teljes nyugdíjtervnek.
A terv a munkavállaló nyugdíj előtti jövedelmének egy részét a munkavállaló bruttó élete során szerzett jövedelme alapján helyettesíti. A ténylegesen kapott juttatások attól függenek, hogy mennyit járult hozzá a tervhez munkaviszonya alatt, és milyen korban kezdte el igényelni a juttatásokat (ez végtelen tervezéshez és megbeszélésekhez vezet a legjobb kezdési időpontról).
62 éves kortól már kaphatsz ellátást, de a kifizetéseid alacsonyabbak lesznek, mintha teljes nyugdíjkorhatáron vagy később kezdenéd. Ha idő előtt visszavonja a nyugdíját, a havi nyugdíja körülbelül 0,5 százalékponttal csökken havonta, amíg el nem éri a teljes nyugdíjkorhatárt. Tehát, ha jogosulttá váltál, a társadalombiztosítási ellátások igénylése költséges lehet, különösen, ha már régen túl vagy a nyugdíjkorhatáron.
A teljes nyugdíjkorhatár a születési évtől függ, és 67 év az 1960-ban vagy később születettek számára. Ebben a korban minden hónapban megkapod a teljes nyugdíjadat.
- Az alacsony jövedelműek várhatóan 751 TP3 billió munkajövedelmet kapnak.
- A közepes jövedelműek a munkajövedelem körülbelül 40 százalékát kapják.
- A magas keresetűek jövedelmük körülbelül 271 TP3 billiót kapnak.
Ez a banki kamatláb-kalkulátor segíthet gyorsan felbecsülni az Önt megillető juttatásokat.
A pénzügyi tanácsadók becslése szerint a munkavállalóknak legalább 70% vagy 80%-re van szükségük a nyugdíj előtti jövedelmükből ahhoz, hogy kényelmes nyugdíjas éveket élvezhessenek. Ezért, ha magasabb jövedelmet szeretne keresni és fenntartani az életszínvonalát, más jövedelemforrásokhoz kell fordulnia, beleértve a munkáltató által támogatott nyugdíjterveket, mint például a 401(k) nyugdíjprogramokat, az IRA-kat és más adóköteles megtakarítási és befektetési számlákat.
A lényeg
A társadalombiztosítás segíthet áthidalni a szakadékot a saját nyugdíj-megtakarításaid és az aranyéveid pénzügyi stabilitása között. De fontos megjegyezni, hogy pénzt kell megtakarítanod magadnak, mivel ez a program önmagában nem biztos, hogy elegendő a legtöbb munkavállaló számára.
Tudj meg többet:
