信用情報報告書で使われる言葉は、消費者にとって分かりにくいことがよくあります。「リバーサル」もその紛らわしい用語の一つです。クレジットカード手数料と、それが信用情報報告書とスコアにどのような影響を与えるのか、詳しく見ていきましょう。
クレジットカードの請求額とは何ですか？
償却とは、十分な期間（通常180日程度）にわたって未払いのまま放置され、債権者が回収を諦めた債務を指します。その時点で、当該口座は債権者の貸借対照表上で資産として計上されます。
回収不能と判断された場合、それはもはや資産とはみなされず、「償却」されます。債務が免除されるように聞こえるかもしれませんが、そうではありません。減価償却は純粋に会計上の機能であり、会社の貸借対照表にのみ適用され、負債には適用されません。あなたは依然として請求書の支払い義務を負っており、会社は依然として支払いを求めています。
請求額が信用スコアに与える影響
一言で言えば、良くありません。そもそも、帳消しとは請求書を支払っていないことを意味します。
支払い履歴はFICOスコアに最も影響を与える要素であり、全体のスコアの35%を占めます。通常、約6ヶ月間の支払い遅延後に手数料が請求されます。そのため、口座への支払いが滞る月が増えるごとに、スコアはさらに低下します。請求が発生する頃には、信用スコアは深刻なダメージを受けています（破産に次ぐ深刻なダメージです）。180日を過ぎると、たとえ当初は良好な結果が出ていたとしても、再チャージは大きなダメージを与える可能性があります。
帳消しになった借金をまだ返済する必要がありますか?
はい。口座の回収が完了すると、債務は債権回収業者に引き継がれる可能性があります。この場合、信用情報には請求時点での残高がゼロと表示され、「販売先」または「譲渡先」のマークと回収業者名が記載される場合があります。また、「回収」という新しい行が追加され、未払い残高、「口座の譲渡元」または「販売先」、そして回収業者名が表示されます。
はっきり言って、デビット残高があっても支払い義務が免除されるわけではありません。支払額は変わるかもしれませんが、負債や支出がなくなるわけではありません。また、利息が発生する場合もあります。
帳消し対象項目に金額が残っている限り、元の債権者に連絡して支払い手続きを進めることができます。ただし、債権回収会社への移管後は、回収業者との交渉が必要になる場合があります。また、帳消し後も、返済の有無にかかわらず、最初の債務不履行日から7年間は信用情報に記録されますのでご注意ください。
同じことが債権回収にも当てはまります。債権回収は、あなたと元の債権者との間のローン延長とみなされ、7年後には同時に解除されます。一部の貸し手は、帳消しシンボルを好むかもしれません。これは、借金を返済する方法を見つける良い理由となります。しかし、どんな方法を使っても、借金は残ります。
FICO 9とVantageScore 3.0はどちらも、アルゴリズムにおいて既に支払われた債権を考慮に入れていないことに注意してください。しかし、多くの貸し手が依然として古いスコアリングモデルを使用しているため、このモデルに頼ることはできません。
料金を支払った後でもクレジットカードは発行できますか？
請求された後でもクレジットカードを取得できる場合がありますが、金利が高くなったり、スコアが低い場合には選択肢が制限される可能性があります。
債権者に融資を義務付ける法律はありません。各貸し手は、それぞれの視点とリスク許容度に基づいて、あなたの状況を審査します。彼らがあなたに何を提供するかは、もし提供するとすれば、完全に彼らの判断次第です。
万が一、クレジットカードが使えなくなった場合は、担保付きクレジットカードを申請して、再びクレジットカードを使えるようにすることも可能です。このカードは見た目も機能も他のクレジットカードと変わりませんが、担保として現金を前払いするため、より簡単に取得できます。どうしてもこの方法を選ぶ必要がある場合は、信用情報機関に記録されるカードを選びましょう。そうすれば、信用スコア向上に向けた努力が記録されます。
信用スコアのダメージから回復する方法
信用情報や信用スコアに関わるあらゆる事柄と同様に、多少のダメージを与えた後でも、良好な記録を維持することが信用を回復する最善の方法です。まずは、すべての請求書を毎回期日までに支払うことです。あらゆる支出を返済する方法を見つけることを強くお勧めします。たとえしばらくは返済が困難だったとしても、将来の貸し手は、あなたが返済に尽力してきたことを理解してくれるでしょう。
また、開設したクレジットカードの利用状況を監視し、利用額を30%未満に保つように努めてください。利用額を低く抑えるほど、スコアは向上します。必要な場合を除き、古い口座は解約しないでください。
最終結果
可能であれば、口座振替とそれに伴う回収は避けるべきです。クレジットカードの請求額の支払いに困っている場合は、債権者に連絡して、困窮者向けプログラムについて尋ねてください。これは通常、短期的な解決策ですが、将来の請求を回避するための解決策となる可能性があります。
