Sei nel mercato per una nuova casa? Se è così, potresti anche cercare i migliori tassi ipotecari. Come puoi essere sicuro di ottenere l'offerta migliore? Comprendendo cos'è un tasso ipotecario e come viene determinato, puoi capire come ottenere il tasso migliore.
Il tasso ipotecario è il tasso che paghi al creditore ipotecario e determina quanto pagherai alla fine per la proprietà. Più alto è l'interesse, più pagherai complessivamente. I tassi ipotecari sono calcolati dagli istituti di credito in base alle condizioni economiche attuali (fuori dal tuo controllo) e a fattori personali come la storia creditizia, l'occupazione, l'importo del prestito, l'acconto, ecc. Analizzeremo i diversi tipi di tassi ipotecari tra cui potresti scegliere e i passaggi che puoi eseguire per ottenere il miglior tasso possibile.
Diversi tipi di tassi ipotecari
Nella maggior parte dei casi, quando si acquista un mutuo, si sceglie tra un mutuo a tasso fisso e un mutuo a tasso variabile. Con un mutuo a tasso fisso si paga una rata mensile fissa fino al rimborso del prestito. L'ipoteca a tasso fisso offre fin dall'inizio interessi più elevati, ma gode di sicurezza e stabilità.
I tassi dei mutui a tasso variabile cambiano durante il periodo di rimborso. Inizialmente paghi tassi di interesse bassi per i primi sette o dieci anni e, a seconda dello stato dell'economia, i tassi di interesse aumentano nel tempo. I mutui a tasso variabile hanno tassi introduttivi più bassi, ma l'importo aumenta nel tempo, il che può metterti in difficoltà se non disponi di una fonte di reddito per far fronte all'aumento dei tassi di interesse.
Tassi mutui: come vengono fissati?
I tassi ipotecari sono fissati in base a fattori di mercato (come i tassi di interesse federali) e fattori personali (come il rating del credito). Gli istituti di credito utilizzano questi fattori per valutare il livello di rischio del prestito o, in altre parole, la probabilità che non sarai in grado di rimborsare i soldi che ti hanno prestato. Questa valutazione determina il tasso ipotecario che ti offrono. Ecco alcuni dei fattori che determinano come impostare il tasso ipotecario.
Il mercato dei mutui ipotecari
Sappiamo tutti che le banche guadagnano dai nostri mutui, ma un mutuo non è un semplice prestito che la tua banca ti concede e poi ne benefici con gli interessi. Invece, le banche impacchettano i mutui in titoli garantiti da ipoteca (MBS) e poi agiscono come intermediari per venderli agli investitori.
Come con molte altre forme di investimento, gli investitori decidono cosa acquistare in base al rischio dell’investimento. In questo caso, un mercato immobiliare stabile con un’economia sana riduce il rischio di investimento, quindi gli investitori sono disposti ad acquistare MBS a tassi di interesse più bassi. Quando i mercati falliscono o l’inflazione aumenta, gli investitori cercano tassi più alti per giustificare il rischio. Questo è uno dei fattori che determina gli interessi da pagare sul mutuo
Storia creditizia
Il tuo rating creditizio gioca un ruolo importante nel determinare il tasso ipotecario che riceverai. Il tuo rating creditizio indica ai finanziatori quanto sono rischiosi nel prestarti denaro: maggiore è il tuo rating creditizio, minore è il tasso ipotecario e viceversa.
Tasso di mercato attuale
La Federal Reserve fissa il tasso dei fondi federali, uno strumento che determina il tasso al quale le istituzioni finanziarie si prestano reciprocamente. Quando i tassi di interesse nazionali sono elevati, diventa costoso per le banche e gli altri istituti finanziari prestarsi reciprocamente. Ciò aumenta il tasso di interesse sui prodotti di investimento come i mutui. Questo è fuori dal tuo controllo e se devi acquistare una casa quando i tassi di interesse del capitale sono elevati, potresti prendere in considerazione il rifinanziamento del mutuo quando i tassi di interesse sono più bassi.
