Lihat sekarang cara mendapatkan tingkat hipotek terbaik

Dengan kenaikan suku bunga, mendapatkan tingkat hipotek terbaik menjadi lebih penting dari sebelumnya. Suku bunga hipotek Anda memengaruhi pembayaran bulanan Anda dan jumlah total yang akan Anda bayarkan selama masa pinjaman.

Tingkat bunga pinjaman Anda bergantung pada banyak faktor, termasuk uang muka, kelayakan kredit, nilai rumah yang Anda beli, jangka waktu pinjaman, dan banyak lagi. Kami akan menguraikan apa yang perlu Anda ketahui untuk mendapatkan tarif terendah.

Cara mendapatkan tingkat bunga terbaik untuk hipotek Anda berikutnya

Saat mempertimbangkan opsi untuk hipotek Anda berikutnya, sebaiknya bersiaplah sebaik mungkin untuk menyelesaikan permohonan pinjaman Anda dan mendapatkan suku bunga serendah mungkin.

“Ada tiga pilar: kelayakan kredit Anda, pendapatan Anda (diterjemahkan ke dalam rasio utang terhadap pendapatan), dan kekayaan Anda,” jelas Josh Moffitt, presiden Silverton Mortgage di Atlanta.

Ikuti proses tujuh langkah ini untuk mendapatkan harga terbaik.

Tingkatkan skor kredit Anda
Simpan catatan pekerjaan
menghemat deposit
Ketahui rasio utang terhadap pendapatan Anda
Pilih Hipotek Suku Bunga Tetap 15 Tahun
Penyimpanan perbandingan antara beberapa pemberi pinjaman
mengamankan tarif Anda

1. Tingkatkan skor kredit Anda

Skor kredit yang lebih rendah tidak secara otomatis menghalangi Anda untuk mendapatkan pinjaman, namun dapat menjadi perbedaan antara mendapatkan tingkat bunga serendah mungkin dan persyaratan pinjaman yang lebih mahal.

“Nilai kredit selalu menjadi faktor penting dalam menentukan risiko,” kata Valerie Saunders, wakil presiden National Association of Mortgage Brokers (NAMB). “Pemberi pinjaman akan menggunakan skor tersebut sebagai tolak ukur untuk menentukan kemampuan seseorang dalam melunasi utangnya. Semakin tinggi skornya, semakin besar kemungkinan peminjam tidak akan gagal bayar.”

Suku bunga hipotek terbaik diberikan kepada peminjam dengan nilai kredit tertinggi, biasanya 740 atau lebih tinggi. Secara umum, semakin yakin pemberi pinjaman terhadap kemampuan Anda melakukan pembayaran tepat waktu, semakin rendah tingkat bunga yang mereka tawarkan.

Untuk meningkatkan skor Anda, bayar tagihan Anda tepat waktu dan lunasi atau hilangkan saldo kartu kredit tersebut. Jika Anda harus membawa saldo, pastikan saldo tidak melebihi 20% hingga 30% dari batas kredit Anda yang tersedia. Periksa juga skor kredit Anda dan laporkan secara berkala dan cari kesalahan dalam laporan tersebut. Jika Anda menemukan kesalahan, perbaikilah sebelum mengajukan hipotek.

2. Lakukan pekerjaan dengan baik dalam catatan pekerjaan

Anda lebih menarik bagi pemberi pinjaman jika Anda memiliki pekerjaan tetap dan penghasilan setidaknya selama dua tahun, terutama dengan perusahaan yang sama. Bersiaplah untuk memberikan potongan pembayaran setidaknya 30 hari sebelum permohonan hipotek Anda dan W-2 Anda selama dua tahun terakhir. Jika Anda mendapatkan bonus atau komisi, Anda harus membuktikannya juga.

Atau Anda wiraswasta atau gaji Anda berasal dari beberapa pekerjaan paruh waktu, mungkin lebih sulit untuk memenuhi syarat, namun bukan tidak mungkin. Jika Anda wiraswasta, Anda mungkin perlu menyerahkan dokumen bisnis seperti laporan laba rugi selain laporan pajak untuk melengkapi aplikasi Anda.

Bagaimana jika Anda seorang lulusan yang baru memulai karir atau kembali ke pasar kerja setelah jeda? Jika Anda memiliki tawaran pekerjaan formal, pemberi pinjaman sering kali dapat memverifikasi pekerjaan Anda, selama tawaran tersebut mencerminkan biaya yang akan Anda bayarkan. Hal yang sama berlaku jika Anda saat ini memiliki pekerjaan tetapi akan memiliki pekerjaan baru. Namun, jika Anda memasuki industri yang benar-benar baru, pemberi pinjaman mungkin menandai permohonan Anda. Jadi ingatlah hal ini saat membuat perubahan besar.

Kesenjangan dalam riwayat pekerjaan Anda tidak serta merta mendiskualifikasi Anda, namun yang penting adalah berapa lama kesenjangan tersebut. Misalnya, jika Anda menganggur dalam jangka waktu yang relatif singkat karena sakit, Anda mungkin dapat dengan mudah menjelaskan kesenjangan tersebut kepada pemberi pinjaman Anda. Namun, jika Anda sudah menganggur dalam jangka waktu lama (enam bulan atau lebih), mungkin sulit mendapatkan izin.

3. Menghemat uang muka

Menabung lebih banyak memungkinkan Anda menurunkan suku bunga KPR, terutama jika Anda memiliki cukup uang tunai untuk uang muka 20%. Tentu saja, pemberi pinjaman akan menerima uang muka yang lebih rendah, tetapi kurang dari 20% biasanya berarti Anda harus membayar asuransi hipotek swasta, yang dapat berkisar dari 0,05% hingga 1% atau lebih dari jumlah pinjaman awal per tahun. Semakin cepat Anda melunasi hipotek Anda kurang dari 80% dari nilai total rumah Anda, semakin cepat Anda keluar dari asuransi hipotek dan menurunkan tagihan bulanan Anda.

4. Ketahui rasio utang terhadap pendapatan Anda

Rasio utang terhadap pendapatan (DTI) Anda membandingkan utang Anda dengan uang yang Anda peroleh. Secara khusus, ini membandingkan total pembayaran utang bulanan Anda dengan total pendapatan bulanan Anda.

Secara umum, semakin rendah rasio DTI Anda, semakin menarik Anda bagi pemberi pinjaman. DTI yang rendah berarti Anda dapat melakukan pembayaran pinjaman baru tanpa bangkrut. Semakin tinggi DTI Anda, semakin banyak pendapatan yang Anda miliki untuk melunasi pinjaman Anda, sehingga semakin sulit untuk mengambil lebih banyak hutang.

Aturan praktis yang populer bagi pemberi pinjaman adalah menghindari hipotek yang membutuhkan lebih dari 28% pendapatan kotor bulanan Anda. DTI Anda secara keseluruhan harus tetap di bawah 36%.

Jadi jika Anda menghasilkan $5,000 sebulan, Anda ingin pembayaran hipotek Anda tidak lebih dari $5,000 * 0,28 = $1,400, dan Anda ingin memastikan pembayaran hipotek Anda ditambah pembayaran utang lainnya tetap di bawah $5,000 * 0,36 = $1,800.

DTI maksimum adalah 45% untuk pinjaman tradisional dan 43% untuk pinjaman FHA. Namun, mungkin ada beberapa pengecualian jika Anda memenuhi persyaratan tertentu, seperti penghematan yang signifikan.

5. Pertimbangkan Hipotek Suku Bunga Tetap 15 Tahun

Meskipun hipotek dengan suku bunga tetap 30 tahun adalah hal biasa, jika Anda merasa telah menemukan rumah jangka panjang dan memiliki arus kas yang baik, pertimbangkan hipotek dengan suku bunga tetap 15 tahun untuk melunasi rumah Anda lebih cepat. Anda juga memiliki pilihan jangka waktu 15 tahun saat membiayai kembali hipotek Anda saat ini. Suku bunga acuan saat ini untuk hipotek suku bunga tetap 15 tahun adalah 4.870%, menurut survei nasional pemberi pinjaman Bankrate.

