Sertifikat deposito (CD) disebut “deposito berjangka” karena penyimpan setuju untuk menyimpannya di lembaga keuangan untuk jangka waktu tertentu. Akhir dari jangka waktu tetap ini, baik enam bulan atau 60 bulan, disebut tanggal jatuh tempo.
Pada saat jatuh tempo, penyimpan harus memutuskan apa yang akan dilakukan dengan CD tersebut. Jika deposan tidak berbuat apa-apa, bank kemungkinan besar akan memperpanjang CD tersebut untuk jangka waktu yang sama, meskipun dengan tingkat bunga yang lebih tinggi atau lebih rendah dari sebelumnya. Kabar baiknya adalah penyimpan CD mempunyai jangka waktu yang singkat, yang disebut masa tenggang, sebelum mereka harus mengambil langkah berikutnya.
“Jika Anda tidak yakin apa yang harus dilakukan dengan manfaat CD yang sudah matang dan memerlukan lebih banyak waktu untuk memutuskan, CD biasanya memiliki masa tenggang 10 hari sejak tanggal kedaluwarsa CD,” kata Juli Erhart-Graves, Board Certified Financial Planner dan Indianapolis Presiden Worley Erhart-Graves.
Apa yang terjadi jika CD sudah matang?
Tidak ada pedoman umum di antara lembaga keuangan tentang apa yang harus dilakukan ketika CD habis masa berlakunya. Bank penerbit mungkin memberi tahu Anda terlebih dahulu tentang tanggal kedaluwarsa CD yang akan datang.
Erhart-Graves mengatakan jika Anda belum memberi tahu bank apa yang harus dilakukan dengan CD tersebut, mereka mungkin memperbaruinya dengan tenggat waktu yang sama seperti sebelumnya. Jadi jika awalnya Anda membuka CD dengan jangka waktu satu tahun, maka bank akan memperpanjangnya untuk satu tahun lagi.
CD juga akan diperpanjang dengan harga pasar saat ini. “Suku bunga baru yang ditetapkan oleh bank mungkin kompetitif atau tidak,” kata Rich Arzaga, seorang profesor dan pendiri Insurance Whisperer di Monument, Colorado, dan seorang perencana keuangan bersertifikat.
Mengizinkan bank Anda untuk memperbarui CD mungkin nyaman, tetapi hal ini akan mengunci Anda pada jangka waktu lain dengan tingkat pengembalian yang berpotensi kurang kompetitif.
Masa tenggang: jendela waktu yang sangat singkat
Setiap bank menetapkan masa tenggangnya sendiri untuk CD, dan masa tenggang dapat bervariasi tergantung kapan CD tersebut kedaluwarsa. Biasanya, berkisar antara 7 hingga 14 hari. Misalnya, Bank of America dan Wells Fargo memiliki masa tenggang 7 hari, sedangkan Chase memiliki masa tenggang 10 hari. Ally Bank dan Capital One masing-masing memberi waktu 9 dan 10 hari. Barclays memiliki masa tenggang 14 hari untuk CD online.
Masa tenggang memberikan waktu kepada pemegang CD untuk menarik dana atau memperbarui CD. “Selama ini, uang Anda dapat diambil dari CD tanpa penalti,” kata Arzaga.
Jika Anda memutuskan untuk mencairkan CD tersebut dan tidak menginstruksikan bank untuk mengirimkan cek kepada Anda, Anda mungkin akan dikenakan penalti penarikan setelah masa tenggang berakhir. Denda prabayar untuk CD sangat bervariasi. Misalnya, di Ally Bank, keluar lebih awal dari CD dua tahun memerlukan 60 hari bunga. Namun di Popular Direct, penalti untuk CD dua tahun adalah bunga sederhana 270 hari.
