引き出しにはいくらかかりますか？ほとんどのアメリカ人と同じように、あなたも答えを知らないでしょう。しかし、専門家は簡単な経験則を使って、いくらまで支出できるかを判断します。彼らは、毎年の貯蓄の約 4% を安全な引出し額として推奨しています。つまり、退職年齢に達するまでには、年間支給額の約 25 倍が必要になるということです。
2021年のBankrateの調査によると、アメリカ人の半数以上が退職後の貯蓄が遅れている。もう一つの 16% は、自分たちが正しい方向に進んでいるかどうか確信が持てませんでした。
ボストン大学退職研究センターの全国退職リスク指数（NRRI）によれば、働く家族の約半数が退職後に生活水準を失うリスクにさらされているのは驚くことではない。
ただし、確実に軌道に乗るための方法はあります。ここでは、年齢や経済状況に関係なく、貯蓄能力を高めるためにできることと、今日行うべきことについてのヒントを紹介します。
引き出しにはいくらかかりますか？
ノースカロライナ州シャーロットのパスポート・ウェルス・マネジメント社のCEO兼公認ファイナンシャル・プランナーであるダン・トビアス氏は、顧客から老後にいくら必要かと尋ねられたとき、すぐに質問を変えて、老後がどのようなものになるかを尋ねた。
「ランボルギーニを運転したいですか、それともフロリダの55歳以上向けコンドミニアムに引っ越したいですか？」トバイアスは尋ねた。
トビアスは、その人の退職後のビジョンを理解した後、特定の経験則を適用することができます。標準的な 4% ルールを使用すると、退職後の貯蓄の 4% または 5% がいくらになるか、またその金額でどのようなライフスタイルになるかがわかります。その金額に達しない場合は、拠出額を増やすか、退職後により質素な暮らしをする必要があります。
十分な貯蓄があるかどうかを判断するために、フィデリティ・インベストメンツは、年齢に応じて一定レベルの退職貯蓄を推奨しています。
たとえば、30歳までに少なくとも年間給与分を貯蓄する必要があります。
40歳になるまでに、あなたの給料は3倍になっているはずです。
50歳になったら、退職に備えて年収の6倍を貯蓄する必要があります。
60 歳までに給与の 8 倍を貯蓄する必要があり、67 歳までに給与の 10 倍を貯蓄する必要があります。
コンサルタントによっては異なる見積もりをしているところもある。バンク・オブ・アメリカは、中間所得者が収入を安全に補うためには、60代前半までに給与の8.2倍を貯蓄する必要があると見積もっている。
Bankrate の退職金計算ツールを使用すると、必要な金額や予想よりも数年長く働く必要があるかどうかをよりよく理解できます。しかし、最も重要なのは、目標に対して現実的になることです。高齢化によって徐々に発生するコスト、特に医療費を過小評価しないでください。
退職金口座：Roth IRA vs Traditional IRA vs 401(k)
退職後の貯蓄を決意したら、貯蓄方法と貯蓄先を選択できます。最も人気のある選択肢の 1 つは、個人退職口座 (IRA) です。主に、従来の IRA と Roth IRA の 2 つのタイプがあります。
IRA の最大のメリットは、税控除を受けられることですが、他にも次のようなメリットがあります: B. 拠出金が非課税で増加する。具体的な給付の種類は IRA の種類によって異なります。 IRA の 2 つの主なタイプの違いは次のとおりです。
伝統的なIRA
収入要件: 収入があること。収入に上限はありませんが、加入状況や就労計画の有無に応じて、2022 年に修正調整後総所得 $68,000 で税額控除が失効する場合があります。
拠出限度額: 2022 年の場合は年間 $6,000、50 歳以上の場合は年間 $7,000。
いつ資金を引き出すことができますか?資金は59歳半以降に引き出すことができます。
税制上のメリット: 従来の IRA では、収入が最大収入額を超えない場合、拠出額を所得税から控除できます。口座内の資金は引き出されるまで課税が繰り延べられます。
早期引き出し規則: 59 歳半になる前に従来の IRA から引き出すと、通常は課税され、10% ペナルティが課せられる可能性があります。
最低限必要な分配額: はい、72 歳以降。
ロスIRA
収入要件: 収入があること。個人申請者が全額拠出するには、2022 年の修正調整後総所得が $129,000 未満である必要があります。この金額以上$144,000（2022年）未満の部分拠出は許可されます。配偶者申告の輸出は$204,000から始まり、$214,000（2022年）まで上がります。しかし、労働者は依然として Roth IRA バックドアを通じて口座を開設することができます。
拠出限度額: 2022 年の場合は年間 $6,000、50 歳以上の場合は年間 $7,000。
いつ資金を引き出すことができますか?預金はいつでも行うことができ、口座開設から少なくとも 5 年間は、59 歳から金額 (収入を含む) を非課税で引き出すことができます。
税制上のメリット: Roth IRA を利用すると、課税後の資金を投資し、退職時に拠出金と収入を非課税で引き出すことができます。口座内の資金はすべて非課税で増加します。
早期引き出し規則: 寄付金は非課税で引き出すことができますが、収入は課税対象となり、10% ペナルティの対象となります。
最低限必要な課題: いいえ、心配する必要はありません。
これらは、従来の IRA と Roth IRA の主な違いの一部ですが、プランは他の重要な点でも異なります。どのプランが自分に最適かを知ることが重要です。
もう一つの人気の退職計画オプションは、雇用主が設定する 401(k) です。 401(k) は IRA と同様のメリットを提供しますが、いくつかの重要な違いもあります。
401(k)
もう一つの人気の退職計画オプションは、雇用主が設定する 401(k) です。 401(k) では、給与から直接自動的に投資できるため、お金が退職金口座に移されていることに気付かない人が多くいます。おそらく 401(k) の最大のメリットは雇用主によるマッチングです。多くの企業は、退職後の貯蓄のための無料の資金と引き換えに、401(k) 拠出金の一部または全額を拠出します。
IRA と同様に、401(k) には、税引き前の資金で資金が提供される従来の 401(k) と、税引き後の資金で資金が提供される Roth 401(k) の 2 つの形式があります。
401(k) は IRA と同様のメリットを提供しますが、いくつかの重要な違いもあります。
収入要件: 収入に制限はありませんが、収入があり、プログラムを提供している雇用主がいなければなりません。
拠出上限額: 2022 年は $20,500。50 歳以上の労働者は追加で $6,500 を拠出でき、合計 $27,000 となります。
いつ資金を引き出すことができますか?通常、59歳を過ぎるとペナルティなしで引き出しが可能になります。Roth 401(k) では、ペナルティを回避するために、口座を少なくとも5年間開設している必要があります。
税制上のメリット: 従来の 401(k) では、税金を払う前に拠出するため、拠出額に対して税金を支払う必要がありません。口座内の資金は引き出すまで課税が繰り延べられ、引き出されてから課税されます。 Roth 401(k) は課税後のドルを使用するため、即時の税制優遇はありませんが、退職時に税金を免除してお金を引き出すことができます。
早期引き出しルール: 資金を早期に引き出すことは可能ですが、通常、すべての賞金に対して税金と 10% ボーナス ペナルティが課せられます。緊急の必要がある場合には、困窮申請を行うことができます。あるいは、プランによってはアカウントにクレジットを追加できる場合もあります。
最低限必要な分配額: はい、通常は 72 歳から始まります。
401(k) は、IRA プランへの追加または代替として魅力的です。特に、拠出額がはるかに高く、参加に所得制限がなく、雇用主によるマッチングがあるからです。
退職後の貯蓄はどこから始めればよいでしょうか?
さまざまな納税延期オプションから選択できますが、どれを選択すべきでしょうか?専門家が推奨する方法は次のとおりです。
401(k) マッチをすべて獲得: アカウントに資金を入金する際に雇用主が何らかのマッチング資金を提供している場合は、この雇用主提供のプランが第一の選択肢になります。雇用主マッチングは、お金を稼ぐための最も簡単で信頼できる方法なので、最大限に活用する必要があります。この無料のお金を受け取った場合にのみ、IRA への投資を検討する必要があります。
IRA を最大限に活用する: 401(k) マッチがなくなった場合、または雇用主が 401(k) プランやマッチを提供していない場合は、IRA に連絡してください。専門家は Roth IRA のあらゆる利点を重視しています。次に、401(k) を最大限に活用します。IRA を最大限に活用し、さらに貯蓄できる場合は、401(k) に戻って年間拠出額の最大額を増やすことができます。
課税口座: より多くの貯蓄がある場合、そのお金を課税口座（証券口座または銀行口座）に預けることができます。
口座の順序は、Roth IRA で利用できる最も良い退職金口座に移行する前に、雇用主がマッチさせた保証された収益を得るのに役立ちます。まず、これらのアカウントから最大限のメリットを得る方法を説明します。
予算を最大限に活用する方法
たとえリソースが限られていたとしても、後で困らないように節約を最大限にする方法はあります。最も役立つ方法をいくつか紹介します。
