A fizetési refinanszírozás lehetővé teszi, hogy kivegye lakástőkéjét, amely a jelenlegi jelzáloghitel egyenlege és az otthona értéke közötti különbség. Például, ha a háza $200 000 értékű, és a jelenlegi jelzáloghitel-egyenlege $150 000, akkor $50 000 tőkével rendelkezik.
Ha refinanszírozásra fizet, felveheti a részvény értékét, és (viszonylag) alacsony kamatozású hitelként használhatja fel az otthonfelújítástól vagy az egyetemi tandíjtól az orvosi számlákig. Ha fizetési refinanszírozást fontolgat, feltétlenül olvassa el fizetési refinanszírozási útmutatónkat, és olvasson tovább, ha többet szeretne megtudni ennek adózási vonzatairól.
A fizetési refinanszírozás adóköteles?
Nem, a Cash Out Refinanszírozásból származó bevétele nem adóköteles. A refinanszírozás kifizetéséből származó pénz lényegében egy kölcsön, amelyet a lakástőkéből vesz fel. A HELOC-okból, lakáscélú hitelekből, készpénz-refinanszírozásból és más típusú hitelekből származó hitelbevételek nem szerepelnek a bevételben.
Nem csak, hogy nem fizet jövedelemadót, de még a refinanszírozáshoz fizetett kamat egy részét is levonhatja. A 2017-es adócsökkentési és foglalkoztatási törvény elfogadásával a szokásos levonás jelentősen megnőtt, és a jelzáloghitel-kamatlevonás bontásának a legtöbb igénylő számára nincs értelme. Ha azonban személyi kölcsönt vesz fel, különleges szabályokat kell betartania arra vonatkozóan, hogy a hitelből származó bevételt hogyan használják fel a jelzáloghitel-kamat levonásra.
A készpénz-refinanszírozás adózási szabályai
Ha a befizetett összeget lakása tőkejavítására használja fel, akkor az új jelzáloghitel után fizetett kamatot levonhatja adóköteles jövedelméből. A levonható tételek általában állandó kiegészítések és átalakítások, amelyek célja egy ingatlan értékének növelése, hasznos élettartamának meghosszabbítása vagy új felhasználáshoz való igazítása. Fontolja meg, hogy tanácsot kérjen egy adószakértőtől, hogy megbizonyosodjon arról, hogy az Ön által vállalt projekt támogatható. Az adóbevallás benyújtásakor igazolnia kell, hogy a pénzt elfogadható módon használta fel, ezért őrizze meg a projektjéhez kapcsolódó nyugtákat és egyéb dokumentumokat.
„Ha ezt a pénzt fel tudja használni otthona értékének növelésére, és le tudja írni, az kettős haszon” – mondta Ralph DiBugnara, a charlotte-i Cardinal Financial alelnöke.
Hogyan használja fel készpénzét a refinanszírozásra, hogy a kamatadó levonható legyen
Számos lakásfelújítási projektet megoldhat a jelzáloghitel-kamat elengedésével. Íme néhány példa:
Adjon hozzá egy medencét vagy pezsgőfürdőt a kertjében
Építsen új hálószobát vagy fürdőszobát
húzz kerítést a házad köré
Frissítse a tetőt, hogy hatékonyabban védje a szélsőséges időjárástól
frissítési ablak
Állítson be központi légkondicionálást vagy fűtést
Telepítsen otthoni biztonsági rendszert
Ne feledje, a tőkefejlesztést általában egy lakás értékének tartós növekedéseként határozzák meg. Az olyan javítások, mint például a törött ablakok javítása vagy az apró tervezési változtatások, például a szoba kifestése, általában nem számítanak bele.
„A tőkefejlesztésnek lényegesen javítania kell otthonát” – magyarázza Dennis Brager, a Los Angeles-i székhelyű Brager Tax Law Group okleveles adószakértője. „A konyha és fürdőszoba átalakítások, szobabővítések, idős szülő átalakításai mind megfelelnek. Egy önálló festmény nem felel meg; másrészt, ha csak egy nagyobb átalakítás része lenne, akkor a festési munka költsége megfelelő lenne.”
Cash-out Refinanszírozás jelzáloghitel kamatlevonási limit
Ha a befizetést a jelentősebb fejlesztésen kívül másra használja, nem vonhatja le a teljes új jelzáloghitel kamatait. Ez magában foglalja a hitelkártya-tartozás törlesztését vagy új autó vásárlását. Ezekben az esetekben csak az eredeti jelzáloghitel egyenlegéből lehet kamatot levonni.
Tegyük fel, hogy $60 000 tőkerésze van a jelzálogkölcsönén, és $20 000 tőkét szeretne előteremteni egy refinanszírozás kifizetésével. Ha a pénzből pezsgőfürdőt épít a kertbe, levonhatja a fizetett kamatok teljes összegét, ami $80 000. Ha hitelkártya-tartozás törlesztésére használja, akkor csak a fizetett kamatot vonhatja le, és csak az eredeti egyenlegét vagy $60 000-et használhatja fel.
Ennek ellenére a készpénz felhasználása hitelkártya-tartozásának refinanszírozására még mindig okos pénzügyi döntés, ha magas kamatozású adósságokkal kell szembenéznie. A legtöbb hitelkártya kétszámjegyű kamatlábat számít fel, míg a jelzáloghitelek kamatai a 3% tartományban mozognak a járvány kezdete óta.
2018-ra néhány levonható limit módosult. A jelenlegi szabály egyszerűsített változata: Akár $375.000 jelzáloghitel-kamatot is levonhat, ha egyedülálló vagy házas, és külön bevallja adóját, vagy $750.000-ig, ha házas és közösen fizeti be az adókat.
Ha az új limit életbe lépése előtt vásárolt házat, a magasabb egyenleg után még levonhatja a kamatot, de ez a magasabb limit nem tartalmazza a befizetéseit.
Jelzálogpontok levonása készpénzes refinanszírozásban
A jelzáloghitelek, más néven kedvezményes hitelek, alapvetően olyan előzetes kifizetések, amelyeket alacsonyabb hitelkamatért cserébe fizet a hitelezőnek. Egy cent egyenlő a jelzáloghitel 1%-jával.
A készpénzes refinanszírozásnál a refinanszírozás évében a pontokért befizetett teljes összeget nem tudja levonni, de a kölcsön futamideje alatt kisebb levonásokat tehet. Így például ha $2000 értékű jelzálogpontot vásárol egy 15 éves refinanszírozáshoz, akkor a kölcsön futamideje alatt évente körülbelül $133,33-at vonhat le.
Cash-out refinanszírozási kockázat
A refinanszírozás fizetése olcsó módja lehet a nagyon szükséges készpénz kölcsönzésének, de azt is jelenti, hogy új, nagyobb kölcsönt kell kifizetnie.
"A legnagyobb adózási kockázat az, hogy nem tesz eleget a levonásokra vonatkozó szigorú szabályoknak, és nagy meglepetés éri az adóbevallást" - mondta Bragg. „Ennek elkerülése érdekében a legjobb, ha megbeszéli adótanácsadójával személyes körülményeit, mielőtt kötelezettséget vállalna. A legnagyobb kockázat nem az adókockázat, hanem az, hogy nehéz gazdasági időkben nem tudja fizetni a jelzáloghitelét, és túlterhelt lesz az otthona elvesztése miatt.”
A készpénzes refinanszírozás alternatívái
A refinanszírozás fizetése nem az egyetlen módja annak, hogy lakástőkét szerezzen. Fontolja meg a lakáshitelt vagy hitelkeretet (HELOC), amely egy második jelzáloghitel az otthonában. Ezek a lehetőségek a jelenlegi elsődleges jelzáloghitelét helyezik a helyére. Ha meglévő jelzáloghitelének kamata alacsonyabb, most, hogy a kamatok jelentősen megemelkedtek, pénzt takaríthat meg, ha csak a szükséges összeget vesz fel.
Tehát tudjon meg többet:
- American Express Centurion Black Card Review
- X1 hitelkártya – Ellenőrizze az igénylés módját.
- Destiny hitelkártya – Hogyan rendelhet online.
- A Delta Skymiles® Reserve American Express kártya áttekintése – További információ.
- Az AmEx az új folyószámlával és az újratervezett alkalmazással az ügyfélélményre összpontosít
- Discover it® Rewards kártya jutalmak nézze meg, hogyan működik
