Dengan naiknya suku bunga untuk mengekang inflasi dan meningkatnya ketakutan terhadap resesi, Anda mungkin khawatir tentang apa yang akan terjadi jika Anda gagal membayar hipotek.
Porsi hipotek yang jatuh temponya 30 hari atau lebih tetapi tidak disita naik menjadi 1,89% pada Juli 2022, menurut firma data Black Knight. Meskipun suku bunga relatif rendah, jika kita mengalami resesi besar-besaran, suku bunga pasti akan meroket.
Jika Anda gagal membayar hipotek akibat inflasi yang melebihi anggaran Anda atau karena alasan lain, segera dapatkan bantuan. Langkah pertama adalah menghubungi penyedia layanan kredit Anda dan menjelaskan situasi Anda. Banyak orang menghindari langkah ini karena takut dan terintimidasi — dan ada alasan kuat untuk hal ini.
Mengambil tindakan konstruktif penting untuk menghindari penyitaan. Jika Anda gagal membayar hipotek, berikut enam cara untuk melunasinya.
Kesenangan
Paling cocok bagi mereka yang mengalami kesulitan sementara atau menghadapi kehilangan pendapatan
Kesabaran menunda pembayaran hipotek Anda untuk saat ini. Pembayaran akan ditangguhkan atau dikurangi untuk jangka waktu tertentu, dan Anda setuju untuk melakukan pembayaran satu kali atau cicilan setelah masa penangguhan berakhir. Selama masa penangguhan, catatan akan mencerminkan bahwa hipotek Anda lancar.
Matt Ribe, direktur senior urusan legislatif di National Foundation for Credit Counseling (NFCC), mengatakan bahwa opsi tersebut cenderung menjadi yang terbaik bagi “orang-orang yang menghadapi kesulitan keuangan jangka pendek atau gangguan pendapatan.” “Itu hanya cara untuk menghentikan pembayaran tanpa dianggap menunggak.”
Pilihan ini tidak melibatkan kerja keras oleh penjaminan emisi atau penyedia layanan. Sisi negatifnya adalah Anda membayar lebih banyak bunga ketika Anda secara efektif memperpanjang jangka waktu hipotek Anda.
Pembayaran secara angsuran atau sekaligus
Paling cocok bagi mereka yang sedang dalam kondisi keuangan yang baik dan ingin mengejar ketertinggalan
Hal ini memungkinkan pemilik rumah untuk membayar cicilan terlambat ketika situasi keuangan mereka membaik – selama penyedia layanan mengizinkannya. Dengan jadwal diamortisasi, Anda membayar jumlah pembayaran rutin ditambah jumlah tambahan untuk menutupi pembayaran terlambat. Tentu saja, penyedia layanan perlu merasa yakin bahwa situasi keuangan Anda telah cukup membaik untuk menangani komitmen bulanan yang lebih besar.
“Bernegosiasi dengan penyedia layanan terkadang bisa sulit,” ungkap Ira Reingold, direktur eksekutif National Consumer Protection Association. Namun, menurut Rheingold, konselor perumahan, termasuk yang berafiliasi dengan NFCC, dapat membantu Anda berkomunikasi dengan penyedia layanan dan memahami alternatif Anda.
Ini mungkin menjadi pilihan bagi pemilik rumah yang telah menyelesaikan masalah keuangan mereka dan dapat menangani komitmen bulanan yang lebih besar. “Itu bisa berhasil, tetapi [Anda harus] memahami keuangan Anda,” Rheingold memperingatkan.
Jika Anda dapat melakukan pembayaran hipotek satu kali, pemberi layanan akan memperbarui akun Anda dan memulihkan pinjaman Anda. Namun biaya dapat meningkatkan totalnya. “Anda mungkin membutuhkan banyak uang,” kata Rheingold.
Tantangannya adalah mengumpulkan banyak uang. Meminjam mungkin bukan strategi yang baik ketika Anda sedang memulihkan diri dari masalah keuangan.
Modifikasi atau Pembiayaan Ulang Pinjaman
Paling cocok untuk orang yang punya uang untuk melanjutkan pembayaran tetapi butuh bantuan untuk mengejar ketertinggalan
Modifikasi pinjaman hampir seperti pembiayaan kembali. Anda mendapatkan pinjaman baru dengan jangka waktu lebih panjang atau suku bunga lebih rendah. Modifikasi pinjaman memungkinkan Anda menghindari putaran biaya penutupan lainnya dan kemungkinan suku bunga yang lebih tinggi saat Anda melakukan pembiayaan ulang. Anda dapat melihat suku bunga pembiayaan kembali saat ini di sini dan menggunakan kalkulator pembiayaan kembali Bankrate untuk memperkirakan biaya pembiayaan kembali.
“Ini memberdayakan Anda dan mendanai tingkat pembayaran baru yang mampu Anda tanggung,” kata Ribe.
