Kreditinė kortelė yra greitas ir patogus būdas gauti tai, ko norite ir ko jums reikia kelyje. Kreditinės kortelės naudojimas turi daug privalumų, bet taip pat ir tam tikrų rizikų. Prieš nuspręsdami, ar naudoti kreditinę kortelę, svarbu žinoti, ką reikia žinoti, kad išvengtumėte brangiai kainuojančių klaidų.
Geros žinios yra tai, kad kreditinės kortelės nebūtinai turi būti sudėtingos, ir jos nebūtinai turi būti sudėtingos, kad išvengtumėte klaidų. Jei pirmą kartą naudojatės kreditine kortele, štai ką jums reikia žinoti.
Kas yra kreditinė kortelė?
Kreditinė kortelė yra tam tikros rūšies apyvartinis kreditas, kurį išduoda kredito kortelių bendrovės ir finansų įstaigos. Kai perkate naudodamiesi kortele, finansų įstaiga paskolina jums pinigus pirkiniui ir sutinka, kad iki tam tikros datos grąžinsite visą sumą – priešingu atveju jums bus skaičiuojamos palūkanos už likutį.
Kortelė yra fizinė kortelė, paprastai pagaminta iš plastiko arba metalo, turinti unikalų kredito kortelės numerį ir trijų skaitmenų CVV (kortelės patvirtinimo vertės) numerį, skirtą papildomam saugumui.
Kaip veikia kreditinės kortelės?
Kai kreipiatės dėl kredito kortelės, finansų įstaiga prašo pateikti įvairią informaciją apie jūsų pajamas ir skolas, o tada patikrina jūsų kredito ataskaitą, kad nustatytų, kiek kredito jie nori jums suteikti. Pavyzdžiui, įmonė gali nuspręsti, kad jūsų maksimali galima kredito riba yra $10 000. Įmonės taip pat gali nustatyti dienos limitus ir operacijų limitus.
Kortelės išdavėjas taip pat nustatys jūsų metinę palūkanų normą (MPN), kuri, jei ji bus nurodyta, bus taikoma po mokėjimo termino, pasibaigus įvadiniam laikotarpiui. Šios normos paprastai būna didelės – nuo 14,991 TP3T iki daugiau nei 21,991 TP3T. Tai yra jūsų skolinimosi kaina. Galite išvengti palūkanų mokėjimo, nebent iki kiekvieno atsiskaitymo ciklo pabaigos sumokėsite visą likutį.
Kiekvieną kartą, kai perkate naudodamiesi kreditine kortele, pirkimo suma bus išskaičiuojama iš jūsų turimo likučio, kol ją apmokėsite. Kortelė yra susieta su atsiskaitymo ciklu, o kiekvieno ciklo pabaigoje kredito kortelių bendrovė išduoda ataskaitą, kurioje išsamiai aprašomos per tą ciklą atliktos operacijos, bendras likutis, minimalios įmokos ir mokėjimo terminai.
Ar kreditinės kortelės veikia kitaip nei kredito kortelės?
Yra du panašumai tarp kreditinių ir debeto kortelių. Pirma, abi yra susijusios su finansų įstaiga. Antra, abi paprastai yra fizinės kortelės. Priešingu atveju debeto ir kredito kortelės yra visiškai skirtingos.
Debeto kortelė yra susieta su aktyvia banko sąskaita, dažniausiai einamąja sąskaita. Debeto kortelės naudojimas yra panašus į čekio išrašymą, išskyrus tai, kad jei neturite pakankamai lėšų pirkiniui atlikti, debeto kortelė bus nedelsiant atmesta.
Pavyzdžiui, jei turite tradicinę debeto kortelę, susietą su $500 atsiskaitomąja sąskaita, ir naudojate savo debeto kortelę pirkimui $600, kortelė bus atmesta. Jei pasirinkote banko apsaugą nuo debeto viršijimo, operacija gali būti patvirtinta, priklausomai nuo banko apsaugos lygio.
Debeto kortelės neleidžia įsiskolinti ir neturi įtakos jūsų kredito reitingui.
Ar man reikia kreditinės kortelės?
Atsakingas kreditinės kortelės naudojimas yra puikus būdas susikurti kredito reitingą ir gauti naudos. Kredito reitingo kūrimas arba gerinimas yra svarbus priimant daugelį būsimų finansinių sprendimų, pavyzdžiui, dėl automobilių paskolų, lizingo licencijų, verslo programų ir net draudimo įmokų.
Tačiau naudotis kreditine kortele nėra be rizikos. Geros žinios yra tai, kad galite visiškai kompensuoti arba išvengti šios rizikos.
Kreditinių kortelių naudojimo rizika (ir kaip jų išvengti)
Viena didžiausių kredito kortelės naudojimo rizikų yra per didelės skolos. Naudotis kredito kortele lengva, o kadangi nereikia turėti pakankamai lėšų, kartais lengva nusipirkti daiktų, kuriems neturite pinigų. Paprastas būdas to išvengti – įprasti kas savaitę ar net kas kelias dienas mokėti kredito kortelės likutį. Ar perkate? Mokėkite, kai tik įskaitysite skolą į savo kredito kortelės sąskaitą. Prieš pirkdami paklauskite savęs: „Ar turiu pinigų tam nusipirkti dabar?“ Pirkite tik tuo atveju, jei atsakymas yra „taip“.
Kita reikšminga rizika – pavėluotas mokėjimas. Didesnis mokėjimas iš kortelės, nei galite sau leisti, arba tiesiog pamiršimas sumokėti, gali turėti didelės neigiamos įtakos jūsų kredito reitingui, be to, gali būti taikomi delspinigiai ir prarasta pradinė metinė palūkanų norma. Mokėjimų istorija sudaro 35% jūsų FICO reitingo, o tai reiškia, kad ji daro didelę įtaką bendram jūsų kredito reitingui. Pašalinkite šią riziką reguliariai mokėdami kortele (kas savaitę, nustatydami mokėjimo priminimus arba užsiregistruodami automatiniams mokėjimams).
Metiniai mokesčiai yra dar vienas dalykas, į kurį reikia atsižvelgti renkantis kreditines korteles. Priklausomai nuo kortelės, kurią registruojate, metinis mokestis gali būti automatiškai pervedamas į jūsų kortelę kiekvienais metais. Paprastai jos siejamos su lojalumo kortelėmis. Prieš teikdami paraišką, patikrinkite visus kortelės duomenis, kad išvengtumėte nenumatytų mokesčių, kurių nesate pasiruošę mokėti.
Kaip nusipirkti kredito kortelę
Pirmiausia užsirašykite savo tikslus, susijusius su kreditinės kortelės naudojimu. Jei ieškote kortelės, kuri padėtų pagerinti jūsų blogą kredito reitingą, pirmiausia turėtumėte ieškoti užtikrintos kreditinės kortelės. Jei jus domina kreditinės kortelės naudojimas atlygiams gauti, apsvarstykite, kokio tipo atlygio ieškote. Pavyzdžiui, ar ieškote pinigų grąžinimo, kelionių / mylių, taškų ar skirtingų atlygių derinio? O galbūt pradedate naują verslą ir ieškote geriausių didelės sumos kreditinių kortelių.
Nustatę kortelių naudojimo tikslus, ieškokite kortelių, kurios atitiktų šiuos tikslus. Tačiau tuo tarpu apsvarstykite šiuos dalykus:
- APR
- Kaina
- Apdovanojimų programa
- Privalumai (automobilių nuomos nuolaidos, viešbučių nuolaidos, premijos už rekomendacijas ir kt.)
- Mobiliosios programėlės parinktys
- Įmonės reputacija
Ar kreditinės kortelės padeda susikurti gerą kredito istoriją?
Tai priklauso nuo to, kaip naudojate kortelę, jūsų dabartinio skolos lygio, kiek kitų kredito kortelių turite ir kitų veiksnių. Jei neturite daug skolų ir dar neturite daug kortelių bei laisvo likučio, gera kredito kortelė, kurią reguliariai mokate, kad išvengtumėte palūkanų, gali būti puikus būdas pagerinti savo kredito reitingą.
Ar kreditinės kortelės yra saugesnės nei debeto kortelės ar kiti mokėjimo būdai?
Kreditinės kortelės siūlo puikią apsaugą nuo sukčiavimo. Didžiosios kredito kortelių bendrovės turi integruotas priemones sukčiavimui nustatyti ir pažymėti. Tačiau pagal federalinį įstatymą 12 CFR, jūsų maksimali atsakomybė kilus problemoms yra $50 § 1026.12. Skirtingai nuo debeto kortelės, pinigus išleidžia kortelės išdavėjas, o ne jūs.
Kaip veikia kreditinės kortelės žmonėms su bloga kredito istorija?
Jei jūsų kredito reitingas patenka į „prastą“ kategoriją dėl prastos kredito istorijos arba prastos kredito istorijos, jūsų kredito kortelės pasirinkimo galimybės gali būti ribotos, tačiau vis tiek galite jomis naudotis. Ieškokite užtikrintų variantų ir, priklausomai nuo jūsų situacijos, gali būti neužtikrintų pradedančiųjų kredito kortelių variantų.
Sužinokite daugiau:
