Hipotek non-kualifikasi adalah salah satu dari beberapa jenis pinjaman rumah. Disebut “tidak patuh” karena kriteria kelayakan atau struktur peminjam tidak memenuhi kriteria kepatuhan. Apa artinya.
Apa itu hipotek di bawah standar?
Hipotek yang tidak patuh adalah pinjaman rumah yang tidak memenuhi beberapa atau semua pedoman, yang membuatnya memenuhi syarat untuk dibeli oleh Fannie Mae dan Freddie Mac, dua perusahaan yang disponsori pemerintah (GSE) yang mensponsori sebagian besar pasar hipotek AS.
Hal ini dapat terjadi karena berbagai alasan, seperti B. jumlah pinjaman melebihi batas kredit yang sesuai ($647.200 di sebagian besar AS pada tahun 2022), kelayakan kredit peminjam dan rasio utang terhadap pendapatan (DTI) tidak memenuhi kriteria kelayakan yang sesuai, atau pinjaman Dengan struktur non-tradisional seperti B. hipotek tanpa bunga atau persyaratan selain 15 atau 30 tahun.
Bagaimana cara kerja pinjaman yang tidak patuh?
Banyak pemberi pinjaman hipotek menawarkan pinjaman di bawah standar, dan beberapa bahkan mengkhususkan diri dalam pinjaman semacam itu. Mereka bekerja seperti pinjaman berkualifikasi yang memungkinkan Anda meminjam uang untuk membeli rumah. Inilah perbedaannya: Fannie dan Freddie tidak dapat membelinya, mereka membeli hipotek dari pemberi pinjaman dan mengemasnya kepada investor. Dana yang terkumpul dari penjualan ini membantu pemberi pinjaman untuk terus menawarkan lebih banyak hipotek.
Karena alasan ini, pemberi pinjaman cenderung memilih pinjaman yang patuh daripada pinjaman yang tidak patuh, karena pinjaman yang patuh dapat dengan mudah digabungkan ke dalam kumpulan aset dan dijual di pasar hipotek sekunder ini. Karena mereka tidak dapat menjual pinjaman yang tidak patuh kepada GSE, pemberi pinjaman sering kali memasukkannya ke dalam pembukuan, yang memerlukan lebih banyak pekerjaan untuk mengamankannya.
Kurangnya dukungan GSE belum tentu menjadi masalah bagi Anda sebagai peminjam; ada beberapa pinjaman yang tidak patuh yang didukung oleh lembaga pemerintah lain selain GSE. Namun, pinjaman yang tidak sesuai tanpa agunan dapat menimbulkan risiko.
Jenis-jenis Pinjaman yang Tidak Patuh
Pinjaman yang Dijamin Pemerintah
Hipotek yang diasuransikan secara federal dijamin oleh Federal Housing Administration (pinjaman FHA), Departemen Urusan Veteran AS (pinjaman VA), atau Departemen Pertanian AS (pinjaman USDA). Produk ini tidak dapat dibeli dari Fannie Mae atau Freddie Mac, tetapi telah disetujui oleh agensi masing-masing sehingga Anda dapat yakin bahwa produk ini aman. Berikut ini ikhtisarnya:
Pinjaman FHA: Pinjaman FHA memungkinkan Anda meminjam uang untuk membeli rumah dengan skor kredit serendah 580 (atau 500 jika Anda memiliki uang muka yang lebih besar) dan uang muka hanya 3,5%. Namun, tidak seperti beberapa pinjaman lain yang tidak memenuhi syarat, Anda harus membayar premi asuransi hipotek dengan pinjaman FHA Anda.
Pinjaman VA: Pinjaman VA adalah pinjaman hipotek untuk anggota militer, veteran, dan pasangan yang ditinggal mati. Jika Anda memenuhi syarat, Anda dapat membeli rumah dengan pinjaman VA tanpa uang muka atau asuransi hipotek. (Sebaliknya, Anda membayar biaya pembiayaan satu kali.)
