Ha pénzre van szüksége váratlan kiadásokra, akkor fontolja meg a 401(k) hitel felvételét – ha máshol nem áll rendelkezésre pénz.
A 401 (k) egy munkáltató által támogatott megtakarítási terv, amely lehetővé teszi, hogy adózás előtti dollárt (vagy adózás utáni dollárt, ha Roth 401 (k)) tegyen félre a fizetéséből a nyugdíjas évek finanszírozására. Míg a személyi pénzügyekkel foglalkozó szakemberek nem javasolják, hogy készpénzre zsákmányolják a nyugdíjtervet, ha ezt elkerülheti, a 401(k) terv kihasználásának fontos módja a 401(k) kölcsön.
Mi az a 401(k) hitel?
A 401 (k) kölcsön lehetővé teszi, hogy kölcsönt vegyen fel egy nyugdíjszámlára, hogy visszafizesse magát. Még ha pénzt ad is kölcsön magának, az továbbra is szokásos kölcsönnek számít, és a felmerülő kamatot számítja fel.
Ha 401(k) konstrukcióból vesz fel kölcsönt, ugyanazokat a feltételeket kapja, mint bármely más hiteltípust: a kölcsön nagyságán és egy meghatározott kamattal alapuló törlesztési tervet. Az IRS szerint öt év áll rendelkezésére a kölcsön visszafizetésére, kivéve, ha az alapokat az elsődleges lakás megvásárlására használják fel. Ebben az esetben több ideje van a törlesztésre.
A 401(k) kölcsönöknek azonban van néhány fő hátránya. Amikor a saját pénzét fizeti vissza, a legnagyobb hátránya az, hogy még mindig a nyugdíjszámlájáról vesz fel pénzt, amely adómentesen növekszik. Minél kevesebb pénz van a tervben, annál kevesebb pénzt fog kapni idővel. Még ha vissza is kapja a pénzét, kevesebb időbe telik a teljes növekedés.
Ezenkívül, ha hagyományos 401(k) előfizetéssel rendelkezik, akkor az adózás utáni bevételét a számlán lévő adózás előtti összeg visszafizetésére fordítja, így több időbe telik (munkaidőben) a kölcsön visszafizetése.
A 401(k) hitel megszerzésének kockázatai
Mielőtt úgy döntene, hogy pénzt kölcsönöz egy 401(k)-től, ne feledje, hogy ennek megvannak a maga árnyoldalai is.
Lehet, hogy nem kapsz semmit. A 401 (k) értékű kölcsön megszerzésének lehetősége a munkáltatójától és az általa vezetett tervektől függ. A BrightScope nyugdíjadat-cég és az Investment Company Institute 2021-es tanulmánya szerint a tervek 78 százalékában volt fennálló hitel a 2018-as adatok alapján. Tehát máshol kell keresni a pénzt.
Korlátai vannak. Lehet, hogy nem kapja meg a szükséges készpénzt. A maximális hitelösszeg $50.000 vagy 50% a megszolgált juttatás számlaegyenlegéből, attól függően, hogy melyik az alacsonyabb.
A régebbi 401(k)-k nem számítanak. Ha azt tervezi, hogy 401(k)-t kap egy olyan cégtől, amelynek már nem dolgozik, akkor nincs szerencséje. Ha nem helyezi be ezt a pénzt a jelenlegi 401(k) tervébe, akkor nem kölcsönözheti.
Emiatt fizethet adót és büntetést. Ha nem fizeti ki időben a kölcsönt, a kölcsön kiadássá válhat, ami azt jelenti, hogy adót és büntetést kell fizetnie.
Amikor elhagyja a munkáját, gyorsabban kell visszafizetnie. Ha munkahelyet vált, felmond, vagy jelenlegi munkáltatója elbocsátja, öt éven belül ki kell fizetnie fennálló 401(k) egyenlegét. Az új adótörvény értelmében ebben az esetben a 401(k) hitelfelvevőknek szövetségi jövedelemadó-bevallásuk esedékességéig kell visszafizetniük.
