連邦準備制度理事会は住宅ローン金利を直接設定するわけではないが、影響力を及ぼしている。住宅ローンの金利は、インフレ、雇用市場の強さ、経済動向、連邦公開市場委員会によって設定される連邦準備制度の金融政策などの経済的要因によって決定されます。
連邦準備制度理事会は2022年にインフレを抑制することに尽力しているが、それは困難な戦いだ。インフレ率が8%を超えているため、FRBはこれまでに4回金利を引き上げました。専門家は、水曜日に予定されている次回の連邦公開市場委員会でさらなる利上げが行われると予想している。これは米国経済のあらゆる分野、特に住宅市場に波紋を呼ぶことになるだろう。
連邦準備制度、住宅ローン金利、住宅市場の関係について詳しく知るには、読み進めてください。
Fedはどのような役割を果たしていますか?
1913 年に設立された連邦準備制度は、12 の地域連邦準備銀行と 24 の支店で構成され、理事会によって統治されています。理事会のメンバーはすべて、連邦準備制度の政策決定機関である FOMC の投票権を持つメンバーです。
FOMCは経済とその成長を安定させるための全体的な金融政策を設定する責任を負っています。これは、銀行が資金を借り入れたり貸し出したりするための基準金利であるフェデラルファンド金利を設定することによって部分的に行われます。連邦準備制度理事会が金利を引き上げると、銀行は通常、その引き上げ分を消費者に転嫁し、米国の借入コスト全体を引き上げる。これは潜在的な住宅購入者に影響を与えます。
最高財務責任者のグレッグ・マクブライド氏は、「FRBはインフレ対策として引き続き積極的に金利を引き上げており、おそらくもっと重要なのは、国債と住宅ローンの保有を過去3か月の2倍のペースで減らしていることだ」と述べた。 「ローン担保債券」 CNET の姉妹サイト Bankrate。 「これら2つの要因は、少なくともインフレが大幅に鈍化するまでは、住宅ローン金利がさらに上昇することを示している」と同氏は付け加えた。
住宅ローン金利に影響を与える要因
マクロ要因
住宅ローン金利は、連邦準備制度の政策、一般的な経済状況、継続的なインフレ、そして堅調な雇用市場により、2008 年以来の最高水準である 6% を超えています。連邦準備制度理事会が金利を引き上げても、住宅ローン金利も同時に上昇するわけではない。住宅ローン市場は予想される金利上昇をすでに織り込んでいる可能性があるからだ。 「今回の利上げで住宅ローン金利が変わることはないが、インフレ、金利、経済状況の予想される変化に応じて変動するだろう」とマクブライド氏は述べた。
それでも、住宅ローン金利は年初から2倍以上に上昇し、約6%となっている。 $500,000 の 30 年固定金利住宅ローンを 6.5% で借りると、月々の支払いは約 $2,900 になります。月々の支払いは3.5%と$2,200です。
マイクロファクター
しかし、住宅ローンの金利に影響を与える要因は他にもあります。融資量が減少すると、貸し手は金利を下げ、借入要件を緩和します。信用格付けが平均以下の借り手は、実際には高金利環境下で住宅ローンを組む可能性が高いかもしれません。
銀行が融資の決定を下す際に、マクロ経済要因は考慮される要素の一部にすぎません。住宅ローンの利率を決定する具体的な要因は他にもいくつかあります。これらには以下が含まれます:
- あなたの 信用スコア
- 家の所在地
- 家の価格
- あなたの 頭金
- の 融資額
- の ローンの種類と期間
- のタイプ 金利。
Fedの決定が住宅ローン金利に与える影響
連邦準備制度理事会は住宅ローン金利を直接設定するわけではありませんが、連邦資金金利に関する決定は最終的に住宅ローン金利と住宅市場全体に影響を及ぼします。 「通常、FRBがフェデラルファンド金利を引き上げると、住宅ローン金利など経済の他の金利も連動して上昇する」と不動産仲介会社レッドフィンの副主任エコノミスト、テイラー・マー氏は述べた。
連邦準備制度理事会が借入コストを上げると、借り入れをする人は減ります。これにより、住宅を含む商品やサービスの需要が減退しました。つまり、住宅購入を検討している人たちにとっては、希望の光があるということだ。
住宅ローンを購入する際に考慮すべきこと
しかし、住宅ローン金利の上昇は多くの借り手にストレスを与えることになるだろう。 「今年初めからの住宅ローン金利の上昇は、過去数年間のすでに驚異的な住宅価格上昇にさらに上乗せされ、住宅価格の28％上昇につながった」とマクブライド氏は述べた。
景気後退の可能性について話しているときに住宅ローン金利の上昇を待つのは魅力的ですが、市場のタイミングを見計らって住宅ローン金利や住宅価格が下がるのを待つのは危険です。住宅価格が予想通りに下落し、住宅ローン金利が上昇したとしても、たとえ住宅を安く購入できたとしても、月々の住宅ローン支払額が高くなる可能性があります。
「金利が上昇するということは、買い手が住宅を買えなくなることを意味するだけだ」とマー氏は語った。
経済がどうなろうとも、住宅ローンを購入する際に考慮すべき最も重要なことは、毎月の支払いに余裕があるかどうかを確認することです。初めての家を購入するなど、重要な財務上の決定を下すときに最も重要なことは、財務生活を健全に保つことです。常に住宅ローン業者を比較検討し、最良の金利と条件を確実に得られるようにしてください。
金利上昇が資産に与える影響
すでに住宅を所有している場合は、新しい住宅ローンを申請する借り手ほど住宅ローン金利の変動の影響を受けません。しかし、それらは住宅資産に影響を及ぼす可能性があります。住宅担保ローンや住宅担保信用枠（HELOC）を求める住宅所有者にとって最も懸念されるのは、銀行が融資に使用するもう 1 つのベンチマーク金利であるプライム金利です。
住宅ローンの金利が6%を超えているため、パンデミック中にすでに住宅ローンの金利が下がっているほとんどの住宅所有者にとって、借り換えにお金をかけるのは経済的に意味がありません。金利が上昇する環境では、ホームエクイティローンやHELOCは良い資金調達の選択肢となり得ます。比較的低い金利で住宅を担保に借り入れることができ、住宅ローンは固定金利なので、FRBによる次回の金利引き上げを心配する必要がありません。
住宅所有者として、住宅ローン金利が直接的に影響することはないかもしれないが、住宅を売却しようとしている場合、金利が上昇すると地元市場での潜在的な住宅購入者の数が制限される可能性があることに留意すべきだとマクブライド氏は警告する。
最終結果
連邦準備制度理事会が基準金利を引き上げると、間接的に住宅ローン金利も上昇した。住宅ローン金利は今年初めから2倍以上に上昇し、6%を超えています。住宅ローンの金利が高くなると、住宅購入の費用が高くなります。したがって、住宅ローンを探すときは、銀行や貸し手が提供する金利と条件を必ず比較してください。面談する貸し手の数が増えるほど、特に金利が上昇している今日の環境では、より低い住宅ローン金利を取得できる可能性が高くなります。
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