お金を借りたいと考えているなら、自分に合った選択肢を探し始めているかもしれません。多くの消費者にとって、ローンは人気の選択肢であり、担保付きと担保なしの2つの形態があります。しかし、この2つの違いは必ずしも明確ではありません。
つまり、担保付きローンは担保を必要としますが、無担保ローンは担保を必要としません。また、担保付きローンは融資を受けるのが容易で、貸し手にとってリスクが少ないため、金利も低くなることが多いです。
それでも、それはあなたにとって最善の選択肢ではないかもしれませんし、借りたお金を返済できなかった場合、あなたの信用スコアと財政に深刻な影響が出る可能性があります。
担保付きローンとは何ですか？また、どのように機能しますか？
担保付きローンとは、担保によって保護される債務商品です。つまり、担保付きローンを申請する際に、貸し手は、ローンの担保としてどのような資産を使用する予定かを把握する必要があります。貸し手は、ローンが全額返済されるまで、その資産に留置権を設定します。もし返済が滞った場合、貸し手は担保を回収し、売却して損失を補填することができます。
担保付きローンを借りる前に、自分の義務と損失が何であるかを正確に把握することが重要です。
担保付きローンと無担保ローン
個人ローンなど、一部のローンは、貸し手によって無担保または担保付きになります。無担保オプションの条件を満たしていない場合、または可能な限り低い金利を希望する場合は、貸し手がご希望のローンに担保付きオプションを提供しているかどうかを確認してください。
担保付きローンと無担保ローンのどちらを選ぶかは、考慮すべき要素がいくつかあります。ここでは、両者の主な違いと、それぞれのメリットとデメリットをご紹介します。
| 担保付きローン | 無担保ローン | |
|---|---|---|
| 可用性 | 担保として使用できる資産を持っている必要があります | 担保は不要 |
| 借入限度額 | 借入限度額が低いため、資金ニーズに十分ではない可能性があります | 相当額の担保を差し出す場合、借入限度額が引き上げられる |
| クレジットスコア | 信用スコアと財務状況によって資格が決まりますが、信用スコアが低い場合の方が利用しやすくなる可能性があります。 | 信用スコアと財務状況によって適格性が決定されますが、最も競争力のあるローン条件を受けるには、一般的に良好または優れた信用度が必要です。 |
| 資格基準 | 貸し手のリスクが低いため、それほど厳しくない | ローンの返済が滞った場合、貸し手は担保に対する権利を持たないため、より厳格である。 |
| 金利 | 通常は低い | 支払いが遅れた場合、貸し手は損失を回復できないため、通常は高くなります。 |
| 罰則 | 担保は差し押さえられ、信用スコアは下がる | 支払いが滞ると債権回収会社に引き渡され、信用スコアが下がる |
| ローンの種類 | 住宅ローン、HELOC、自動車ローン、ビジネスおよび担保付きクレジットカードなど。 | 無担保クレジットカード、学生ローン、個人ローンなど。 |
担保付きローンの種類
貸し手は、借り手が融資を受けた後、自分たちに有利な立場が与えられることを知りたがります。担保を提供するということは、最悪のシナリオでは、担保として提供した資産を貸し手が所有できる可能性があることを意味します。これは、借り手が融資を返済することを保証するものではありませんが、貸し手はより安心感を覚え、返済へのインセンティブを高めることができます。
担保付きローンの種類には次のようなものがあります。
- 住宅ローン：住宅ローンでは、住宅や不動産を担保として提供し、その住宅を購入します。返済が滞ると、住宅は差し押さえられる可能性があります。
- ホーム・エクイティ・ライン・オブ・クレジット（HELOC）：ホーム・エクイティ・ライン・オブ・クレジット（HELOC）は、クレジットカードのような融資枠で住宅の資産価値を高めることができます。HELOCを利用すると、住宅を担保にすることもできます。
- 自動車ローン：自動車やその他の車両を購入するためにローンを組む場合、車両は担保として使用されます。期限までに全額を返済しない場合、車両は差し押さえられる可能性があります。
- 建設用地ローン：建設用地ローンは、不動産の購入資金として利用されます。このタイプのローンは、国自体を担保とします。
- 事業信用：事業信用は、設備の購入、給与の支払い、事業プロジェクトへの投資などに利用できます。事業ローンの担保として、在庫、設備、不動産や建物など、様々なものをご利用いただけます。
ローンを担保するためにどのような種類の担保が使用されますか?