Badan layanan kredit perlu yakin bahwa masalah keuangan Anda telah berakhir. “Anda ingin memastikan bahwa peminjam mampu membayar jumlah tersebut,” kata Wolfe.
Secara umum, Anda harus memenuhi kriteria tertentu, seperti: B. Bukti kesulitan keuangan atau pribadi.
Beberapa pemberi layanan hipotek memberikan lampu hijau kepada pemilik rumah yang mengalami kesulitan keuangan untuk melakukan pembiayaan ulang. refi memerlukan sejumlah pekerjaan dari penjaminan dan penyedia layanan. Namun penyedia layanan sudah memiliki semua dokumen Anda dan “dapat melakukannya dengan sangat cepat dan murah,” kata Rheingold.
Hipotek sama, cicilan lebih rendah
Paling cocok untuk orang yang hanya perlu membayar sedikit lebih murah untuk mengejar ketinggalan
Cara lain adalah dengan mengurangi biaya kepemilikan rumah.
Asuransi Properti: Beli tarif yang lebih murah untuk asuransi properti Anda untuk mengurangi total biaya rumah bulanan Anda.
Keringanan pajak properti: Cari tahu apakah Anda memenuhi syarat untuk keringanan pajak properti di wilayah Anda, kata Rheingold. Khususnya bagi para manula, hal ini dapat menurunkan cicilan hipotek bulanan Anda.
Asuransi Hipotek Pribadi (PMI): Hubungi pemberi pinjaman Anda untuk mengetahui apakah Anda memiliki cukup aset untuk menghilangkan Asuransi Hipotek Pribadi (PMI). Jika Anda memenuhi syarat untuk menghapusnya, pembayaran bulanan Anda akan segera dikurangi.
Ingat, PMI terkadang dapat digunakan untuk menyelamatkan rumah Anda jika penyedia layanan mengancam akan melakukan penyitaan. Dalam kasus ini, Anda dapat mengajukan klaim sebagian PMI. Alih-alih membayar pemberi layanan Anda jumlah penuh klaim Anda untuk menghindari penyitaan, perusahaan asuransi membayar pemberi layanan hanya cukup untuk menutupi pembayaran Anda yang terlewat. Untuk mengetahui apakah ini memungkinkan, bacalah dokumen kebijakan PMI Anda dengan cermat atau konsultasikan dengan pengacara real estat.
Pengurangan modal
Pilihan terbaik jika pemberi pinjaman Anda melakukan ini
Inilah saatnya pemberi layanan dapat mengurangi pokok pinjaman Anda berdasarkan penjaminan emisi dan nilai rumah Anda saat ini. Hal ini dapat mengurangi jumlah pinjaman yang harus Anda bayar, sehingga mengurangi pembayaran bulanan Anda. Banyak pemilik rumah yang keuangannya terpukul oleh krisis keuangan 2008-2009 menggunakan pemotongan modal.
Baik Fannie Mae maupun Freddie Mac melakukan pemotongan modal, tetapi tidak semua penyedia layanan melakukannya, jadi tanyakan kepada pemberi pinjaman atau penyedia layanan Anda, kata Wolf.
Dana Bantuan Negara Bagian dan Lokal
Terbaik bagi mereka yang memenuhi syarat
Secara nasional, bantuan disediakan oleh program Make It Affordable for Families dari Departemen Perumahan dan Pembangunan Perkotaan AS dan Dana Bantuan Pemilik Rumah, dana sebesar $9,9 miliar yang dibuat oleh Presiden Joe Biden, yang menjalankan bisnisnya secara teregulasi di Negara Bagian dan Distrik Columbia.
Selain program negara, beberapa daerah menawarkan banyak sumber daya bagi pemilik rumah yang sedang kesulitan. Contohnya adalah Carolina Utara, di mana sumber daya yang tersedia mencakup dana pencegahan penyitaan.
Direktur Financial Pathways des Housing, Phyllis Caldwell-George, mengatakan pemilik rumah yang sedang berjuang secara keuangan dapat memperoleh bantuan untuk membuat rencana pembayaran kembali, atau meminta Dana Penyitaan NC untuk membayar hipotek mereka selama tiga tahun sementara pemilik rumah berlatih ulang dan bekerja di bidang baru untuk mencari pekerjaan. Piedmont, anak perusahaan NFCC.
Periksa negara bagian, daerah, kota, dan organisasi profesi Anda, seperti serikat pekerja yang mungkin Anda ikuti, dan lihat program bantuan yang tersedia.
Jadi pelajari lebih lanjut:
- Ulasan Kartu Hitam American Express Centurion
- Kartu Kredit X1 – Periksa cara mendaftar.
- Kartu Kredit Destiny – Cara memesan secara online.
- Ulasan Kartu Delta Skymiles® Reserve American Express – Lihat selengkapnya.
- AmEx berfokus pada pengalaman pelanggan dengan rekening giro baru dan aplikasi yang didesain ulang
- Temukan itu® Hadiah kartu Rewards lihat cara kerjanya
