Mennyibe kerül a kifizetés? Ha olyan vagy, mint a legtöbb amerikai, akkor nem tudod a választ. A szakértők azonban egy gyors ökölszabályt használnak annak felmérésére, hogy mennyit költhet. Azt javasolják, hogy évente a megtakarításaid körülbelül 41 TB és 3 billió biztonságosan kivehető összeg legyen, ami azt jelenti, hogy mire eléred a nyugdíjkorhatárt, az éves kifizetésed körülbelül 25-szörösére lesz szükséged.
Egy 2021-es Bankrate felmérés szerint az amerikaiak több mint fele lemaradt a nyugdíj-megtakarítás terén. Egy másik 16% tag nem volt biztos benne, hogy jó úton jár-e.
Nem meglepő, hogy a Boston College Nyugdíjkutató Központjának Nemzeti Nyugdíjkockázati Indexe (NRRI) szerint a dolgozó családok körülbelül fele ki van téve annak a veszélynek, hogy nyugdíjasként elveszíti életszínvonalát.
Vannak azonban módszerek arra, hogy biztosan a helyes úton maradj. Íme tippek, hogy mit tehetsz megtakarítási képességed növelése érdekében, és mit kell tenned ma, kortól és anyagi helyzettől függetlenül.
Mennyibe kerül a kifizetés?
Amikor egy ügyfél megkérdezte Dan Tobiast, a Charlotte-i (Észak-Karolina) Passport Wealth Management vezérigazgatóját és okleveles pénzügyi tervezőjét, hogy mekkora összegre van szüksége nyugdíjasként, gyorsan elterelte a kérdést, és azt kérdezte, hogy milyen lesz a nyugdíjas éve.
„Lamborghinit akarsz vezetni, vagy több mint 55 lakásos floridai társasházba akarsz költözni?” – kérdezte Tóbiás.
Miután Tobias megérti az illető nyugdíjjal kapcsolatos elképzeléseit, alkalmazhat bizonyos ökölszabályokat. A klasszikus 4% szabály segítségével láthatja, hogy a nyugdíj-megtakarításainak mekkora része 4% vagy 5%, és hogyan fog megélni ebből az összegből. Ha nem éred el ezt a számot, akkor vagy növelned kell a befizetéseidet, vagy takarékosabban kell élned nyugdíjasként.
Annak felmérésére, hogy van-e elegendő megtakarítása, a Fidelity Investments bizonyos szintű nyugdíj-megtakarítást javasol az életkor előrehaladtával.
Például 30 éves korodra legalább az éves fizetésednek megfelelő összeget kell félretenned.
40 éves korodra meg kellene háromszoroznod a fizetésedet.
50 éves korodban az éves jövedelmed hatszorosát kellene félretenned nyugdíjra.
60 éves korodra a fizetésed nyolcszorosát kellene megtakarítanod – 67 éves korodra pedig a fizetésed tízszeresét.
Néhány tanácsadó ettől eltérő becsléseket fogalmaz meg: a Bank of America becslése szerint a közepes jövedelműeknek a 60-as éveik elejére fizetésük 8,2-szeresét kell megtakarítaniuk ahhoz, hogy biztonságosan pótolják jövedelmüket.
A Bankrate nyugdíjkalkulátora segíthet jobban megérteni, hogy mennyi pénzre van szüksége, és hogy esetleg a vártnál néhány évvel többet kell-e dolgoznia. De ami a legfontosabb, légy reális a céljaiddal kapcsolatban – ne becsüld alá az öregedés lassú költségeit, különösen az egészségügyi ellátás költségeit.
Nyugdíjszámlák: Roth IRA vs. Hagyományos IRA vs. 401(k)
Miután elkötelezted magad a nyugdíj-megtakarítás mellett, eldöntheted, hogyan és hol takarítasz meg. Az egyik legnépszerűbb lehetőség az egyéni nyugdíjszámla, vagy IRA. Két fő típus létezik: a hagyományos IRA-k és a Roth IRA-k.
