Semua pinjaman berisiko jika tidak dibayar tepat waktu. Tetapi pinjaman kredit mobil memiliki konsekuensi yang sangat mengganggu jika Anda gagal membayar: pemberi pinjaman dapat mengambil kendaraan Anda.
Sebelum Anda mempertimbangkan untuk mengajukan pinjaman rumah, pertimbangkan potensi kerugian jika menggunakan kendaraan Anda sebagai agunan pinjaman Anda.
Apa itu pinjaman beragunan hak milik?
Pinjaman judul mobil memungkinkan Anda meminjam jumlah berapa pun dari 25% hingga 50% dari nilai kendaraan Anda untuk memberikan pemberi pinjaman dengan judul kendaraan Anda sebagai agunan. Jangka waktu pinjaman jangka pendek ini biasanya 15 hingga 30 hari. Dalam banyak kasus, Anda harus memiliki mobil sendiri untuk mendapatkan pinjaman. Beberapa pemberi pinjaman menawarkan jenis pinjaman ini saat kendaraan Anda hampir lunas, tetapi hal ini kurang umum.
Begini cara kerjanya: Katakanlah Anda memiliki mobil senilai $5.000 dan Anda dalam keadaan darurat dan membutuhkan $1.000. Pinjaman beragunan BPKB memungkinkan Anda menggadaikan kendaraan Anda sehingga Anda bisa mendapatkan $1.000 dengan cepat. Sama seperti pinjaman hipotek yang menggunakan rumah Anda sebagai agunan, pinjaman agunan menggunakan kendaraan Anda sebagai agunan.
"Salah satu hal terpenting yang perlu diketahui orang tentang pinjaman beragunan BPKB adalah bahwa pinjaman ini menggunakan aset di kendaraan Anda untuk mengamankan uang yang akan Anda pinjam," kata Bruce McClary, wakil presiden komunikasi di National Credit Foundation for Mentoring.
Meskipun kata “mobil” mungkin disertakan dalam nama produk, poin-poin ini juga dapat berlaku untuk sepeda motor, perahu, dan kendaraan rekreasi.
Untuk mendapatkan kembali kepemilikan kendaraan Anda, pinjaman harus dibayar penuh, termasuk biaya tinggi yang dibebankan pemberi pinjaman untuk mendanainya.
Bagaimana cara kerja pinjaman beragunan BPKB?
Ada berbagai jenis pinjaman atas jaminan mobil. Beberapa merupakan pinjaman pembayaran tunggal, yang berarti peminjam harus membayar penuh pinjaman ditambah biaya bunga dalam waktu sekitar satu bulan. Pinjaman angsuran dengan APR yang sama tinggi dapat dilunasi dalam tiga hingga enam bulan, tergantung pada pemberi pinjaman.
Biaya yang terkait dengan pinjaman judul mobil tidak murah. Umumnya, mereka menyertakan biaya pembiayaan bulanan rata-rata sebesar 25%, yang setara dengan APR hingga 300%. Untuk pinjaman $1.000, Anda akan membayar bunga tambahan sebesar $250 jika pinjaman dilunasi dalam waktu 30 hari. Jika Anda gagal membayar dan beban bunga ini menumpuk, pinjaman tersebut bisa jadi akan menelan biaya jauh lebih besar daripada harga awal.
Pinjaman beragunan BPKB sering kali menimbulkan biaya tambahan ratusan dolar, serta biaya pemrosesan, dokumentasi, dan biaya awal pinjaman. Dalam beberapa kasus, Anda mungkin juga perlu membeli dan membayar program bantuan pinggir jalan untuk kendaraan Anda. Saat mengajukan pinjaman atas nama mobil, bersiaplah untuk memberikan kepada pemberi pinjaman surat kepemilikan yang jelas, bukti asuransi, dan tanda pengenal berfoto. Beberapa pemberi pinjaman memerlukan set kunci kedua.
Graciela Aponte-Diaz, direktur kegiatan federal di Center for Responsible Lending, mengatakan bahwa meskipun mendapatkan pinjaman beragunan BPKB mungkin mudah, kemudahan tersebut disertai dengan biaya dan risiko yang signifikan.
