Biaya penutupan yang terkait dengan pembiayaan kembali hipotek biasanya sebesar 2% hingga 5% dari jumlah pinjaman Anda. Namun, biaya ini dapat dimasukkan ke dalam pinjaman baru Anda tanpa pembiayaan kembali biaya penyelesaian. Dengan pembiayaan kembali tanpa biaya penutupan, Anda tidak sepenuhnya terhindar dari biaya penutupan – sebaliknya, Anda mendanai biaya tersebut sebagai bagian dari pinjaman. Jika Anda berencana untuk tinggal di rumah dalam jangka waktu yang lebih pendek, Anda dapat mempertimbangkan pembiayaan kembali tanpa biaya transaksi. Berikut adalah fakta-fakta untuk membantu Anda memutuskan.
Apa itu Refinancing Tanpa Biaya Penyelesaian?
Pembiayaan ulang tanpa biaya penutupan adalah pembiayaan ulang di mana Anda bisa mendapatkan pinjaman tanpa membayar biaya penutupan di muka. Sebagai gantinya, Anda dapat meminjamkan mereka pinjaman atau membayar suku bunga yang lebih tinggi untuk saldo pokok yang sama.
Dalam pembiayaan ulang yang umum, peminjam membayar biaya satu kali pada saat penutupan untuk menutupi biaya-biaya seperti biaya penilaian, pencarian hak milik, asuransi hak milik, dan biaya aplikasi.
Bagaimana cara kerja pembiayaan kembali tanpa biaya penyelesaian?
Tidak ada biaya penutupan untuk pembiayaan ulang tanpa biaya penutupan, tetapi ada beberapa kekurangannya. Ini termasuk mengenakan suku bunga yang lebih tinggi, yang dapat lebih mahal selama masa hipotek. Pembiayaan ulang tanpa biaya penutupan juga dapat mencakup biaya dalam pembiayaan sehingga biaya tidak dibebankan di muka, tetapi dibagi selama masa pinjaman.
Biaya penutupan umum untuk pembiayaan kembali
Biaya penutupan biasanya sebesar 2% hingga 5% dari jumlah pinjaman. Namun, biaya tersebut bervariasi menurut negara bagian. Menurut ClosingCorp, biaya rata-rata nasional untuk pembiayaan kembali rumah keluarga tunggal pada tahun 2021 adalah $2.375. Selain biaya aplikasi yang dikenakan oleh beberapa pemberi pinjaman dan yang lainnya tidak, biaya penutupan umum meliputi:
Biaya Penilaian: Biaya penilaian dibebankan saat penilai profesional memeriksa rumah untuk menentukan nilainya sebelum pemberi pinjaman mengajukan penawaran hipotek. Biaya ini biasanya berkisar antara $300 hingga $450 atau lebih.
Pemeriksaan kredit: Pemberi pinjaman sering kali mengenakan biaya untuk mengumpulkan laporan kredit Anda guna menentukan apakah Anda adalah peminjam yang memenuhi syarat. Biayanya bisa $25 atau lebih per peminjam.
Biaya Penyelesaian: Beberapa pemberi pinjaman mengenakan biaya pinjaman, biasanya sekitar 1% dari jumlah pinjaman.
Pencarian Sertifikat Hak Milik: Kecuali Anda membeli rumah baru, pemberi pinjaman akan mencari catatan sertifikat hak milik rumah untuk memastikan tidak ada masalah sertifikat hak milik atau hak gadai. Biayanya sekitar $450.
Asuransi Hipotek: Sebagian besar pinjaman FHA mencakup premi asuransi hipotek di muka. Biasanya 1,75% dari jumlah pinjaman. Jika Anda melakukan Pembiayaan Ulang Sederhana FHA untuk mengubah satu pinjaman FHA ke pinjaman lain, biayanya adalah 0,1%.
Biaya Pembiayaan VA: Saat Anda membiayai ulang pinjaman VA, Anda harus membayar kembali persentase pinjaman baru tersebut ke Departemen Urusan Veteran. Jika ini adalah pinjaman VA pertama Anda, Anda akan membayar biaya pembiayaan sebesar 2,3%. Jika Anda menggunakan pembiayaan ulang dari satu pinjaman VA ke pinjaman VA lainnya dalam Pinjaman Pembiayaan Ulang Berbunga Rendah (IRRRL) atau VA Streamline, biaya pembiayaannya adalah 0,5%.
