Jika Anda membutuhkan uang untuk pengeluaran tak terduga dalam keadaan mendesak, Anda dapat mempertimbangkan untuk mengambil pinjaman 401(k) sebagai pilihan – jika dana tidak tersedia di tempat lain.
401(k) adalah rencana tabungan yang disponsori perusahaan yang memungkinkan Anda menyisihkan dolar sebelum pajak (atau dolar setelah pajak, jika Anda memiliki Roth 401(k)) dari gaji Anda untuk mendanai tahun-tahun pensiun Anda. Meskipun profesional keuangan pribadi tidak menyarankan Anda merampok rencana pensiun Anda untuk mendapatkan uang tunai jika Anda dapat menghindarinya, cara penting untuk memanfaatkan rencana 401(k) Anda adalah dengan pinjaman 401(k).
Apa itu pinjaman 401(k)?
Pinjaman 401(k) memungkinkan Anda meminjam uang yang Anda masukkan ke dalam rekening pensiun untuk membayarnya sendiri. Bahkan jika Anda meminjamkan uang kepada diri sendiri, hal itu tetap dianggap pinjaman biasa, dan Anda dikenakan bunga.
Saat Anda mengambil pinjaman dari rencana 401(k), Anda mendapatkan persyaratan dan ketentuan yang sama seperti jenis pinjaman lainnya: rencana pembayaran berdasarkan ukuran pinjaman Anda dan suku bunga yang ditetapkan. Berdasarkan IRS, Anda memiliki waktu lima tahun untuk membayar kembali pinjaman kecuali dana tersebut digunakan untuk membeli rumah utama Anda. Dalam hal ini, Anda memiliki lebih banyak waktu untuk membayar kembali.
Namun, pinjaman 401(k) memiliki beberapa kelemahan utama. Saat Anda membayar kembali uang Anda sendiri, kerugian terbesarnya adalah Anda masih menarik uang dari akun pensiun Anda, yang tumbuh bebas pajak. Semakin sedikit uang yang Anda miliki dalam rencana Anda, semakin sedikit uang yang akan Anda dapatkan seiring berjalannya waktu. Bahkan jika Anda mendapatkan uang Anda kembali, akan memakan waktu lebih sedikit untuk tumbuh sepenuhnya.
Selain itu, jika Anda memiliki rencana 401(k) tradisional, Anda akan menggunakan pendapatan setelah pajak untuk membayar kembali dana sebelum pajak di akun tersebut, sehingga akan membutuhkan lebih banyak waktu (dalam hal jam kerja) untuk membayar kembali pinjaman.
Risiko mendapatkan pinjaman 401(k)
Sebelum Anda memutuskan untuk meminjam uang dari 401(k), perlu diingat bahwa tindakan tersebut memiliki sisi negatifnya.
Anda mungkin tidak menerima apa pun. Kemampuan Anda untuk mendapatkan pinjaman 401(k) bergantung pada pemberi kerja Anda dan rencana yang mereka terapkan. Sebuah studi tahun 2021 oleh firma data pensiun BrightScope dan Investment Company Institute menemukan bahwa 78 persen rencana memiliki pinjaman yang belum dibayar, berdasarkan data tahun 2018. Jadi Anda harus mencari uang di tempat lain.
Anda memiliki keterbatasan. Anda mungkin tidak mendapatkan uang tunai yang Anda butuhkan. Jumlah pinjaman maksimum adalah $50.000 atau 50% dari saldo akun manfaat yang Anda peroleh, mana yang lebih rendah.
401(k) yang lebih lama tidak dihitung. Jika Anda berencana untuk mendapatkan 401(k) dari perusahaan tempat Anda tidak lagi bekerja, Anda kurang beruntung. Jika Anda tidak menaruh uang ini ke dalam rencana 401(k) Anda saat ini, Anda tidak dapat meminjamnya.
Anda dapat membayar pajak dan denda untuk ini. Jika Anda tidak membayar pinjaman tepat waktu, pinjaman tersebut dapat berubah menjadi biaya, yang berarti Anda akan membayar pajak dan denda.
Ketika Anda meninggalkan pekerjaan Anda, Anda harus membayarnya lebih cepat. Jika Anda berganti pekerjaan, berhenti dari pekerjaan, atau dipecat oleh pemberi kerja Anda saat ini, Anda harus melunasi saldo 401(k) Anda yang belum dibayar dalam waktu lima tahun. Berdasarkan undang-undang pajak baru, dalam kasus ini, peminjam 401(k) harus membayar kembali pada tanggal jatuh tempo pengembalian pajak penghasilan federal mereka.