"Beberapa pinjaman jaminan mobil memasang perangkat GPS — dijuluki 'saklar pemutus' — yang mencegah mobil peminjam untuk menyala dan menggunakan praktik tersebut sebagai cara untuk menagih utang atau membuat mobil lebih mudah disita," kata Aponte. suatu cara.” – Diaz. “Mobil bukan hanya alat transportasi terpenting untuk pergi bekerja, ke dokter, atau ke tempat lain, tetapi juga sering kali menjadi aset finansial terbesar yang dimiliki seseorang. “Singkatnya, ancaman kehilangan mobil itu mengerikan.”
Kerugian dari pinjaman beragunan BPKB
Kerugian terbesar dari pinjaman beragunan BPKB adalah jangka waktu pembayaran yang pendek, suku bunga yang tinggi, dan kemungkinan kehilangan mobil jika Anda gagal bayar.
“Ini biasanya pinjaman jangka pendek dengan periode pembayaran yang sangat pendek,” kata McClary. "Jika Anda tidak dapat membayar pinjaman saat jatuh tempo, pinjaman tersebut akan masuk ke siklus lain dengan biaya yang lebih tinggi. Hal ini menciptakan situasi yang sangat sulit bagi orang-orang yang sudah kesulitan membayar. Ini adalah siklus utang. Definisinya sangat tepat."
Namun, kerugian utamanya adalah kemungkinan kehilangan mobil Anda. Jika Anda tidak dapat membayar kembali pinjaman, pemberi pinjaman dapat mengambil kendaraan Anda. Pada tahun 2016, sebuah studi oleh Biro Perlindungan Keuangan Konsumen menemukan bahwa 20 persen dari mereka yang mengambil pinjaman beragunan BPKB mengalami penyitaan kendaraan mereka.
Beberapa pemberi pinjaman bahkan mengharuskan Anda memiliki Sistem Pemosisian Global (GPS) di kendaraan Anda dan perangkat start-stop saat Anda mendapatkan pinjaman. Langkah ini memungkinkan pemberi pinjaman untuk menemukan kendaraan dan menonaktifkan sistem pengapiannya dari jarak jauh jika Anda gagal membayar kembali pinjaman dan mereka memutuskan untuk menyita kembali kendaraan Anda. Pemberi pinjaman kemudian dapat menjual kendaraan tersebut untuk mendapatkan uang mereka kembali.
Alternatif untuk pinjaman beragunan
Menghadapi tantangan serius seperti itu, McClary merekomendasikan untuk beralih ke bank dan koperasi kredit tradisional untuk opsi pinjaman berbiaya rendah.
“Banyak orang menghindari pemberi pinjaman tradisional berdasarkan asumsi tentang kelayakan kredit mereka,” katanya. "Itu hal paling berbahaya yang dapat Anda lakukan. Anda berbohong tentang uang yang mungkin bisa Anda hemat."
Sekalipun Anda tidak punya rekening bank, punya skor kredit rendah, atau pernah berjuang dengan keputusan keuangan buruk di masa lalu, ada baiknya Anda menjajaki semua alternatif. “Menarik untuk melihat seberapa fleksibelnya pemberi pinjaman tradisional ini,” kata McClary. “Ada banyak koperasi kredit yang bersedia bekerja sama dengan nasabah yang tidak memiliki rekening bank.”
McClary jarang menyarankan penambahan utang kartu kredit, tetapi mengatakan itu adalah pilihan yang lebih baik daripada pinjaman beragunan BPKB. Dalam kebanyakan kasus, bunga pada kartu kredit jauh lebih rendah dibanding bunga yang Anda bayarkan pada pinjaman beragunan BPKB.
Hasil akhir
Jika Anda memutuskan bahwa pinjaman atas mobil adalah satu-satunya pilihan Anda, pastikan Anda memahami persyaratan pinjaman. Pemberi pinjaman harus memberi Anda persyaratan pinjaman secara tertulis sebelum menandatangani, dan hukum federal mengharuskan mereka untuk jujur dan terbuka tentang total biaya pinjaman. Ingat – biayanya mungkin tidak sebanding dengan risikonya.
“Pinjaman dengan jaminan mobil sering kali membuat orang terlilit utang dan kehilangan mobil mereka,” kata Aponte-Diaz. “Pemberi pinjaman dengan jaminan mobil sering kali membuat orang terlihat lebih buruk daripada sebelum mereka meminjam.”
Belajarlah lagi:
