驚かれるかもしれませんが、2021年4月現在、平均FICOスコアは716です。平均FICOスコアは、2017年4月に初めて700に達して以来、上昇し続けています。
しかし、驚きはそれだけではありません。消費者の23.3%が実際に800～850のクレジットスコアを持っていると信じられますか？FICOスコアは通常300～850です。800以上のスコアは特別なFICOスコアとみなされます。
スコアが 800 未満であっても心配する必要はありません。Excellence バーは 800 より前から始まりますが、到達すべき数値は使用する信用格付けによって異なります。
最も一般的に使用される 2 つのスコアは、FICO Score 8 と VantageScore 3.0 です。両方を見てみましょう。
優れた信用とはどのようなものですか?
FICOスコア8は、3つの信用調査機関の中で最も広く利用されているスコアです。myFICO.comによると、FICOの信用スコア範囲の進化は以下の通りです。
- 優秀: 800 以上。
- 非常に良い: 740 ～ 799。
- 良好: 670 ～ 739。
- 普通: 580 ～ 669。
- 悪い: 579 以下。
内訳を見ると、少なくとも800ポイント必要だと思うかもしれません。「Outstanding（優良）」と評価されるには、だいたい800ポイントです。しかし、ローンやクレジットカードで最良の金利を得るのに、FICOスコア800は必要ありません。
Informa Researchによると、スコアが760以上あれば、良好な状態と言えるでしょう。30年固定金利の住宅ローンを$300,000ポンドで、4.919%という低金利で組むことができます。スコアが820なら、同じ比率になります。FICOスコアの基準からすると、技術的に優れているとは言えないかもしれませんが、そんなことは誰も気にしません。重要なのは、最良の価格でローンを組むことです。
3 大信用調査機関の 1 つである Experian によると、VantageScore の信用度範囲は次のとおりです。
- 優秀: 781 ～ 850。
- 良い: 661 ～ 780。
- 普通: 601 ～ 660。
- 悪い: 500 から 600。
- 非常に悪い: 300 ～ 499。
FICOスコア750は非常に良いスコアとみなされます。しかし、VantageScore750は良いスコアとしかみなされません。これらの要素の重み付けは同一ではないため、スコアを直接比較することはできません。
あなたのクレジットスコアに影響を与えるものは何ですか?
FICO スコアで考慮される 5 つの要素は次のとおりです。
- 支払履歴: 35%。
- クレジット利用率: 30%。
- 信用履歴の長さ: 15%。
- クレジットミックス: 10%。
- 新しいクレジット: 10%。
ご覧のとおり、支払い履歴とクレジット利用率は非常に重要です。ほとんどのクレジットスコアでは、この2つの要素も評価に含まれていますが、重み付けは異なります。
VantageScoreは、スコア計算に関係する要素の割合を提供しません。代わりに、1つのカテゴリーの「影響力」に焦点を当てています。
仕組みは以下のとおりです:
- クレジットの使用状況、残高、利用可能残高: 非常に影響力があります。
- 信用ポートフォリオと経験: 非常に影響力がある。
- 支払い履歴: 中程度の影響。
- 新規アカウント: 影響力は低くなります。
- 信用履歴の古さ: 影響は少ない。
優れた信用が重要な理由
優れた信用力は節約に役立ちます。上の例を覚えていますか？FICOスコア760で、$300,000ドルの30年固定金利住宅ローンを最高金利4.919%で借りたとします。この場合、毎月の元金と利息の支払額は$1,596ドルになります。
FICOスコアが630だった場合、月々の支払額はいくらになるか見てみましょう。金利は6.508%、同じ住宅ローンの月々の支払額は$1.898です。1年後の支払額の差は？$3,624も払い過ぎです。10年後には、さらに$36,240も支払っています。平均以下のスコアと高いスコアの差は、驚くほど大きいです。
より安いクレジットを得られるだけでなく、最高のクレジットカードを利用できる資格があり、州によっては保険料が安くなります。高額な住宅修理など、経済的な緊急事態が発生した場合、良好なクレジットはより安いクレジットを容易に得られるため、非常に役立ちます。
信用格付けを向上させる
FICOスコアを生成するには、6ヶ月分の口座データが必要です。VantageScoreでは、過去24ヶ月間に少なくとも1ヶ月分のクレジット取引があればスコアを生成できます。
貸し手が使用するスコアを選択することはできませんが、使用されるスコアの種類やバージョンに関わらず、スコアを向上させる融資習慣を身につけることは可能です。以下の習慣を実践して、クレジットスコアを向上させましょう。
- 良好な支払い記録を維持しましょう。現実的な予算を立て、すべての請求書を期日までに支払いましょう。クレジットカードの請求書だけでなく、すべての請求書についてです。良好な支払い履歴は、良好な信用を得るための鍵です。
- クレジットカードの利用状況を監視しましょう。クレジットカードには利用率があり、これは実際に使用したクレジット額と利用可能なクレジット額の比率です。クレジットカードの残高を30%以下、できれば10%以下に維持すれば、スコアは向上するでしょう。
- 借金をしないようにしましょう。クレジットカードの残高を把握できるように、支出を記録し始めましょう。複数のクレジットカードを使う場合は、システムを確立することが重要です。お金がどこに使われているか把握できていないと、借金を抱えている可能性が高いです。
- スコアに執着するのはやめましょう。ここに挙げた習慣を実践するだけで、スコアは向上します。ただし、具体的な数字にこだわる必要はありません。信用情報機関に新しい情報が報告されるたびに、クレジットスコアは変化します。ですから、辛抱強く、責任を持ってクレジットを使うことで、スコアは向上するでしょう。
完璧なクレジットスコアは必要ありません。スコアを760以上に上げれば、最高の金利が得られます。