Misalnya, jika Anda memiliki saldo pinjaman 401(k) dan meninggalkan perusahaan Anda pada bulan Januari 2022, Anda harus membayar kembali pinjaman tersebut paling lambat tanggal 15 April 2023 untuk menghindari gagal bayar dan denda pajak pembayaran awal, menurut The Retirement Company Plan. Aturan lama mengharuskan pengembalian dana dalam waktu 60 hari.
Manfaat meminjam dari 401(k)
Meminjam ke 401(k) tidaklah ideal, tetapi memiliki beberapa keuntungan, terutama dibandingkan dengan menguangkannya lebih awal.
Hindari pajak atau denda. Dengan pinjaman, Anda dapat terhindar dari pembayaran pajak dan denda yang terkait dengan penarikan awal. Ditambah lagi, bunga yang Anda bayarkan atas pinjaman tersebut kembali ke rekening pensiun Anda, meskipun setelah pajak.
Hindari pemeriksaan kredit. Pinjaman 401(k) juga tidak memerlukan pemeriksaan kredit atau muncul sebagai utang pada laporan kredit Anda. Jika Anda terpaksa gagal bayar pinjaman, Anda tidak perlu khawatir hal itu akan memengaruhi skor kredit Anda, karena wanprestasi tidak dilaporkan ke biro kredit.
Kapan pinjaman 401(k) masuk akal
Meminjam dari 401(k) Anda seharusnya jarang dilakukan, tetapi dapat berguna jika Anda membutuhkan banyak uang tunai dalam jangka pendek. Sebaiknya tidak digunakan untuk hal-hal kecil atau tidak penting.
Pinjaman 401(k) sering kali merupakan pilihan keuangan yang lebih baik daripada pilihan pembiayaan jangka pendek lainnya seperti pinjaman gaji atau bahkan pinjaman pribadi. Pilihan pinjaman lainnya sering kali dikenakan suku bunga tinggi, sehingga kurang menarik. Selain itu, mengatur pinjaman 401(k) relatif mudah dibandingkan dengan mengajukan pinjaman baru dari lembaga keuangan lainnya.
Bisakah Anda melunasi pinjaman 401(k) Anda lebih awal?
Ya, pinjaman dari rencana 401(k) dapat dilunasi lebih awal tanpa membayar penalti pelunasan lebih awal. Banyak rencana menawarkan kemampuan untuk membayar kembali pinjaman melalui pemotongan gaji rutin yang dapat meningkatkan waktu untuk membayar kembali pinjaman lebih awal dari persyaratan lima tahun. Ingat, pembayaran ini dilakukan dalam dolar setelah pajak, bukan kontribusi sebelum pajak.
Akankah pemberi kerja Anda tahu jika Anda mengajukan pinjaman 401(k)?
Ya, pemberi kerja Anda kemungkinan besar mengetahui setiap pinjaman dari program sponsor mereka sendiri. Anda mungkin harus mengajukan pinjaman melalui Sumber Daya Manusia (SDM), yang akan Anda bayar kembali melalui pemotongan gaji, dan mereka tahu itu. Selain itu, tidak ada jaminan bahwa poin akan disetujui, atau bahwa program Anda mungkin tidak menawarkan poin sama sekali. Jika Anda khawatir seorang manajer atau eksekutif akan mengetahui aplikasi pinjaman Anda, Anda harus meminta Sumber Daya Manusia untuk merahasiakan aplikasi Anda.
Penarikan awal kurang menarik dibandingkan dengan penarikan kredit
Alternatif untuk pinjaman 401(k) adalah distribusi kesulitan sebagai bagian dari penarikan awal, namun ini dikaitkan dengan berbagai pajak dan denda. Jika Anda menarik dana Anda sebelum usia pensiun (59½), Anda pada umumnya akan dikenakan pajak penghasilan atas bonus apa pun dan mungkin dikenakan penalti bonus 10% tergantung pada sifat kesulitannya.
Anda juga dapat mengklaim kompensasi kesulitan jika Anda menarik uang Anda lebih awal.
IRS mendefinisikan distribusi kesulitan sebagai “kebutuhan keuangan langsung dan serius dari karyawan,” menambahkan bahwa “jumlah tersebut harus diperlukan untuk memenuhi kebutuhan keuangan.” Jenis penarikan awal ini tidak memerlukan pembayaran kembali dan tidak dikenakan penalti apa pun.
Menetapkan tingkat kesulitan dengan berhenti lebih awal mencakup sejumlah isu berbeda, termasuk:
biaya pengobatan tertentu
Beberapa Biaya Pembelian Rumah Utama
Biaya Pendidikan, Biaya Pendidikan dan Biaya Pendidikan
Biaya untuk mencegah penggusuran atau penyitaan
Biaya pemakaman atau penguburan
Perbaikan rumah darurat untuk kerusakan tidak disengaja yang tidak diasuransikan
Kesulitan mungkin bersifat relatif dan kesulitan Anda mungkin tidak memenuhi syarat untuk penarikan awal.
Jenis penarikan ini tidak memerlukan pembayaran kembali apa pun. Namun, Anda harus sebisa mungkin menghindari penarikan dini karena dampak negatif yang parah pada dana pensiun Anda. Berikut adalah beberapa cara untuk menghindari pajak yang tinggi ini dan mempersiapkan masa pensiun Anda.
Alternatif Lain untuk Pinjaman 401(k)
Meminjam dari diri sendiri mungkin merupakan pilihan yang mudah, tetapi itu mungkin bukan satu-satunya pilihan Anda. Berikut adalah beberapa tempat lain di mana Anda dapat menemukan uang.
Gunakan tabungan Anda. Dana darurat atau tabungan lainnya bisa sangat penting saat ini – dan itulah sebabnya Anda memerlukan tabungan darurat sejak awal. Selalu usahakan untuk mencari suku bunga terbaik pada rekening tabungan berbunga tinggi agar Anda bisa mendapatkan hasil maksimal dari uang Anda.
Ambil pinjaman pribadi. Persyaratan pinjaman pribadi dapat memudahkan Anda dalam membayar kembali tanpa mengurangi tabungan pensiun Anda. Bergantung pada pemberi pinjaman Anda, Anda bisa mendapatkan uang Anda dalam satu atau dua hari. Pinjaman 401(k) mungkin tidak langsung efektif.
Cobalah HELOC. Jalur Kredit Ekuitas Rumah (HELOC) merupakan pilihan yang bagus jika Anda memiliki rumah dan punya cukup ekuitas untuk meminjam. Anda dapat mengambil apa yang Anda butuhkan saat Anda membutuhkannya, hingga batas yang diizinkan untuk Anda gunakan. Sebagai pinjaman bergulir, ini mirip dengan kartu kredit – uang tunai tersedia saat Anda membutuhkannya.
Dapatkan pinjaman ekuitas rumah. Jenis pinjaman ini biasanya memberi Anda suku bunga yang lebih rendah, tetapi perlu diingat bahwa rumah Anda digunakan sebagai agunan. Ini adalah pinjaman angsuran, bukan pinjaman bergulir seperti HELOC, jadi sebaiknya ketahui dengan pasti berapa jumlah yang Anda butuhkan dan untuk apa pinjaman itu akan digunakan. Pastikan Anda dapat membayar kembali pinjaman karena lebih mudah untuk mendapatkan atau mengambil risiko rumah gagal bayar.
Intinya
Jika mengambil uang dari masa pensiun adalah satu-satunya pilihan Anda, pinjaman 401(k) mungkin tepat untuk Anda. Namun, sebelum menggunakan opsi ini, cobalah mencari cara lain. Bergantung pada kebutuhan Anda dan kapan Anda membutuhkannya, Anda mungkin memiliki pilihan lain yang lebih sesuai dengan situasi Anda. Tidak memiliki rencana darurat atau pensiun adalah penyesalan finansial terbesar orang Amerika.
Jadi pelajari lebih lanjut:
- Ulasan Kartu Hitam American Express Centurion
- Kartu Kredit X1 – Periksa cara mendaftar.
- Kartu Kredit Destiny – Cara memesan secara online.
- Ulasan Kartu Delta Skymiles® Reserve American Express – Lihat selengkapnya.
- AmEx berfokus pada pengalaman pelanggan dengan rekening giro baru dan aplikasi yang didesain ulang
- Temukan itu® Hadiah kartu Rewards lihat cara kerjanya
