Asmeninės paskolos, kas tai yra ir kaip jos veikia?
Asmeninės paskolos, kas tai yra ir kaip jos veikia?
Skelbimai

Kreditinės kortelės nėra vienintelė galimybė, kai reikia finansuoti pirkinį ar konsoliduoti skolą. Asmeninės paskolos yra populiari galimybė dėl skaitmeninių produktų, kurie supaprastina prašymus ir patvirtinimus.

Tačiau prieš pasirašydami punktyrinę liniją, turite įsitikinti, kad asmeninė paskola jums tinka. Norėdami tai padaryti, turite suprasti vidinį šio skolinimo įrankio veikimą. Jūs nenorite gauti brangios paskolos, kurios nesuprantate ar negalite grąžinti.

Grįžkite į dešimtmetį, kai vartotojai turėjo mažiau galimybių pasiskolinti pinigų. Jie gali naudotis kreditine kortele, kuri dažniausiai reiškia dideles palūkanas, arba kreiptis dėl banko paskolos, kurią sunku gauti be kokybiško kredito. 2008 m. nuosmukis tai pakeitė.

Kadangi bankai teikia tiek mažai vartojimo kreditų, atsirado keletas fintech startuolių (arba FinTechs), teikiančių asmenines paskolas vartotojams. Naudodami įvairius draudimo duomenis ir rizikos prognozavimo algoritmus, jie sukūrė rinką, kuri dabar klesti.

Anot kreditų vertinimo bendrovės „TransUnion“, neužtikrintos asmeninės paskolos 2018 m. pasiekė visų laikų aukščiausią lygį – $138 mlrd. Vidutinis paskolos dydis 2018 m. IV ketvirtį: $8.402. Fintech skolinimas sudarė 38% visos veiklos 2018 m.; tik 5% prieš penkerius metus.

Skelbimai

Kaip veikia asmeninės paskolos

Asmeninės paskolos yra įvairių formų ir gali būti su užstatu arba be užstato. Garantuotoms asmeninėms paskoloms reikia pateikti užstatą arba turtą, jei negalėsite sumokėti, ką esate skolingi. Jei neįvykdote įsipareigojimų, skolintojas gaus turtą. Hipotekos paskolos ir paskolos automobiliui yra skolos užtikrinimo pavyzdžiai.

Paskola be užstato yra labiausiai paplitusi asmeninė paskolos rūšis, kai nereikia pateikti jokio užstato. Jei negrąžinsite pinigų, skolintojas negalės areštuoti jūsų turto. Tai nereiškia, kad nėra jokio poveikio. Neužtikrintos asmeninės paskolos įsipareigojimų neįvykdymas gali pakenkti jūsų kredito balui ir kai kuriais atvejais žymiai padidinti skolinimosi išlaidas. Skolintojai gali pareikšti ieškinį dėl nesumokėtų skolų, palūkanų ir mokesčių.

Asmeninės paskolos be užstato dažnai naudojamos dideliems pirkiniams (pvz., vestuvėms ar atostogoms) finansuoti, didelių palūkanų kredito kortelių skolai apmokėti arba studentų paskoloms konsoliduoti.

Asmeninės paskolos išduodamos viena vienkartine suma ir pervedamos į Jūsų banko sąskaitą. Daugeliu atvejų jūs turite grąžinti paskolą fiksuota palūkanų norma per nustatytą laikotarpį. Atsipirkimo laikotarpis gali skirtis nuo vienerių iki dešimties metų ir gali skirtis priklausomai nuo skolintojo. Pavyzdžiui, internetinis skolintojas SoFi siūlo asmenines paskolas, kurių terminai svyruoja nuo 3 iki 7 metų. Goldmano konkurentas Marcusas siūlo paskolas nuo trejų iki šešerių metų.

Skelbimai

Skolininkai, kurie nėra tikri, kiek pinigų jiems reikia, taip pat gali kreiptis dėl asmeninės kredito linijos. Tai neužtikrinta atnaujinama kredito linija su iš anksto nustatyta kredito linija. (Šiuo atžvilgiu tai labai panašu į kredito kortelę.) Atsinaujinančios kredito linijos palūkanų norma paprastai yra kintama. H. Ji kinta priklausomai nuo rinkoje vyraujančios palūkanų normos. Jums tereikia grąžinti tai, ką paėmėte iš paskolos, ir palūkanas. Laidai dažnai naudojami „pasidaryk pats“, apsaugai nuo overdrafto ar avarinėms situacijoms.

