金利が上昇する中、最良の住宅ローン金利を得ることがこれまで以上に重要になっています。住宅ローンの金利は、毎月の支払額とローン期間中の支払総額に影響します。
ローンの金利は、頭金、信用度、購入する住宅の価値、ローン期間など、多くの要因によって決まります。最低料金を得るために知っておくべきことを説明します。
次の住宅ローンで最良の金利を得る方法
次の住宅ローンの選択肢を検討するときは、ローン申請を完了し、可能な限り低い金利が得られるように、できる限りの準備を整えておくことが最善です。
「3つの柱があります。信用力、収入（債務対収入比率に変換）、資産です」とアトランタのシルバートン・モーゲージ社長、ジョシュ・モフィット氏は説明する。
最良の価格を得るには、次の 7 つのステップのプロセスに従ってください。
クレジットスコアを向上させる
雇用記録を保存する
預金を節約する
債務対収入比率を知る
15年固定金利住宅ローンを選択する
複数の貸し手を比較する
関税を確保する
1. クレジットスコアを改善する
クレジットスコアが低いからといって、必ずしもローンを組めないわけではありませんが、最低金利が得られるか、より高額なローン条件が得られるかの違いが生じる可能性があります。
「信用スコアは常にリスクを判断する上で重要な要素だ」と全米住宅ローンブローカー協会（NAMB）のヴァレリー・サンダース副会長は語った。 「貸し手は、このスコアを個人の債務返済能力を判断するための基準として使うことになる。」スコアが高ければ高いほど、借り手が債務不履行に陥る可能性が低くなります。」
最も有利な住宅ローン金利は、通常 740 以上の最高のクレジット スコアを持つ借り手に適用されます。一般的に言えば、貸し手が期限通りに支払いを行えるという自信があればあるほど、提示する金利は低くなります。
スコアを改善するには、請求書を期日までに支払い、クレジットカードの残高を完済またはゼロにしてください。残高を持ち続ける必要がある場合は、残高が利用可能な信用限度額の 20% ～ 30% を超えないようにしてください。また、クレジットスコアをチェックして定期的に報告し、レポートに誤りがないか確認してください。間違いを見つけた場合は、住宅ローンを申請する前に修正するようにしてください。
2. 雇用記録をきちんと作成する
少なくとも 2 年間、安定した仕事と収入があり、特に同じ雇用主のもとで働いている場合、貸し手にとってより魅力的になります。住宅ローンの申請の少なくとも 30 日前までの給与明細と過去 2 年間の W-2 を提出できるように準備してください。ボーナスやコミッションを受け取った場合は、それも証明する必要があります。
自営業の場合や、複数のパートタイムの仕事から給与を得ている場合、資格を得るのは難しくなるかもしれませんが、不可能ではありません。自営業の場合は、申請を完了するために、納税申告書に加えて、損益計算書などの事業文書を提出する必要がある場合があります。
就職活動を始めたばかりの卒業生や、休職後に就職市場に戻る場合はどうでしょうか?正式な就職内定書をお持ちの場合は、その内定書にあなたが支払う手数料が反映されている限り、貸し手はあなたの仕事を証明することができる場合が多いです。現在仕事を持っているが、新しい仕事に就こうとしている場合も同様です。ただし、まったく新しい業界に参入する場合、貸し手はあなたの申請にフラグを立てる可能性があります。したがって、大きな変更を行うときは、この点に留意してください。
職歴に空白期間があっても必ずしも不適格になるわけではありませんが、その空白期間の長さは重要です。たとえば、病気のために比較的短期間失業している場合は、貸し手に対してその空白期間を簡単に説明できる可能性があります。ただし、長期間（6か月以上）失業している場合は、許可の取得が困難になる場合があります。
3. 頭金を節約する
貯蓄を増やすと、特に頭金に十分な現金がある場合は、住宅ローンの金利を下げることができます。もちろん、貸し手はより低い頭金も受け入れますが、20% 未満の場合は通常、民間住宅ローン保険を支払う必要があり、これは年間で元の融資額の 0.05% から 1% 以上の範囲になります。住宅総額の 80% 未満の住宅ローンを早く完済すれば、住宅ローン保険から早く抜け出すことができ、月々の支払額を減らすことができます。
4. 債務対収入比率を知る
債務対収入比率（DTI）は、債務と収入を比較します。具体的には、月々の借金総額と月々の収入総額を比較します。
一般的に、DTI 比率が低いほど、貸し手にとって魅力的になります。 DTI が低いということは、破産することなく新たなローンの支払いができることを意味します。 DTI が高ければ高いほど、ローンを返済するために必要な収入が増えるため、さらに借金を負うことが難しくなります。
貸し手にとっての一般的な経験則は、月々の総収入の 28% を超える金額を要求する住宅ローンを避けることです。全体的な DTI は 36% 未満に維持する必要があります。
したがって、月収が $5,000 の場合、住宅ローンの支払いは $5,000 * 0.28 = $1,400 以下になるようにし、住宅ローンの支払いとその他の負債の支払いを合わせた合計額が $5,000 * 0.36 = $1,800 未満になるようにする必要があります。
最大 DTI は、従来のローンの場合は 45%、FHA ローンの場合は 43% です。ただし、B. 大幅な節約など、特定の要件を満たす場合は例外となる場合があります。
5. 15年固定金利住宅ローンを検討する
30 年固定金利の住宅ローンは一般的ですが、長期的な家が見つかり、キャッシュフローが良好であると思われる場合は、より早く家を返済するために 15 年固定金利の住宅ローンを検討してください。現在の住宅ローンを借り換える際には、15 年の期間を選択することもできます。バンクレートの全国金融機関調査によると、15年固定金利住宅ローンの現在のベンチマーク金利は4.870%である。
6. 複数の貸し手を比較する
最良の住宅ローン金利を探すときは、借り換えの場合でも、自分の状況に最適な住宅ローン金利を確実に見つけられるよう、必要な調査を行ってください。最初に提示された価格に飛びつかないでください。試してみる価値はあります。ある調査によると、借り手は追加金利のオファーを 1 回だけ受け取った場合、平均 $1,500 を節約し、5 回受け取った場合、平均 $3,000 を節約しました。
銀行や信用組合以外にも目を向け、複数の貸し手と話し、オンラインで選択肢を検討してください。
「信用評価に基づいて購入して比較してください」とサンダース氏は語った。 「通常、試乗せずに車を購入する人はいません。購入手続きに進む前に、ローンを利用して試乗してください。」
7. 関税を固定する
決済プロセスには数週間かかる場合があり、その間に価格が変動する可能性があります。住宅購入契約書に署名し、ローンを組んだら、貸し手に金利を決定するよう依頼します。このサービスには手数料がかかる場合もありますが、特に金利が上昇している環境では、通常はそれだけの価値があります。
次のステップ
最適なローンの見積もりと利率を見つけてローンを申請すると、次の住宅ローンに一歩近づきます。期待される内容の概要は次のとおりです。
申し込み後 3 日以内に、住宅ローンの詳細を含むローン見積書が届きます。これにはチェックアウト費用のリストが含まれますが、これらは現在の見積もりであり、確定した数字ではありません。信用評価に何が含まれているかについて質問がある場合は、この時点で貸し手に説明を求めることができます。
貸し手側の審査部門があなたの申請書を審査し、住宅ローンが承認されるかどうかを決定します。この間、追加の書類の提出や質問への回答を求められる場合があります。だから準備をして対応してください。財政と仕事の両方に気を配りましょう。できれば、新たなローンを組んだり、大きな買い物をしたり、転職したりしないでください。
住宅ローンの承認が得られれば、手続きは完了に近づきます。融資が拒否された場合、その決定に影響を与えた要因を調べることが重要です。一般的に、別の貸し手から別の住宅ローンをいつでも申請できますが、信用を傷つける前に少し待つのが賢明です。
締め切り日が近づくと、金利や締め切り費用などの最終的なローン条件が記載された締め切り開示書が届きます。低価格を決定した場合は、この文書の価格が当初提示した価格と一致していることを確認してください。レート固定は通常、一定期間のみ有効であることに留意してください。したがって、決済プロセスの遅延を避けるために、貸し手と協力することが最善です。
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