Kaip apskaičiuoti būsto paskolos mokėjimą
Hipotekos mokėjimų matematika yra sudėtinga, tačiau hipotekos skaičiuoklė palengvina ir greita.
Pirmiausia, šalia lauko, pažymėto „Namo kaina“, įveskite kainą (jei perkate) arba dabartinę savo namo vertę (jei refinansuojate).
Skiltyje „Įmoka“ įveskite pradinio įnašo sumą (jei perkate) arba nuosavybės sumą (jei refinansuojate). Pradinė įmoka yra pinigai, kuriuos mokate iš anksto už savo namą, o būsto nuosavybė yra būsto vertė atėmus jūsų skolą. Galite įvesti nurodytą sumą arba pirkimo kainos procentą.
Tada pamatysite „Paskolos terminas“. Pasirinkite terminą – dažniausiai 30 metų, bet gali būti ir 20, 15 ar 10 metų – ir mūsų skaičiuoklė pakoreguos grąžinimo grafiką.
Galiausiai lauke „Palūkanų norma“ įveskite palūkanų normą, kurią norite mokėti. Mūsų skaičiuoklėje numatytasis dabartinis vidutinis kursas, bet jūs galite tinkinti procentą.
Kai įvesite šiuos skaičius, dešinėje bus rodomos naujos pagrindinės sumos ir palūkanų sumos. Bankrate skaičiuoklė taip pat gali įvertinti nekilnojamojo turto mokesčius, būsto savininkų draudimą ir namų savininkų asociacijos mokesčius. Galite redaguoti arba net nepaisyti šių sumų, kai ieškote paskolos – šie mokesčiai gali būti įskaičiuoti apskaičiuojant sąlyginio deponavimo mokėjimus, tačiau neturės įtakos jūsų pagrindinei sumai ir palūkanoms, kai tyrinėsite savo galimybes.
Hipotekos mokėjimo formulė
Ar norite sužinoti, kokios yra jūsų mėnesinės hipotekos įmokos? Tiems, kurie domisi matematika, pateikiame formulę, kuri padės rankiniu būdu apskaičiuoti būsto paskolos mokėjimus:
Kaip gali padėti hipotekos skaičiuoklė
- Nustatant būsto biudžetą labai svarbu nustatyti mėnesinę būsto įmoką – tai tikriausiai yra didžiausios pasikartojančios išlaidos. Jei norite įsigyti paskolą ar refinansuoti, galite naudoti Bankrate hipotekos skaičiuoklę, kad įvertintumėte savo būsto paskolos mokėjimą. Norėdami ištirti skirtingus scenarijus, tiesiog pakeiskite skaičiuoklėje įvestą informaciją. Skaičiuoklė padės apsispręsti:
- Jums tinkamas kredito laikotarpis. Jei jūsų biudžetas yra nustatytas, 30 metų fiksuotos palūkanų normos hipoteka gali būti tinkamas pasirinkimas. Šios paskolos turi mažesnes mėnesines įmokas, nors per visą paskolos laikotarpį mokate daugiau palūkanų. Jei savo biudžete turite šiek tiek svyruoti, 15 metų fiksuotos palūkanų normos hipoteka sumažins visas jūsų mokėtinas palūkanas, tačiau jūsų mėnesinės įmokos bus didesnės.
- Kai išleidžiate daugiau nei galite sau leisti. Hipotekos skaičiuoklė nurodo, kiek galite mokėti kiekvieną mėnesį, įskaitant mokesčius ir draudimą.
- Kiek numesti. 20% laikomas standartiniu indėliu, tačiau jo nereikia. Daugelis skolininkų moka tik 3%.
Jūsų hipotekos mokėjimų supratimas
Dauguma jūsų hipotekos mokėjimų apima pagrindinę sumą ir palūkanas. Pagrindinė suma yra suma, kurią pasiskolinate, o palūkanos yra suma, kurią mokate skolintojui. Jūsų skolintojas taip pat kiekvieną mėnesį gali imti papildomą deponavimo sumą – pinigus, kuriuos skolintojas (arba paslaugų teikėjas) paprastai moka tiesiogiai vietiniam nekilnojamojo turto mokesčių rinkėjui ir jūsų draudimo bendrovei.