Periodo di mutuo
Gli istituti finanziari considerano i mutui a lungo termine più rischiosi e addebitano in cambio tassi di interesse più elevati. Il presupposto è che le persone che acquistano un mutuo trentennale hanno maggiori probabilità di andare in default, quindi le banche applicano tassi di interesse elevati per coprire il rischio. I mutui a 10 anni, invece, sono considerati meno rischiosi e hanno tassi di interesse più bassi.
Occupare
Il modo in cui desideri utilizzare la tua casa gioca un ruolo importante nel determinare il tasso del tuo mutuo. A causa dei rischi connessi, le residenze primarie hanno tassi di interesse più bassi rispetto agli investimenti immobiliari. Il presupposto è che se ti trovi in una crisi finanziaria nel bel mezzo del pagamento del mutuo, lavorerai di più per pagare la tua casa principale perché vivi lì, e rinuncerai alla tua non facile proprietà in affitto per farla. soldi.
Come ottenere il miglior tasso ipotecario: consigli
Se stai pensando di accendere un mutuo, assicurati di rivedere i tuoi fattori di ammissibilità per ottenere i migliori tassi ipotecari. I seguenti suggerimenti ti aiuteranno a ottenere il prezzo migliore e a risparmiare denaro.
Migliora il tuo punteggio di credito
Il tuo punteggio di credito indica la tua capacità di saldare il tuo debito. Un punteggio di credito basso potrebbe non escluderti da un mutuo, ma ti segnerà come un mutuatario ad alto rischio, un titolo che può farti guadagnare termini di credito costosi. D’altro canto, un buon rating creditizio aiuta le banche ad avere fiducia nella tua capacità di rimborso e ti offrono tassi ipotecari più bassi.
Costruisci il tuo punteggio di credito saldando i debiti in tempo, saldando il saldo della tua carta di credito e ottenendo una carta di credito protetta se non ne hai una. Prima di contattare il tuo erogatore di mutui ipotecari, controlla regolarmente il tuo rapporto di credito e correggi eventuali errori o sbagli.
Versa un acconto importante
Alcuni istituti di credito pubblicizzano che possono darti un acconto di 0% su un mutuo, ma non ti dicono che questo porta a tassi ipotecari elevati. Gli esperti finanziari consigliano di mettere almeno 20% del costo della tua casa sull'acconto per ridurre l'importo necessario per prendere in prestito. Con un acconto 20%, è più probabile che tu ottenga tassi ipotecari più bassi e pagamenti mensili inferiori. In questo modo risparmiate anche sull’assicurazione ipotecaria privata.
Sottoscrivere un mutuo a tasso fisso a breve termine
Gli erogatori di mutui ipotecari possono fornirti un mutuo per un massimo di 30 anni; Tuttavia, se hai un reddito decente, considera un mutuo di 10 o 15 anni, i tassi di interesse sui mutui a breve termine sono più bassi. I rimborsi mensili saranno più alti, ma pagherai meno per la proprietà che se il mutuatario avesse sottoscritto un prestito di 30 anni.
Prendi in considerazione un programma per l'acquisto di case
Il governo capisce che possedere una casa può essere un viaggio difficile per molte persone. In risposta, alcuni stati hanno creato programmi che offrono bassi tassi ipotecari o sussidi per l’acconto per aiutare i cittadini ad acquistare case in determinate aree. Se ti imbatti in programmi di questo tipo, approfittane, ma assicurati che siano legittimi prima di dare loro i tuoi sudati guadagni.
Confronta i finanziatori
Non accontentarti mai del primo prestatore che incontri, anche se ti offre il tasso di interesse più basso. Sebbene sia importante considerare il prestatore con il tasso di interesse più basso, altri fattori come le commissioni contabili e il TAEG possono influenzare il costo complessivo di un prestito. Chiedi preventivi ad almeno tre istituti di credito e confrontali.
