Palūkanų normoms kylant siekiant pažaboti infliaciją ir didėjant nuosmukio baimei, galite nerimauti dėl to, kas atsitiks, jei nesumokėsite savo būsto paskolos.
Hipotekos paskolų, kurių mokėjimo terminas buvo pradelstas 30 ar daugiau dienų, bet nebuvo išimtas, dalis 2022 m. liepos mėn. padidėjo iki 1,891 TP3T, rodo duomenų įmonė „Black Knight“. Nors palūkanų normos yra palyginti žemos, jei pateksime į visišką nuosmukį, jis tikrai pakils į viršų.
Jei neįvykdote savo hipotekos dėl infliacijos, viršijančios jūsų biudžetą ar dėl kitų priežasčių, nedelsdami kreipkitės pagalbos. Pirmiausia susisiekite su savo kredito paslaugų teikėju ir paaiškinkite savo situaciją. Daugelis žmonių vengia šio žingsnio iš baimės ir įbauginimo – ir dėl geros priežasties.
Norint išvengti išstūmimo, svarbu imtis konstruktyvių veiksmų. Jei neįvykdote savo hipotekos įsipareigojimų, čia yra šeši būdai, kaip pasivyti.
Atlaidumas
Geriausiai tinka tiems, kurie turi laikinų sunkumų arba susiduria su pajamų praradimu
Pakantumas kol kas atideda jūsų hipoteką. Mokėjimai bus sustabdyti arba sumažinti tam tikram laikotarpiui, o pasibaigus sustabdymo laikotarpiui sutinkate atlikti vienkartinį arba įrengimo mokėjimą. Atidėjimo laikotarpiu įrašai parodys, kad jūsų hipoteka yra galiojanti.
Mattas Ribe'as, Nacionalinio kredito konsultavimo fondo (NFCC) vyresnysis įstatymų leidybos reikalų direktorius, teigė, kad ši galimybė yra geriausia „žmonėms, susiduriantiems su trumpalaikiais finansiniais sunkumais ar pajamų sutrikimu“. „Tai tik būdas sustabdyti mokėjimus, nesilaikant nusikaltėlių.
Ši parinktis neapima didelio draudimo ar paslaugų teikėjų darbo. Neigiama yra tai, kad jūs mokate daugiau palūkanų, kai veiksmingai pratęsiate hipotekos terminą.
Grąžinimas dalimis arba vienkartine suma
Geriausiai tinka tiems, kurie finansiškai stovi ant kojų ir nori pasivyti
Tai leidžia namų savininkams mokėti pavėluotus mokėjimus pagerėjus finansinei padėčiai – jei tik paslaugų teikėjas tai leidžia. Pagal amortizuotą grafiką mokate įprastą mokėjimo sumą ir papildomą sumą, skirtą vėluotiems mokėjimams padengti. Žinoma, paslaugų teikėjas turi būti patenkintas, kad jūsų finansinė padėtis pakankamai pagerėjo, kad galėtumėte susidoroti su didesniu mėnesiniu įsipareigojimu.
„Derėtis su paslaugų teikėjais kartais gali būti sudėtinga“, – patvirtino Ira Reingold, Nacionalinės vartotojų apsaugos asociacijos vykdomoji direktorė. Tačiau, pasak Rheingoldo, būsto konsultantai, įskaitant tuos, kurie yra susiję su NFCC, gali padėti jums bendrauti su paslaugų teikėju ir suprasti jūsų alternatyvas.
Tai gali būti pasirinkimas namų savininkams, kurie išsprendė savo finansines bėdas ir gali susitvarkyti su didesniais mėnesiniais įsipareigojimais. „Tai gali veikti, bet [jūs turite] suprasti savo finansus“, – perspėja Rheingoldas.
Jei galite atlikti vienkartinį hipotekos mokėjimą, paslaugų teikėjas atnaujins jūsų sąskaitą ir grąžins paskolą. Tačiau mokesčiai gali padidinti bendrą sumą. „Jums gali prireikti daug pinigų“, - sakė Rheingoldas.
Iššūkis – surinkti daug pinigų. Skolinimasis gali būti netinkama strategija, kai atsigaunate po finansinių problemų.
Paskolos keitimas arba refinansavimas
Geriausiai tinka žmonėms, kurie turi pinigų atnaujinti mokėjimus, bet kuriems reikia pagalbos, kad pasivytų
Paskolos modifikavimas yra beveik kaip refinansavimas. Gaunate naują paskolą su ilgesniu terminu arba mažesnėmis palūkanomis. Paskolos pakeitimas leidžia išvengti dar vieno uždarymo išlaidų ir potencialiai aukštesnių palūkanų normų, kai refinansuojate. Dabartines refinansavimo normas galite peržiūrėti čia ir pasinaudoti Bankrate refinansavimo skaičiuokle, kad įvertintumėte refinansavimo išlaidas.
„Tai suteikia jums galių ir finansuoja naujus mokėjimų lygius, kuriuos galite sau leisti“, - sakė Ribe.