自動投稿を設定します。貯金にお金が流れ込むのを目にしたことがなければ、そのお金を失う可能性はありません。雇用主が複数の口座への直接入金を提供している場合でも、専用の貯蓄口座に資金を自動的に振り替える独自の口座を設定している場合でも、自動拠出は貯蓄を予算に組み込む簡単で簡単な方法です。
経費を削減します。減らして、目標を達成するまでその余剰金を貯蓄口座に入金します。
大きなコストに焦点を当てます。たまにコーヒーを飲むことは忘れてください。お金を節約するのに最適な場所は、最も多くお金を使う場所、つまり家、車、外食、旅行など、多くのお金を使う場所です。
パートタイムの仕事を探しましょう。コストを削減する選択肢が見つからない場合は、副業を探すこともできます。フリーランス、副業、不労所得のどれを選ぶにしても、毎週数時間余分に働くことは、貯蓄への健全な投資になります。
今、予算に貯蓄を組み込むことが重要です。バンクレートの世論調査によると、アメリカ人の最大の経済的後悔は、退職のために早く貯蓄しなかったことだ。できるだけ早くお金に働いてもらい、賞金に対して利息を稼ぎたいですよね。
20代の貯蓄方法
退職計画の皮肉な点は、若いうちから始めなければならないということです。複利の力を最大限に活用するには、貯蓄期間を最大限にする必要があります。 20 歳になるまでに、退職金口座の貯金額は年間収入と同額になっているはずです。
緊急資金を貯める
小さく始めましょう。ファイナンシャルアドバイザーは、最も重要な出費を6か月間、高利回りの貯蓄口座に保管することを推奨しています。これは、キャリアを始めたばかりの人にとっては非常に困難な仕事です。
一度にすべての目標を達成する必要はありません。 1 か月分を目標にして、そこから始めましょう。現金が必要な場合、緊急資金があると退職金口座への入金ができなくなるため、複利で収益を増やすことができなくなります。安全な普通預金口座を使用すると、必要なときにお金が確保され、長期間保管することで最高の金利が得られます。
退職後の貯蓄
雇用主の401(k)プランを利用する
給与の少なくとも 10%（雇用主による拠出金を含む）を 401(k) などの税制優遇退職金口座に預け入れることを目指します。米国労働統計局の2021年11月の報告書によると、2021年3月時点で、約68%の労働者が雇用主を通じて退職金制度を利用できるが、利用できる人のうち実際に利用したのは約51%のみだった。
新規採用者は自動的に退職金制度に加入することになるかもしれませんが、これは良いことですが、推奨額よりも少ない給与のわずかな割合（たとえば 3%）を貯蓄する準備をする必要があるかもしれません。
毎年より多くの寄付ができるよう、寄付額を増やすか、少なくとも自動アップグレードを設定するようにしてください。最も重要なのは、雇用主から無料のマッチング資金を確実に受け取ることです。 401(k) プランで実行すべきその他の賢い手順を次に示します。
401(k)なしで貯蓄する方法
雇用主が 401(k) を提供していない場合、またはパートタイム従業員の場合は、Roth IRA を検討してください。税引き後の収入として $6,000 (2022 年まで) を貯蓄できますが、そのお金は非課税であり、退職時に引き出すときにも非課税となります。
あるいは、税引き前の収入を、毎年 Roth IRA と同額まで Traditional IRA に拠出することができ、その資金は引き出すまで課税されません。
401(k) のシンプルさを再現するには、選択した退職基金に自動的に支払う直接入金を設定できます。月々の収入の $500 を IRA に移すことで、年間の拠出額を最大化できます。
早めに貯金を始めましょう
22 歳から 401(k) に年間 $6,000 を貯蓄し始め、67 歳までにその金額を貯めているとします。
これを、10年後に貯蓄を開始し、退職まであと35年しかない人と比べてみてください。 67歳までに同じ金額を得るには、毎年ほぼ2倍の金額を貯蓄する必要がある。
Bankrate の 401(k) 計算機は、退職後の貯蓄目標を達成する軌道に乗っているかどうかを表示します。
株式への配分を増やすことを検討する
ポートフォリオの大部分を株式に投資することで、積極的に参加しましょう。 20 代であれば、投資期間は長くなります。つまり、株式市場の変動に対処でき、長期間にわたり年間約 10% という史上最高の収益を得られる可能性があるということです。
30代でお金を節約する方法
目標は、35歳までに退職金口座の給与を2倍にし、遅れた場合は40歳までに給与を3倍にすることです。
緊急資金を準備する
