Inilah yang harus dilakukan jika pinjaman Anda ditolak

Jika Anda mengajukan pinjaman pribadi dan permohonan Anda ditolak, Anda tidak sendirian. Dengan meningkatnya inflasi dan prospek resesi, banyak orang Amerika yang mengalami kesulitan keuangan dan mencari bantuan.

Hutang pinjaman pribadi telah meningkat 24% sejak tahun 2021, tetapi jumlah peminjam menurun dibandingkan tahun 2019. Ketika pinjaman pribadi menjadi lebih populer dan orang-orang mengumpulkan lebih banyak hutang pinjaman pribadi, banyak yang kesulitan untuk memenuhi syarat. Jika pinjaman pribadi Anda ditolak, ada beberapa hal yang dapat Anda lakukan untuk meningkatkan skor kredit Anda dan peluang mendapatkan pinjaman.

Persyaratan Pinjaman Pribadi

Untuk mendapatkan pinjaman pribadi, Anda harus memenuhi persyaratan tertentu. Ketika pemberi pinjaman memutuskan apakah akan menawarkan pinjaman kepada Anda dan dengan syarat apa, mereka perlu menentukan kelayakan kredit Anda dan kemungkinan Anda mampu membayar kembali pinjaman tersebut.

Beberapa faktor terpenting yang dipertimbangkan pemberi pinjaman ketika meninjau permohonan pinjaman pribadi meliputi:

Keamanan. Meskipun pinjaman pribadi dengan jaminan kurang umum, pinjaman tersebut cenderung lebih mudah diperoleh. Jaminan untuk pinjaman pribadi dapat berupa aset apa pun yang bernilai. Barang ini sering dijadikan jaminan ketika Anda membayar pinjaman khusus untuk rumah atau mobil Anda. Pinjaman yang dijamin bisa berisiko karena jika Anda gagal membayar pinjaman, Anda bisa kehilangan aset.
Skor Kredit dan Sejarah. Peringkat kredit Anda adalah indikator terpenting kelayakan kredit Anda. Skor kredit berkisar antara 300 hingga 850. Semakin tinggi skor Anda, semakin besar kemungkinan Anda memenuhi syarat untuk mendapatkan produk kredit. Kelayakan kredit Anda bergantung pada riwayat kredit Anda dan keandalan pembayaran utang Anda.

rasio hutang terhadap pendapatan. Rasio hutang terhadap pendapatan Anda adalah persentase pendapatan bulanan yang saat ini Anda gunakan untuk melunasi hutang Anda. Pemberi pinjaman menggunakan DTI Anda untuk memprediksi kemungkinan Anda mampu membayar kembali pinjaman Anda. DTI sebesar 36% atau kurang dianggap baik, namun beberapa pemberi pinjaman mengizinkan DTI setinggi 50%.
penghasilan. Banyak pemberi pinjaman mengharuskan peminjam memiliki pendapatan tahunan minimum. Kebanyakan pemberi pinjaman memerlukan setidaknya bukti pendapatan saat mengajukan permohonan, meskipun mereka tidak memiliki pendapatan minimum.

Kisaran skor kredit	Rata-rata bulan April	Jumlah pinjaman rata-rata
720+	9.81%	$18,812.69
680-719	16.01%	$15,214.76
660-679	23.54%	$11,727.69
640-659	28.93%	$9,470.86
620-639	35.98%	$7,350.97
580-619	54.17%	$5,746.62
560-579	85.24%	$4,250.88
Kurang dari 560	135.83%	$2,817.03

Seperti yang ditunjukkan tabel di atas, orang-orang dengan nilai kredit yang lebih tinggi cenderung menerima APR terbaik dan jumlah pinjaman maksimum dari pemberi pinjaman mereka. Pada dasarnya, semakin tinggi peringkat kredit Anda, semakin besar peluang Anda mendapatkan pinjaman dengan kondisi terbaik.

File-file terlampir

Jika Anda sedang mencari pinjaman pribadi, sebaiknya persiapkan beberapa dokumen sebelum mengajukan. Pertama, Anda perlu mengajukan pinjaman. Setiap pemberi pinjaman memiliki aplikasi unik dan persyaratan spesifik mungkin berbeda. Umumnya, Anda perlu memberikan informasi dasar pribadi dan keuangan, jumlah yang ingin Anda pinjam, dan alasan pinjaman. Anda juga memerlukan bukti identitas, bukti pendapatan, dan bukti alamat.

Alasan Penolakan Pinjaman Pribadi

Ada beberapa alasan mengapa seseorang mungkin menolak permohonan pinjamannya:

Riwayat kredit buruk: Riwayat kredit yang buruk dapat mengingatkan kreditor bahwa Anda mungkin tidak dapat membayar utang Anda berdasarkan transaksi sebelumnya. Skor kredit Anda sering kali merupakan indikator yang baik untuk mengetahui riwayat kredit Anda, namun pemberi pinjaman juga melihat riwayat keuangan Anda untuk menentukan kelayakan kredit Anda.