Įprasti mokesčiai, įtraukti į hipotekos paskolą
- Pagrindinė suma: tai suma, kurią skolinatės iš skolintojo.
- Įdomu: tai yra mokestis, kurį skolintojas jums moka už pinigų paskolinimą. Palūkanų normos išreiškiamos metiniais procentais.
- Nekilnojamojo turto mokestis: vietos valdžios institucijos renka metinį mokestį už jūsų turtą. Jei turite sąlyginio deponavimo sąskaitą, kiekvieną mėnesį mokate apie 1/12 metinės mokesčių sąskaitos.
- Namų savininkų draudimas: jūsų draudimo polisas gali padengti žalą ir žalą turtui dėl gaisro, audros, vagystės, nuvirtusių medžių jūsų namuose ir kitų pavojų. Jei gyvenate potvynių zonoje, gausite papildomą politiką ir galbūt trečią politiką, jei būsite uragano alėjoje arba žemės drebėjimo zonoje. Kaip ir nekilnojamojo turto mokesčiai, kiekvieną mėnesį mokate vieną dvyliktąją metinės draudimo įmokos, o skolintojas ar paslaugų teikėjas sumoka įmoką, kai ji turi būti sumokėta.
- Hipotekos draudimas: jei jūsų pradinis įnašas yra mažesnis nei 201 TP3T jūsų būsto pirkimo kainos, galbūt norėsite gauti būsto paskolos draudimą, kuris taip pat bus pridėtas prie jūsų mėnesinės įmokos.
- Nuspręskite, kiek būsto galite sau leisti
Jei nesate tikri, kokią savo pajamų dalį išleisti būstui, vadovaukitės išbandyta 28/36% taisykle. Dauguma finansų patarėjų sutinka, kad žmonės neturėtų išleisti daugiau nei 281 TP3 T savo bendrųjų pajamų būstui (ty jūsų hipotekai) ir 361 TP3 T savo bendrųjų pajamų skoloms, įskaitant hipoteką, kredito korteles, studentų paskolas, medicinines sąskaitas ir kt. Štai pavyzdys, kaip tai atrodo:
-
Džeikas uždirba $60 000 per metus. Tai yra $5000 bruto mėnesinės pajamos. $5 000 x 0,28 = 1TP4 T1 400 bendra mėnesinė hipotekos įmoka (PITI)
Joe bendra mėnesinė hipotekos paskola, įskaitant pagrindinę sumą, palūkanas, mokesčius ir draudimą, neturėtų viršyti $1 400 per mėnesį. Didžiausia paskolos suma yra maždaug $253,379. Kai kurioms paskoloms galite gauti hipoteką, kurios skolos ir pajamų (DTI) santykis yra iki 50%, tačiau jūsų biudžete gali neužtekti vietos kitoms pragyvenimo išlaidoms, pensijai, skubiai santaupoms ir savanoriškoms išlaidoms, jei esate per daug. Skolintojai neatsižvelgs į šiuos biudžeto elementus iš anksto patvirtindami paskolą. Taigi jūs turite atsižvelgti į šias išlaidas į savo būsto įperkamumo suvokimą. Žinodami, ką galite sau leisti, galite finansiškai išmintingai žengti kitą žingsnį. Paskutinis dalykas, kurį norite padaryti, tai gauti 30 metų būsto paskolą, kuri yra per brangi jūsų biudžetui, net jei skolintojas nori jums paskolinti pinigų. Apskaičiuoti šiuos skaičius padės skaičiuoklė Bankrate, kiek galiu sau leisti būsto.
Kaip sumažinti mėnesinį hipotekos įmoką
Jei mėnesiniai mokėjimai, kuriuos matote mūsų skaičiuoklėje, atrodo šiek tiek nepasiekiami, yra keletas strategijų, kurias galite išbandyti, kad sumažintumėte įvykius. Naudokite kai kuriuos iš šių kintamųjų:
- Rinkitės ilgesnę paskolą. Ilgainiui mokate mažiau (bet mokate daugiau palūkanų per visą paskolos laikotarpį).
- Pirkite namą už mažiau pinigų. Mažesnis skolinimasis reiškia mažesnes mėnesines hipotekos įmokas.
- Venkite PMI. Sumokėję 20% ar didesnę pradinę įmoką (arba 20% ar daugiau nuosavo kapitalo refi atveju), galėsite prisijungti prie privačios hipotekos draudimo (PMI).
- Pirkite mažesnes kainas. Tačiau atminkite, kad už kai kurias itin pigias kainas reikia mokėti už iš anksto apmokėtus taškus.
- Padarykite didesnį indėlį. Tai dar vienas būdas sumažinti paskolos sumą.
Hipotekos skaičiuoklė: kiti tikslai
Daugelis žmonių naudoja hipotekos skaičiuoklę, kad įvertintų mokėjimus už naują hipoteką, tačiau jis gali būti naudojamas ir kitiems tikslams.
Štai keletas kitų naudojimo būdų:
Planuokite anksti sumokėti būsto paskolą.
- Pasinaudokite papildomų mokėjimų funkcija, esančia bankroto hipotekos skaičiuoklėje, kad sužinotumėte, kaip sutrumpinti terminą ir ilgainiui sutaupyti daugiau sumokant papildomus pinigus prie pagrindinės paskolos. Šiuos priedus galite mokėti kas mėnesį, kasmet ar net vieną kartą.
- Norėdami apskaičiuoti santaupas, spustelėkite nuorodą Amortizacijos / Mokėjimo planas ir vienoje iš mokėjimo kategorijų (mėnesio, metinio ar vienkartinio) įveskite numatytą sumą, tada spustelėkite Taikyti papildomus mokėjimus, kad pamatytumėte, kiek palūkanų turėsite sumokėti, ir naują mokėjimo datą.
Nustatykite, ar ARM verta rizikuoti.
- Reguliuojamo dydžio hipotekos arba mažesnės ARM pradinės normos gali būti viliojančios. Nors ARM gali tikti kai kuriems skolininkams, kiti gali pastebėti, kad mažesnė pradinė palūkanų norma nesumažina jų mėnesinių įmokų tiek, kiek jie manė.
- Norėdami sužinoti, kiek iš tikrųjų sutaupėte iš pradžių, pabandykite įvesti ARM normą į hipotekos skaičiuoklę ir laikyti terminą 30 metų. Tada šie mokėjimai lyginami su tuo, ką gautumėte, jei įvestumėte tradicinę 30 metų fiksuotos palūkanų normos hipotekos palūkanų normą. Tai gali patvirtinti jūsų pradinę viltį dėl ARM naudos arba padėti jums realiai patikrinti, ar galima ARM nauda tikrai viršija riziką.
Sužinokite, kada galite atsikratyti privačios būsto paskolos draudimo.
- Norėdami nustatyti, kada turėsite 20% savo būsto nuosavybės, galite naudoti hipotekos skaičiuoklę. Tai magiškas skaičius, dėl kurio skolintojai turi atsisakyti savo asmeninės hipotekos draudimo reikalavimų. Jei perkate namą su mažesne nei 20% įmoka, turėsite kas mėnesį mokėti papildomai prie įprastos hipotekos, kad kompensuotumėte skolintojo riziką. Kai turėsite 20%, šis mokestis bus pašalintas, o tai reiškia, kad jūsų kišenėje bus daugiau pinigų.
- Tiesiog įveskite pradinę hipotekos sumą ir terminą ir spustelėkite Peržiūrėti amortizacijos tvarkaraštį. Tada padauginkite pradinę hipotekos sumą iš 0,8 ir palyginkite ją su kitu skaičiumi, esančiu dešiniajame amortizacijos lentelės stulpelyje, kad pamatytumėte, kada pasieksite 20% nuosavybę.