Kredito paslaugų agentūros turi būti įsitikinusios, kad jūsų finansinės problemos baigėsi. „Norite įsitikinti, kad skolininkas gali sau leisti tokią sumą“, - sakė Wolfe'as.
Paprastai jūs turite atitikti tam tikrus kriterijus, tokius kaip: B. Finansinių ar asmeninių sunkumų įrodymas.
Kai kurie hipotekos paslaugų teikėjai finansinių sunkumų patiriantiems namų savininkams suteikia žalią šviesą refinansuoti. refi reikalauja tam tikro draudimo ir paslaugų teikėjų darbo. Tačiau paslaugų teikėjas jau turi visus jūsų dokumentus ir „gali tai padaryti labai greitai ir pigiai“, - sakė Rheingoldas.
Ta pati hipoteka, mažesnės įmokos
Geriausiai tinka žmonėms, kuriems reikia mokėti šiek tiek mažiau, kad pasivytų
Kitas būdas – sumažinti būsto išlaidas.
Turto draudimas: įsigykite pigesnius savo turto draudimo tarifus, kad sumažintumėte bendras mėnesines namų išlaidas.
Nekilnojamojo turto mokesčio lengvata: sužinokite, ar turite teisę į nekilnojamojo turto mokesčio lengvatą savo vietovėje, sako Rheingoldas. Ypač senjorams tai gali sumažinti jūsų mėnesines hipotekos įmokas.
Asmens hipotekos draudimas (PMI): susisiekite su savo skolintoju, kad sužinotumėte, ar turite pakankamai turto, kad galėtumėte atsikratyti asmens hipotekos draudimo (PMI). Jei turite teisę jį pašalinti, jūsų mėnesinė įmoka bus nedelsiant sumažinta.
Atminkite, kad PMI kartais gali būti naudojamas jūsų namams išsaugoti, jei paslaugų teikėjas grasina uždaryti į rinką. Tokiu atveju galite pateikti PMI dalinę pretenziją. Užuot sumokėjusi savo paslaugų teikėjui visą reikalavimo sumą, kad išvengtų turto arešto, draudimo bendrovė sumoka paslaugų teikėjui tiek, kad padengtų jūsų praleistus mokėjimus. Norėdami sužinoti, ar tai įmanoma, atidžiai perskaitykite savo PMI politikos dokumentą arba pasitarkite su nekilnojamojo turto advokatu.
Kapitalo mažinimas
Geriausias pasirinkimas, jei tai daro jūsų skolintojas
Tai yra tada, kai paslaugų teikėjas gali sumažinti jūsų paskolos pagrindinę sumą, remdamasis draudimo sutartimi ir dabartine jūsų namo verte. Tai gali sumažinti jūsų skolos už paskolą sumą ir taip sumažinti jūsų mėnesines įmokas. Daugelis namų savininkų, kurių finansai nukentėjo nuo 2008–2009 m. finansų krizės, sumažino kapitalą.
„Fannie Mae“ ir „Freddie Mac“ mažina kapitalą, tačiau ne visi paslaugų teikėjai tai daro, todėl pasitarkite su savo skolintu ar paslaugų teikėju, sakė Wolfas.
Valstybės ir vietos paramos fondai
Geriausias tiems, kurie atitinka reikalavimus
Visoje šalyje pagalbą teikia JAV būsto ir miestų plėtros departamento programa „Make It Affordable for Families“ ir „Homeowner Assistance Fund“ – prezidento Joe Bideno sukurtas $9,9 mlrd. fondas, kurio veiklą reglamentuoja Kolumbijos valstija ir apygarda.
Be valstybinių programų, kai kurios sritys siūlo daugybę išteklių sunkumus patiriantiems namų savininkams. Pavyzdys yra Šiaurės Karolina, kur turimi ištekliai apima turto arešto prevencijos fondą.
„Financial Pathways des Housing“ direktorė Phyllis Caldwell-George teigė, kad namų savininkai, kuriems sunku finansiškai, gali gauti pagalbos kuriant grąžinimo planą arba NC Foreclosure Fund mokėti už hipoteką trejiems metams, kol namo savininkas persikvalifikuoja ir dirba naujoje srityje, kad susirastų darbą. Pjemontas, NFCC dukterinė įmonė.
Patikrinkite savo valstiją, apskritį, miestą ir visas profesines organizacijas, pvz., sąjungas, kurių narys galite būti, ir peržiūrėkite galimas pagalbos programas.
Taigi sužinokite daugiau:
- „American Express Centurion“ juodosios kortelės apžvalga
- X1 kredito kortelė – patikrinkite, kaip pateikti paraišką.
- Destiny kreditinė kortelė – kaip užsisakyti internetu.
- Delta Skymiles® Reserve American Express kortelės apžvalga – žr. daugiau.
- „AmEx“ sutelkia dėmesį į klientų patirtį naudojant naują einamąją sąskaitą ir pertvarkytą programą
- Discover it® Rewards kortelės apdovanojimai ir sužinokite, kaip tai veikia
