L’istruzione universitaria negli Stati Uniti è costosa. Il tipico studente interno allo stato che completa un programma quadriennale presso un'università statunitense paga in media $25.487 per anno accademico, mentre gli studenti fuori dallo stato dovrebbero spendere almeno $27.023.
Per coloro che scelgono di studiare in un'università privata, la fattura annuale può arrivare fino a $53.217. Non c’è da stupirsi che 79 milioni di americani abbiano chiesto prestiti studenteschi mentre erano al college. Per molti, l’istruzione universitaria è impossibile senza un sostegno finanziario.
Una laurea e i prestiti studenteschi da essa finanziati sono stati a lungo visti come una via sicura verso la prosperità. Nei decenni successivi all’introduzione del programma federale di prestiti studenteschi, le banche private, e più tardi il governo stesso, lentamente e generosamente, e gli studenti furono disposti ad assumersi grandi quantità di debito, fiduciosi che il loro investimento sarebbe stato ripagato. Allo stesso tempo, le università stanno aumentando le tasse universitarie molto più di quanto necessario per combattere l’inflazione. Le università e le banche si arricchirono e nacque la crisi del debito dei prestiti studenteschi.
Oggi, la crisi del debito è nelle notizie, ma anche considerando una qualche forma di riduzione del debito, è importante ricordare che anche un ampio sollievo non risolverà il problema con questi prestiti. Fino a quando non troveremo un modo per rendere preziosa l’istruzione universitaria che si traduca in facili rimborsi dei prestiti, i mutuatari dovrebbero procedere con cautela. Ecco alcune cose da considerare quando si considera la richiesta di prestiti studenteschi.
Crisi del debito dei prestiti studenteschi
Il 25% degli americani ha un debito medio di $37.172, che equivale a $1.75 trilioni di debito nazionale per prestiti studenteschi. In confronto, l’acconto standard per una casa negli Stati Uniti è compreso tra $10.000 e $15.000. Quindi il prestito studentesco medio può coprire un acconto su due o tre proprietà. Oppure, considerando che il prezzo tipico di una nuova auto è $47.077, potresti probabilmente ripagare la maggior parte del tuo debito per il prestito auto.
Tuttavia, mentre il periodo di rimborso standard per i prestiti studenteschi privati e statali è di 10 anni, la maggior parte dei laureati impiega circa 20 anni per saldare il proprio debito. Ciò significa che puoi ripagare i tuoi prestiti studenteschi a 40 anni. Un sondaggio ha rilevato che 12% dei mutuatari di prestiti studenteschi stanno rimandando la nascita di un figlio a causa dell'onere finanziario di ripagare i loro prestiti.
I prestiti studenteschi non solo possono rallentare le persone, ma possono aumentare notevolmente i livelli di stress. Molte persone alle prese con questo tipo di debito sperimentano livelli più elevati di stress, ansia e vergogna. Molte persone che lottano per ripagare i propri prestiti studenteschi provengono da contesti a basso reddito e sono membri della comunità nera, e anche gli effetti della povertà e del razzismo pesano pesantemente, aumentando il debito studentesco. Una persona su quattro ha pensieri suicidi a causa dello stress finanziario.
Dovresti richiedere l'intero prestito studentesco?
Ci sono diversi fattori importanti che potresti voler considerare prima di decidere se prendere in prestito l'intero importo del tuo prestito studentesco disponibile. Alcuni di questi fattori sono elencati di seguito.
Le tue future prospettive lavorative
È probabile che la tua laurea porti a un impiego o richiede una formazione aggiuntiva? Dovresti considerare attentamente i lavori che potresti ottenere dopo il college in base alle tue qualifiche accademiche. Alcuni gradi portano a posizioni retribuite più elevate rispetto ad altri e questo dovrebbe far parte della tua decisione.
Che scelta hai?
È una buona idea ricercare le tue opzioni prima di richiedere prestiti studenteschi. Ad esempio, se puoi ridurre i costi universitari lavorando e studiando, ottenendo una borsa di studio, accettando l'aiuto della tua famiglia o essendo un consulente locale, allora dovresti farlo. Anche se stai ancora prendendo in prestito, saranno più piccoli, rendendo i rimborsi più gestibili.
Come appaiono i numeri finali
Prima di fare domanda, è meglio valutare i pro e i contro dei prestiti studenteschi privati e federali. Può essere utile utilizzare un calcolatore del prestito studentesco per determinare il numero finale.
La maggior parte dei calcolatori online, se conosci l'importo del prestito, il tasso di interesse e il periodo di rimborso, possono calcolare i tuoi futuri pagamenti mensili e l'interesse totale che dovrai pagare. Puoi anche calcolare quanto puoi risparmiare estinguendo prestiti aggiuntivi. Armati di queste informazioni, puoi richiedere un importo specifico dopo aver determinato se i numeri hanno senso.
Quanto hai bisogno
Attualmente, l'importo massimo del prestito federale che puoi ottenere è $57.500 per gli studenti universitari e $138.500 per gli studenti professionisti o laureati. Pertanto, il totale dei prestiti studenteschi per una laurea quadriennale potrebbe essere inferiore al necessario. In questo caso, potresti non avere altra scelta che prendere in prestito i fondi disponibili e cercare altri prestiti per coprire le tasse universitarie.
Suggerimenti per il rimborso del prestito studentesco
Può essere utile avere un piano per ripagare i prestiti studenteschi in modo che non ti trascinino giù. Di seguito sono riportate alcune opzioni da esplorare.
Rimborso anticipato
Più tempo ci vorrà per saldare il debito, maggiori saranno gli interessi che pagherai. Più interessi paghi, più soldi spendi nel lungo periodo. Quindi forse vuoi trasformare il denaro extra ottenuto da un'attività secondaria, una manna, un rimborso fiscale o un regalo in un rimborso anticipato. Quando possibile, assicurati di pagare più del minimo mensile.
Di solito, dopo che il prestito è stato completamente ripagato, è possibile iniziare a effettuare i rimborsi. Quindi ricordati di farlo il prima possibile, anche se non ti sei laureato o sei ancora in periodo di grazia. Inoltre, imposta rimborsi automatici in modo da poter usufruire di eventuali sconti offerti dal prestito.
Consolidazione del debito
Se disponi di prestiti studenteschi diversi da più istituti di credito, considera il consolidamento debiti. Se rifinanziate il vostro debito tramite consolidamento, potete consolidarlo in un prestito gestibile con un tasso di interesse inferiore.
Il nuovo prestito ripagherà il tuo debito e potrai iniziare a effettuare nuovi rimborsi del prestito personale. Quel prestito potrebbe essere un istituto finanziario o anche un membro della famiglia.
Il consolidamento debiti è un'ottima opzione se disponi di più prestiti a tasso variabile e preferisci un prestito a tasso inferiore o fisso che copra tutti i tuoi prestiti studenteschi. Questa strategia è utile anche quando il periodo di rimborso sta per scadere. Questo ti dà un nuovo periodo di rimborso, dandoti più tempo per saldare il tuo debito.
Puoi consolidare direttamente il tuo prestito a tasso zero o trovare un altro prestatore adatto per rifinanziare il tuo debito.
Remissione del prestito di servizio pubblico (PSLF)
Chi è interessato a lavorare per un'organizzazione no-profit o per il governo federale, statale, locale o tribale degli Stati Uniti può partecipare al Programma di condono dei prestiti ai dipendenti pubblici.
Tuttavia, il tuo prestito deve essere un prestito diretto o consolidato in tale prestito. Il tuo saldo viene condonato purché ti iscrivi a un piano di rimborso qualificante e ripaghi il prestito per almeno 120 mesi.
Le inadempienze sui prestiti e i fallimenti avranno gravi conseguenze che possono durare per anni. Utilizza questi suggerimenti per assicurarti di richiedere un prestito gestibile adatto al tuo budget e al tuo stile di vita.
