景気後退への懸念が再発しており、住宅ローン金利の上昇に対する懸念を伴う人もいる。ただし、今回は価格がどのように反応するかは不透明だ。もし私たちが実際に景気後退に陥っている、あるいは景気後退に向かっているとしたら、住宅ローン金利の上昇は安全策なのでしょうか?
不況とは何ですか?
景気後退を簡単に定義すると、国内総生産 (GDP) が 2 四半期連続で減少することです。これは2022年上半期に見られました。
しかし、これは本当に不況なのでしょうか？国家経済調査局は、不況の開始時期と終了時期を正式に定義しています。第 2 四半期のテストは考慮すべき多くの要素の 1 つにすぎないため、景気後退を宣言するのは簡単ではありません。
- インフレは依然として高水準にある。 6月の年間インフレ率は9.1%と、40年以上ぶりの高水準となった。 FRBは需要を抑制するために銀行に対する一連の利上げを実施しているが、これまでのところ物価上昇は抑えられていない。
- 雇用が失われるどころか、労働市場は拡大し続けている。 7月の雇用統計は予想を上回り、民間部門はパンデミックによるダメージから完全に回復し、失業率は3.5%と低かった。
- 中古住宅販売は減少したが、価格は上昇した。全米不動産業者協会によると、中古住宅の中央価格は5月に$40万を超え、$40万8,400に達した。この数字は 6 月にも $416,000 まで増加し続けました。売上高は５カ月連続で減少している。
過去の景気後退が住宅ローン金利にどのような影響を与えたか
景気後退が確認されるかどうかに関係なく、今年の住宅ローン金利は猛烈な勢いで上昇している。過去のサイクルから学んだことは次のとおりです。
住宅ローン金利を振り返ると、1980年代以降、不況時には30年債が通常下落していることがわかります。連邦準備制度が定める金融政策はさまざまな金融商品に影響を与えますが、固定金利の住宅ローン金利は 10 年物財務省証券の利回りに連動しており、より広範な経済要因の影響を受けない尺度ではありません。
また、不況は経済活動の低下と失業率の増加を伴うため、住宅ローンの需要も減少します。需要が減ると金利が下がります。
現在、我が国の経済成長は鈍化していますが、雇用水準は高いです。過去 18 か月間で住宅ローン金利の奇妙な変化も見られました。
- 1年後の2022年には30歳の割合が3.4％となる。その後、2月中旬までに4%まで急速に上昇し、4月には5%まで上昇しました。
- 30歳の割合は6月には6%（5.91%）弱だったが、7月には約5にまで下がった。 8月第1週以来、5.55%で安定している。
多くの人は、30年固定金利が年内は5%台半ばか、それより若干高い水準にとどまると予想している。しかし実のところ、一方ではFRBの利上げの押し引きとインフレの影響により、現在の景気後退が将来の金利の大幅な上昇につながるのか、それとも低下につながるのかは不透明だ。
不景気になると住宅ローンはどうなりますか?
固定金利住宅ローンは、住宅ローン金利がどれほど上昇しても借り手が毎月の返済を確実にできるため、インフレヘッジとみなされます。不況下でもこれらの支払いを続けることができれば、市場に応じて変動する変動金利住宅ローン（ARM）の借り手よりも安全な立場に立つことができる。
一方で、不景気は住宅ローン回収業者のビジネスに影響を与える可能性があります。幸いなことに、借り手には事業が失敗した場合の安全策があります。あなたのローンが別の金融業者またはサービスプロバイダーに売却されたことが通知され、そこで支払いを指示することができます。
住宅ローンが払えない時の対処法
不況やその他の緊急事態により経済的に困難に陥っている場合は、ローンの延期や変更などの救済策についてできるだけ早く住宅ローン管理者に連絡してください。
すぐに修正できる状況に陥った場合は、甘やかすことが抜け出す方法です。この返済プログラムを利用すると、プロバイダーは、今すぐ一部の支払いを逃し、将来の月々の支払いまたは一時料金に追加することを許可します。あるいは、短期の利息支払いスケジュールに同意し、不足分を後で補うこともできます。
状況が永続的な場合は、B. 金利や返済スケジュールなどのローン条件を変更するために住宅ローンの変更をリクエストします。
これらおよびその他のオプションについては、すぐにサービスプロバイダーに連絡して、資格があるかどうかを確認してください。サービスプロバイダーに連絡せずに支払いを停止しないでください。停止すると、信用スコアに傷がつき、差し押さえ手続きが開始される可能性があります。