Rasio utang terhadap pendapatan yang tinggi: Rasio utang terhadap pendapatan Anda, dinyatakan dalam persentase, adalah rasio pendapatan bulanan Anda terhadap total pembayaran utang bulanan Anda. Pemberi pinjaman menggunakan DTI Anda untuk menentukan seberapa besar kemungkinan Anda membayar kembali pinjaman Anda. Jika DTI Anda 50% atau lebih, Anda mungkin memiliki terlalu banyak hutang sehingga pemberi pinjaman tidak dapat memberikan kredit baru kepada Anda.
Permohonan Tidak Lengkap: Penolakan pinjaman Anda bisa sesederhana kehilangan dokumen. Jika pinjaman Anda ditolak, periksa kembali apakah Anda telah melengkapi aplikasi Anda dan menyerahkan semua dokumen yang diperlukan.
Kurangnya bukti pendapatan yang stabil: Konsistensi adalah kuncinya karena membantu pemberi pinjaman memahami prospek pekerjaan Anda di masa depan. Karena pekerjaan dapat berbeda-beda di setiap industri, pemberi pinjaman dapat meninjau pengembalian pajak untuk pemahaman yang lebih baik.

Kredit tidak sesuai tujuannya: Pemberi pinjaman mungkin memiliki batasan tertentu mengenai apa yang boleh dan tidak boleh Anda lakukan dengan pinjaman Anda. Pemberi pinjaman mungkin dapat menawarkan saran alternatif yang lebih sesuai dengan kebutuhan Anda.
Pemberi pinjaman dengan riwayat pekerjaan terputus-putus ingin melihat aliran pendapatan yang stabil dari waktu ke waktu. Jika Anda berada di antara pekerjaan atau memiliki riwayat pekerjaan tidak tetap, hal ini mungkin menunjukkan kepada pemberi pinjaman bahwa Anda mungkin bukan peminjam yang dapat diandalkan.

Bagaimana jika Anda ditolak?

Jika Anda mengajukan pinjaman pribadi dan ditolak, ada beberapa hal yang dapat Anda lakukan untuk meningkatkan peluang Anda di lain waktu.

Pertama, Anda harus bertanya kepada pemberi pinjaman mengapa permohonan Anda ditolak. Equal Credit Opportunity Act mengharuskan pemberi pinjaman untuk mengungkapkan alasan penolakan permohonan pinjaman Anda jika Anda memintanya dalam waktu 60 hari sejak keputusan tersebut. Ini disebut pemberitahuan tindakan yang tidak diinginkan. Ini adalah kunci untuk mengambil tindakan dan meningkatkan peluang Anda memenuhi syarat untuk pinjaman berikutnya.

Alasan utama penolakan permohonan pinjaman pribadi adalah kredit macet, riwayat kredit buruk, pendapatan tidak stabil, dan rasio utang terhadap pendapatan yang tinggi.

Periksa dan bangun skor kredit Anda

Untuk meningkatkan peluang Anda mendapatkan pinjaman pribadi, hal pertama yang dapat Anda lakukan adalah membangun skor kredit Anda. Jika Anda ingin melihat skor kredit Anda tanpa pemeriksaan kredit keras, gunakan permintaan kredit lunak, yang memungkinkan Anda melihat skor kredit dan riwayat kredit Anda tanpa memengaruhi skor kredit Anda. Saat melihat laporan, pastikan tidak ada kesalahan. Jika Anda membayar tepat waktu dan tidak memiliki saldo yang salah, periksa apakah pembayaran Anda ditandai tepat waktu.

Setelah Anda mengetahui skor kredit Anda dan memeriksa laporan kredit Anda, ada beberapa hal yang dapat Anda lakukan untuk membangun skor kredit Anda. Lunasi semua utang tepat waktu dan jaga saldo kartu kredit tetap rendah untuk menghindari penambahan utang tambahan. Anda juga bisa menjadi pengguna resmi akun orang lain. Mungkin membantu jika orang tersebut memiliki riwayat pembayaran yang lebih baik dan penggunaan yang lebih rendah.

Lunasi hutang lainnya

Pemberi pinjaman biasanya mencari DTI di bawah 36%, meskipun beberapa akan mengizinkan pemohon dengan DTI setinggi 50%. Jika rasio hutang terhadap pendapatan yang tinggi mempengaruhi kemampuan Anda untuk meminjam, berusahalah untuk melunasi hutang Anda saat ini sebelum mengajukan pinjaman lain.

Salah satu caranya adalah dengan memperketat anggaran dan mengurangi pengeluaran kartu kredit bulanan Anda. Ada baiknya juga mendiskusikan konsolidasi utang dengan penasihat keuangan. Pinjaman konsolidasi utang dapat membantu Anda mengurangi pembayaran bulanan dengan menggabungkan utang Anda menjadi satu pinjaman. Idealnya, tingkat bunga pinjaman baru ini lebih rendah dari yang Anda bayarkan sebelum merger.

Temukan cara untuk meningkatkan penghasilan Anda

Pendapatan yang lebih tinggi dapat membantu menurunkan DTI Anda dan membuat Anda lebih menarik bagi pemberi pinjaman. Menemukan cara untuk menambah penghasilan Anda dapat meningkatkan peluang Anda mendapatkan pinjaman. Pertimbangkan untuk meminta kenaikan gaji di tempat kerja, mencari pekerjaan lain, atau mencari pekerjaan paruh waktu. Tambahkan pendapatan rumah tangga apa pun ke pekerjaan penuh waktu Anda saat Anda mengajukan kembali pinjaman.

Bandingkan Pinjaman Pribadi

Pemberi pinjaman yang berbeda memiliki persyaratan, harga, syarat dan biaya yang berbeda. Teliti pinjaman dan bandingkan suku bunga sebelum mengajukan pinjaman tertentu. Pinjaman mana yang terbaik untuk Anda bergantung pada situasi dan kebutuhan keuangan spesifik Anda. Merupakan ide bagus untuk melakukan prakualifikasi dengan beberapa pinjaman untuk melihat dengan tepat apa yang Anda memenuhi syarat sebelum mengajukan permohonan. Anda bisa mendapatkan pinjaman pribadi dari pemberi pinjaman online, bank, dan credit unions. Setiap opsi melayani orang-orang dengan pendapatan, nilai kredit, dan rencana kehidupan pribadi yang berbeda.

Persiapkan dan prakualifikasi untuk aplikasi Anda berikutnya

Cobalah melakukan prakualifikasi dengan beberapa pemberi pinjaman. Meskipun pra-persetujuan bukanlah jaminan persetujuan, mendapatkan pra-persetujuan berarti Anda telah memenuhi persyaratan awal. Banyak pemberi pinjaman mengizinkan Anda melakukan prakualifikasi tanpa memengaruhi nilai kredit Anda atau menimbulkan kewajiban apa pun. Namun, persetujuan awal dapat ditolak jika keadaan tertentu berubah, seperti pendapatan atau peringkat kredit Anda.

Saat Anda siap untuk mengajukan permohonan kembali, pastikan catatan Anda mutakhir untuk mencerminkan semua kerja keras dan perubahan yang telah Anda buat. Jika Anda masih tidak yakin apakah Anda memenuhi syarat, coba cari rekan penandatangan. Opsi ini tidak hanya diperuntukkan bagi orang-orang yang tidak memenuhi syarat – tetapi juga dapat memberikan insentif tambahan kepada orang-orang untuk mendapatkan tarif yang lebih rendah. Namun, penandatangan bersama bertanggung jawab atas pembayaran yang terlewat.

Kapan mengajukan pinjaman lagi setelah ditolak

Setiap kali Anda mengajukan pinjaman atau jenis kredit lainnya, permohonan pinjaman tersebut akan muncul sebagai permintaan pinjaman di laporan kredit Anda, sehingga menurunkan skor kredit Anda. Oleh karena itu, disarankan untuk menunggu beberapa saat sebelum mengajukan permohonan kembali. Anda harus menunggu setidaknya 30 hari sebelum mengajukan permohonan kembali. Namun, para ahli menyarankan menunggu enam bulan untuk mendapatkan kualifikasi terbaik.

Sementara Anda menunggu untuk mengajukan permohonan kembali, Anda harus berupaya menyelesaikan alasan mengapa kredit Anda ditolak. Lunasi hutang apa pun, coba tingkatkan skor kredit Anda, maksimalkan pendapatan Anda sebanyak mungkin, dan cari pinjaman dengan persyaratan kelayakan yang lebih longgar. Jika Anda melunasi hutang lain selama periode ini, pastikan Anda mendapatkan laporan kredit terkini sebelum mengajukan permohonan pinjaman lain.

Hasil akhir

Meskipun penolakan pinjaman bisa terasa seperti sebuah pukulan besar, terutama jika Anda memerlukan akses cepat terhadap uang tunai, ada banyak hal yang dapat Anda lakukan untuk memperbaiki situasi dan meningkatkan peluang Anda untuk memenuhi syarat pada pengajuan berikutnya.

Jika Anda membutuhkan uang cepat dan dapat menangani suku bunga yang lebih tinggi, Anda dapat memberikan pinjaman kepada peminjam kredit macet yang membutuhkan lebih lunak. Namun perlu diingat bahwa setelah ditolak, Anda harus menunggu setidaknya satu bulan sebelum mengajukan kembali pinjaman, dan Anda hanya boleh mengajukan pinjaman jika Anda yakin bahwa Anda akan mampu membayar cicilan bulanan beserta bunga dan biayanya. Anda juga dapat mencoba mengajukan kembali jumlah pinjaman yang lebih kecil. Semakin rendah jumlah pinjaman, semakin tinggi kemungkinan persetujuan.

Cara terbaik untuk meningkatkan peluang Anda mendapatkan pinjaman pribadi adalah dengan mengurangi utang yang ada dan meningkatkan peringkat kredit serta rasio utang terhadap pendapatan.