6. Penyimpanan perbandingan antara beberapa pemberi pinjaman

Saat mencari suku bunga hipotek terbaik, bahkan pembiayaan kembali, lakukan penelitian yang diperlukan untuk memastikan Anda menemukan suku bunga hipotek terbaik untuk situasi Anda. Jangan mengambil harga pertama yang ditawarkan – ini layak dicoba. Menurut sebuah penelitian, peminjam hanya menerima satu tawaran suku bunga tambahan dan menabung rata-rata $1.500, dan menerima lima tawaran dan menabung rata-rata $3.000.

Lihat lebih dari sekadar bank atau credit union Anda, bicaralah dengan banyak pemberi pinjaman, dan jelajahi opsi secara online.

“Beli dan bandingkan berdasarkan penilaian kredit yang Anda peroleh,” kata Sanders. “Biasanya Anda tidak membeli mobil tanpa test drive terlebih dahulu. Gunakan pinjaman Anda untuk test drive sebelum melanjutkan pembelian.”

7. Kunci tarif Anda

Proses penutupan terkadang memakan waktu berminggu-minggu dan harga dapat berfluktuasi selama waktu tersebut. Setelah Anda menandatangani perjanjian pembelian rumah dan mendapatkan pinjaman, mintalah pemberi pinjaman Anda untuk menentukan tingkat bunga Anda. Kadang-kadang ada biaya untuk layanan ini, tapi biasanya sepadan, terutama di lingkungan dimana suku bunga meningkat.

Langkah berikutnya

Setelah Anda menemukan penawaran dan suku bunga pinjaman terbaik dan mengajukan pinjaman, Anda selangkah lebih dekat dengan hipotek Anda berikutnya. Berikut ini ikhtisar tentang apa yang diharapkan:

Dalam tiga hari setelah mengajukan permohonan, Anda akan menerima perkiraan pinjaman yang mencakup rincian hipotek. Ini mencakup daftar biaya pembayaran, namun ini adalah perkiraan terkini, bukan angka pasti. Jika Anda memiliki pertanyaan tentang apa saja yang termasuk dalam penilaian kredit Anda, Anda dapat meminta klarifikasi kepada pemberi pinjaman Anda pada saat ini.
Departemen penjaminan pemberi pinjaman Anda akan meninjau permohonan Anda untuk menentukan apakah hipotek Anda akan disetujui. Selama waktu ini, Anda mungkin diminta untuk memberikan dokumen tambahan atau menjawab pertanyaan. Jadi bersiaplah dan bereaksi. Jaga keuangan Anda dan bekerja juga – jangan mengambil pinjaman baru, melakukan pembelian dalam jumlah besar, atau berganti pekerjaan jika Anda bisa menghindarinya.

Jika hipotek Anda disetujui, Anda hampir menutup. Jika pinjaman Anda ditolak, penting untuk mengetahui faktor apa yang mempengaruhi keputusan tersebut. Secara umum, Anda selalu dapat mengajukan hipotek lain dari pemberi pinjaman lain, namun sebaiknya menunggu sebentar sebelum Anda merusak kredit Anda.

Saat Anda mendekati tanggal penutupan, Anda akan menerima pengungkapan penutupan dengan persyaratan pinjaman akhir, termasuk tingkat bunga dan biaya penutupan. Jika Anda sudah menentukan harga murah, harap pastikan bahwa harga pada dokumen ini sesuai dengan harga awal yang Anda tawarkan. Perlu diingat bahwa penguncian tarif biasanya hanya berlangsung selama jangka waktu tertentu. Oleh karena itu, yang terbaik adalah bekerja sama dengan pemberi pinjaman Anda untuk menghindari penundaan dalam proses penutupan.