担保付きローンは、多額の資金を調達する最善の方法、そして多くの場合唯一の方法です。法律で認められている限り、ほぼあらゆるものが担保として受け入れられます。貸し手は、回収しやすく、現金化しやすい資産を好みます。担保としての利用方法は、ローンが個人用か事業用かによって異なります。担保の例：
- 自宅の資産を含む不動産。
- 現金口座（退職金口座は通常は対象外です）。
- 車またはその他の乗り物。
- 機器。
- 投資する。
- 保険証券。
- 貴重品および収集品。
担保付きローンを申請するにはどうすればいいですか?
担保付きローンを取得する場合は、申請する前に次の操作を行ってください。
- 信用情報を確認する ローンを申し込む前に、信用情報レポートを確認しましょう。ローンの承認は信用履歴に大きく左右されます。担保付きローンの信用要件は無担保ローンほど厳しくない場合もありますが、それでも信用履歴が基準を満たしているかどうかを知ることは重要です。AnnualCreditReport.comでは、12ヶ月ごと（または2022年12月31日までは毎週）に、ご自身の信用情報レポートを無料で閲覧できます。
- 資産価値を確認する：担保として利用したい資産の価値は、多くの場合、担保付きローンで借りられる金額を左右します。そのため、融資機関を探す前に、資産鑑定や推定再販価格を確認しましょう。
- 複数の金融機関を比較検討する：比較検討することで、各金融機関の金利や手数料を比較検討できます。多くの金融機関は、信用スコアに影響を与えることなく、ご自身がどのローンを利用できるかを確認できる事前審査を提供しています。通常、少なくとも3件のローンで事前審査を受けるのが最適です。
- 最も競争力のある貸し手からローンを申し込む：オンライン貸し手に申し込む場合、通常はすべての手続きをオンラインで行うことができます。銀行や信用組合に申し込む場合は、実店舗に出向く必要がある場合があります。
担保付きローンの返済が滞るとどうなるのでしょうか?
担保付きローンの未払い額が複数回に達すると、貸し手はローンの担保として利用された資産を差し押さえる場合があります。多くの州では、差し押さえがあったことを通知する義務はありません。さらに悪いことに、ローンを放棄してもそれで終わりではありません。回収した資産の売却価格がローン金額をカバーできない場合、その差額は返済義務となります。
例えば、ボートローンの返済を停止した時点で$20,000の債務があり、ボートが差し押さえられて$15,000で売却された場合、$5,000のローンと未払いの手数料を支払う義務が生じます。引き出しは信用情報に7年間記録されます。
住宅ローン、自宅ローン、または事業ローンの支払いを滞納した場合、貸し手は資金の回収に長い時間がかかります。米国の州の約半数では、貸し手は差し押さえを行うために裁判所に出向く必要があります。残りの半数では、貸し手は差し押さえを行う前に債務者に通知しなければなりません。いずれにせよ、返済が不可能だと分かったら、すぐに貸し手に連絡して、住宅や事業を維持できるようなローン条件の変更について交渉できるかどうかを確認することをお勧めします。
次のステップ
担保付きローンにご興味をお持ちの場合は、まず信用履歴を確認し、ご自身の状況と、最も競争力のある金利が適用されるかどうかをご確認ください。次に、評判の良い金融機関を調べ、事前審査を受けて、信用スコアに影響を与えない金利の条件を確認しましょう。
融資が承認されたら、正式な申請書を提出してください。また、融資実行前に予算を確認し、返済が滞って担保を失う可能性がないようにすることも重要です。
担保付きローンは無担保ローンよりもリスクが高くなりますが、毎月の支払いを滞りなく行えば、便利な手段となります。
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