Az IRA legnagyobb előnye, hogy adókedvezményeket takarít meg, de egyéb előnyöket is kínál, például: B. A befizetések adómentes növekedése. A juttatás pontos típusa az IRA típusától függ. Íme a két fő IRA-típus közötti különbség:
Hagyományos IRA
Jövedelemfeltétel: Rendelkezésre álló jövedelemmel kell rendelkezni. Nincs maximális jövedelem, de az adókedvezmény 2022-ben lejárhat a módosított, kiigazított $68 000 bruttó jövedelem esetén, a beiratkozási státuszától és attól függően, hogy részt vesz-e munkaprogramban.
Hozzájárulási limit: évi $6 000 2022-ben, vagy évi $7 000 az 50 éves és idősebb személyek számára.
Mikor lehet felvenni a pénzeszközöket? A pénzeszközök 59 és fél éves korban vagy később vehetők fel.
Adókedvezmények: A hagyományos IRA-k lehetővé teszik, hogy levonja a befizetéseit a jövedelemadóból, ha jövedelme nem haladja meg a maximális jövedelmét. A számlán lévő összegek adóhalasztással járnak, amíg azokat fel nem veszik.
Korai kifizetési szabályok: A hagyományos IRA-ból 59 és fél éves kor előtti kifizetések jellemzően adózást és esetleges 10% büntetést vonnak maguk után.
Minimális elosztási kötelezettség: Igen, 72 éves kor után.
Roth IRA
Jövedelemfeltétel: Rendelkezésre álló jövedelemmel kell rendelkezni. A 2022-es felülvizsgált, kiigazított bruttó jövedelemnek kevesebbnek kell lennie, mint $129 000 ahhoz, hogy az egyéni kérelmezők teljes mértékben hozzájáruljanak. Részleges hozzájárulások ezen összeg felett, de $144,000 alatt (2022) engedélyezettek. A házastársi bejelentésekhez kapcsolódó export $204 000-től kezdődik és $214 000-ig terjed (2022). A munkavállalók azonban továbbra is nyithatnak számlákat a Roth IRA hátsó ajtón keresztül.
Hozzájárulási limit: évi $6 000 2022-ben, vagy évi $7 000 az 50 éves és idősebb személyek számára.
Mikor lehet felvenni a pénzeszközöket? A befizetések bármikor elvégezhetők, és az összegek (beleértve a jövedelmet is) adómentesen vehetők fel 59 éves kortól, feltéve, hogy a számla legalább öt éve létezik.
Adókedvezmények: A Roth IRA segítségével befektetheti az adózott pénzt, és nyugdíjasként adómentesen veheti fel a befizetéseit és jövedelmét. A számlán lévő bármely pénzeszköz adómentesen növekedhet.
Korai kifizetési szabályok: Az adományok adómentesen kivehetők, de a jövedelem adóköteles és 10% büntetés hatálya alá tartozik.
Minimumkövetelmény: Nem, ezzel nem kell foglalkoznod.
Ezek a hagyományos IRA és a Roth IRA közötti fő különbségek, de a tervek más fontos módokon is különböznek. Fontos tudni, hogy melyik terv a legjobb az Ön számára.
Egy másik népszerű nyugdíj-tervezési lehetőség a munkáltató által létrehozott 401(k) nyugdíjprogram. A 401(k) hasonló előnyöket kínálhat, mint egy IRA, de van néhány kulcsfontosságú különbség is.
401(k)
Egy másik népszerű nyugdíj-tervezési lehetőség a munkáltató által létrehozott 401(k) nyugdíjprogram. A 401(k) nyugdíjszámlával automatikusan közvetlenül a fizetésedből fektethetsz be, így sokan nem veszik észre, hogy a pénzt a nyugdíjszámlájukra utalják. A 401(k) nyugdíjprogram legnagyobb előnye valószínűleg a munkáltatói hozzájárulás. Sok vállalat a 401(k) befizetéseid egy részét vagy egészét kiegészíti, cserébe ingyen pénzt kapsz a nyugdíj-megtakarításaidhoz.
Az IRA-hoz hasonlóan a 401(k) számlák két formában léteznek: egy hagyományos 401(k), amelyet adózás előtti forrásokból finanszíroznak, és egy Roth 401(k), amelyet adózás utáni forrásokból finanszíroznak.
A 401(k) hasonló előnyöket kínálhat, mint egy IRA, de van néhány kulcsfontosságú különbség is.
Jövedelemkövetelmények: Nincs jövedelemkorlát, de rendelkezned kell jövedelemmel és egy olyan munkáltatóval, amely kínálja a programot.
Befizetési felső határ: 20 500 USD/év 2022-ben, míg az 50 éves és idősebb munkavállalók további 6500 USD/év összeggel járulhatnak hozzá a teljes befizetéshez, így összesen 27 000 USD/év.
Mikor lehet felvenni a pénzeszközöket? Általában 59 éves kor után büntetés nélkül lehet pénzt kivenni. A Roth 401(k) számlához az is szükséges, hogy a számla legalább öt évig nyitva legyen a büntetések elkerülése érdekében.
Adókedvezmények: A hagyományos 401(k) nyugdíjprogramban az adózás előtti befizetések teljesítése azt jelenti, hogy a befizetések után nem kell adót fizetni. A számlán lévő összegek adóhalasztást kapnak, amíg ki nem veszik őket, majd adóztatják őket. A Roth 401(k) számlák adózás utáni dollárokat használnak, így nincs azonnali adóelőny, de a pénz adómentesen felvehető nyugdíjkorhatár elérésekor.
Korai kifizetési szabályok: Korábban is kiveheti a pénzét, de általában adót és 10% bónusz büntetést kell fizetnie minden nyereményre. Sürgős esetekben szükség esetén igénybe lehet venni a rendkívüli segélyt. Alternatív megoldásként a csomagod lehetővé teheti, hogy jóváírást végezz a számládon.
Minimális kifizetési kötelezettség: Igen, általában 72 éves kortól.
A 401(k) vonzó kiegészítője vagy alternatívája az IRA-tervnek, különösen a sokkal magasabb befizetési összegek, a részvételre vonatkozó jövedelemkorlátozások hiánya és a munkáltatói hozzájárulás miatt.
Hol kezdjem a nyugdíj-megtakarítást?
Többféle adókedvezmény közül választhat – melyiket érdemes választania? Így javasolják a szakértők, hogy ezt tedd:
Minden 401(k) hozzájárulást megkap: Ha a munkáltatója bármilyen típusú hozzájárulást kínál a számlája feltöltésekor, akkor ennek a munkáltató által támogatott tervnek kell lennie az elsődleges választásának. A munkáltatói munkaerő-közvetítés a legegyszerűbb és legmegbízhatóbb módja a pénzkeresésnek, és érdemes kihasználni. Csak akkor érdemes IRA-ba fektetni, ha ezt az ingyenes pénzt kapod.
Maximalizálja IRA-ját: Lépjen kapcsolatba IRA-jával, ha elfogynak a 401(k) egyezések, vagy ha a munkáltatója nem kínál 401(k) tervet vagy egyezést. A szakértők a Roth IRA összes előnyét élvezik. Ezután maximalizáld a 401(k) számládat: Ha kimaxoltad az IRA-dat, és még több megtakarításod van, visszatérhetsz a 401(k) számládra, és hozzáadhatsz további maximális éves befizetéseket.
Adóköteles számla: Ha több megtakarítása van, a pénzt adóköteles számlára helyezheti, ami lehet brókerszámla vagy bankszámla.
Számláid sorrendje segít garantált munkáltatói hozamot elérni, mielőtt a Roth IRA-ban elérhető legjobb nyugdíjszámlára váltanál. Így hozhatja ki a legtöbbet ezekből a fiókokból.
