社会保障は連邦政府が運営するプログラムであり、退職者、障害者、配偶者や両親を亡くした家族など、幅広いアメリカ人に収入を提供します。社会保障局によると、2021年半ばの時点で、6,500万人のアメリカ人が毎月社会保障給付金を受け取っており、そのうち4,670万人が引き出されている。さらに、2020 年 12 月 31 日時点では、退職の有無にかかわらず、65 歳以上の 10 人中 9 人近くが退職金を受け取っています。
社会保障の仕組み、資金源、退職プランとの関連性について説明します。
社会保障とは何ですか?
社会保障制度は、フランクリン・ルーズベルト大統領がニューディール政策の一環として推進し、1935年8月に法制化されました。現在、この制度の主な焦点は退職者への毎月の給付金支給ですが、社会保障制度は、次のような自立生活に困難を抱える人々に対しても重要な経済的支援を提供しています。
- 障害のある方。
- 死亡した従業員の配偶者または子供。
- 死亡した従業員の離婚した配偶者。
- 死亡した従業員の扶養親族。
- 受給資格者の配偶者または子供。
- 資格者の離婚した配偶者。
簡単に言えば、社会保障は経済的に自立できない人々を助けるものです。状況に応じて、どの年齢でも社会保障給付を受けることができます。
実際、社会保障は他のどの政府プログラムよりも多くの金額を子供たちに支払っています。
給付を受ける資格を得るには、ほとんどの労働者は社会保障制度で何らかの形のクレジットを受けなければなりません。これらのクレジットは、働いて社会保障税を支払うことで獲得でき、社会保障税は毎回の給与から差し引かれます。 2022 年には、獲得した $1,510 ごとにポイントを獲得でき、年間最大 4 ポイントになります。通常、ローンの必要額は毎年増加します。
ほとんどの労働者は、給付を受ける資格を得るために40クレジット、または10年間の就労を必要とする。若年労働者は障害年金や遺族年金の受給資格を得るために、労働時間を短縮する必要がある。
社会保障基金をどうやって調達するか?
社会保障は、従業員とその雇用主に課される給与税によって賄われます。 $147,700（2022年）までの収入に対して、雇用状況に応じて異なる税率で税金を支払います。
- 他人のために働く場合は、あなたが 6.2% を支払い、雇用主が 6.2% を支払います。
- 自営業者の場合は、収入の 12.4% にあたる全額の税金を支払います。
これらの税金は信託基金に投入され、現在受給している人々に給付金が支払われます。社会保障局によれば、そのお金の約85％は退職者とその家族、および亡くなった労働者の残された配偶者と子供たちへの給付金として使われる。残りの15%は障害者とその家族に寄付されます。
この制度の管理手数料は信託基金を通じて支払われますが、この手数料は基金に支払われる資金総額の 1% 未満という比較的小さな割合です。この低い経費により、社会保障は最も効果的な政府プログラムの 1 つとなっています。
プランに預けた資金は、後で給付金を受け取るための専用口座には保管されないことを理解しておくことも重要です。これらの資金は現在の受取人に分配され、残りは将来の支払いのために信託基金に預けられます。
社会保障はあなたの退職計画にどのように当てはまるのでしょうか?
社会保障は多くのアメリカ人にとって重要な収入源だが、社会保障局によれば、完全な退職プランとして意図されたものではない。
このプランは、労働者の生涯総所得に基づいて、労働者の退職前所得の一部を補填します。実際に受け取る給付金は、働いている間にプランにどれだけ拠出したか、また何歳から給付金の請求を開始したかによって異なります（これにより、開始する最適な時期に関する計画と議論が尽きることがありません）。
62 歳から給付金の受給を開始できますが、満額退職年齢以降に受給を開始した場合よりも支払額は少なくなります。早期に引き出すと、満額退職年齢に達するまで毎月の年金が約 0.5 パーセントずつ減額されます。そのため、受給資格を得た後でも、特に退職後かなり経過している場合は、社会保障給付金の受給には費用がかかる可能性があります。
完全退職年齢は生年によって異なり、1960 年以降に生まれた人の場合は 67 歳です。この年齢になると、毎月満額の年金を受け取ることができます。
- 低所得者は75%の労働所得を受け取ることが期待されます。
- 中所得者は労働所得の約40％を占めます。
- 高所得者は収入の約27%を得ています。
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ファイナンシャルアドバイザーは、労働者が快適な退職生活を送るためには、少なくとも退職前の収入の 70% または 80% が必要であると見積もっています。したがって、より高い収入を得て生活水準を維持したい場合は、401(k)、IRA、その他の課税対象の貯蓄口座や投資口座など、雇用主が提供する退職金制度を含む他の収入源に目を向ける必要があります。
結論
社会保障は、あなた自身の退職後の貯蓄と老後の経済的安定との間のギャップを埋めるのに役立ちます。しかし、このプログラムだけではほとんどの労働者にとって十分ではない可能性があるため、自分自身でお金を節約する必要があることを覚えておくことが重要です。
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