Jika Anda membutuhkan uang tambahan untuk membayar renovasi, membiayai pernikahan, atau mengkonsolidasi utang berbunga tinggi, pertimbangkan pinjaman pribadi. Menggunakan pinjaman pribadi tanpa jaminan secara bijak dapat mengisi kesenjangan dalam anggaran Anda tanpa membahayakan rumah atau aset lainnya.
Seperti pinjaman lainnya, suku bunga pinjaman pribadi bergantung pada riwayat kredit, pendapatan, dan rasio utang terhadap pendapatan Anda dan bukan merupakan pilihan yang tepat untuk semua orang. Pertimbangkan pro dan kontra pinjaman pribadi ini sebelum membuat keputusan.
Apa itu pinjaman pribadi dan bagaimana cara kerjanya?
Pinjaman pribadi adalah pinjaman angsuran yang memberi Anda jumlah tetap satu kali, biasanya antara $1.000 dan $50.000. Pinjaman pribadi biasanya tanpa jaminan, yang berarti Anda tidak perlu menggunakan agunan untuk mendapatkan dana Anda. Jangka waktunya bisa antara 1 hingga 10 tahun. Pinjaman pribadi dapat digunakan untuk hampir semua hal, meskipun beberapa pemberi pinjaman mungkin membatasi penggunaannya. Suku bunga pinjaman pribadi bersifat tetap, jadi suku bunga Anda tidak berubah saat Anda melunasi pinjaman.
Mengajukan pinjaman pribadi mirip dengan mengajukan kartu kredit. Anda perlu memasukkan informasi pribadi, informasi keuangan, dan rincian pinjaman yang Anda perlukan. Sebelum disetujui, pemberi pinjaman menjalankan pemeriksaan kredit ketat, yang dapat menurunkan skor kredit Anda untuk sementara. Jika situasi keuangan dan skor kredit Anda cukup baik bagi pemberi pinjaman – biasanya Anda memerlukan skor kredit sekitar 600 – pemberi pinjaman akan menetapkan suku bunga, jumlah pinjaman, dan persyaratan Anda. Anda dapat mendaftar akun Bankrate dalam waktu kurang dari 2 menit untuk pra-kualifikasi pinjaman pribadi.
Anda segera menerima semua dana pinjaman pribadi dan mulai membayarnya segera. Sampai Anda melunasi pinjaman, pembayaran bulanan Anda jumlahnya sama: sebagian pokok pinjaman ditambah biaya bunga.
Manfaat Pinjaman Pribadi
Pinjaman pribadi dapat menawarkan keuntungan dibandingkan jenis pinjaman lainnya. Berikut adalah beberapa keuntungan jenis pembiayaan ini dibandingkan pilihan lain.
Melunasi
Karena Anda menerima pinjaman sekaligus, mungkin lebih mudah melakukan pembelian dalam jumlah besar, mengkonsolidasi utang, atau menggunakan pinjaman tersebut sekaligus. Anda juga mendapatkan suku bunga tetap dan pembayaran bulanan yang dapat diprediksi, membuat pinjaman lebih mudah dikelola.
Waktu pembiayaan cepat
Waktu persetujuan dan pencairan pinjaman pribadi sering kali singkat, sehingga berguna dalam keadaan darurat atau situasi lain yang membutuhkan uang tunai cepat. Beberapa pemberi pinjaman pribadi dapat menyetorkan hasil pinjaman ke rekening bank Anda paling cepat pada hari kerja berikutnya.
Fleksibilitas dan Keserbagunaan
Beberapa pinjaman hanya dapat digunakan untuk tujuan tertentu. Misalnya, membeli mobil adalah satu-satunya cara Anda dapat menggunakan uang Anda saat Anda mendapatkan pinjaman mobil. Pinjaman pribadi dapat digunakan untuk berbagai tujuan, dari konsolidasi utang hingga membayar tagihan medis.
Jika Anda ingin membiayai pembelian besar tetapi tidak ingin berkomitmen mengenai bagaimana uang itu akan dibelanjakan, pinjaman pribadi dapat menjadi pilihan yang baik. Sebelum mengajukan, tanyakan kepada pemberi pinjaman Anda tentang penggunaan pinjaman yang diizinkan.
Periode kredit diperpanjang
Tidak seperti pinjaman gaji dan pinjaman jangka pendek lainnya yang mengenakan suku bunga tinggi, pinjaman pribadi memiliki jangka waktu berkisar antara 2 hingga 10 tahun, tergantung pada pemberi pinjaman. Hasilnya, Anda memperoleh pembayaran bulanan yang layak dan banyak waktu untuk membayar kembali apa yang Anda pinjam.
