Apa itu kartu kredit yang dijamin?
Kartu kredit yang dijamin adalah kartu kredit yang didukung oleh setoran tunai pemegang kartu. Deposit ini berfungsi sebagai jaminan untuk akun dan memberikan keamanan kepada penerbit kartu jika pemegang kartu tidak dapat membayar. Dengan kartu kredit yang dijamin, jumlah yang Anda setorkan menjadi batas kredit kartu kredit Anda.
Kartu kredit beragunan biasanya diterbitkan kepada peminjam subprime atau orang dengan riwayat kredit buruk atau terbatas (disebut peminjam tipis). Karena penerbit kartu melaporkan kartu kredit yang dijamin ke biro kredit, kartu ini dapat membantu peminjam meningkatkan skor kredit mereka.
Tesis sentral
- Kartu kredit yang dijamin adalah kartu kredit yang dijamin dengan setoran tunai apabila pemegang kartu gagal membayar.
- Kartu kredit beragunan berfungsi sama seperti kartu kredit pada umumnya, kecuali untuk uang jaminan.
- Konsumen biasanya membeli kartu kredit aman untuk meningkatkan skor kredit mereka atau membangun riwayat kredit.
- Kartu kredit yang dijamin umumnya memiliki batas kredit yang lebih rendah dan biaya yang lebih tinggi daripada kartu kredit yang tidak dijamin.
Cara kerja kartu kredit aman
Sebagian besar kartu kredit tidak dijamin: tidak ada jaminan atau “keamanan” untuk membayar saldo yang masih harus dibayar, yang pada dasarnya adalah uang yang terutang kepada perusahaan kartu kredit. Kontrak Anda menyatakan bahwa Anda setuju untuk membayar semua atau sebagian saldo setiap bulan, tetapi Anda tidak menyediakan aset atau pendapatan apa pun untuk memenuhi komitmen tersebut. (Inilah salah satu alasan mengapa suku bunga kartu kredit begitu tinggi: Utang tanpa jaminan selalu lebih mahal daripada utang beragunan seperti utang beragunan atau pinjaman mobil untuk menutupi kekurangan agunan).
Cara mengajukan kartu kredit beragunan
Anda dapat mengajukan permohonan kartu kredit beragunan layaknya kartu kredit biasa. Kartu-kartu ini dikeluarkan oleh hampir semua penyedia kartu kredit utama, seperti Visa, Mastercard, dan Discover, dan tampilannya sama.
Pemegang kartu dapat menggunakan kartu di mana saja merek kartu diterima dan memenuhi syarat untuk mendapatkan hak istimewa dan hadiah. Pemegang kartu juga menerima laporan bulanan yang menunjukkan saldo akhir dan aktivitas pada kartu untuk bulan tertentu. Anda bertanggung jawab untuk membayar setidaknya jumlah minimum yang harus dibayar, dan Anda akan membayar bunga atas setiap jumlah terutang yang ditentukan dalam perjanjian pinjaman.
Kartu kredit yang dijamin mungkin memiliki biaya tahunan – sama seperti kartu biasa. Mereka mungkin juga mengenakan beberapa biaya lain seperti biaya pengaturan atau aktivasi awal, biaya penambahan kredit, biaya pemeliharaan bulanan, dan biaya pertanyaan saldo. Semua ini memengaruhi setoran dan tingkat saldo tersedia, jadi perlu diperiksa sebelum mendaftar.
Dengan kartu kredit yang dijamin, Anda dapat melakukan beberapa pengaturan berdasarkan perjanjian dengan perusahaan kartu kredit. Saat Anda mengajukan permohonan kartu kredit beragunan, penerbit kartu akan mengevaluasi kelayakan kredit dan riwayat kredit Anda melalui pemeriksaan ketat dengan biro kredit. Kemudian menentukan jumlah setoran yang diperlukan untuk membuka akun dan batas kredit yang akan diberikan.
Bagaimana cara kerja setoran kartu kredit yang dijamin?
Dengan kartu kredit yang dijamin, jumlah uang tunai yang Anda setorkan sebagai deposit menjadi batas kredit Anda – jumlah yang dapat Anda masukkan ke dalam kartu. Karena simpanan yang digunakan untuk membuka rekening kartu kredit beragunan berfungsi sebagai agunan, maka agunan tersebut tidak dapat diambil oleh peminjam setelah pembayaran, tetapi tetap ada.
Anda dapat kehilangan deposit Anda, tetapi biasanya penerbit kartu beragunan hanya akan menggunakannya jika Anda melewatkan atau lalai melakukan pembayaran dalam jumlah tertentu. Jika Anda membatalkan kartu Anda, deposit Anda akan dikembalikan kepada Anda, asalkan saldo Anda telah dibayarkan. Sebagai alternatif, beberapa penyedia kartu kredit beragunan secara berkala meninjau riwayat pembayaran peminjam dan mengubah kartu kredit beragunan menjadi kartu kredit biasa jika mereka melakukan pembayaran rutin. Dalam kasus ini, Anda akan mendapatkan kembali deposit Anda.
Apakah kartu kredit yang dijamin bagus?
Kartu kredit yang dijamin merupakan cara yang mahal untuk mendapatkan kredit, tetapi dapat sangat berguna bagi orang yang ingin meningkatkan skor kredit mereka.
Masih banyak biaya yang terkait dengan kartu aman, yang menjadikannya cara yang mahal untuk disewa. Suku bunga tahunan (APR) pada kartu beragunan cenderung tinggi—seringkali melebihi 20%—tetapi saat ini sejalan dengan rata-rata nasional yang hanya di bawah 20% per November 2021.1 Namun jika Anda adalah kandidat kartu beragunan, kredit Anda mungkin bukan yang terbaik dan Anda tidak memenuhi syarat untuk mendapatkan harga terbaik. Jadi 20% atau lebih mungkin tidak akan jauh lebih mahal daripada bentuk kredit lain yang tersedia untuk Anda.
Di sisi lain, kartu kredit yang dijamin sangat bagus bagi peminjam yang ingin meningkatkan skor kredit mereka. Kartu kredit beragunan ditujukan kepada orang-orang dengan riwayat kredit buruk atau sangat rendah—mereka yang kesulitan memenuhi syarat untuk mendapatkan kartu kredit biasa. Deposit yang dibayarkan mengkompensasi perusahaan kartu kredit atas risiko tambahan yang terlibat dalam peminjaman.
Cara Membangun Kredit dengan Kartu Kredit Berjaminan
Membeli kartu kredit yang dijamin dan menggunakannya secara bertanggung jawab selama beberapa bulan atau tahun mungkin merupakan cara yang disarankan untuk membangun atau meningkatkan riwayat kredit Anda dan/atau meningkatkan skor kredit Anda. Tidak seperti kartu kredit prabayar yang lebih mirip kartu debit, kartu kredit beragunan mengirimkan riwayat akun Anda ke biro kredit, yang disertakan pada laporan kredit Anda. 2 Ini berarti bahwa penggunaan kartu yang dijamin dapat meningkatkan skor kredit Anda secara bertahap.
Jika Anda memiliki riwayat pembayaran yang baik, pemberi pinjaman kartu beragunan dapat meningkatkan batas kredit Anda seiring berjalannya waktu atau bahkan menawarkan untuk meningkatkan kartu Anda ke kartu tanpa agunan (yang dalam hal ini Anda bisa mendapatkan kembali uang deposit Anda). Agar kisah positif ini terus berlanjut, Anda biasanya harus melunasi saldo secara penuh setiap bulan — dan tentu saja tepat waktu. Jika Anda terlambat membayar, pemberi pinjaman akan melaporkan wanprestasi tersebut ke biro kredit, yang dapat merusak skor kredit Anda.
Namun, ketahuilah bahwa meningkatkan skor kredit Anda dengan cara ini dapat lebih banyak menimbulkan kerugian daripada manfaatnya jika Anda terlambat membayar. Sementara konsumen biasanya membeli kartu kredit beragunan untuk meningkatkan kredit mereka, jika terjadi gagal bayar, kredit mereka dapat terpengaruh secara negatif.
Contoh Kartu Kredit Beragun
Kartu Discover it Secured merupakan salah satu kartu beragunan paling populer di pasaran dan merupakan kartu beragunan tipikal dalam hal biaya dan suku bunga.
Discover umumnya menerima peminjam dalam kategori kredit “cukup” – yaitu H. Orang dengan skor kredit dalam kisaran 580-670 — dan peminjam dengan riwayat kredit terendah. Agunan minimum yang diperlukan untuk membuka rekening adalah $200, dan batas kredit maksimum dapat mencapai $2.500, tergantung pada pendapatan dan kemampuan membayar Anda. Setelah delapan bulan, akun akan ditinjau untuk menentukan kelayakannya untuk ditransfer ke kartu tanpa jaminan, dan setelah itu deposit peminjam dapat dikembalikan.
Kartu Discover it Secured menawarkan imbalan uang kembali yang besar dan tidak memiliki biaya tahunan – sama seperti Kartu Discover Tanpa Jaminan. Bunga pinjaman ini bervariasi sebesar 22.99% per Februari 2021.
Apa yang membedakan kartu kredit beragunan dengan kartu kredit tak beragunan?
Dengan kartu kredit biasa tanpa jaminan, tidak diperlukan deposit. Dengan kartu kredit yang dijamin, uang yang Anda pinjam dari penerbit kartu didukung oleh deposito.
Deposit ini berfungsi sebagai jaminan untuk akun dan memberikan keamanan kepada penerbit kartu jika pemegang kartu tidak dapat membayar. Hal ini mengurangi risiko bagi penerbit kartu, yang pada gilirannya berarti peminjam dengan riwayat kredit yang buruk atau terbatas dapat menggunakan kartu yang dijamin.
Apakah kartu kredit yang dijamin membangun kredit?
kamu bisa. Kartu kredit yang dijamin ditujukan untuk orang-orang dengan riwayat kredit terbatas atau buruk dan merupakan cara yang bagus untuk meningkatkan skor kredit Anda. Dengan melakukan pembayaran rutin dan dapat diandalkan menggunakan kartu kredit aman, Anda dapat meningkatkan skor kredit dan mendapatkan bentuk kredit yang lebih murah.
Belajarlah lagi:
-
-
-
-
Ulasan Kartu Delta Skymiles® Reserve American Express – Lihat selengkapnya.
-
AmEx berfokus pada pengalaman pelanggan dengan rekening giro baru dan aplikasi yang didesain ulang
-
