連邦準備制度理事会（FRB）の金利決定は、住宅ローン、HELOC（住宅ローン担保証券）、そして変動金利型住宅ローン（ARM）の金利に影響を与えます。5月の会合後、FRBは政策金利を0.5％ポイント引き上げると発表しました。これは、年末までにインフレ抑制のためにさらなる利上げが行われる可能性が高いことを示しています。変動金利型ローンをご利用の場合は、その影響について理解しておく必要があります。
連邦準備制度理事会（FRB）は、低金利の維持に寄与してきた大規模な資産購入プログラムを縮小する。この動きは住宅ローン金利にも上昇圧力をかけると予想されている。連邦公開市場委員会（FOMC）は5月3日と4日の2日間、定例会合を開催した。
住宅ローン、HELOC、ARMに対するFRBの影響
連邦準備制度は、準備金要件を満たすために銀行が相互に翌日物融資を課すフェデラルファンド金利を設定する責任を負っています。
- ホーム・エクイティ・ローンとHELOC：フェデラル・ファンド金利は、フェデラル・ファンド金利より3パーセントポイント高い水準で推移するもう一つの基準金利です。多くの金融機関は、ホーム・エクイティ・ローンとHELOCの金利をプライムレートに連動させています。FRBがフェデラル・ファンド金利を変更すると、その決定に基づいて、フェデラル・ファンド金利を含む貸出金利が上昇または下落します。
- ARM（変動金利型）: 多くのARM金利は現在、ロンドン銀行間取引金利（LIBOR）に代わる担保付翌日物調達金利（SOFR）に連動しています。FRBの金利決定は貯蓄ファシリティの基盤となるため、フェデラルファンド金利の上昇または低下はSOFRの上昇または低下につながる可能性があります。つまり、ARM金利も、ローンの満期日と金利リセットの時期に応じて上昇または低下するということです。
ARM住宅ローンの借り手がFRBについて知っておくべきこと
ARM（変動金利型ローン）は、フェデラルファンド金利（FF金利）に応じて上下に変動する変動金利です。つまり、FF金利が0.25パーセントポイント上昇すると、次回の金利改定時にARM金利も上昇します。ただし、金利には上限があります。
レート制限には次の 3 つの種類があります。
- 初期調整上限：固定金利期間終了後に金利が上昇した場合、これがARMの最大金利となります。通常、最大額は5%です。
- 調整済み上限: これは初期調整済み最大レートです。
- 生涯調整上限: ローンの期間中に請求できる最高金利。
変動金利ローンを利用する前に、上限額を必ず確認してください。固定金利ローンよりも金利が低く、せいぜい数年しか住宅を保有しないという理由で変動金利ローンを選択する借り手もいます。
HELOC借り手が連邦住宅資産について知っておくべきこと
HELOCは通常変動金利であるため、借入コストはフェデラルファンド金利に応じて変動します。そのため、FRBが金利を引き上げると、通常は翌月の支払いからローンの金利が上昇します。
HELOCは、金利が上がるのか、下がるのか、あるいは現状維持なのかを予測できないため、価格の確実性を求める借り手にとってストレスとなる可能性があります。金利は月々の返済額に影響を与えるだけでなく、ローン全体の返済額にも大きな影響を与えます。
HELOC（住宅ローン担保融資）などの住宅ローンを検討する前に、借り手は予算を検討する必要があります。ファイナンシャルアドバイザーは、住宅ローンの選択肢や、住宅ローンの借り入れが財務状況にどのような影響を与えるかについて相談に応じることができます。貸し手は、ローンの最大金利、返済期間の開始日、そして最長10年間の引き出し期間中の支払いが利息のみかどうかについて、必ず説明してくれるはずです。
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