Jaminan Sosial adalah program yang dikelola pemerintah federal yang menyediakan pendapatan bagi banyak warga Amerika, termasuk pensiunan, penyandang disabilitas, dan keluarga dengan pasangan atau orang tua yang meninggal. Menurut Administrasi Jaminan Sosial, hingga pertengahan 2021, 65 juta orang Amerika menerima cek manfaat Jaminan Sosial bulanan, yang 46,7 juta di antaranya merupakan penarikan. Selain itu, per 31 Desember 2020, hampir 9 dari 10 orang berusia 65 tahun ke atas menerima cek pensiun, baik sudah pensiun atau belum.
Beginilah cara kerja Jaminan Sosial, tempat pendanaannya, dan bagaimana ia sesuai dengan rencana pensiun Anda.
Apa itu Jaminan Sosial?
Jaminan Sosial adalah program yang didukung oleh Presiden Franklin Roosevelt sebagai bagian dari program New Deal dan disahkan menjadi undang-undang pada bulan Agustus 1935. Meskipun fokus utama program saat ini adalah cek tunjangan bulanan untuk pensiunan, Jaminan Sosial juga menyediakan dukungan keuangan penting bagi orang lain yang mungkin kesulitan untuk menghidupi diri sendiri, termasuk:
- Mereka yang memiliki disabilitas.
- Pasangan atau anak dari karyawan yang meninggal.
- Pasangan cerai dari karyawan yang meninggal.
- Orang tua tanggungan karyawan yang meninggal.
- Pasangan atau anak dari penerima yang memenuhi syarat.
- Pasangan yang bercerai dari orang yang memenuhi syarat.
Sederhananya, Jaminan Sosial membantu mereka yang mungkin tidak mampu membantu diri mereka sendiri secara finansial. Bergantung pada keadaan Anda, Anda dapat menerima manfaat Jaminan Sosial pada usia berapa pun.
Faktanya, Jaminan Sosial membayar lebih banyak kepada anak-anak daripada program pemerintah lainnya.
Agar memenuhi syarat untuk mendapatkan tunjangan, sebagian besar pekerja harus menerima beberapa bentuk kredit dalam sistem Jaminan Sosial. Anda memperoleh kredit ini dengan bekerja dan membayar pajak Jaminan Sosial, yang dipotong dari setiap gaji. Pada tahun 2022, Anda akan memperoleh poin untuk setiap $1.510 yang diperoleh, hingga empat poin per tahun. Biasanya, jumlah yang dibutuhkan untuk mendapatkan pinjaman meningkat setiap tahun.
Sebagian besar pekerja memerlukan 40 kredit, atau 10 tahun kerja, untuk memenuhi syarat mendapatkan tunjangan. Pekerja yang lebih muda harus bekerja lebih pendek agar memenuhi syarat untuk mendapatkan tunjangan cacat atau tunjangan penyintas.
Bagaimana cara mengumpulkan dana jaminan sosial?
Jaminan Sosial didanai oleh pajak gaji yang dikenakan pada karyawan dan pemberi kerja mereka. Anda membayar pajak atas penghasilan Anda hingga $147.700 (2022), dengan tarif yang bervariasi berdasarkan status pekerjaan:
- Jika Anda bekerja untuk orang lain, Anda membayar 6,2% dan majikan Anda membayar 6,2%.
- Jika Anda wiraswasta, Anda membayar pajak penuh, yaitu 12,4% dari penghasilan Anda.
Pajak ini masuk ke dana perwalian yang membayar manfaat kepada mereka yang menerimanya saat ini. Sekitar 85 persen dari uang itu diberikan kepada tunjangan pensiunan dan keluarga mereka, serta pasangan dan anak-anak pekerja yang meninggal, kata Administrasi Jaminan Sosial. Sisanya sebesar 15% diberikan kepada penyandang disabilitas dan keluarganya.
Biaya administratif untuk skema ini dibayarkan melalui dana perwalian, tetapi biaya ini merupakan persentase yang relatif kecil yaitu kurang dari 1% dari total dana yang dibayarkan ke dana tersebut. Biaya overhead yang rendah ini menjadikan Jaminan Sosial salah satu program pemerintah yang paling efektif.
Penting juga untuk dipahami bahwa dana yang Anda setorkan ke dalam rencana tidak disimpan di akun khusus yang manfaatnya akan Anda terima nanti. Dana ini akan dicairkan kepada penerima saat ini, dan sisanya akan ditempatkan dalam dana perwalian untuk pembayaran di masa mendatang.
Bagaimana Jaminan Sosial cocok dengan rencana pensiun Anda?
Meskipun Jaminan Sosial merupakan tingkat pendapatan utama bagi banyak orang Amerika, menurut Administrasi Jaminan Sosial, hal itu tidak pernah dimaksudkan sebagai rencana pensiun yang lengkap.
Rencana tersebut menggantikan sebagian pendapatan pra-pensiun pekerja berdasarkan pendapatan kotor seumur hidup pekerja. Manfaat sebenarnya yang Anda terima bergantung pada seberapa banyak Anda berkontribusi pada rencana tersebut saat Anda bekerja, dan pada usia berapa Anda mulai mengklaim manfaat (ini mengarah pada perencanaan dan diskusi tanpa akhir tentang waktu terbaik untuk memulai).
Anda dapat mulai menerima manfaat pada usia 62 tahun, tetapi pembayaran Anda akan lebih rendah dibandingkan jika Anda mulai pada usia pensiun penuh atau lebih lambat. Jika Anda menarik diri lebih awal, pensiun bulanan Anda akan dikurangi sekitar 0,5 poin persentase setiap bulan hingga Anda mencapai usia pensiun penuh. Jadi begitu Anda memenuhi syarat, mengumpulkan manfaat Jaminan Sosial Anda bisa mahal, terutama jika Anda sudah lama melewati masa pensiun.
Usia pensiun penuh Anda bergantung pada tahun kelahiran Anda, dan adalah 67 tahun bagi mereka yang lahir pada tahun 1960 atau sesudahnya. Pada usia ini, Anda akan menerima pensiun penuh setiap bulan.
- Mereka yang berpenghasilan rendah diperkirakan menerima pendapatan tenaga kerja sebesar 75%.
- Orang yang berpenghasilan menengah memperoleh sekitar 40 persen dari pendapatan tenaga kerja.
- Orang berpenghasilan tinggi mendapat sekitar 27% dari pendapatannya.
Kalkulator suku bunga bank ini dapat membantu Anda dengan cepat memperkirakan manfaat yang mungkin berhak Anda terima.
Penasihat keuangan memperkirakan bahwa pekerja membutuhkan setidaknya 70% atau 80% dari pendapatan pra-pensiun mereka untuk menikmati masa pensiun yang nyaman. Oleh karena itu, jika Anda ingin memperoleh penghasilan yang lebih tinggi dan mempertahankan standar hidup, Anda harus beralih ke sumber pendapatan lain, termasuk rencana pensiun yang disponsori perusahaan seperti 401(k), IRA, dan rekening tabungan dan investasi kena pajak lainnya.
Intinya
Jaminan Sosial dapat membantu Anda menjembatani kesenjangan antara tabungan pensiun Anda sendiri dan stabilitas keuangan di masa tua Anda. Tetapi penting untuk diingat bahwa Anda perlu menghemat uang sendiri, karena program ini saja mungkin tidak cukup bagi sebagian besar pekerja.
Belajarlah lagi:
