Seringkali, bahasa yang digunakan pada laporan kredit dapat membingungkan konsumen. Pembalikan adalah salah satu istilah yang agak membingungkan. Mari kita lihat lebih dekat biaya kartu kredit dan apa artinya bagi laporan dan skor kredit Anda.
Apa itu biaya kartu kredit?
Penghapusan utang adalah utang yang telah terutang selama jangka waktu yang cukup lama (biasanya sekitar 180 hari) dan kreditor telah menyerah untuk menagihnya. Pada saat itu, akun tersebut dihitung sebagai aset di neraca kreditor.
Jika dianggap tidak dapat dipulihkan, maka tidak dapat lagi dianggap sebagai aset dan “dihapuskan”. Meski kedengarannya seperti mereka mengampuni utang Anda, kenyataannya tidak. Depresiasi hanyalah fungsi akuntansi yang hanya berlaku untuk neraca perusahaan, bukan utangnya. Anda masih berutang tagihan dan mereka masih ingin Anda membayarnya.
Bagaimana biaya memengaruhi skor kredit Anda
Singkat kata, tidak bagus. Pada hakikatnya, penghapusan utang berarti Anda belum membayar tagihan.
Riwayat pembayaran merupakan faktor paling berpengaruh pada skor FICO Anda, yang mencakup 35% dari skor keseluruhan Anda. Biaya biasanya dikenakan setelah sekitar enam bulan tidak membayar. Jadi, untuk setiap bulan di mana akun terus tertinggal, skor Anda akan turun lagi. Pada saat tuntutan terjadi, skor kredit Anda akan rusak parah (kedua setelah kebangkrutan). Setelah melewati 180 hari, pengisian ulang dapat menimbulkan banyak kerusakan — bahkan jika Anda memperoleh hasil yang baik sejak awal.
Apakah Anda masih perlu melunasi utang yang sudah dihapuskan?
Ya. Setelah akun terkumpul, utang Anda kemungkinan akan diteruskan ke penagih utang. Dalam kasus ini, laporan kredit Anda akan menunjukkan saldo nol pada saat penagihan, mungkin dengan tanda “dijual ke” atau “ditransfer ke” dan nama agen penagihan. Mereka juga memiliki baris baru yang disebut “Penagihan” yang menunjukkan saldo terutang, “Ditransfer dari” atau “Dijual ke” pada akun, dan nama lembaga penagih.
Mari kita terus terang: saldo debit tidak membebaskan Anda dari kewajiban pembayaran. Mungkin saja jumlah yang harus Anda bayarkan berubah, tetapi tidak akan menghilangkan utang atau pengeluaran Anda. Selain itu, bunga mungkin masih timbul.
Selama ada jumlah di bawah item yang dihapuskan, Anda dapat menghubungi kreditor asli untuk membuat pengaturan pembayaran. Namun Anda mungkin perlu bekerja sama dengan kolektor setelah dipindahkan ke dalam koleksi. Perlu diketahui juga bahwa setelah penghapusan, utang tersebut akan tetap ada di laporan kredit Anda selama tujuh tahun sejak tanggal wanprestasi awal atau pertama, terlepas dari apakah Anda melunasinya atau tidak.
Hal yang sama berlaku untuk penagihan, yang dianggap sebagai perpanjangan pinjaman antara Anda dan kreditor asli dan dihapus pada saat yang sama setelah tujuh tahun. Beberapa pemberi pinjaman potensial akan lebih menyukai simbol penghapusan utang – alasan yang bagus untuk menemukan cara melunasi utang Anda. Apa pun yang terjadi, Anda tetap berutang.
Anda harus tahu bahwa FICO 9 dan VantageScore 3.0 mengabaikan penagihan berbayar dalam algoritmanya. Namun, Anda tidak dapat mengandalkan ini karena banyak pemberi pinjaman masih menggunakan model penilaian lama.
Apakah saya masih bisa mendapatkan kartu kredit setelah membayar biayanya?
Anda mungkin masih mendapatkan kartu kredit setelah ditagih, tetapi Anda mungkin mendapatkan suku bunga yang lebih tinggi dan pilihan Anda mungkin terbatas tergantung pada skor rendah Anda.
Tidak ada hukum yang mengharuskan kreditor memberi Anda kredit. Setiap pemberi pinjaman akan melihat situasi Anda dari perspektif dan toleransi risikonya sendiri. Apa pun yang mereka tawarkan kepada Anda – jika ada – sepenuhnya terserah mereka.
Jika semuanya gagal, Anda dapat mengajukan permohonan kartu kredit beragunan untuk kembali bermain kartu kredit. Kartu ini tampilan dan fungsinya sama seperti kartu kredit biasa, tetapi lebih mudah didapatkan karena Anda harus menyetor uang tunai di muka sebagai jaminan. Jika Anda harus menempuh cara ini, pastikan untuk memilih kartu yang dapat dilaporkan ke biro kredit sehingga upaya Anda untuk memperbaiki skor kredit akan dicatat.
Cara memulihkan diri dari kerusakan skor kredit
Seperti halnya segala sesuatu yang melibatkan laporan dan skor kredit, memiliki catatan positif setelah Anda melakukan beberapa kerusakan adalah cara terbaik untuk membangun kembali kredit Anda. Yang pertama adalah membayar semua tagihan tepat waktu setiap waktu. Saya sangat menyarankan agar Anda mencari cara untuk membayar kembali semua pengeluaran Anda. Sekalipun hal itu merugikan Anda untuk sementara waktu, pemberi pinjaman di masa depan akan melihat bahwa Anda telah bekerja keras untuk melakukannya dengan benar.
Selain itu, pantau penggunaan kartu kredit untuk setiap akun yang Anda buka dan usahakan agar penggunaan kartu kredit Anda di bawah 30%. Semakin rendah angkanya, semakin baik skor Anda. Jangan menutup akun lama kecuali Anda terpaksa.
Hasil akhir
Jika memungkinkan, Anda harus menghindari debit langsung dan penagihan yang diakibatkannya. Jika Anda memerlukan bantuan membayar tagihan kartu kredit, jangan ragu untuk menghubungi kreditor Anda dan tanyakan tentang program kesulitan. Meskipun ini biasanya merupakan solusi jangka pendek, ini mungkin merupakan jawaban yang menyelamatkan Anda dari penagihan di masa mendatang.
Jadi pelajari lebih lanjut:
- Ulasan Kartu Hitam American Express Centurion
- Kartu Kredit X1 – Periksa cara mendaftar.
- Kartu Kredit Destiny – Cara memesan secara online.
- Ulasan Kartu Delta Skymiles® Reserve American Express – Lihat selengkapnya.
- AmEx berfokus pada pengalaman pelanggan dengan rekening giro baru dan aplikasi yang didesain ulang
- Temukan itu® Hadiah kartu Rewards lihat cara kerjanya