Hogyan maximalizálhatod a költségvetésedet
Még korlátozott erőforrások esetén is vannak módok a megtakarítások maximalizálására, hogy később ne akadj el. Íme néhány a leghasznosabb módszerek közül:
Automatikus közzététel beállítása. Ha soha nem látod, hogy a pénz ömlik a megtakarításaidba, akkor semmi esélyed sincs lemaradni róla. Akár a munkáltatód közvetlen befizetést kínál több számlára, akár te hozol létre saját számlát, amely automatikusan átutalja a pénzeszközöket a célzott megtakarítási számládra, az automatikus befizetés egy egyszerű és egyszerű módja annak, hogy megtakarításokat tegyél a költségvetésedbe.
Csökkentse a kiadásokat. Csökkentsd a kiadásaidat, és ezeket a plusz dollárokat a megtakarítási számládra teheted, amíg el nem kezded elérni a céljaidat.
Koncentrálj a nagy költségekre. Felejtsd el az alkalmankénti kávézást: a pénzmegtakarítás legjobb helye ott van, ahol a legtöbbet költöd: otthon, autóban, étteremben, utazás közben, vagy bárhol, ahol sok pénzt költesz.
Keressen egy részmunkaidős állást. Ha nem látsz lehetőséget a költségek csökkentésére, kereshetsz mellékállást. Akár szabadúszóként, mellékállásként vagy passzív jövedelemszerzés céljából dolgozol, heti néhány plusz óra egészséges befektetést jelenthet a megtakarításaidba.
Fontos, hogy a megtakarításokat már most beépítsd a költségvetésedbe. Egy Bankrate közvélemény-kutatás szerint az amerikaiak legnagyobb pénzügyi megbánása, hogy nem takarékoskodtak a korai nyugdíjazásra. Azt szeretnéd, hogy a pénzed a lehető leggyorsabban dolgozzon – kamatozz a nyereményed után.
Hogyan spóroljunk a húszas éveinkben?
A nyugdíjtervezés iróniája, hogy fiatalon kell kezdeni. Ahhoz, hogy a kamatos kamat teljes erejét kiaknázd, maximalizálni kell a megtakarítási éveidet. Mire 20 éves leszel, a nyugdíjszámládnak annyit kell termelnie, mint amennyit egy év alatt keresel.
Építsd fel a vésztartalékodat
Kezd kicsiben. A pénzügyi tanácsadók azt javasolják, hogy a legfontosabb kiadásaidat hat hónapig egy magas hozamú megtakarítási számlán tartsd. Ez elég nehéz feladat annak, aki most kezdi a pályafutását.
Nem kell egyszerre elérned az összes célodat. Célozd meg egy hónapra elegendőt, és onnan indulj tovább. Ha készpénzre van szükséged, egy vésztartalék megakadályozza, hogy nyugdíjszámlára juss, ami akadályozza a jövedelem kamatos növelését. Használj biztonságos megtakarítási számlát, hogy biztosan kéznél legyen a pénzed, amikor szükséged van rá, és a lehető legjobb kamatlábakat kapd, ha sokáig maradsz.
Nyugdíjra megtakarítás
Használja munkáltatója 401(k) tervét
Törekedj arra, hogy a fizetésed legalább 10%-jét (beleértve a munkáltatói hozzájárulást is) egy adókedvezményes nyugdíjszámlára, például egy 401(k) számlára helyezd. Az Egyesült Államok Munkaügyi Statisztikai Hivatalának 2021. novemberi jelentése szerint 2021 márciusában a munkavállalók mintegy 681 TP3 billent főnek volt hozzáférése nyugdíjprogramhoz a munkáltatóján keresztül, de a hozzáféréssel rendelkezőknek csak mintegy 511 TP3 billent fő használta azt.
Az új alkalmazottak automatikusan beiratkozhatnak egy nyugdíjtervbe, ami jó lépés, de fel lehet készülni arra, hogy a fizetésed egy kis százalékát – mondjuk 3%-t – kevesebbet takarítasz meg, mint amennyit javasolnak.