Például, ha 401(k) hitelegyenleggel rendelkezik, és 2022 januárjában távozik munkáltatójától, akkor a The Retirement Company Plan szerint 2023. április 15-ig vissza kell fizetnie a kölcsönt, hogy elkerülje a késedelmet és a korai befizetések adóbírságát. A régi szabály 60 napon belüli visszatérítést írt elő.
A 401(k) hitelfelvétel előnyei
A 401(k) hitelfelvétel nem ideális, de van néhány előnye, különösen a korai kifizetéshez képest.
Kerülje az adókat vagy büntetéseket. A hitellel elkerülheti a korai visszavonással járó adók és büntetések megfizetését. Ráadásul a kölcsön után fizetett kamat visszakerül a nyugdíjszámlájára, igaz, adózás után.
Kerülje a hitelellenőrzést. A 401(k) szerinti kölcsönökhöz nincs szükség hitelképesség-ellenőrzésre, és nem jelennek meg adósságként a hiteljelentésében. Ha kénytelen késni a hitelét, nem kell aggódnia, hogy ez befolyásolja a hitelképességét, mivel a nemteljesítéseket nem jelentik a hitelirodáknak.
Amikor van értelme a 401(k) hitelnek
A 401(k)-ből ritkán lehet kölcsönkérni, de hasznos lehet, ha rövid távon sok készpénzre van szüksége. Nem szabad apró vagy nem alapvető dolgokra használni.
A 401 (k) kölcsön gyakran jobb pénzügyi lehetőség, mint más rövid távú finanszírozási lehetőségek, például a fizetésnapi kölcsönök vagy akár a személyi kölcsönök. Ezek az egyéb hitellehetőségek gyakran magas kamatozásúak, így kevésbé vonzóak. Ezenkívül a 401(k) hitel lebonyolítása viszonylag egyszerű ahhoz képest, hogy más pénzintézetektől új kölcsönt igényelne.
Ki tudja fizetni a 401 (k) kölcsönt előre?
Igen, a 401(k) tervből származó hitelek előtörlesztési büntetés fizetése nélkül is visszafizethetők. Számos terv kínál lehetőséget a kölcsön visszafizetésére rendszeres bérlevonásokkal, amelyek megnövelhetik a kölcsön visszafizetésének idejét az ötéves követelménynél. Ne feledje, hogy ezek a kifizetések adózás utáni dollárban, nem adózás előtti hozzájárulásban történnek.
Tudni fogja a munkáltatója, ha 401(k) kölcsönt igényel?
Igen, a munkáltató valószínűleg tudni fogja az egyes kölcsönöket a saját szponzori programjából. Előfordulhat, hogy a Humán Erőforráson (HR) keresztül kell kölcsönt igényelnie, amelyet bérlevonásokkal fizet vissza, és ezt ők tudják. Ezenkívül nincs garancia arra, hogy a pontokat jóváhagyják, vagy hogy programja egyáltalán nem kínál pontokat. Ha attól tart, hogy egy menedzser vagy ügyvezető tudomást szerez hitelkérelméről, kérje meg a Humánerőforrás-osztályt, hogy kérelmét kezelje bizalmasan.
A korai visszavonás kevésbé vonzó, mint a hitel
A 401(k) kölcsön alternatívája a nehézségek elosztása a korai visszavonás részeként, azonban ez különféle adókkal és büntetéssel jár. Ha nyugdíjkorhatára (59½) előtt veszi ki pénzeszközeit, általában minden bónusz után jövedelemadót kell fizetnie, és a nehézségek természetétől függően 10% bónuszbüntetés is kiszabható rá.
Nehézségi kártérítést is igényelhet, ha idő előtt kiveszi a pénzt.
Az IRS úgy definiálja a nehézségek elosztását, mint „a munkavállaló azonnali és komoly pénzügyi szükségletét”, hozzátéve, hogy „az összegnek szükségesnek kell lennie a pénzügyi szükséglet kielégítéséhez”. Az ilyen típusú korai visszavonás nem igényel visszafizetést, és nem jár szankciókkal.
A nehézségek felosztása a korai kilépéssel számos különböző problémát lefed, többek között:
bizonyos egészségügyi költségek
A főlakás vásárlásának néhány költsége
Tandíj, díjak és oktatási költségek
A kilakoltatás vagy a kizárás megakadályozásának költségei
Temetés vagy temetési költségek
Sürgősségi otthoni javítások nem biztosított baleseti károk esetén
A nehézségek viszonylagosak lehetnek, és előfordulhat, hogy az Ön nehézségei nem jogosultak a korai visszavonásra.
Ez a fajta visszavonás nem igényel visszafizetést. A nyugdíjkorhatárra gyakorolt súlyos negatív hatás miatt azonban a lehető legnagyobb mértékben kerülnie kell a korai visszavonást. Íme néhány módszer, amellyel elkerülheti ezeket a magas adókat, és jó úton haladhatja meg nyugdíjazását.
A 401(k) kölcsönök egyéb alternatívái
Könnyű lehet kölcsönkérni magadtól, de nem biztos, hogy ez az egyetlen lehetőséged. Íme néhány más hely, ahol pénzt találhat.
Használja a megtakarításait. A sürgősségi készpénz vagy egyéb megtakarítások jelenleg kritikusak lehetnek – és miért van szükség sürgősségi megtakarításokra. Mindig próbálja megtalálni a legjobb kamatlábat egy magas hozamú megtakarítási számlán, hogy a legtöbbet hozza ki pénzéből.
Vegyen fel személyi kölcsönt. A személyi kölcsön feltételei megkönnyíthetik a törlesztést anélkül, hogy sértené a nyugdíj-megtakarításait. A hitelezőtől függően egy nap alatt megkaphatja a pénzt. A 401(k) kölcsönök nem feltétlenül lépnek hatályba azonnal.
Próbáld ki a HELOC-ot. A Home Equity Line of (HELOC) nagyszerű lehetőség, ha rendelkezik lakással, és elegendő tőkével rendelkezik kölcsön felvételéhez. Kiveheti, amire szüksége van, amikor szüksége van rá, a megengedett határig. Rulírozó hitelként hasonló a hitelkártyához – a készpénz ott van, amikor szüksége van rá.
Vegyen fel lakáshitelt. Az ilyen típusú kölcsönök általában alacsonyabb kamatot biztosítanak, de ne feledje, hogy a lakását fedezetként használják. Ez egy részletre szóló kölcsön, nem egy rulírozó kölcsön, mint a HELOC, ezért a legjobb, ha pontosan tudod, mennyire van szükséged, és mire fogják felhasználni. Győződjön meg arról, hogy vissza tudja fizetni a kölcsönt, mivel könnyebben megszerzi vagy kockáztatja a lakás fizetésképtelenségét.
A lényeg
Ha az egyetlen lehetőség a nyugdíjból való kivonás, a 401 (k) kölcsön megfelelő lehet az Ön számára. Mielőtt azonban ezt a lehetőséget használná, próbáljon más módokat találni. Igényeitől függően, és amikor szüksége van rájuk, más lehetőségei is lehetnek, amelyek jobban megfelelnek az Ön helyzetének. A vészhelyzeti vagy nyugdíjazási terv hiánya Amerika legnagyobb pénzügyi sajnálata.
Tehát tudjon meg többet:
- American Express Centurion Black Card Review
- X1 hitelkártya – Ellenőrizze az igénylés módját.
- Destiny hitelkártya – Hogyan rendelhet online.
- A Delta Skymiles® Reserve American Express kártya áttekintése – További információ.
- Az AmEx az új folyószámlával és az újratervezett alkalmazással az ügyfélélményre összpontosít
- Discover it® Rewards kártya jutalmak nézze meg, hogyan működik
