Jei kreipdamiesi dėl paskolos kredito kortele jaučiatės diskriminuojami, esate apsaugotas pagal Kredito lygybės įstatymą. Pavyzdžiui, skolintojai negali atsisakyti suteikti paskolą dėl tokių priežasčių kaip jūsų šeiminė padėtis, lytis ar religija.
Bet kas atsitiks pasibaigus paskolai? Ar šios apsaugos priemonės vis dar taikomos?
Vartotojų finansinės apsaugos biuras paaiškino, kad 1974 m. ECOA apsaugo skolininkus nuo diskriminacijos paskolos laikotarpiu, o ne tik paskolos paraiškos teikimo procese.
CFPB pozicijoje konkrečiai reikalaujama, kad skolintojai paskelbtų pranešimus apie neigiamus veiksmus, kai jų veiksmai neigiamai veikia skolininkų galimybes gauti kreditą, net ir pasibaigus paskolos suteikimui. Taip gali nutikti, pavyzdžiui, sumažinus kredito limitą. Skolintojai taip pat negali būti agresyvesni savo inkasavimo veikloje prieš tam tikrus skolininkus dėl jų etninės kilmės.
ECOA apsauga galioja iki paskolos termino
Tai įvyko po to, kai vartotojai padavė į teismą Bank of America už savo kredito kortelių sąskaitų uždarymą be jokios priežasties (kaip reikalauja ECOA). CFPB byloje pateikė amicus trumpą pareiškimą, kuriame teigiama, kad „Svarbios ECOA apsaugos priemonės nuo kredito diskriminacijos neišnyksta iškart, kai suteikiamas kreditas“. Vietoj to, ECOA „apsaugo esamus skolininkus nuo diskriminacijos visais paskolos susitarimų aspektais“.
„Bank of America“ teigė, kad, kiek tai susiję su esamais klientais, jis neprivalo laikytis ECOA taisyklių. Panašu, kad tokius argumentus pateikė ir kiti bankai.
Dėl šios priežasties CFPB mano, kad būtina paaiškinti, kad ECOA apsauga taikoma visam paskolos gyvavimo ciklui, o ne tik paskolos paraiškos pateikimo metu. Vartotojų teisių apsaugos agentūra taip pat gali pasinaudoti savo įgaliojimais stebėti nesąžiningą, apgaulingą ir piktnaudžiavimą, kad pažabotų diskriminaciją dėl paskolų.
Odette Williamson, Nacionalinio vartotojų teisės centro asocijuotoji advokatė, pažymėjo, kad ECOA saugo pareiškėjus, įskaitant esamus klientus, „kiekvienu kredito operacijos aspektu“.
„Nors šios apsaugos priemonės nėra naujos, biurui būtų naudinga paskelbti nuomonę, kurioje būtų pabrėžiamas ECOA įgyvendinimas, teisės aktų leidybos istorija ir Reg B. nuomonė. „Mes norime, kad biuras žengtų dar vieną žingsnį ir imtųsi vykdymo veiksmų pagal tuos, kurie pažeidžia įstatymus.
Bent viena advokatų kontora pataria klientams „žinoti agentūros poziciją ir atitinkamai peržiūrėti jos kredito valdymo politiką, procedūras ir praktiką, nes egzaminuotojai, be jokios abejonės, darys tą patį“.
Tačiau Arnold & Porter pridūrė, kad ECOA vartojamo termino „pareiškėjas“ apimtis nebuvo išaiškinta (teismų ar kitų teisės aktų).
Algoritmu pagrįsto atmetimo išimčių nėra
Tolesniu žingsniu, kuriuo siekiama išaiškinti ECOA apsaugą, CFPB teigė, kad skolintojai, kurie priima sprendimus dėl skolinimo pagal kompiuterizuotus algoritmus, taip pat turi pateikti paaiškinimus, kai skolininkams atmetamas kreditas.
