A hitelkártya nem az egyetlen lehetőség a vásárlás finanszírozására vagy az adósság konszolidálására. A személyi kölcsönök népszerűek a digitális termékek miatt, amelyek egyszerűsítik a kérelmeket és a jóváhagyásokat.
Mielőtt azonban aláírná a szaggatott vonalat, meg kell győződnie arról, hogy a személyi kölcsön megfelelő-e az Ön számára. Ehhez meg kell értened ennek a hitelezési eszköznek a belső működését. Ne akard, hogy egy drága kölcsönhöz juss, amit nem értesz, vagy nem tudsz visszafizetni.
Térjünk vissza egy évtizedre, amikor a fogyasztóknak kevesebb lehetőségük volt hitelt felvenni. Használhatnak hitelkártyát, ami általában magas kamatot jelent, vagy bankhitelt igényelhetnek, amit minőségi hitel nélkül nehéz megszerezni. A 2008-as recesszió ezen változtatott.
A bankok által nyújtott kevés fogyasztási hitel miatt számos fintech startup (vagy FinTech) jelent meg, amelyek személyi kölcsönöket nyújtanak a fogyasztóknak. Különféle jegyzési adatok és kockázat-előrejelző algoritmusok felhasználásával olyan piacot hoztak létre, amely most virágzik.
A TransUnion hitelminősítő cég szerint a fedezetlen személyi kölcsönök 2018-ban történelmi csúcsot értek el, $138 milliárdot, és a növekedés nagy része a fintech hitelekből származik. Átlagos hitelméret 2018 IV. negyedévében: $8.402. A fintech hitelezés a teljes tevékenység 38%-ját tette ki 2018-ban; mindössze 5% öt évvel ezelőtt.
Hogyan működnek a személyi kölcsönök
A személyi kölcsönöknek számos formája van, és lehet fedezett vagy fedezetlen. A garantált személyi kölcsönök megkövetelik, hogy biztosítékot vagy eszközöket adjon arra az esetre, ha nem tudja fizetni a tartozását. Ha nem teljesít, a hitelező megkapja az eszközt. A jelzáloghitelek és az autóhitelek példák a fedezett tartozásra.
A fedezetlen hitel a személyi kölcsön legelterjedtebb típusa, ahol nem kell fedezetet nyújtani. Ha nem fizeti vissza a pénzt, a hitelező nem tudja lefoglalni vagyonát. Ez nem jelenti azt, hogy nincs hatása. A fedezetlen személyi kölcsön nemfizetése ronthatja a hitelképességét, és bizonyos esetekben jelentősen megnövelheti a hitelfelvétel költségeit. A hitelezők beperelhetik Önt a fennálló tartozások, kamatok és díjak behajtása érdekében.
A fedezetlen személyi kölcsönöket gyakran használják nagy vásárlások (például esküvő vagy nyaralás) finanszírozására, magas kamatozású hitelkártya-tartozások kifizetésére vagy diákhitelek konszolidálására.
A személyi kölcsönöket egy összegben bocsátják ki, és utalják be a bankszámlájára. A legtöbb esetben a kölcsönt meghatározott időn belül fix kamattal kell törlesztenie. A visszafizetési időszak egy évtől tíz évig terjedhet, és hitelezőnként változhat. Például a SoFi online hitelező személyi kölcsönöket kínál 3 és 7 év közötti futamidővel. A Goldman riválisa, Marcus háromtól hat évig terjedő futamidejű kölcsönöket kínál.
Azok a hitelfelvevők, akik nem biztosak abban, hogy mennyi pénzre van szükségük, személyes hitelkeretet is igényelhetnek. Ez egy fedezetlen rulírozó hitelkeret, előre meghatározott hitelkerettel. (Ebben a tekintetben nagyon hasonlít a hitelkártyához.) A rulírozó hitelkeret kamata általában változó. H. A piacon uralkodó kamatláb függvényében változik. Csak annyit kell visszafizetnie, amennyit a kölcsönből lehívott kamattal együtt. A vezetékeket gyakran barkácsolásra, folyószámlahitel-védelemre vagy vészhelyzetekre használják.
Az Ön hitelminősítése határozza meg a hitelfelvétel költségeit
Annak mérlegelésekor, hogy van-e értelme a személyi kölcsönnek, figyelembe kell vennie a hitelminősítését. Ez egy 300 és 850 közötti szám, amely a pénzügyi előzmények és egyéb tényezők alapján annak valószínűségét jelenti, hogy kifizeti adósságát. A legtöbb hitelező személyi kölcsönökhöz 660 hitelpontszámot igényel. Ha alacsony a hitelképesség, a kamatlábak gyakran túl magasak ahhoz, hogy a személyi kölcsönök életképes hitelfelvételi lehetőséget jelentsenek. 800 vagy annál magasabb hitelképességgel a legalacsonyabb hitelkamatokat kaphatja.
A hitelképesség meghatározásakor számos tényezőt figyelembe veszünk. Néhány tényező fontosabb, mint mások. Például a 35% FICO pontszám (az ország 90% hitelezői által használt pontszám) az Ön fizetési előzményein alapul. (További FICO-tények itt találhatók.) A hitelezők biztosak akarnak lenni abban, hogy felelősségteljesen tud hitelt nyújtani, és megvizsgálják múltbeli magatartását, hogy megértsék jövőbeli felelősségét. A hatalmas késések vagy elmulasztott fizetések nagy piros zászló. A magas pontszám megőrzése érdekében ezen a területen kérjük, fizessen be időben.
A második a fennálló hitelkártya-tartozás összege a hitelkerethez viszonyítva. Ez a hitel pontszámának 30%-ját teszi ki, és az iparágban hitelfelhasználásként ismert. Ellenőrzi, hogy mennyi hitele van, és mennyi hitel áll rendelkezésre. Minél alacsonyabb az arány, annál jobb. (További információért tekintse meg a 60 másodperces hitelhasználati útmutatót.) Hiteltörténetének hossza, hitelének típusa és a nemrégiben kitöltött új hitelkérelmek száma további tényezők, amelyek meghatározzák a hitelét. hitel pontszám.
A hitelminősítésen kívül a hitelezők megvizsgálják az Ön jövedelmét, foglalkoztatási előzményeit, készpénzét és teljes adósságát. Tudni akarják, hogy megengedheti magának a kölcsön visszafizetését. Minél magasabb a jövedelme és vagyona, és minél alacsonyabbak az egyéb adósságai, annál jobb a kilátása.
Személyi kölcsön igénylésekor fontos a jó hitelképesség. Ez nemcsak azt határozza meg, hogy jóváhagyják-e, hanem azt is, hogy mennyi kamatot fizet a kölcsön futamideje alatt. A ValuePenguin szerint a 720 és 850 közötti hitelképességű hitelfelvevők személyi kölcsöneikből 10,31-12,51 TP3T-ra számíthatnak. Ez 13,5%-re 15,5%-re nő a 680-719 hitelpontszámmal rendelkező hitelfelvevők esetében, és 17,8%-re 19,9%-ra a 640-679 közötti hitelfelvevők esetében. A 640 alatti hitelfelvevők túl sokba kerülnének ahhoz, hogy jóváhagyják őket. A kamatlábak ezen a szinten 28,5% és 32% között mozognak.
Van egy kompromisszum
A személyi kölcsön vonzó módja lehet egy nagy vásárlás finanszírozásának, vagy a hitelkártya vagy más magas kamatozású adósság megszüntetésének. A feltételek rugalmasak, így a költségvetésének megfelelő havi kifizetéseket hozhat létre. Minél hosszabb a futamidő, annál alacsonyabb a havi törlesztőrészlet.
De van egy kompromisszum. Hosszabb kamatot fizet. Ezenkívül minél hosszabb a hitel futamideje, annál magasabb a személyi kölcsön kamata.
Vegyük például a SoFi személyi kölcsönét. $30.000 kölcsön esetén a legmagasabb hitelminősítésű hitelfelvevő 5.99%-t fizet a hároméves kölcsön után. Egy hétéves hitel kamata 9,97%-ra ugrott. A Citizens Financial Groupnál a hároméves hitelkamat 6,79%, a hét éves futamidejű hitelkamat pedig 9,06%. A SunTrust Bank tulajdonában lévő LightStreamnél a hároméves kölcsönök 4441 TP3T-nál kezdődnek. A kamatfizetés várhatóan 5,19% lesz hét év alatt.
A kamatláb mellett egyes hitelezők hitelindítási díjat számítanak fel, amely a kérelem feldolgozásának költségét jelenti. Ez drágítja a hitelfelvételt. Jó hír: kezdenek eltűnni az alapítási díjak, különösen a digitális platformokon. A SoFi, a LightStream, a Marcus By Goldman Sachs és az Earnest olyan online hitelezők, amelyek nem számítanak fel díjat a hitelfelvevőknek a kölcsönökért. Mindezekhez legalább 660-as hitelminősítés szükséges. Személyi kölcsön vásárlásakor hasonlítsa össze a THM-et vagy a THM-et. Tartalmazza a kamatokat és díjakat, így teljes képet kaphat arról, hogy mennyit fog fizetni.
Ha jó hitele van, a személyi kölcsön életképes megoldás egy nagyobb vásárlás vagy adósságkonszolidáció finanszírozására. Ha rossz a hitelképessége, érdemes lehet magasabb kamatot fizetni, ha ez azt jelenti, hogy ki tud szállni a magasabb kamatozású adósságból. Mielőtt megtenné az ugrást, számoljon. Vegye figyelembe az árakat, díjakat és feltételeket. Ha több ezer dollárt fizet az adóssága konszolidálásáért, ez nem a legjobb megoldás az Ön számára.
