リボルビングクレジットは、どのように使用するかに応じて、クレジットスコアにプラスにもマイナスにもなります。
リボルビングクレジットは、便利で柔軟な借入方法です。しかし、リボルビングクレジットとは一体何でしょうか？仕組みと、リボルビングクレジットがあなたの財務計画に最適かどうかをご確認ください。
リボルビングクレジットとその定義
リボルビングローンとは、繰り返し借り入れと返済を行う信用枠です。
「リボルビングクレジットは、手軽に借り入れができる方法だと考えられるかもしれません」と、テキサス大学オースティン校の財務学部教授であり、分析・変革技術センターのエグゼクティブディレクターを務めるマイケル・スリ氏は述べています。つまり、必要な時にあらかじめ決められた金額まで借り入れ、資金が貯まったら残額を返済できるということです。「ローンを返済することで、再び借り入れできる資金が生まれます。これが『リボルビング』という言葉の由来です」とスリ氏は付け加えました。
リボルビングクレジット：どのように機能しますか？
リボルビングクレジットとは、一定の信用枠を担保に借り入れを行うことです。貸し手が一定額の信用枠を付与し、それを繰り返し借り入れることができるとします。毎月利用できる限度額が、あなたの信用限度額またはクレジット限度額です。どんな買い物でも、好きなだけクレジットを利用できます。
毎請求サイクルの終了時に、残高の請求書をお送りします。全額お支払いいただけない場合は、残高を翌月に繰り越し、その金額に対して利息をお支払いいただけます。残高をお支払いいただくと、より多くのクレジットをご利用いただけます。
リボルビングクレジット：種類は何ですか？
回転信用には、担保付きと担保なしの 2 つの主な種類があります。
担保付きリボルビングクレジットとは、担保によって担保される信用枠です。担保となる資産は、不動産や現金預金などです。契約条件に従って残高を返済できない場合、債権者は当該資産を差し押さえることができます。
無担保リボルビング・クレジットとは、信用枠に担保がないことを意味します。このタイプの融資は債権者にとってリスクが高く、通常、金利が高くなります。
リボルビングローンの例は何ですか?
「リボルビングクレジットの典型的な例はクレジットカードです」と、個人金融コラムニストであり、不動産投資家向け教育サイト「Spark Rental」の共同創設者でもあるG・ブライアン・デイビス氏は述べています。「消費者が完済または追加入金するにつれて、残高は増減します。月々の支払額も残高に応じて変動します。」クレジットカードは無担保のリボルビングクレジットです。
担保付きリボルビングローンの一例としては、住宅担保信用枠（HELOC）があります。HELOCはクレジットカードとほぼ同じ仕組みですが、信用枠が住宅の資産価値によって担保されている点が異なります。
リボルビングクレジットと分割払いクレジット
リボルビングローンは、定期的に返済する従来のローンとは異なります。これらの分割払いローンは、車の購入や大学の学費など、特定の目的のために資金を借りるのに役立ちます。基本的に、多額の資金を借りて、借金がなくなるまで毎月分割で返済します。
HELOC（住宅担保ローン）とホームエクイティローンの違いを考えてみましょう。「HELOCは、住宅所有者が引き出したり返済したりできる回転式の信用枠です」とデイビス氏は言います。一方、ワンタイムホームエクイティローンは、融資額と返済期間が固定されています。「典型的な分割払いローンです」と彼は言います。
リボルビングクレジットは、事前に具体的な用途を設定せずに毎月柔軟に使いたい場合に最適な選択肢です。毎月期日までに残高を返済すれば、クレジットカードでの支払いでボーナスポイントやキャッシュバックを獲得できます。
リボルビング口座はクレジットスコアにどのような影響を与えますか?
クレジットの利用時間は、FICOクレジットスコア（貸し手が最もよく利用する信用格付け）に影響を与えます。クレジットの利用状況によって、その影響がプラスになるかマイナスになるかが決まります。
支払い履歴
信用調査機関は、FICO信用スコアを計算する際に、いくつかの要素を考慮します。スコアの中で最も重要なのは、支払い履歴です。
クレジットカードやその他のリボルビングクレジット口座の延滞は、スコアに劇的かつ永続的な影響を与える可能性があります。しかし、期日までに確実に支払いを続けることで、良好な支払い履歴が構築され、時間の経過とともにスコアが向上します。
逮捕
あなたの借入額はスコアの30%です。信用情報に過度に依存することは、支出に見合うだけの十分な資金がないように見えるため、貸し手にとって大きな危険信号となります。絶対に避けるべきは、信用限度額を最大限に引き上げることです。
クレジット利用率（使用しているクレジット額の目安）を調べるには、未払い残高の合計を利用可能なクレジットの合計で割ります。
例えば、総利用限度額が$3,000で、残高が$1,000の場合、利用率は約33%となります。利用率が低いほど、スコアは高くなります。10%未満を目標とするのが理想的です。
毎月残高を完済していても、利用率が高くなる場合があることにご注意ください。これは、残高が通常、明細書を記入した当日に信用調査機関に報告されるためで、返済期日とは異なります。そのため、たとえ数週間以内に完済する予定であっても、高額の残高は避けるのが最善です。
信用履歴と最近の信用格付け
債権者は、長期にわたる安定した責任ある信用利用履歴を求めています。そのため、信用履歴はFICOスコアの15%を占めます。クレジットカードやその他のリボルビングクレジットを含む信用取引口座の履歴が長いほど、信用スコアは高くなります。
同時に、短期間に口座を開設しすぎると、平均ローン期間が短くなるだけでなく、貸し手に対して、あなたが緊急に融資を必要としているというシグナルを送ることになります。そのため、新規ローンはFICOスコアの10%を占めます。
リボルビングクレジットを申請して却下された場合は、却下につながった要因を検討し、再度申請する前にそれらの要因を改善するようにしてください。あるいは、承認される可能性の高い商品を探しましょう。
信用ポートフォリオ
クレジットスコアの最後の10%は、あなたの信用ポートフォリオによって決まります。貸し手は、分割払いローンとリボルビング払いローンをうまく組み合わせるなど、さまざまな種類の債務管理の経験があることを確認したいと考えます。
したがって、クレジット利用の経験が限られている場合（たとえば、成人初期に学生ローンしか組んでいない場合など）、クレジットカードなどの回転信用口座で分散することが有益です。
リボルビングクレジットのメリットとデメリット
リボルビングクレジットは場合によっては便利ですが、デメリットもあります。リボルビングクレジットのメリットとデメリットは以下のとおりです。
アドバンテージ
とても快適です。ほぼあらゆる料金で必要な時にお金を借りられるのは、一度の分割払いローンを組んで、その後決まったスケジュールで返済するよりもずっと柔軟です。
これは効果があります。クレジットカードのようなリボルビングクレジットを利用すると、期日通りに返済すればクレジットスコアを向上させることができます。「信用を築き、良好な残高を維持することは、クレジットスコアを維持または向上させる優れた方法です」とスーリー氏は言います。
デメリット
金利が高いです。リボルビング・クレジットラインの金利は、分割払いローンよりも一般的に高くなります。特に無担保ローンの場合はその傾向が顕著です。
限度額があります。通常、リボルビング・クレジットラインは分割払いローンよりも融資限度額が小さいため、多額の借入が必要な場合でも、リボルビング・クレジットラインを削減することはできません。
リボルビングクレジットの管理方法
リボルビングクレジットは、次の給料日までの支出を管理するのに役立ちます。さらに、どうしても必要な買い物にはポイント還元クレジットカードを利用すると、お金を節約できます。ただし、使い方には注意が必要です。
残高は低く抑えましょう。クレジットカードやその他の信用枠では、付与された信用枠の100%まで使用できます。しかし、だからといって使い切る必要はありません。信用枠を最大限に利用すると、信用格付けが下がります。残高を支払えない場合は、信用枠を増額するという選択肢もあります。ただし、重要なのは、新たに増額した限度額にさらに借金を増やさないことです。
毎月期日までに支払いましょう。ほとんどのカード発行会社は延滞料を請求し、一部のカード発行会社はペナルティとして将来の購入時のAPRを引き上げます。60日以上の延滞にはペナルティが課される場合があり、延滞は信用スコアの大幅な低下につながる可能性があります。良好な信用スコアを維持するために最も効果的なのは、請求書の明細をきちんと管理することです。
循環的なクレジットへの申し込みは避けましょう。クレジットカードやその他のローンを申し込む前に、審査落ちを避けるために信用格付けが良好であることを確認してください。承認された場合は、信用スコアの低下を防ぐため、今後の申し込みは分散させましょう。
リボルビングクレジットは、その使い方によって信用スコアにプラスにもマイナスにも影響する可能性があります。責任ある貸し手であり、請求書を期日通りに支払うなら、良好な信用を築きながら、リボルビングクレジットを有利に活用できるはずです。