CFPB direktorius Rohitas Chopra sakė: „Įstatymas suteikia kiekvienam pareiškėjui teisę į konkretų paaiškinimą, kai jo paraiška paskolai atmesta, ir šios teisės neapriboja įmonės, naudojančios sudėtingus algoritmus, kurių jie nesupranta.
Kreditoriai nėra atleisti nuo ECOA įsipareigojimų, net jei jų naudojamos technologijos vis dar testuojamos ir jiems atrodo, kad jos yra per sudėtingos, per daug „nepermatomos“ ar per naujos, kad galėtų priimti sprendimus.
Tinklaraščio įraše Troutman Pepper advokatas Chrisas Willisas teigė, kad ECOA nėra mašininio mokymosi modelių ar sprendimų, pagrįstų kitais draudimo būdais, išimtis, o CFPB iš tikrųjų nereikia paaiškinti.
„Dar sunkiau suprasti, kodėl biuras nepateikė gairių dėl tinkamo metodo mašininio mokymosi modeliams, siekiant nustatyti blogo elgesio priežastis“, – rašė Willisas, atsižvelgdamas į neatitikimus, kaip turėtų būti teikiami atsiliepimai apie blogą elgesį taikant naująjį draudimo metodą. , rašė Willisas. Tikrumas, rašė Willisas.
Tačiau JAV viešųjų interesų tyrimų grupės vyresnysis direktorius Edas Mierzwinskis sakė: „CFPB veiksmai rodo, kad ji primygtinai reikalaus, kad skolintojai negalėtų tiesiog pasakyti vartotojams: „Mes arba nesuprantame, ką sako slapta, bet itin protinga juodoji dėžė AI, arba mes nenorime to pasakoti. Jie. Tu.'"
Lytinės diskriminacijos draudimas taip pat taikomas LGBTQ skolintojams
Kitu bandymu sustiprinti ECOA apsaugą 2021 m. CFPB išaiškino, kad įstatyme įtvirtintas diskriminacijos dėl lyties draudimas taikomas ir diskriminacijai dėl seksualinės orientacijos ir lytinės tapatybės.
CFPB ėmėsi šių veiksmų po tam tikro viešo atsiliepimo laikotarpio, kai Aukščiausiasis Teismas išaiškino, kad Civilinių teisių įstatymo apsauga nuo diskriminacijos dėl lyties apima ir diskriminaciją dėl seksualinės orientacijos ir lytinės tapatybės.
„Sunku kiekybiškai įvertinti CFPB veiksmų poveikį, – sakė Williamsonas, – bet mes sveikiname pastangas sumažinti diskriminaciją ir pagerinti LGBTQ+ vartotojų galimybes gauti kreditą.
Nors visos šios CFPB pastangos išplėsti ECOA apsaugą dar nedavė apčiuopiamų rezultatų, jos bent jau privertė skolintojus atidžiau vykdyti apsaugą.
„Galima drąsiai teigti, kad teisininkai finansų sektoriuje pastaruoju metu daro du dalykus: įspėja savo klientus elgtis atsargiai ir apgailestauja Kongresui bei prekybos spaudai dėl šio įkyraus CFPB“, – sakė Mierzwinskis.
Išleisdamas gaires padeda skolintojams, negalintiems apeiti ECOA apsaugos, Williamsonas teigė, kad dabar CFPB turi paremti jo paaiškinimą ir „imtis vykdymo veiksmų prieš pažeidimus“.
Galutinis rezultatas
CFPB pateikė kai kuriuos Lygių kredito galimybių įstatymo patikslinimus, aiškiai nurodydama, kad skolintojai negali ignoruoti įstatymo dvasios, draudžiančios skolintojų diskriminaciją. Nors šie veiksmai dar neturi realaus poveikio, jie bent jau primena skolintojams, kad CFPB stebi, ar jie sustiprino ECOA apsaugos priemones.
Sužinokite daugiau:
