2022年第1四半期のエクスペリアンのデータによると、新車の平均月々の支払額は$650近く、中古車は約$500なので、お買い得品を見つけることが重要です。 0% APR 自動車ローン契約に申し込むことは、次回の自動車購入時に費用を節約する方法の 1 つです。
多くの自動車メーカーは、新規の適格顧客を引き付け、より多くの車を販売するために無利子の自動車ローンを提供しています。ただし、表に記載されている APR 見積がゼロであっても、新車を購入するときは常に注意する必要があります。場合によっては、長期的には外部の貸し手から自動車ローンを借りる方が良いこともあります。
0% APRとは何ですか？
0% APR または無利子の自動車契約は、基本的に無料でお金を借りることを意味します。あなたの月々の支払いは、貸し手が自動車ディーラーに支払う金額を返済するものですが、あなたのポケットにある余剰金は貸し手の銀行口座には入りません。
これは、貸し手が融資に対して利息を請求する自動車ローンを組む際の通常のアプローチとは異なります。結局のところ、金利と手数料が貸し手にとって主な収益源なのです。ローンを返済するときは、貸し手があなたに代わって自動車ディーラーに支払ったお金を返済することになります。あなたが支払う利息は貸し手の利益につながります。
0% APR はどのように機能しますか?
無利子で自動車をローン購入できるなんて、信じられないほど良さそうに聞こえます。しかし、こうした融資オファーは、自動車メーカーがより多くの車を販売するために使用できるツールです。
0% 融資を提供する貸し手はキャプティブ ファイナンス会社として知られており、自動車メーカー自体と関係があります。キャプティブローンの例としては、フォード・モーター・クレジット、ゼネラル・ファイナンシャル、日産ファイナンシャル、トヨタ・ファイナンシャル・サービスなどが挙げられます。そのため、フォードが過剰在庫のためにF-150の販売を増やしたい場合、自社の融資部門を通じて特定の借り手に無利子ローンを提供することができます。
表面的には、無利子融資の方が安く見えるかもしれませんが、必ずしもそうとは限りません。自動車メーカーが 0% ファイナンスを提供する場合、他の方法で「失われた」収益を補おうとする可能性があります。たとえば、ディーラーは延長保証や車両クリアランス保険などの追加商品を販売しようとする場合があります。また、通常は購入価格を下げる割引などの特典を放棄しなければならない場合もあります。
0% APRで車の見積もりを取得する方法
0% 融資は一般に、信用格付けが良好な借り手（通常は信用格付けが 800 以上と分類されます）向けに用意されています。車の購入資金を調達し始める前に、自分の信用報告書を自分で確認する必要があります。各貸し手はそれぞれ独自の優良信用度の定義を持っており、資格要件は車両によって異なる場合があります。
ゼロ年 APR の適格基準は大きく異なるため、事前に自動車ディーラーに電話することをお勧めします。特定の車両に対する無利子融資を受けるにはどのような基準を満たす必要があるかを尋ねます。自動車ローンでは、申請の審査時に信用履歴に加えて、次のような他の要素も考慮されることがあります。
- 債務対収入比率。
- 実務経験。
- 収入と住所の確認。
あなたの信用履歴の状態（良い、悪い、普通、優良）に関わらず、時間を取って外部の資金源から事前承認を得ることも必要です。事前承認は、選択肢を比較するのに役立ち、自動車メーカーの独占オファーの資格がない場合にバックアッププランを提供します。
0% APR融資制限
借り手によっては、無利子融資は大きな意味を持つ場合があります。それでも、このタイプの資金調達を検討する際には、注意すべき潜在的な落とし穴がいくつかあります。
- オプションの制限: 無利子融資は特定の車種にのみ利用できる場合があります。まず、購入する車はほぼ間違いなく新車です。自動車メーカーはまた、在庫過剰で処分が必要なモデルに対して、特別な融資契約を用意する傾向がある。
- 返済オプションの制限: オファーによっては、返済オプションが 0% ファイナンスによって制限される場合があります。通常、そうでない場合よりもローンの返済にかかる時間が短くなります。もちろん、ローンを早く返済することに何の問題もありませんが、予算に負担をかけずに毎月の利子が高くても支払えるかどうか確認する必要があります。
0% 資金調達とボーナス
自動車メーカーは、次に購入する車を競合他社ではなく自社から購入してもらいたいと思っています。これが、0% の資金提供提案がまったく存在しない主な理由です。新規顧客を引き付けるために、自動車メーカーは購入者にキャッシュバックボーナスを提供することが多い。
残念ながら、自動車メーカーは 0% ファイナンスとボーナスの両方を利用することを許可しない場合があります。このジレンマに直面した場合は、どちらの方法で節約するのが良いかを決める必要があります。
金利のヒント: 0% Finance と Bonus Cash Rewards を比較するには、Auto Finance Calculator を使用します。場合によっては、全体的な節約という観点からすると、より高い APR とともに自動車販売店からキャッシュリベートを受け取るのが最も理にかなっていることがあります。他の場合には、0% の資金が明らかに勝者となる可能性があります。
お金を借りて借り換えるべきでしょうか?
特定の種類の現金インセンティブを受ける資格を得るには、自動車メーカーのキャプティブローンからの標準的な融資を受け入れる必要がある場合があります。その代わりに、銀行や外部の貸し手よりも高い金利を得られる可能性があります。
状況によっては、数か月以内に新しい自動車ローンを借り換えることが効果的な戦略となる場合があります。しかし、まず考慮すべき欠点がいくつかあります。なぜなら、最初のローンと借り換えローンの 2 つの自動車ローンを続けて組むと、しばらくの間信用に傷がつく可能性があるからです。
複数のローンを組むと、信用報告書に少なくとも 2 件のハード クレジット照会が記録されます。信用報告書に 2 つのローンを追加すると、たとえ 1 つがもう 1 つを返済している場合でも、信用報告書上のアカウントの平均年齢が短くなる可能性があります。信用格付けの観点から言えば、アカウントの平均年齢が高ければ高いほど良いと言えます。
0% APR 取引が価値がないのはどのような場合ですか?
以下の場合には、メーカーの特別融資オファーを放棄することが合理的である可能性があります。
返済条件が予算に合わない
低金利の自動車ローンは、通常、融資期間が短くなります。収入によっては、ローン期間が短くなると月々の支払額が高くなりすぎる可能性があります。
たとえば、0% 自動車ローンの返済期間が 4 年で、通常は 5 年間融資を受ける場合、コストの差は大きくなる可能性があります。メーカーからの 4 年間、$25,000 の自動車ローンの場合、月々の返済額は約 $520 になります。比較すると、4% で 5 年間にわたり $25,000 の自動車ローンを組むと、月額 $460 の費用がかかります。自動車ローン計算機を使用して、ローンの見込み額を計算できます。
金融の専門家は、多くの場合、月々の自動車ローンの支払いを 20% または月給以下に制限することを推奨しています。専門家の中には、自動車ローンの支払いを総収入の 10% までに制限することを推奨する人もいます。
もっと高価な車を買いたいと思うでしょう
特別な融資を受ける資格を得るためだけに、車の予算を増やそうと決めるべきではありません。中古車を現金で $10,000 支払うつもりなら、無利子融資を利用するためだけに $30,000 の新車ローンを組むのは、賢い財務上の動きではないかもしれません。
キャッシュバックでさらに節約
キャッシュバックリベートは、通常、メーカーの特別融資を利用する購入者には適用されません。数字を計算していて、キャッシュリベートの方が節約の機会が大きい場合は、0% ファイナンスは価値がありません。
新車購入時に $4,750 のキャッシュバックを受けられることを想像してみてください。 $30,000 の新車の場合、このインセンティブにより購入価格が $25,250 まで下がります。 $25,250 を 4% で 5 年間融資すると、利息として $2,651 を支払うことになります。この場合、延長保証やその他の融資手数料などの追加製品を追加しない限り、合計コストは $27,901 になります。
あるいは、購入価格全額 $30,000 を支払い、0% APR を選択することもできます。この場合、追加製品や手数料がないと仮定すると、現金払い戻しで受け取る金額よりも $2,099 多く支払うことになります。
0% APRオファーに関する注意事項
これらの考慮事項は、選択肢を評価し、0% APR 自動車ローンが最適な選択であると判断する際に、プロセスをガイドするのに役立ちます。
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最終結果
0% APR 自動車ローン契約が自分に適しているかどうかを判断する鍵は、それを外部の貸し手の自動車ローンと比較して、実際の月々のコストを判断することです。状況によっては、この取引で実際にお金が節約できない可能性があります。場合によっては、特別融資は見た目ほど良くなく、資格を得るには優れた信用力が必要になることがよくあります。現在の自動車ローンの金利をチェックして、無利息ローンでもコストが余計にかからないかどうかを確認してください。