Mindenképpen növeld a befizetésed, vagy legalább állíts be egy automatikus frissítést, hogy minden évben többet tudj befizetni. A legfontosabb, hogy mindenképpen kapj ingyenes hozzájárulási pénzt a munkáltatódtól. Íme néhány további okos lépés, amit érdemes megtenni a 401(k) tervében.
Hogyan spóroljunk 401(k) nyugdíjprogram nélkül?
Fontolja meg a Roth IRA-t, ha a munkáltatója nem kínál 401(k) nyugdíjprogramot, vagy ha részmunkaidőben dolgozik. $6,000 adózott jövedelmet takaríthat meg (2022-ig), de a pénz adómentes, és adómentes, amikor nyugdíjba vonuláskor kiveszi.
Alternatív megoldásként adózás előtti jövedelmet is befizethet egy hagyományos IRA-ba – legfeljebb annyi összegig, mint egy Roth IRA évente –, és az alapokat csak akkor adóztatják meg, ha kiveszi azokat.
A 401(k) nyugdíj-előtakarékossági terv egyszerűségének megismétléséhez beállíthat közvetlen befizetést, amely automatikusan az Ön által választott nyugdíjalapba utalja a pénzt. Az éves befizetéseit maximalizálhatja, ha havi jövedelmének $500-át átutal egy IRA-ba.
Kezdj el korán spórolni
Tegyük fel, hogy 22 éves korodban elkezdesz évi 1 TP4T6000-et félretenni a 401(k) nyugdíj-előtakarékossági számládra, és ezt az összeget 67 éves korodra félreteszed.
Hasonlítsuk ezt össze azzal, aki tíz évvel később kezd el megtakarítani, és már csak 35 év választja el a nyugdíjkorhatártól. Annak a személynek évente majdnem kétszer annyit kellene megtakarítania ahhoz, hogy 67 éves korára ugyanennyit megtakarítson.
A Bankrate 401(k) kalkulátora megmutatja, hogy jó úton haladsz-e nyugdíj-megtakarítási céljaid elérése felé.
Fontolja meg a készletekre jutó allokáció növelését
Aktívan vegyen részt portfóliója nagy részének részvényekbe való befektetésével. Ha a húszas éveiben jár, hosszú befektetési horizonttal rendelkezik. Ez azt jelenti, hogy kezelheti a tőzsde hullámvölgyeit, és potenciálisan profitálhat a minden idők legmagasabb, körülbelül 10%/év hozamából hosszabb ideig.
Hogyan spóroljunk pénzt 30 felett?
A cél az, hogy 35 éves korodra megduplázd a nyugdíjszámládon lévő fizetésedet, 40 éves korodra pedig megháromszorozd, ha lemaradsz.
Foglalja le vésztartalékát
A 30-as éveidben kezdesz igazán anyagilag növekedni. Ilyenkor szoktak az emberek házat venni is. Az ingatlanügynökök országos szövetsége (National Association of Realtors) szerint az első lakást vásárlók medián életkora az Egyesült Államokban 2022-ben 33 év lesz.
Az érettség azonban azt jelenti, hogy többet veszíthetsz. A késedelmes jelzálogfizetések és a bérleti díjak teljesen más helyzetek. Nem akarod elveszíteni az otthonodat, ami egyre zsúfoltabb lehet gyerekekkel. Itt az ideje, hogy az egy-három hónapos vésztartalékot közel hat hónapra emeljük.
Építsd fel nyugdíj-megtakarításaidat
Ekkor kezdesz el valódi pénzt keresni az életedben, ami még fontosabbá teszi a nyugdíjra való takarékoskodást. Ha elmaradsz a 10% megtakarítási célodtól, tedd meg most, és ne félj növelni.
Mostantól a nyugdíjvagyon automatikus növeléséből is profitálhat. Közvetlenül a nyugdíjalapba fizethet, amely minden évben fix százalékkal nő. Mivel a megnövekedett százalék automatikusan jóváírásra kerül a számládon, lehetetlen elmulasztani.
A fizetésemelésekből többet is elkezdhetsz félretenni ahelyett, hogy elköltenéd őket.
Légy következetes a házastársaddal
Sok amerikai ebben az életszakaszban házasodik. Ez azt jelenti, hogy romantikusan és anyagilag is elkötelezed magad valaki iránt. Mindkettőnek megvan a módja arra, hogy befolyásolja egymást.
A Bankrate testvéroldalának, a CreditCards.com-nak egy 2022 januárjában végzett felmérése szerint a komoly kapcsolatban élő amerikaiak 321 és 300 százaléka rejtett el pénzügyi számlát, például hitelkártyát vagy megtakarítási számlát partnere elől, vagy többet költött, mint amennyit partnere akart.
A válaszadók 11%-e mondta, hogy a pénzügyi hűtlenség rosszabb, mint a testi hűtlenség. A nyugdíjcélok sikeres elérése a házastársaddal folytatott világos kommunikációtól függ minden pénzügyi kérdésben: a költségvetéstől kezdve a megtakarításokon át egészen addig, hogy mit szeretnél csinálni nyugdíjasként.
Hogyan spóroljunk negyvenes éveinkben?
A cél az, hogy 45 éves korára négyszeres, 50 éves korára pedig hatszoros megtakarítást érjünk el. Ahogy a jövedelmünk növekszik az évtized során, a megtakarítási rátánk is emelkedhet. Húsz év vagy még több van hátra a nyugdíjig, és még mindig élvezheti a kamatos kamat előnyeit.
Az összes adósság kifizetése
Néhány családnak 40 éves korában is lehetnek hitelkártya-tartozásai. Ennek a tehernek a megszüntetése több pénzt szabadíthat fel nyugdíjas éveire.
Igényeljen ingyenes hitelkártyát 0% kamattal, hogy időt szánhasson az adósság visszafizetésére. Aki $7,000 egyenleggel rendelkezik, az $467 segítségével 15 hónap alatt, a kamatfizetés megkezdése előtt kifizetheti az adósságot.
Miután kifizetted az adósságot, és megszoktad a pénz nélküli életet, növeld meg a nyugdíjjárulékaidat hasonló összeggel.
Ne legyél túl konzervatív
40 évesen még messze vagy a nyugdíjtól, ezért ne fektess be túl sokat – mondja Ellen Rinaldi, a Vanguard befektetési alapkezelő társaság korábbi befektetési tervezésért és kutatásért felelős ügyvezető igazgatója.
Rinaldi azt javasolja, hogy a portfólió részvényeit 80%-re csökkentsék, a fennmaradó részt pedig konzervatív eszközökbe, például kötvényekbe fektessék.
Átfogó képet kaphat az összes eszközéről, amikor átcsoportosítja őket. Nem elég csak a 401(k)-ra koncentrálni. Gondolja át az összes befektetését. Ne feledkezzünk meg a nyugdíjszámlákról vagy a korábbi munkahelyekből származó juttatásokról sem. Régi 401(k) számláját átviheti egy IRA-ba vagy jelenlegi munkáltatója 401(k) számlájára, és szükség szerint befektethet.
„Ez állandóan előfordul – az emberek pénzt hagynak a 401(k) nyugdíj-előtakarékossági számlán, majd elfelejtik” – mondta J. Michael Scarborough, a Retirement Management Systems vezérigazgatója. „Több időt töltenek szabadságon, mint nyugdíjasként.”
A főiskolai megtakarítások perspektívába helyezése
Remélhetőleg azóta spórolsz a felsőoktatásra, amióta a gyerekeid pelenkát hordanak. Ha így van, akkor folytathatod a hackelést anélkül, hogy sok pénzt emésztenél fel a nyugdíj-megtakarításaidból. Ha elhanyagoltad a főiskolára való megtakarítást, és a 401(k) nyugdíj-előtakarékossági számlád nem elég stabil, lehet, hogy nincs elég pénzed mindkettő finanszírozására.