Pinjaman USDA: Pinjaman USDA tersedia bagi orang yang membeli rumah di daerah pedesaan tertentu yang ditentukan oleh pemerintah. Seperti pinjaman VA, Anda bisa mendapatkan pinjaman USDA tanpa uang muka, tetapi Anda harus membayar sejumlah biaya.
Pinjaman jumbo
Pinjaman jumbo adalah salah satu jenis pinjaman yang tidak memenuhi syarat yang paling umum, meskipun tidak semua pemberi pinjaman menawarkannya. Pinjaman ini diperuntukkan bagi peminjam yang membutuhkan hipotek lebih tinggi daripada pinjaman yang memenuhi syarat. Di sebagian besar wilayah pada tahun 2022, artinya lebih dari $647.200 dalam hipotek ($970.800 di pasar dengan harga tinggi). Pinjaman dalam jumlah besar mungkin menjadi satu-satunya pilihan bagi sebagian peminjam di banyak tempat yang harga rumahnya meningkat tajam.
Sementara suku bunga pada pinjaman jumbo (pinjaman yang melampaui batas pinjaman yang memenuhi syarat) cenderung lebih tinggi daripada pinjaman yang memenuhi syarat, suku bunga pada pinjaman jumbo jauh lebih rendah tahun ini. Akan tetapi, mereka mungkin akan mengalami kesulitan untuk memenuhi syarat. Anda mungkin perlu menyetor lebih banyak dana di muka, seperti kredit yang lebih baik (biasanya 700 atau lebih) dan memiliki aset tambahan di bank.
Pinjaman koin
Pinjaman tunai keras adalah pinjaman di bawah standar yang menyediakan pembiayaan jangka pendek kepada peminjam. Mereka sering dicari oleh investor real estat yang membutuhkan uang untuk menjual properti tetapi mungkin tidak memiliki kredit atau keuangan penagihan untuk memenuhi syarat untuk hipotek renovasi yang lebih tradisional. Pinjaman koin memiliki suku bunga lebih tinggi dan jangka waktu lebih pendek, sehingga lebih mahal dan lebih berisiko.
Pinjaman tanpa bunga
Pinjaman bunga saja tidak sesuai karena tidak terstruktur seperti pinjaman yang memenuhi syarat di mana Anda harus membayar pokok dan bunga saat pinjaman diamortisasi dari waktu ke waktu. Sebaliknya, dengan pinjaman bunga saja, Anda hanya membayar bunga untuk jangka waktu tertentu, katakanlah B. 10 tahun, setelah itu Anda membayar kembali bunga dan pokok, terkadang sekaligus, yang disebut pembayaran balon. Bagi sebagian peminjam, pembayaran ini mungkin sulit dikelola.
Siapa yang terbaik untuk pinjaman yang tidak patuh?
Hipotek yang tidak memenuhi syarat paling cocok bagi mereka yang membutuhkan pinjaman lebih besar atau yang tidak memenuhi syarat untuk pinjaman yang memenuhi syarat atau reguler. Ini dapat mencakup peminjam dengan peringkat kredit rendah atau tabungan uang muka sedikit atau tidak ada sama sekali, atau investor real estat atau wiraswasta. Ini mungkin juga satu-satunya pilihan bagi peminjam yang membutuhkan pinjaman lebih besar karena tingginya harga properti di pasar.
Jadi pelajari lebih lanjut:
- Ulasan Kartu Hitam American Express Centurion
- Kartu Kredit X1 – Periksa cara mendaftar.
- Kartu Kredit Destiny – Cara memesan secara online.
- Ulasan Kartu Delta Skymiles® Reserve American Express – Lihat selengkapnya.
- AmEx berfokus pada pengalaman pelanggan dengan rekening giro baru dan aplikasi yang didesain ulang
- Temukan itu® Hadiah kartu Rewards lihat cara kerjanya