Pro dan kontra pembiayaan kembali tanpa biaya penyelesaian
Kelebihan
- Tidak perlu uang muka
- Anda dapat menghemat uang jika Anda berada di rumah untuk jangka waktu yang singkat
- Titik impas lebih awal, bagus untuk dealer
- Memungkinkan Anda menggunakan tabungan Anda untuk proyek lain, seperti renovasi
Kontra
- Biayanya mungkin lebih mahal jika Anda berada di rumah dalam jangka waktu yang lama
- Anda mungkin perlu membayar asuransi hipotek
- Biasanya memiliki pembayaran bulanan yang lebih tinggi
- Biasanya suku bunga lebih tinggi
Kapan Memilih KPR Tanpa Biaya Penutupan
Penting untuk memahami berapa lama Anda berencana untuk tinggal di properti dan seberapa besar titik impas Anda dapat memengaruhi potensi biaya transaksi Anda.
- Kapan waktu yang tepat: Jika Anda berencana pindah dalam kurun waktu satu tahun dan akan memakan waktu dua hingga tiga tahun untuk memulihkan biaya transaksi Anda, maka meskipun Anda membayar sedikit lebih banyak, Anda masih dapat memperoleh penghematan bersih atas bunga pinjaman Anda saat Anda pindah.
- Kapan tidak masuk akal: Jika Anda berencana untuk tinggal di properti tersebut selama beberapa dekade, dan Anda akan mendapatkan kembali biaya penutupan di muka dalam dua atau tiga tahun, penutupan gratis tidak masuk akal karena Anda akan membayar lebih dalam jangka panjang.
"Bunga tambahan atas pinjaman tersebut meningkat seiring waktu," kata Greg McBride, kepala analis keuangan di Bankrate. "Dan semakin lama Anda memiliki pinjaman, semakin tinggi biayanya. Jika Anda memiliki pinjaman dalam beberapa dekade mendatang, Anda mungkin harus membayar sejumlah biaya penutupan."
Jika Anda ingin pinjaman Anda menyertakan biaya penutupan dalam jumlah pembiayaan kembali, Anda perlu memastikan total pembayaran Anda (pokok dan bunga) kurang dari jumlah yang Anda bayarkan untuk biaya penutupan di muka. Hal ini tidak selalu terjadi.
McBride mengatakan, memasukkan biaya transaksi Anda ke dalam hipotek baru juga memengaruhi rasio pinjaman terhadap nilai (LTV) Anda. Hal ini dapat mengurangi ekuitas rumah Anda hingga Anda kini harus membayar Asuransi Hipotek Swasta (PMI) secara bulanan.
Cara lain untuk mengurangi biaya pembiayaan kembali
Mendapatkan hipotek tanpa biaya penutupan bukanlah satu-satunya cara untuk mengurangi biaya hipotek di muka. Berikut adalah beberapa cara lain untuk mengurangi biaya yang harus dibayar sendiri:
- Periksa apakah Anda memenuhi syarat untuk keringanan: Beberapa pemberi pinjaman mengabaikan biaya penilaian untuk pelanggan yang sudah ada atau peminjam dengan ekuitas rumah yang besar.
- Diskon biaya aplikasi: Jika Anda mengajukan pinjaman di bank tempat Anda sudah memiliki rekening, tanyakan apakah mereka mengenakan biaya aplikasi. Banyak pemberi pinjaman menawarkan layanan tambahan seperti itu kepada nasabah yang sudah ada.
- Bandingkan harga: Ini mungkin hal terpenting yang dapat Anda lakukan. Dapatkan penawaran harga dari beberapa pemberi pinjaman hipotek dan pastikan Anda membandingkan semua ketentuan yang berbeda – bukan hanya suku bunga, tetapi juga biaya penutupan dan biaya lainnya. Bekerjasamalah dengan pemberi pinjaman untuk mendapatkan harga terbaik.
Apakah pembiayaan kembali tanpa biaya penyelesaian tepat bagi Anda?
Pembiayaan ulang tanpa biaya penutupan bisa menjadi pilihan yang baik bagi seseorang yang tidak berencana untuk tinggal di rumah selama beberapa tahun. Jika Anda berencana untuk tinggal di rumah dalam jangka panjang, pembiayaan ulang tanpa biaya penutupan bisa lebih mahal seiring berjalannya waktu.
Belajarlah lagi:
