Secondo i dati di Experian relativi al primo trimestre del 2022, la rata mensile media è di circa $650 per un'auto nuova e di circa $500 per un'auto usata, quindi trovare un affare è fondamentale. Sottoscrivere un'offerta auto con APR 0% è un modo per risparmiare sul tuo prossimo acquisto di un'auto.
Molte case automobilistiche offrono prestiti auto senza interessi per attrarre nuovi clienti qualificati e vendere più veicoli. Tuttavia, quando si acquista un'auto nuova, bisogna sempre prestare attenzione, anche se il TAEG indicato nella tabella è pari a zero. In alcuni casi, a lungo termine potrebbe essere meglio ottenere un prestito per l'auto da un finanziatore esterno.
Cos'è il TAEG 0%?
Un tasso di interesse annuo pari a 0% o un'offerta auto senza interessi significa sostanzialmente che prendi in prestito denaro gratuitamente. La tua rata mensile rimborsa il denaro che il creditore versa al concessionario auto, ma il denaro extra che hai in tasca non finisce sul conto bancario del creditore.
Questo è diverso dal solito approccio quando si richiede un prestito per un'auto, in cui il creditore addebita interessi sul finanziamento. Dopotutto, gli interessi e le commissioni sono la fonte principale di guadagno per i creditori. Quando rimborsi il prestito, restituirai la somma che il creditore ha versato al concessionario auto per tuo conto. Gli interessi che paghi aiutano il creditore a realizzare un profitto.
Come funziona l'APR 0%?
Finanziare un'auto senza interessi sembra troppo bello per essere vero. Ma queste offerte di finanziamento sono strumenti che le case automobilistiche possono utilizzare per vendere più veicoli.
Gli istituti di credito che offrono finanziamenti 0% sono noti come società finanziarie captive e hanno legami con le case automobilistiche stesse. Alcuni esempi di finanziatori captive includono Ford Motor Credit, General Financial, Nissan Financial, Toyota Financial Services, ecc. Quindi, se la Ford volesse vendere più F-150 a causa dell'eccesso di scorte, potrebbe offrire prestiti a tasso di interesse zero a mutuatari selezionati tramite la propria divisione finanziaria.
In apparenza, il finanziamento senza interessi può sembrare più conveniente, ma non è sempre così. Quando le case automobilistiche offrono il finanziamento 0%, potrebbero cercare di recuperare i ricavi "persi" in altri modi. Ad esempio, un rivenditore potrebbe provare a venderti prodotti aggiuntivi, come estensioni di garanzia o assicurazioni per la liquidazione del veicolo. Potresti anche dover rinunciare a vantaggi come gli sconti che solitamente abbassano il prezzo di acquisto.
Come ottenere un preventivo per un'auto con 0% APR
Il finanziamento a tasso zero è generalmente riservato ai mutuatari con un buon rating creditizio, solitamente classificato come pari o superiore a 800. Prima di iniziare a finanziare l'acquisto della tua auto, dovresti controllare personalmente il tuo rapporto di credito. Ogni istituto di credito ha la sua definizione di credito eccellente e i requisiti di idoneità possono variare a seconda del veicolo.
Poiché i criteri di ammissibilità al TAEG a zero anni variano notevolmente, è meglio contattare in anticipo il concessionario dell'auto. Chiedi quali criteri devi soddisfare per avere diritto al finanziamento senza interessi per un veicolo specifico. Oltre alla tua cronologia creditizia, i finanziatori di auto potrebbero prendere in considerazione altri fattori quando valutano la tua richiesta, come:
- Rapporto debito/reddito.
- Esperienza di lavoro.
- Verifica del reddito e dell'indirizzo.
Indipendentemente dallo stato della tua storia creditizia (buona, cattiva, discreta o eccellente), dovresti anche prenderti il tempo di ottenere una pre-approvazione da fonti di finanziamento esterne. La pre-approvazione può aiutarti a confrontare le tue opzioni e a offrirti un piano di riserva se non soddisfi i requisiti per usufruire delle offerte esclusive della casa automobilistica.
0% APR Restrizioni di finanziamento
Per alcuni mutuatari, un finanziamento senza interessi può rappresentare una grande opportunità. Tuttavia, quando si prende in considerazione questo tipo di finanziamento, è opportuno tenere presente alcune potenziali insidie.
- Opzioni limitate: il finanziamento senza interessi potrebbe essere disponibile solo per determinati tipi di veicoli. Innanzitutto, l'auto che acquisti è quasi certamente nuova. Le case automobilistiche tendono anche a riservare speciali accordi di finanziamento per i modelli con inventario in eccesso che devono essere spostati.
- Opzioni di rimborso limitate: a seconda dell'offerta, le opzioni di rimborso potrebbero essere limitate dal finanziamento 0%. Di solito ci vuole meno tempo per rimborsare il prestito rispetto al resto. Naturalmente, non c'è nulla di male nel saldare rapidamente il prestito, ma dovresti assicurarti di poterti permettere un tasso di interesse mensile più elevato senza gravare sul tuo budget.