Anda tidak akan kehilangan uang meskipun Anda lupa CD yang sudah kadaluwarsa. Bank dan credit unions menyediakannya untuk Anda sampai batas tertentu, namun kebijakan mereka mungkin tidak sesuai dengan keinginan Anda. Misalnya, jika Anda melewatkan masa tenggang dan bank Anda memperbarui CD Anda, Anda kehilangan kesempatan untuk menginvestasikan kembali uang Anda pada produk dengan imbal hasil lebih tinggi.
Pilihan untuk CD dewasa
Tanggal kadaluarsa pada CD terikat dengan waktu dijalankannya. Misalnya, CD satu tahun akan habis masa berlakunya dalam 12 bulan, dan CD lima tahun akan habis masa berlakunya dalam 60 bulan.
Ketika CD bank habis masa berlakunya, Anda memiliki beberapa pilihan:
- Taruh di CD baru. Anda dapat mengambil uang dan akumulasi bunganya dan membuka CD baru dengan harga dan jangka waktu yang berbeda. Anda dapat memilih untuk membuka CD tanpa penalti, CD kenaikan harga, atau bahkan memasukkan uang Anda ke produk tabungan lain.
- Biarkan diperbarui. Anda dapat memperbarui CD dan menambah atau menarik dana pada periode yang sama jika Anda mau. Tergantung pada lingkungan suku bunga, hasil CD Anda yang diperbarui mungkin lebih tinggi atau lebih rendah dari APY sebelumnya.
- Tebus itu. Anda dapat mengumpulkan pokok dan bunganya dan menggunakannya untuk melakukan apa pun yang Anda inginkan, termasuk belanja, membayar utang, berinvestasi di saham, reksa dana, Roth IRA, dan banyak lagi.
Tetap up to date pada kedaluwarsa CD
Sebelum membeli CD, harap konfirmasi tanggal kedaluwarsa dengan penerbitnya. Bacalah cetakan kecilnya, yang harus dengan jelas menyatakan ketentuan CD.
Sebelum membeli CD, tanyakan kepada lembaga keuangan bagaimana mereka menunjukkan tanggal kedaluwarsa dan berapa lama masa tenggangnya.
Jika Anda memindahkan atau mengubah alamat email Anda selama jangka waktu CD, harap perbarui informasi kontak Anda dengan lembaga keuangan.
Cari tahu apakah institusi pemilik CD Anda mengizinkan pendanaan awal. Jika ini masalahnya, Anda dapat menulis surat ke bank dan memberi tahu bank apa yang harus dilakukan ketika CD habis masa berlakunya tanpa khawatir untuk mengambil tindakan di masa mendatang.
Saat Anda membeli CD, catat tanggal kedaluwarsanya. “Sesuatu yang sederhana seperti menandai kalender atau menyetel pengingat tanggal jatuh tempo di ponsel Anda sudah cukup,” kata Erhart-Graves.
Alternatif untuk Penabung yang Pelupa
Jika Anda khawatir lupa tanggal kedaluwarsa CD, sebaiknya simpan uang di rekening tabungan biasa atau pasar uang. Suku bunga meningkat, dan jika Anda melihat-lihat, Anda akan menemukan bahwa bank memberikan imbal hasil yang kompetitif pada rekening tabungan tradisional.
Menghidupkan CD Tanpa Penalti adalah pilihan lainnya. Dengan begitu, jika Anda lupa masa berlaku CD Anda, Anda bisa menarik tabungan Anda tanpa penalti. Periksa saja syarat dan ketentuan bank Anda untuk mengetahui apa yang terjadi ketika periode bebas royalti CD Anda berakhir.
Pilihan lainnya adalah menggunakan uang tersebut untuk melunasi utang daripada membuka rekening CD. “Membayar utang dengan bunga lebih tinggi dibandingkan pendapatan CD merupakan ide cemerlang,” kata Arzaga.
Belajarlah lagi:
-
-
-
-
Ulasan Kartu Delta Skymiles® Reserve American Express – Lihat selengkapnya.
-
AmEx berfokus pada pengalaman pelanggan dengan rekening giro baru dan aplikasi yang didesain ulang
-
