Berapa Besar Hipotek yang Mampu Saya Bayar? Anda ingin membeli rumah dengan hipotek, tetapi Anda tidak yakin berapa banyak yang Anda mampu. Jangan khawatir, artikel ini akan memberi Anda semua informasi yang Anda butuhkan tentang keterjangkauan hipotek.
Berapa Besar Hipotek yang Mampu Saya Bayar?
Dalam banyak kasus, menggunakan hipotek untuk membeli rumah merupakan investasi pribadi terbesar yang dilakukan kebanyakan orang. Jumlah yang dapat Anda pinjam sangat bergantung pada banyak faktor, bukan hanya seberapa besar lembaga keuangan bersedia meminjamkannya. Namun, untuk memulainya, Anda perlu mengevaluasi tidak hanya situasi keuangan Anda, tetapi juga preferensi dan prioritas Anda.
Umumnya, Anda dapat melunasi hipotek sebesar 2 hingga 2,5 kali pendapatan kotor Anda. Total pembayaran hipotek bulanan Anda terdiri dari empat komponen: pokok, bunga, pajak, dan asuransi (secara kolektif dikenal sebagai PITI).
Tarif awal Anda adalah persentase pendapatan tahunan kotor Anda yang digunakan untuk membayar hipotek dan umumnya tidak boleh melebihi 28%. Jadi, mengetahui hal ini, berapa banyak yang mampu Anda beli?
Berapa besar hipotek yang sanggup Anda bayar?
Secara umum, sebagian besar calon pemilik rumah dapat membiayai rumah dengan hipotek antara dua hingga dua setengah kali pendapatan tahunan kotornya. Oleh karena itu, menurut rumus ini, siapa pun yang berpenghasilan $200.000 setahun hanya mampu membayar hipotek sebesar $300.000 hingga $350.000.
Ada beberapa faktor tambahan yang perlu Anda pertimbangkan saat memutuskan untuk membeli properti dengan hipotek.
Faktor-faktor yang perlu dipertimbangkan ketika membeli rumah dengan hipotek
Berikut adalah beberapa faktor yang perlu dipertimbangkan:
- Miliki gambaran yang baik tentang apa yang menurut pemberi pinjaman Anda mampu Anda penuhi (dan bagaimana Anda sampai pada perkiraan itu).
- Lakukan introspeksi pribadi tentang tipe rumah seperti apa yang Anda rela tinggali jika Anda berencana untuk tinggal di rumah tersebut dalam jangka panjang, dan tipe konsumsi apa lagi yang Anda rela atau tidak rela korbankan demi tinggal di rumah Anda.
Namun, karena real estat secara tradisional dianggap sebagai investasi jangka panjang yang aman, resesi dan bencana lainnya dapat menguji teori ini – dan membuat calon pemilik rumah berpikir dua kali.
Bagaimana pemberi pinjaman menentukan nilai hipotek
Meskipun setiap pemberi pinjaman hipotek memiliki kriteria keterjangkauannya sendiri, kemampuan Anda untuk membeli rumah (dan ukuran serta persyaratan pinjaman yang akan Anda tawarkan) akan selalu bergantung terutama pada faktor-faktor berikut:
Penghasilan kotor pemohon
Ini hanyalah tingkat pendapatan calon pembeli rumah sebelum membayar pajak dan kewajiban lainnya. Ini biasanya dianggap sebagai gaji pokok mereka ditambah pendapatan bonus, yang dapat mencakup pendapatan paruh waktu, pendapatan wirausaha, tunjangan Jaminan Sosial, cacat, tunjangan, dan tunjangan anak.
Proporsi penggugat di tahap awal
Pendapatan kotor Anda memainkan peran penting dalam menentukan rasio awal Anda. Rasio front-end juga dikenal sebagai rasio hipotek terhadap pendapatan. Itu hanyalah persentase tertentu dari total pendapatan tahunan Anda yang dapat Anda gunakan untuk membayar hipotek setiap bulan.
Namun, jumlah total yang membentuk pembayaran hipotek bulanan Anda terdiri dari empat komponen, yang disebut PITI: pokok, bunga, pajak, dan asuransi (asuransi properti dan asuransi hipotek swasta, jika hipotek Anda mengharuskannya).