0% Finanziamenti e Bonus
Le case automobilistiche vogliono che tu compri la tua prossima auto dalla loro azienda, non da quella della concorrenza. Questo è il motivo principale per cui non esiste alcuna proposta di finanziamento 0%. Per attrarre nuovi clienti, le case automobilistiche spesso offrono agli acquirenti dei bonus in denaro.
Purtroppo, le case automobilistiche potrebbero non consentirti di usufruire sia del finanziamento 0% che dei bonus. Se ti trovi di fronte a questo dilemma, devi decidere quale sia il modo migliore per risparmiare.
Suggerimento sul tasso di interesse: utilizza il calcolatore del finanziamento auto per confrontare 0% Finance vs. Premi in denaro bonus. A volte, in termini di risparmio complessivo, ha più senso ottenere un rimborso in contanti da un concessionario auto insieme a un TAEG più alto. In altri casi, 0% di fondi potrebbe essere il chiaro vincitore.
Dovresti prendere i soldi e rifinanziare?
Per poter beneficiare di determinati tipi di incentivi in denaro, potrebbe essere necessario accettare un finanziamento standard dal creditore vincolato della casa automobilistica. In cambio, potresti ottenere un tasso di interesse più elevato rispetto a quello della tua banca o di un finanziatore esterno.
A seconda delle circostanze, rifinanziare il prestito per l'acquisto della tua nuova auto entro pochi mesi può essere una strategia efficace. Ma prima bisogna considerare alcuni aspetti negativi. Questo perché se si sottoscrivono due prestiti auto di seguito, quello originale e quello che si sta rifinanziando, la propria situazione creditizia può subire danni per un po' di tempo.
Prestiti multipli daranno luogo ad almeno due verifiche approfondite sul tuo rapporto creditizio. Aggiungere due prestiti al tuo rapporto di credito, anche se uno sta saldando l'altro, può ridurre l'anzianità media dei conti presenti nel tuo rapporto di credito. In termini di merito creditizio, più è alta l'età media del tuo conto, meglio è.
Quando non vale la pena fare trading con APR 0%?
Nei seguenti casi potrebbe essere sensato rinunciare alle offerte di finanziamento speciali del produttore.
Le condizioni di rimborso non soddisfano il tuo budget
I prestiti per auto a basso tasso di interesse solitamente hanno termini di finanziamento più brevi. A seconda del reddito, periodi di prestito più brevi potrebbero rendere le rate mensili troppo elevate.
Ad esempio, se un prestito per auto 0% dura 4 anni e normalmente ne finanzi 5, la differenza di costo potrebbe essere significativa. Con un prestito auto di $25.000 della durata di 4 anni concesso dal produttore, le rate mensili ammontano a circa $520. Per fare un confronto, accendere un prestito auto da $25.000 in 5 anni a 4% costerebbe $460 al mese. Puoi utilizzare un calcolatore di prestiti per auto per calcolare il tuo potenziale prestito.
Gli esperti finanziari spesso consigliano di limitare la rata mensile del veicolo a 20% o meno del proprio stipendio mensile. Alcuni esperti consigliano di limitare le rate dell'auto al 10% del proprio reddito lordo.
Ti piacerebbe comprare un'auto più costosa
Non dovresti decidere di aumentare il budget per l'acquisto della tua auto solo per avere diritto a un finanziamento speciale. Se hai intenzione di pagare $10.000 in contanti per un'auto usata, ottenere un prestito di $30.000 per un'auto nuova solo per approfittare di un finanziamento senza interessi potrebbe non essere una mossa finanziaria intelligente.
Gli sconti in contanti ti consentono di risparmiare ancora di più
In genere, gli sconti in contanti non sono disponibili per gli acquirenti che usufruiscono del finanziamento speciale del produttore. Il finanziamento 0% non varrà la pena se si fanno i conti e gli sconti in contanti offrono maggiori opportunità di risparmio.
Immagina di poter usufruire di un rimborso pari a $4.750 sull'acquisto della tua nuova auto. Per un'auto nuova da $30.000, questo incentivo può far scendere il prezzo d'acquisto a $25.250. Se finanzi $25.250 a 4% per 5 anni, pagherai $2.651 di interessi. In questo caso, il costo totale è di $27.901, a meno che non si aggiungano prodotti extra come estensioni di garanzia o altri oneri finanziari.
In alternativa, puoi pagare l'intero prezzo di acquisto di $30.000 e scegliere 0% APR. In questo caso, ipotizzando che non siano previsti prodotti aggiuntivi o commissioni, pagherai comunque $2.099 in più di quanto avresti ricevuto in rimborsi in contanti.
Note sull'offerta 0% APR
Queste considerazioni possono aiutarti a orientare il processo mentre valuti le tue opzioni e decidi che un prestito auto con APR 0% è la scelta giusta per te.
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Risultato finale
La chiave per decidere se un'offerta per un'auto con un tasso di interesse annuo pari a 0% è adatta a te è confrontarla con un prestito auto di un istituto di credito esterno e determinare il costo mensile effettivo. A seconda della situazione, questa offerta potrebbe non farti risparmiare alcun denaro. In alcuni casi, i finanziamenti speciali non sono così convenienti come sembrano e spesso per ottenerli è necessario avere un credito eccellente. Controlla gli attuali tassi di interesse sui prestiti auto e assicurati che un prestito senza interessi non ti costi di più.