Sok szülő feláldozza nyugdíj-megtakarításait gyermekei gondozására, még azokra is, akik már elvégezték az egyetemet. Egy 2019-es Bankrate közvélemény-kutatás szerint az amerikaiak fele kockáztatja nyugdíj-megtakarításait, hogy kifizesse felnőtt gyermekei számláit – és ez nagy hiba lehet.
„Amikor az emberek választásra kényszerülnek, először a gyermekeiket nevelik. Saját magukat helyezik az utolsó helyre” – mondta Merl Baker, a Brightwork Partners pénzügyi tanácsadó cég igazgatója. „Elfogadták a tervezettnél vagy vártnál hosszabb munkaidőt. Vagy elfogadták az alacsonyabb életminőséget. Ez elég erőteljes hatást gyakorol.”
Ha eltökélt szándéka, hogy segítsen a gyerekein, és fogy a pénze, keressen olyan kompromisszumokat, amelyek kevésbé befolyásolják negatívan a nyugdíj-megtakarításait, például fektessen be egy családi otthonba.
Ne feledd, a gyerekeid felvehetnek kölcsönt főiskolára, de te nem vehetsz fel kölcsönt nyugdíjra.
Hogyan spóroljunk pénzt 50 felett?
A cél az, hogy 55 éves korára a jövedelmed hétszeresét, 60 éves korára pedig a jövedelmed nyolcszorosát takarítsd meg.
Használja ki a tartalék hozzájárulások előnyeit
Az 50. életév betöltésének számos előnye van, beleértve a tartalék befizetéseket, amelyek lehetővé teszik, hogy többet fizessen be nyugdíjszámlájára. 2022-re az 50 év felettiek akár 1 TP4T27 000-et is megtakaríthatnak egy 401(k) nyugdíjszámlán, és akár 1 TP4T7 000-et egy IRA-n. Használd ki ezeket a lehetőségeket mielőbb.
„Nem reménytelen a helyzet” – mondta Dee Lee, okleveles pénzügyi tervező és a „Women and Money” című könyv szerzője, azokról beszélve, akik nem vették komolyan a nyugdíjtervezést.
Lee leírt egy párt, akik úgy érezték, hogy össze kell húzniuk a nadrágszíjat. Ha mindenki évi 1 TP4T10 000-et fizet a 401(k) tervbe, feltételezve, hogy az alapok évi 71 TP3T-re nőnek, akkor hét év elteltével fejenként körülbelül 1 TP4T90 000-rel, vagy összesen 1 TP4T180 000-rel rendelkeznek.
De ez egy nagy feltételezés. Lehetséges, hogy a portfóliódat jelentős mértékben, vagy akár többet is be kell fektetni részvényekbe, ha szükséges. Történelmileg a részvények (amelyeket az S&P 500 index képvisel) évente körülbelül 101 TP3 billió hozamot hoztak, míg a kötvények (amelyeket a Vanguard Total Bond Market Index Fund képvisel) az elmúlt évtizedben körülbelül 1,51 TP3 billiót estek. Ha még nem állsz készen részvényekbe fektetni, akkor lehet, hogy nem éred el a célodat.
Az 50 év felettiek azonban gyakran túl fiatalok ahhoz, hogy biztonságosan játsszák.
„Most nem a pénzkeresés ideje van” – mondta Rinaldi. „Tarthatsz 50-50 arányban részvényekben és kötvényekben. De a portfóliódnak növekednie kell.”
Határozza meg nyugdíj-előtakarékossági költségvetését
Az, hogy mennyi az elegendő, az életmódodtól és a költségeidtől, a lehetséges orvosi költségektől, valamint a nyugdíj- és társadalombiztosítási támogatásod típusától függ. De amikor felülvizsgálja megtakarítási céljait, ügyeljen arra, hogy ne tegye túl alacsonyra a lécet, mert azt gondolja, hogy kevesebbet fog költeni nyugdíjasként.
„Az emberek általában nem szoktak kisebb lakásba járni” – mondja Harold Evensky, a floridai Coral Gables-i Evensky & Katz/Foldes Financial alapítója és pénzügyi tervező. „Nem ritka, hogy ahelyett, hogy kevesebbel költenének, inkább többet költenek.”
Tölts ki egy átfogó nyugdíj-kiadási munkalapot, hogy lásd, mire megy a pénzed, amikor már nincs több fizetésed.
Személyre szabottabb számláért konzultáljon egy okleveles, díjalapú pénzügyi tervezővel, és győződjön meg róla, hogy az Ön igényeit helyezi előtérbe.
Orvosi költségterv
Védje meg pénzügyeit a váratlan orvosi költségektől. Néhány nagyobb orvosi számla gyorsan felemésztheti egy élet megtakarítását. A Fidelity 2022-es becslései szerint egy 60 év feletti párnak 1 315 000 tonna/tölkkifizetésre lesz szüksége a nyugdíjas éveiben esedékes egészségügyi ellátáshoz.
Aztán ott vannak az idősek otthonában a hosszabb gondozás magas költségei. A Genworth-jelentés szerint egy idősek otthonában egy különszoba átlagos éves költsége 2021-re 108 405 tonna lesz.
Ezt szem előtt tartva, a nyugdíjtervezésnek tartalmaznia kell a jövőbeni orvosi költségekre vonatkozó szempontokat. Az egyik lehetőség a hosszú távú egészségbiztosítás, amely fedezi a hosszabb orvosi költségeket, beleértve az ápolási ellátást és az asszisztált lakhatást – de ez drága lehet.
„Nemcsak ma, hanem a prémium időszak alatt is megfizethetőnek kell lennie” – mondta Marilee Driscoll, a Long Term Care Planning Month alapítója, amely egy októberi figyelemfelkeltő rendezvény.
Hogyan spóroljunk nyugdíjasként
Amikor eléri a nyugdíjkorhatárt, és eljön az ideje a megtakarításnak, továbbra is megtakaríthat, és a lehető legtöbbet hozhatja ki élete során befolyt jövedelméből, ha azt egész életére kiterjeszti.
Használd ki a társadalombiztosítást az előnyödre
A társadalombiztosítási juttatások fontos tényezőt jelenthetnek a nyugdíjtervében. A teljes ellátásra való jogosultságod a születési évedtől függően változhat, de érdemes megfontolni, hogy melyik lehetőség a legmegfelelőbb számodra.
Az 1960-ban vagy később születettek számára a teljes nyugdíjkorhatár 67 éves korban kezdődik. Az 1938 és 1959 között születettek 65 és 67 év közötti különböző életkorokban kapják meg a teljes nyugdíjkorhatárt.
Stratégiailag tervezd meg a nyugdíjadat
Amikor elkezded felhasználni a nyugdíjra félretett pénzed, határozd meg az egyes számlákon vagy tervekben lévő pénzeszközök felhasználásának legjobb időpontját.
Az adókedvezményes számlád, mint például a hagyományos IRA vagy a hagyományos 401(k), akkor a leghatékonyabb, ha alacsony a jövedelemadó-kulcsod. Ezzel szemben az adómentes számlák, mint például a Roth IRA vagy a Roth 401(k), előnyösebbek, ha a jövedelmed növekszik, és adóemelés nélkül beteheted őket a kasszába.
Az adócsökkentési stratégiák bevezetése segíthet abban, hogy nyugdíjasként sikeresebben kezelje jövedelmét.
Tehát tudjon meg többet:
- American Express Centurion Black Card Review
- X1 hitelkártya – Ellenőrizze az igénylés módját.
- Destiny hitelkártya – Hogyan rendelhet online.
- A Delta Skymiles® Reserve American Express kártya áttekintése – További információ.
- Az AmEx az új folyószámlával és az újratervezett alkalmazással az ügyfélélményre összpontosít
- Discover it® Rewards kártya jutalmak nézze meg, hogyan működik
