住宅ローンを購入する際、実際の比較方法を知るのは難しい場合があります。一部の貸し手は、競合他社よりもはるかに有利な利率を宣伝し、細かい文字でのみ APR を開示します。 APR と APR の金利差について理解して、賢い住宅ローン借り手になり、その過程でお金を節約できるようにしましょう。
金利とは何ですか？
住宅ローンに関連する金利は、お金を借りるために支払うコストを反映しています。固定金利住宅ローンの場合、ローンの期間中金利は変わりません (たとえば、30 年住宅ローンの場合、期間は 30 年です)。変動金利住宅ローン（ARM）の金利は、市場の状況に応じて一定の間隔で変更されることがあります。
住宅ローンを購入する際、実際の比較方法を知るのは難しい場合があります。一部の貸し手は、競合他社よりもはるかに有利な利率を宣伝し、細かい文字で APR のみを開示します。 APR と APR の金利差について理解して、賢い住宅ローン借り手になり、その過程でお金を節約できるようにしましょう。
金利はどのように計算されますか?
住宅ローンに関連する金利は、お金を借りるために支払うコストを反映しています。固定金利住宅ローンの場合、ローンの期間中金利は変わりません (たとえば、30 年住宅ローンの場合、期間は 30 年です)。変動金利住宅ローン（ARM）の金利は、市場状況に応じて一定の間隔で変更される場合があります。
APRとは何ですか?
APR は年利率の略で、金利とその他の特定の手数料および決済費用を含む住宅ローンのコストを表します。
APR は金利と同じではありません。たとえば、前払い手数料やクレジットを支払う必要がある場合、それらの手数料は APR に含まれます。
貸付に関する真実の法（TILA）では、住宅ローン貸し手は借り手に APR を開示することが義務付けられています。ただし、貸し手は APR にすべての手数料を含めない場合があることに注意することが重要です。つまり、信用調査、評価、検査手数料などの特定のコストを含める必要はありません。見積もりを比較する際には、APR に何が含まれていて何が含まれないかを貸し手に尋ねて、各ローンのコストが正確にいくらになるかを把握してください。
APR はどのように計算されますか?
APR の決定には、金利、手数料、前払いするポイントという 3 つの主な数字が関係します。 Bankrate の APR 計算機を使用すると、さまざまな金利とポイントがローンの総費用にどのように影響するかを確認できます。
APRとAPRの差額
APR と金利はさまざまなローンを比較するためのベンチマークを提供しますが、金利と APR の主な違いは、APR には住宅ローンを取得するために支払う必要がある他の多くの手数料が含まれていることです。金利は APR よりも低いため、広告を頻繁に目にすることになります。
たとえば、購入者が 20% の頭金を支払い、$350,000 の住宅に 30 年間の固定金利の住宅ローンを組む場合を考えてみましょう。貸し手は 5% の金利を宣伝していますが、借り手は 1% の融資手数料とその他の手数料を支払わなければならず、合計 $800 になります。これらの追加料金により、APR は 5.111% になります。
APR が金利よりも高いのはなぜですか?
ローンの APR は、さまざまな借入コストを考慮に入れているため、ローンの金利よりも高くなります。ローン金利は、ローン残高に対する金利を単純に表します。 APR は利息を考慮に入れますが、支払うべき手数料やその他の料金も加算されます。利息コストに追加コストを加えると、APR は単純利率よりも高くなります。
異なる金利と APR の住宅ローンの例
以下は、$300,000 の 30 年間固定金利住宅ローンのさまざまな金利と APR を比較した例です。
| 金利 | 4.5% | 4.75% | 5% |
|---|---|---|---|
| 割引ポイント | 2 | 1 | 0 |
| ポイントと手数料 | $9,800 | $6,800 | $800 |
| 4月 | 4.776% | 4.945% | 5.111% |
| 月額支払い | $1,520 | $1,564 | $1,610 |
| 3年後に支払われる合計額 | $54,722 | $56,337 | $57,960 |
| 10年後に支払う総額 | $182,407 | $191,392 | $193,200 |
| 30年後に支払われる総額 | $547,221 | $574,178 | $579,600 |
家に居住する期間が短く、割引価格で購入して家の価格を下げたい場合は、損益分岐点を計算する必要があります。 Bankrate の住宅ローンポイント計算機が役立ちます。つまり、これらの追加初期費用を相殺するために、十分な時間の節約ができるように、家に長くいる必要があるのです。
結論
ローン金利は残高に対して発生する利息の額を測定し、APR は支払う必要がある利息およびその他の料金を表します。結局のところ、これは APR によってローンのコストをより明確に把握できることを意味します。そのため、さまざまなオファーを比較する際には、ローンの APR を確認する必要があります。