Selain itu, rasio front-end berbasis PITI tidak boleh melebihi 28% dari total pendapatan. Sementara banyak pemberi pinjaman mengizinkan peminjam melebihi 30%, beberapa bahkan mengizinkan peminjam melebihi 40%.
Rasio back-end
Rasio back-end juga dikenal sebagai rasio utang terhadap pendapatan (DTI). Menghitung persentase total pendapatan Anda yang dibutuhkan untuk melunasi utang. Hutang seperti pembayaran kartu kredit, tunjangan, dan pinjaman lain yang belum dibayar (mobil, mahasiswa, dll.)
Selain itu, jika Anda membayar $2.000 per bulan untuk pembayaran utang dan memperoleh penghasilan $4.000 per bulan, rasio Anda adalah 50% – setengah dari penghasilan bulanan Anda digunakan untuk melunasi utang. Rasio utang terhadap pendapatan 50% tidak akan memberi Anda rumah impian. Sebagian besar pemberi pinjaman menyarankan agar DTI Anda tidak melebihi 43% dari pendapatan kotor Anda. Jadi, untuk menghitung utang bulanan maksimum Anda berdasarkan rasio ini, kalikan pendapatan kotor Anda dengan 0,43 dan bagi dengan 12.
Skor kredit pemohon
Pemberi pinjaman hipotek telah mengembangkan metode untuk menentukan tingkat risiko bagi calon pembeli rumah. Rumusnya bervariasi, tetapi terutama ditentukan menggunakan skor kredit pemohon. Namun, pemohon dengan skor kredit lebih rendah mungkin membayar suku bunga lebih tinggi, juga dikenal sebagai suku bunga tahunan (APR), atas pinjaman mereka. Jika Anda berpikir untuk membeli rumah, perhatikan laporan kredit Anda.
Cara menghitung uang muka hipotek Anda
Uang muka adalah sejumlah uang yang dapat dibayarkan pembeli dari kantongnya sendiri menggunakan uang tunai atau aset likuid. Pada dasarnya, pemberi pinjaman mengharuskan uang muka minimal 20% dari harga pembelian rumah, tetapi banyak yang memperbolehkan pembeli membeli dengan persentase yang jauh lebih kecil.
Meski begitu, semakin banyak uang yang dapat Anda tabung dan semakin sedikit uang yang Anda butuhkan, semakin baik kondisi bank. Misalnya, jika calon pembeli rumah sanggup membayar 10% untuk rumah seharga $200.000, uang muka yang harus dibayarkan adalah $20.000, yang berarti pemilik rumah harus membiayai $180.000.
Selain jumlah pinjaman, pemberi pinjaman ingin mengetahui berapa tahun hipotek akan berlangsung. Akibatnya, hipotek jangka pendek memiliki pembayaran bulanan yang lebih tinggi, tetapi bisa lebih murah selama masa pinjaman. Akibatnya, pembeli rumah diharuskan memberikan uang muka 20% untuk menghindari pembayaran asuransi hipotek swasta.
Apa Arti “Rumah Miskin”?
Kemiskinan rumah adalah istilah yang digunakan untuk menggambarkan seseorang yang menghabiskan sebagian besar pendapatan kotornya untuk kepemilikan rumah.
Definisi Pinjaman Federal Housing Administration (FHA)
Pinjaman Federal Housing Administration (FHA) hanyalah pinjaman hipotek yang diasuransikan oleh FHA dan ditawarkan oleh bank atau pemberi pinjaman lain yang disetujui.
Apa itu Indeks Kelayakan?
“Indeks kelayakan adalah rasio utang terhadap pendapatan atau biaya perumahan terhadap pendapatan.
Apa itu pinjaman hipotek?
Hipotek rumah adalah pinjaman yang dikeluarkan oleh bank, perusahaan hipotek, atau lembaga keuangan lainnya untuk membeli tempat tinggal utama atau investasi.
Belajarlah lagi:
-
-
-
-
Ulasan Kartu Delta Skymiles® Reserve American Express – Lihat selengkapnya.
-
AmEx berfokus pada pengalaman pelanggan dengan rekening giro baru dan aplikasi yang didesain ulang
-
