担保付きクレジットカードとは何ですか?
担保付きクレジットカードは、カード所有者の現金預金によって裏付けられたクレジットカードです。この預金は口座の保証金として機能し、カード所有者が支払いできない場合にカード発行会社に保証を提供します。担保付きクレジットカードの場合、預け入れた金額がクレジットカードの利用限度額になります。
担保付きクレジットカードは通常、サブプライムの借り手、または信用履歴が乏しい、または限られている人（いわゆる低信用借り手）に発行されます。カード発行会社は担保付きクレジットカードを信用調査機関に報告するため、これらのカードは借り手の信用スコアの向上に役立ちます。
中心論点
- 担保付きクレジットカードは、カード所有者が支払いを怠った場合に備えて現金預託金によって担保されるクレジットカードです。
- 担保付きクレジットカードは、保証金を除けば、他のクレジットカードと同じように機能します。
- 消費者は通常、信用スコアを向上させたり信用履歴を構築したりするために、担保付きクレジットカードを購入します。
- 一般的に、担保付きクレジットカードは、担保なしクレジットカードよりも利用限度額が低く、手数料が高くなります。
担保付きクレジットカードの仕組み
ほとんどのクレジットカードは無担保です。つまり、基本的にクレジットカード会社に支払うべきお金である累積残高を支払う保証や「安全性」はありません。あなたとの契約では、毎月残高の全部または一部を支払うことに同意すると記載されていますが、その義務を果たすために資産や収入を提供していません。 (これがクレジットカードの金利が非常に高い理由の 1 つです。無担保債務は、担保の不足を補うために、担保付き債務や自動車ローンなどの担保付き債務よりも常に高額になります)。
担保付きクレジットカードの申請方法
通常のクレジットカードと同じように、担保付きクレジットカードを申し込むことができます。これらは、Visa、Mastercard、Discover など、ほぼすべての主要なクレジットカード会社によって発行されており、見た目も同じです。
カード所有者は、カードブランドが受け入れられる場所であればどこでもカードを使用でき、特典や報酬を受けることができます。カード所有者は、指定された月の最終残高とカードの利用状況を示す月次明細書も受け取ります。少なくとも最低支払額を支払う責任があり、ローン契約で指定された未払い額に対しては利息を支払うことになります。
担保付きクレジットカードには、通常のカードと同様に年会費がかかる場合があります。また、初期設定料やアクティベーション料、クレジット増額料、月々の維持費、残高照会料などのその他の料金も請求されることがあります。これらはすべて入金額と利用可能な残高レベルに影響するため、サインアップする前に確認する必要があります。
担保付きクレジットカードでは、クレジットカード会社との契約に基づいていくつかの設定を行うことができます。担保付きクレジットカードを申し込むと、カード発行会社は信用調査機関による厳格な調査を通じて、申込者の信用力と信用履歴を評価します。次に、口座開設に必要な入金額と拡張される信用限度額を決定します。
担保付きクレジットカードの入金はどのように機能しますか?
担保付きクレジットカードの場合、デポジットとして預けた現金の額がクレジット限度額（カードにチャージできる金額）になります。担保付きクレジットカード口座を開設するために使用された預金は担保として機能するため、支払い後は借り手が利用できなくなりますが、残ります。
デポジットは失われる可能性がありますが、通常、担保付きカードの発行会社は、支払いを怠ったり、一定額の支払いを逃した場合にのみデポジットを使用します。カードをキャンセルする場合、残高が支払われていれば、デポジットが返金されます。あるいは、担保付きクレジットカード会社の中には、借り手の支払い履歴を定期的に確認し、定期的に支払いを行っている場合は担保付きクレジットカードを通常のクレジットカードに変換するところもあります。この場合、保証金は返金されます。
担保付きクレジットカードは良いのでしょうか?
担保付きクレジットカードは信用を得るための費用のかかる方法ですが、信用スコアの向上を目指す人にとっては非常に便利です。
セキュアカードには依然として多くのコストが伴うため、リース方法としては高価になります。担保付きカードの年利（APR）は高くなる傾向があり、20%を超えることもよくありますが、2021年11月現在、20%をわずかに下回る全国平均と一致しています。1ただし、担保付きカードの候補者である場合、信用度が最高ではない可能性があり、いずれにしても最良の価格を得る資格がありません。したがって、20% 以上は、利用可能な他の形式のクレジットよりもそれほど高価にはならない可能性があります。
一方、担保付きクレジットカードは、信用スコアの向上を目指す借り手にとって最適です。担保付きクレジットカードは、信用履歴が悪い、または非常に低い人、つまり通常のクレジットカードの資格を得るのが難しい人を対象としています。支払われる保証金は、クレジットカード会社に融資に伴う追加リスクを補償するものです。
担保付きクレジットカードで信用を築く方法
担保付きクレジットカードを購入し、数か月または数年間責任を持って使用することは、信用履歴を構築または改善し、信用スコアを向上させるための推奨される方法です。デビット カードに似たプリペイド クレジットカードとは異なり、セキュア クレジットカードではアカウント履歴が信用調査機関に送信され、それが信用レポートに含まれます。 2 つまり、担保付きカードを使用すると、クレジットスコアが徐々に向上する可能性があるということです。
良好な支払い履歴を維持している場合、担保付きカードの貸し手は時間の経過とともに信用限度額を引き上げたり、無担保カードへのアップグレードを提案したりすることがあります (その場合、デポジットは返金されます)。この好調な状況を継続するには、通常は毎月残高を全額返済する必要があります。もちろん、期限内に返済しなければなりません。支払いが滞ると、貸し手は信用調査機関に支払い不履行を報告し、信用スコアに悪影響を与える可能性があります。
ただし、この方法でクレジット スコアを高めても、支払いを怠ると、メリットよりもデメリットの方が大きくなる可能性があることに注意してください。消費者は通常、信用力を高めるために担保付きクレジットカードを購入しますが、支払い不履行が発生すると、信用力に悪影響が出る可能性があります。
担保付きクレジットカードの例
Discover it Secured Card は、市場で最も人気のあるセキュア カードの 1 つであり、手数料と金利の面でも典型的なセキュア カードです。
Discover は通常、「適正」クレジット カテゴリー (つまり H) の借り手を受け入れます。クレジット スコアが 580 ～ 670 の範囲にある人、およびクレジット履歴が最も低い借り手です。口座開設に必要な最低担保額は $200 で、最大信用限度額は収入と支払い能力に応じて $2,500 までとなります。 8 か月後、口座は審査され、無担保カードへの移行の適格性が判断され、その時点で借り手の預金は返金されます。
Discover it Secured カードは、Unsecured Discover カードと同様に、多額のキャッシュバック特典があり、年会費はかかりません。 2021 年 2 月現在、変動 APR は 22.99% です。
担保付きクレジットカードと担保なしクレジットカードの違いは何ですか?
通常の無担保クレジットカードの場合、デポジットは必要ありません。担保付きクレジットカードでは、カード発行会社から借りたお金は保証金によって裏付けられています。
この預金は口座の保証金として機能し、カード所有者が支払いできない場合にカード発行会社に保証を提供します。これによりカード発行会社のリスクが軽減され、信用履歴が乏しい、または限られている借り手でも担保付きカードを利用できるようになります。
担保付きクレジットカードは信用を築くのでしょうか?
あなたはできる。担保付きクレジットカードは、信用履歴が限られている、または信用履歴が悪い人を対象としており、信用スコアを向上させる優れた方法です。担保付きクレジットカードで定期的に確実に支払いを行うことで、信用スコアが向上し、より安価なクレジットを取得できるようになります。
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