Gyvybės draudimas gali būti vertinga priemonė apsaugoti jūsų artimuosius nuo finansinių sunkumų jūsų mirties atveju. Tačiau mokėjimas už tai, ko tikriausiai nenaudosite, atrodo kaip pinigų švaistymas. Net jei jūsų polisas baigia mokėti mirties pašalpą, įmokos gali būti brangios.
Taigi ar apsimoka gyvybės draudimas? Taip jūs nuspręsite, ar tai jums tinka.
Kaip veikia gyvybės draudimas?
Perkant gyvybės draudimą tarp jūsų ir gyvybės draudimo bendrovės sudaroma sutartis. Jūs mokate reguliarias įmokas mainais į išmoką mirties atveju, mokamą jūsų naudos gavėjui (ar naudos gavėjams) po jūsų mirties.
Ši išmoka mirties atveju gali būti naudojama bet kokiam tikslui. Dažnai šios lėšos padės apmokėti didesnes išlaidas, kurias jūsų mylimam žmogui gali būti sunku apmokėti jums būnant išvykoje, pavyzdžiui: B. Laidotuvių išlaidos, hipoteka, koledžo mokesčiai ir kitos sąskaitos.
Yra dvi pagrindinės gyvybės draudimo rūšys, kurių kiekviena turi savybių, kurios gali būti naudingos tam tikrose situacijose. Spręsdami, ar gyvybės draudimas apsimoka, pirmiausia turėtumėte pagalvoti, kokia draudimo rūšis jums yra tinkamiausia.
Terminuotas gyvybės draudimas
Pirmasis yra terminuotas gyvybės draudimas. Kaip rodo pavadinimas, jis skirtas padengti tam tikrą laikotarpį, per kurį jūsų įmokos ir išmoka mirties atveju nepasikeis. Paprastai terminas yra 5, 10, 15, 25 arba 30 metų.
Įmokas mokate, kol galioja jūsų polisas, o jei mirsite per šį laikotarpį, jūsų gavėjas gaus išmoką mirties atveju. Pasibaigus terminui, vėliau galėsite atnaujinti savo polisą kasmet, tačiau kiekvieną kartą pratęsdami mokėsite didesnį tarifą. Jei neatnaujinsite, draudimas baigsis be mokėjimo.
Terminuotas gyvybės draudimas gali būti geras pasirinkimas, kai praradus pajamas jūsų šeima gali patirti finansinių sunkumų. Šiuo atveju terminuotas gyvybės draudimas veikia kaip apsaugos tinklas.
Tarkime, jums per 30 metų, vedęs ir turite mažų vaikų. Taip pat galite turėti hipoteką. Galite apsidrausti terminuotu gyvybės draudimu, kad jūsų sutuoktinis nenukentėtų finansiškai jūsų ankstyvos mirties atveju. Kai jūsų vaikai bus vyresni ir jūsų skolos bus sumokėtos, gyvybės draudimo pirkimas šiuo tikslu jums gali būti ne toks svarbus.
Terminuotas gyvybės draudimas paprastai yra pigesnis nei kitų rūšių gyvybės draudimas.
Nuolatinis gyvybės draudimas
Nuolatinis gyvybės draudimas yra būtent tai, kas skamba. Šios politikos galiojimo laikas paprastai nesibaigia – tol, kol mokate įmokas. Ilgalaikiai gyvybės draudimo polisai taip pat paprastai kaupia grynųjų pinigų vertę be mokesčių lengvatų. Atlyginimo valiutą galima atsiimti arba pasiskolinti. (Mokėjimo arba paskolos likutis reiškia, kad jūsų naudos gavėjo mirties išmoka sumažinama, jei jūs mirštate.)
Yra keletas nuolatinio gyvybės draudimo rūšių, įskaitant viso gyvybės draudimą ir universalųjį gyvybės draudimą.
Tikslios amžinojo gyvybės draudimo taisyklės ir jo piniginė vertė iš dalies priklauso nuo sutarties rūšies ir individualaus draudiko. Tačiau nuolatinis gyvybės draudimas yra brangesnis nei terminuotas gyvybės draudimas.
Kiek kainuoja gyvybės draudimas?
Žemiau pateikiamas gyvybės draudimo pasiūlymo pavyzdys, pagrįstas vidutiniu 30 metų vyro ūgiu ir svoriu, kurio draudimas yra $500 000. Kaip matote, viso gyvenimo polisas kainuoja $4 323 per metus, o 30 metų gyvybės draudimo polisas kainuoja tik $357 per metus.