30 代は経済的に本格的に成長し始める時期です。人々が家を購入するのもこの時期です。全米不動産協会によると、2022年に米国で初めて住宅を購入する人の平均年齢は33歳になるという。
しかし、成熟するということは、失うものが増えることを意味します。住宅ローンの支払いの遅延と賃貸借契約の遅延は、まったく異なる状況です。子供たちでますます混雑するかもしれない家を失いたくないでしょう。今こそ、1 ～ 3 か月分の緊急資金を 6 か月分近くに増やす時期です。
退職後の貯蓄を積み立てる
人生で本当のお金を稼ぎ始める時期なので、退職後の貯蓄がさらに重要になります。 10% の貯蓄目標に遅れをとっている場合は、今すぐ実行し、目標額を増やすことを恐れないでください。
退職資産の自動増加の恩恵も受けられるようになりました。毎年一定の割合で増加した金額を年金基金に直接支払うことができます。増額された割合は自動的にアカウントに入金されるので、見逃すことは不可能です。
昇給したお金を使うのではなく、もっと貯金を始めることもできます。
配偶者に対して一貫性を持つ
多くのアメリカ人は人生のこの時期に結婚します。それは、恋愛面でも経済的にも誰かと関わることを意味します。両者は互いに影響し合う性質を持っています。
Bankrateの姉妹サイトCreditCards.comが2022年1月に実施した調査によると、真剣な交際をしているアメリカ人の32%が、クレジットカードや貯蓄口座などの金融口座をパートナーから隠していたり、パートナーの意思を超えて支出していたりした。
回答者の 11% は、金銭的な不貞は肉体的な不貞よりも悪いと答えました。退職後の目標をうまく達成できるかどうかは、予算から貯蓄額、退職後の計画まで、あらゆる財務上の事柄について配偶者と明確にコミュニケーションをとるかどうかにかかっています。
40代で貯金する方法
目標は、45歳までに4倍、50歳までに6倍の貯蓄をすることです。10年間で収入が増えるにつれて、貯蓄率も上がる可能性があります。退職まで20年以上あるとしても、複利の力による恩恵を受けることは可能です。
すべての借金を返済する
40代でもクレジットカードの残高がある家庭もあるかもしれません。この負担を取り除くことで、退職後の資金をさらに増やすことができます。
0% の金利が付いた無料クレジットカードに申し込んで、時間をかけて借金を返済しましょう。残高が $7,000 の人は、利息が発生する前に 15 か月かけて $467 で借金を返済できます。
借金を返済し、お金なしで生活することに慣れたら、年金拠出額を同額増額します。
保守的になりすぎない
40歳では退職までまだ長いので、過剰投資はすべきではないと、投資信託会社バンガード社の元投資計画・調査担当エグゼクティブディレクター、エレン・リナルディ氏は言う。
リナルディ氏は、ポートフォリオの株式を80%に削減し、残りを債券などの保守的な資産に投資することを推奨している。
資産を再割り当てするときに、すべての資産の包括的なビューを取得します。 401(k) だけに焦点を当てるだけでは十分ではありません。すべての投資を検討してください。退職金口座や以前の仕事からの給付金も忘れないでください。古い 401(k) を IRA または現在の雇用主の 401(k) に移し、必要に応じて投資することができます。
「401(k)に資金を残したまま忘れてしまうことはよくあることだ」とリタイアメント・マネジメント・システムズのCEO、J・マイケル・スカーボロー氏は語った。 「彼らは退職後よりも休暇に多くの時間を費やしています。」
大学進学資金の貯蓄を客観的に見る
できれば、お子さんがおむつをしていたころから高等教育のために貯金を続けておられることでしょう。そうであれば、退職後の貯蓄から多額の資金を浪費することなく、ハッキングを続けることができます。大学費用の貯蓄を怠り、401(k) が充実していない場合は、両方の資金を賄うのに十分なお金がない可能性があります。
多くの親は、たとえ大学を卒業した子供であっても、子供の世話をするために退職後の貯蓄を犠牲にします。 2019年のバンクレート世論調査によると、アメリカ人の半数が成人した子供の請求書の支払いのために退職後の貯蓄を失うリスクを負っているが、これは大きな間違いかもしれない。
「人々は選択を迫られると、まず子供を育て、自分のことは後回しにする」と、金融アドバイザリー会社ブライトワーク・パートナーズのディレクター、メル・ベイカー氏は言う。 「彼らは計画や予想よりも長時間労働を受け入れてきました。あるいは、生活の質の低下を受け入れてきました。これはかなり大きな影響です。」
子どもを助けようと決心しているのにお金が足りなくなっている場合は、自宅への投資など、退職後の貯蓄にあまり悪影響を与えないような妥協策を探しましょう。
覚えておいてください、あなたの子供は大学のためにローンを組むことができますが、あなたは退職のためにローンを組むことはできません。
50代でお金を節約する方法
目標は、55 歳までに収入の 7 倍、60 歳までに収入の 8 倍を貯蓄することです。
バックアップ拠出金の恩恵を受ける
50 歳になると、退職金口座にさらに多くを入金できるバックアップ拠出など、多くの利点があります。 2022年までに、50歳以上の人は401(k)に最大$27,000、IRAに最大$7,000を貯蓄できるようになります。できるだけ早くこれらの機会を活用してください。
「絶望的ではない」と、公認ファイナンシャルプランナーで『女性とお金』の著者でもあるディー・リー氏は、退職後の計画を真剣に考えていない人たちについて語った。
リー氏は、節約の必要性に気づいたある夫婦について語った。各人が401(k)プランに年間$10,000を支払う場合、資金が年間7%に増加すると仮定すると、7年後には各人が約$90,000、つまり合計で$180,000を保有することになります。
しかし、それは大きな仮定です。必要に応じて、ポートフォリオに多額の株式投資、あるいはそれ以上の投資が必要になる場合があります。歴史的に、株式（S&P 500 で表す）は年間約 10% の利益を上げていますが、債券（Vanguard Total Bond Market Index Fund で表す）は過去 10 年間で約 1.5% 下落しています。株式投資の準備ができていないなら、目標を逃している可能性があります。
しかし、50 歳を超えると、安全にプレイするには若すぎる場合が多くあります。
「今は金儲けをする場合ではない」とリナルディ氏は語った。 「株式と債券を50:50の割合で保有することは可能です。ただし、ポートフォリオは成長させる必要があります。」
退職後の予算を決める
いくらあれば十分かは、ライフスタイルや費用、医療費の可能性、年金制度や社会保障から受けられる支援の種類などによって異なります。しかし、貯蓄目標を見直す際には、退職後の支出が減るだろうと考えて目標を低く設定しすぎないように注意してください。
「通常、人々は資産を縮小しません」と、フロリダ州コーラルゲーブルズにあるEvensky & Katz/Foldes Financialの創業者で、認定ファイナンシャルプランナーのハロルド・エヴェンスキー氏は言う。「支出を減らすのではなく、増やして引き出すことは珍しくありません。」
包括的な退職後の支出ワークシートを完成させて、給料がなくなったときにお金がどこに行くのかを確認します。
よりパーソナライズされたアカウントについては、認定された有料ファイナンシャル プランナーに相談し、あなたのニーズを最優先に考えてもらうようにしてください。
医療費プラン
予期せぬ医療費から財政を守ります。数回の高額な医療費で、一生分の貯蓄があっという間に消えてしまう可能性があります。フィデリティの2022年の推計によれば、60代の夫婦が退職後に医療費を支払うには$315,000が必要になる。
さらに、老人ホームでの長期介護には高額な費用がかかります。ジェンワースのレポートによると、介護施設の個室の年間平均費用は2021年までに$108,405になるという。
これを念頭に置いて、退職計画には将来の医療費に対する考慮も含める必要があります。一つの選択肢は、介護や生活支援を含む長期の医療費を支払う長期健康保険ですが、高額になる可能性があります。
「今だけでなく、保険料支払い期間全体にわたって手頃な価格である必要がある」と、10月に開催された国民啓発イベント「長期介護計画月間」の創設者マリリー・ドリスコル氏は語った。
退職後の貯蓄方法
退職年齢に達し、貯蓄を始める時期になっても、生涯にわたって貯蓄を続け、生涯収入を最大限に活用することができます。
社会保障を有効活用する
社会保障給付は退職計画において重要な要素となる場合があります。全額給付を受ける権利は生まれた年によって異なる場合がありますが、どのオプションが自分にとって最適かを検討する必要があります。
1960 年以降に生まれた人の場合、満額の年金給付を受け取れる完全退職年齢は 67 歳から始まります。
退職後の生活を戦略的に計画する
退職のために貯蓄した資金を使い始めるときは、各口座またはプランの資金を使用する最適な時期を決定します。
従来の IRA や従来の 401(k) などの税制優遇口座は、所得税率が低い場合に最も効率的です。対照的に、Roth IRA や Roth 401(k) などの非課税口座は、収入が増えたときにはより有利であり、税金を増やすことなく収入を国庫に預けることができます。
減税戦略を実行すると、退職後の収入をよりうまく管理できるようになります。
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