Lebih mudah untuk dikelola
Beberapa orang menggabungkan utang mereka dengan pinjaman pribadi, seperti B. Beberapa akun kartu kredit. Pinjaman pribadi dengan satu pembayaran bulanan tetap lebih mudah dikelola daripada beberapa kartu kredit dengan suku bunga, tanggal pembayaran, dan variabel lain yang berbeda.
Peminjam yang memenuhi syarat untuk pinjaman pribadi dengan suku bunga lebih rendah daripada kartu kredit dapat menyederhanakan pembayaran bulanan dan menghemat uang.
Kerugian Pinjaman Pribadi
Pinjaman pribadi mungkin merupakan pilihan yang baik bagi sebagian orang, tetapi itu bukanlah pilihan yang tepat dalam semua situasi. Berikut adalah beberapa faktor negatif yang perlu dipertimbangkan sebelum mengambil pinjaman pribadi.
Suku bunga mungkin lebih tinggi daripada opsi lainnya
Suku bunga pinjaman pribadi tidak selalu menjadi pilihan termurah. Hal ini terutama berlaku bagi peminjam dengan peringkat kredit buruk, yang mungkin membayar suku bunga lebih tinggi daripada kartu kredit atau pinjaman beragunan yang memerlukan agunan.
Persyaratan masuk lainnya
Persyaratan pinjaman pribadi mungkin lebih ketat daripada jenis opsi pembiayaan lainnya. Jika Anda memiliki kredit buruk atau riwayat keuangan yang pendek, Anda memiliki lebih sedikit pinjaman yang tersedia bagi Anda. Selain itu, sebagian pinjaman tidak memperbolehkan penandatangan bersama, yang dapat digunakan untuk meningkatkan peluang Anda untuk disetujui jika Anda memiliki riwayat kredit yang sangat sedikit atau skor kredit yang rendah.
Biaya dan denda bisa tinggi
Pinjaman pribadi dapat dikenakan biaya dan denda yang meningkatkan biaya pinjaman. Beberapa pinjaman memiliki biaya pemrosesan sebesar 1% hingga 6% dari jumlah pinjaman. Biaya yang mencakup pemrosesan pinjaman dapat diterapkan pada pinjaman atau dipotong dari jumlah yang dibayarkan kepada peminjam.
Beberapa pemberi pinjaman mengenakan penalti pelunasan lebih awal jika Anda melunasi saldo sebelum akhir jangka waktu pinjaman. Sebelum mengajukan, tinjau semua biaya dan denda untuk pinjaman pribadi yang sedang Anda pertimbangkan.
Pembayaran tambahan
Untuk pinjaman pribadi, ada cicilan bulanan tambahan. Jika Anda tidak berhati-hati, pinjaman pribadi mungkin tidak memperhitungkan anggaran Anda saat Anda meminjam, dan pembayaran bulanan dapat menyebabkan Anda menarik dana melebihi saldo rekening dan membuat anggaran Anda defisit.
Beban utang meningkat
Pinjaman pribadi dapat menjadi alat konsolidasi utang seperti saldo kartu kredit, tetapi tidak mengatasi akar penyebab utang. Membayar lunas kartu kredit Anda dengan pinjaman pribadi dapat membebaskan batas kredit Anda yang tersedia. Hal ini memungkinkan mereka yang berbelanja berlebihan dapat mengenakan biaya lebih banyak, alih-alih membebaskan diri dari utang.
Jumlah pembayaran lebih besar dari kartu kredit
Kartu kredit memiliki pembayaran bulanan minimum yang rendah dan tidak ada batas waktu untuk membayar saldo secara penuh. Pinjaman pribadi memerlukan pembayaran bulanan tetap yang lebih tinggi dan harus dilunasi pada akhir jangka waktu pinjaman.
Saat Anda menggabungkan utang kartu kredit menjadi pinjaman pribadi, Anda harus mengakomodasi pembayaran yang lebih tinggi dan jadwal pembayaran pinjaman, atau menghadapi risiko gagal bayar.
Cara menentukan apakah pinjaman pribadi tepat untuk Anda
Pinjaman pribadi merupakan pilihan yang menarik ketika Anda perlu menghasilkan uang dengan cepat. Berikut cara mengetahui apakah pinjaman pribadi tepat untuk situasi Anda:
- Anda butuh uang cepat. Untuk banyak pinjaman, terutama yang beroperasi daring, pendanaan tersedia dalam hitungan hari.