Vidutinė gyvybės draudimo kaina labai skiriasi priklausomai nuo jūsų sveikatos ir amžiaus, lyties, pašalpos mirties atveju dydžio, poliso tipo (ty termino ar nuolatinio) ir kt.
Pavyzdžiui, remiantis mūsų tyrimais, 20 metų polisas su $500 000 padengimu yra 19% brangesnis 30 metų vyrui nei 30 metų moteriai.
Amžius, kada įvedate polisą, taip pat gali turėti didelės įtakos jūsų įmokoms. Perkant terminuotą gyvybės draudimą sulaukus 40, o ne 30 metų, gyvybės draudimo tarifai gali padidėti 36%. Laukiant pirkti už 50, kaina padidėja net 212%.
Gyvybės draudimo privalumai ir trūkumai
Norėdami nuspręsti, ar gyvybės draudimo pirkimas yra gera idėja, turite pasverti privalumus ir trūkumus. Daugeliu atvejų gyvybės draudimo privalumai gerokai nusveria trūkumus. Tačiau gyvybės draudimas gali būti ne visiems. Atkreipkite dėmesį į šiuos dalykus.
Gyvybės draudimo privalumai
- Suteikti finansinį saugumą šeimos nariams. Tai yra pagrindinė priežastis pirkti gyvybės draudimą. Tai suteikia jums ramybės, kad jūsų šeima nepatirs finansinių sunkumų jums mirus.
- Keli pasirinkimai. Rinkdamiesi gyvybės draudimą turite keletą variantų. Dažnai įmanoma rasti politiką, atitinkančią jūsų šeimos poreikius ir biudžetą.
- Piniginė vertė. Kai perkate nuolatinį gyvybės draudimą, jis paprastai turi grynųjų pinigų vertės komponentą, kuris laikui bėgant gali augti. Šias lėšas galite naudoti visą savo gyvenimą.
- Mokesčių lengvatos. Bet koks grynųjų pinigų vertės padidėjimas yra mokesčių lengvata. Be to, jūsų pašalpos gavėjai nemoka jokių mokesčių už mirties pašalpą. (Išimtis yra tada, kai išmoka mirties atveju patenka į apmokestinamąjį turtą, o to galima išvengti tinkamai planuojant.)
Gyvybės draudimo trūkumai
- Absorbuoti išlaidas. Nors iš gyvybės draudimo galite gauti daug naudos, tai yra papildomos išlaidos, kurias turite planuoti. Jaunai šeimai gali būti sunku numatyti papildomas kasdienes išlaidas.
- Įsigijimo išlaidos didėja su amžiumi. Kuo ilgiau lauksite, kol nusipirksite polisą, tuo didesnė priemoka gali būti. Jei esate šiek tiek vyresnis ir tik svarstote apie gyvybės draudimą, būkite pasirengę mokėti daugiau nei mokėtumėte už polisą, kurį įsigijote prieš keletą metų.
- Medicinos istorija gali padidinti gyvybės draudimo tarifus. Tam tikri rizikos veiksniai, tokie kaip nutukimas, aukštas kraujospūdis ar rūkymas, dažnai padidina gyvybės draudimo tarifus, nes jūsų gyvenimo trukmė yra trumpesnė.
Ar apsimoka gyvybės draudimas?
Jei esate vienišas, jūsų šeima turi pakankamai pinigų pragyvenimui arba niekas nuo jūsų nėra finansiškai priklausomas, tikriausiai jums nereikia gyvybės draudimo.
Kita vertus, jei jūsų išlaikytiniai yra finansiškai priklausomi nuo jūsų arba jei turite skolų, kurios jums mirus apsunkins jūsų šeimą, gyvybės draudimas gali būti vertas. Tai vertinga finansinė apsauga ir dažnai yra tvirto bendro finansinio plano dalis.
Sužinokite daugiau:
-
-
-
-
Delta Skymiles® Reserve American Express kortelės apžvalga – žr. daugiau.
-
„AmEx“ sutelkia dėmesį į klientų patirtį naudojant naują einamąją sąskaitą ir pertvarkytą programą
-
Discover it® Rewards kortelės apdovanojimai ir sužinokite, kaip tai veikia