- Anda memiliki riwayat kredit yang baik. Suku bunga terendah diperuntukkan bagi peminjam dengan peringkat kredit baik.
- Mereka ingin melunasi utang berbunga tinggi. Pinjaman pribadi adalah cara yang bagus untuk mengkonsolidasi dan melunasi utang kartu kredit yang mahal.
- Anda menggunakan uang ini untuk pengeluaran yang diperlukan. Membayar biaya darurat atau merenovasi rumah adalah alasan bagus lainnya untuk menggunakan pinjaman pribadi.
Namun, pinjaman pribadi bukanlah ide yang baik untuk semua orang. Bagaimanapun juga, pinjaman pribadi tetaplah suatu bentuk utang. Berikut adalah beberapa alasan mengapa pinjaman pribadi mungkin tidak tepat untuk Anda:
- Anda tidak memiliki sarana yang layak. Mungkin Anda tergoda untuk mengambil pinjaman untuk pendanaan tambahan. Namun, jika Anda tidak merencanakan cara menggunakan dana tersebut, Anda berisiko menghabiskan uang untuk hal yang tidak perlu dan membayar bunga yang tidak perlu.
- Mereka punya kebiasaan belanja berlebihan. Membayar kartu kredit Anda dengan pinjaman pribadi mungkin tidak masuk akal jika Anda mulai membangun saldo kartu kredit baru segera.
- Anda tidak mampu membayar cicilan bulanan Anda. Pertimbangkan jadwal pembayaran pinjaman pribadi dan pembayaran bulanan. Gunakan kalkulator pinjaman pribadi untuk menentukan apakah Anda mampu membayar cicilan bulanan untuk jangka waktu yang akan Anda gunakan untuk membayar kembali.
- Anda tidak membutuhkan uang itu segera. Mungkin masuk akal untuk membangun tabungan untuk pembelian massal daripada mengambil pinjaman pribadi dan membayar bunga selama bertahun-tahun.
Alternatif untuk Pinjaman Pribadi
Dalam beberapa kasus, pinjaman pribadi bukanlah pilihan paling cerdas.
Jika Anda memiliki cukup ekuitas rumah, Anda dapat menggadaikannya melalui pinjaman ekuitas rumah atau jalur kredit ekuitas rumah (HELOC). Pinjaman ekuitas rumah adalah pinjaman angsuran, dan HELOC bekerja seperti kartu kredit. Salah satu kelemahan pinjaman ekuitas rumah, atau HELOC, adalah rumah Anda digunakan sebagai agunan. Jika Anda gagal membayar pinjaman, Anda bisa kehilangan rumah karena penyitaan.
Pilihan lain untuk pinjaman pribadi adalah menawarkan layanan transfer saldo kartu kredit. Penawaran transfer saldo yang bagus dapat menghemat uang Anda jika Anda melunasi saldo sebelum periode promosi berakhir. Anda dapat menggunakan kalkulator transfer saldo kartu kredit kami untuk mengetahui berapa lama waktu yang dibutuhkan untuk melunasi saldo Anda.
Jika kendala keuangan Anda disebabkan oleh pengeluaran berlebihan, rencana pengeluaran yang lebih realistis merupakan pilihan yang lebih tepat. Jika tidak, Anda mungkin akan terlilit hutang yang berlebihan, yang mungkin memerlukan waktu lama untuk melunasinya.
Intinya
Sebelum Anda mengambil pinjaman pribadi, buatlah rencana tentang bagaimana Anda akan menggunakan uang itu dan bagaimana Anda akan membayarnya kembali (termasuk bunga). Pertimbangkan kelebihan dan kekurangan pinjaman pribadi dibandingkan pilihan pembiayaan lainnya. Jelajahi alternatif seperti pinjaman ekuitas rumah, HELOC, atau transfer saldo kartu kredit. Gunakan kalkulator suku bunga bank untuk menentukan pilihan pinjaman terbaik bagi Anda.
Saat mempertimbangkan pinjaman pribadi, dapatkan penawaran dari beberapa pemberi pinjaman untuk membandingkan suku bunga dan persyaratan pinjaman. Jangan lupa membaca ketentuan detailnya, termasuk biaya dan denda. Dengan semua data di tangan, tentukan apakah keuntungan pinjaman pribadi lebih besar daripada kerugiannya sebelum berkomitmen.