Jūsų kredito reitingas lemia skolinimosi kainą

Svarstydami, ar asmeninė paskola yra prasminga, turite atsižvelgti į savo kredito reitingą. Tai yra skaičius nuo 300 iki 850, kuris parodo jūsų tikimybę sumokėti skolą, atsižvelgiant į jūsų finansinę istoriją ir kitus veiksnius. Daugumos skolintojų asmeninėms paskoloms reikalingas 660 kredito balas. Kai kredito balai yra žemi, palūkanų normos dažnai yra per didelės, kad asmeninės paskolos būtų perspektyvi skolinimosi galimybė. Turėdami 800 ir daugiau kredito balą, galite gauti mažiausias paskolos palūkanas.

Nustatant jūsų kreditingumą atsižvelgiama į daugelį veiksnių. Kai kurie veiksniai yra svarbesni už kitus. Pavyzdžiui, 35% FICO balas (balas, kurį naudoja 90% šalies skolintojų) yra pagrįstas jūsų mokėjimų istorija. (Daugiau FICO faktų žr. čia.) Skolintojai nori įsitikinti, kad galite skolinti atsakingai, ir atsižvelgs į jūsų ankstesnį elgesį, kad suprastų būsimą atsakomybę. Dideli vėlavimai ar praleisti mokėjimai yra didelė raudona vėliava. Norėdami išlaikyti aukštą šios skilties balą, visus mokėjimus atlikite laiku.

Skelbimai

Antrasis yra neapmokėtos kredito kortelės skolos suma, palyginti su jūsų kredito limitu. Tai sudaro 30% jūsų kredito balo ir pramonėje žinomas kaip kredito panaudojimas. Jis patikrins, kiek kredito turite ir kiek kredito yra. Kuo mažesnis santykis, tuo geriau. (Daugiau informacijos rasite 60 sekundžių kredito naudojimo vadove.) Jūsų kredito istorijos trukmė, turimo kredito tipas ir neseniai užpildytų naujų kredito paraiškų skaičius yra kiti veiksniai, lemiantys jūsų kreditą. . kredito Taškai.

Be jūsų kredito balo, skolintojai žiūri į jūsų pajamas, darbo istoriją, grynuosius pinigus ir visą skolą. Jie nori žinoti, kad galite sau leisti grąžinti paskolą. Kuo didesnės jūsų pajamos ir turtas bei mažesnės kitos skolos, tuo geresnė jūsų vizija.

Geras kreditas yra svarbus kreipiantis dėl asmeninės paskolos. Tai ne tik lemia, ar būsite patvirtintas, bet ir kiek palūkanų mokėsite per paskolos galiojimo laikotarpį. „ValuePenguin“ duomenimis, skolininkai, kurių kredito balas yra nuo 720 iki 850, gali tikėtis nuo 10,31 TP3 iki 12,51 TP3 tonų asmeninių paskolų. Tai padidėja iki 13,5% iki 15,5% skolininkams, kurių kredito balas yra nuo 680 iki 719, ir iki 17,8% iki 19,9% skolininkams nuo 640 iki 679. Skolininkai, kurių suma yra mažesnė nei 640, kainuotų per daug, kad būtų patvirtinti. Šio lygio palūkanų normos svyruoja nuo 28.5% iki 32%.

Yra kompromisas

Asmeninė paskola gali būti patrauklus būdas finansuoti didelį pirkinį arba atsikratyti kredito kortelės ar kitos didelių palūkanų skolos. Sąlygos yra lanksčios, todėl galite sukurti mėnesinius mokėjimus, atitinkančius jūsų biudžetą. Kuo ilgesnis terminas, tuo mažesnė mėnesinė įmoka.

Bet yra kompromisas. Palūkanas mokate ilgiau. Be to, kuo ilgesnis paskolos terminas, tuo didesnės asmeninės paskolos palūkanos.

Kaip pavyzdį paimkite „SoFi“ asmeninę paskolą. Už $30 000 paskolą aukščiausią kredito reitingą turintis skolininkas sumoka 599% už trejų metų paskolą. Septynerių metų paskolos palūkanų norma šoktelėjo iki 9,971 TP3T. „Citizens Financial Group“ trejų metų paskolos palūkanų norma yra 6,79%, o septynerių metų paskolos palūkanų norma yra 9,06%. „LightStream“, kuri priklauso „SunTrust Bank“, trejų metų paskolos prasideda nuo 4 441 TP3T. Tikimasi, kad per septynerius metus palūkanų mokėjimai bus 5,19%.

Be palūkanų normos, kai kurie skolintojai taiko paskolos suteikimo mokestį, kuris atitinka jūsų paraiškos apdorojimo išlaidas. Dėl to skolinimasis brangsta. Geros naujienos: steigimo mokesčiai pradeda nykti, ypač skaitmeninėse platformose. Internetiniai skolintojai, kurie neapmokestina skolininkų už paskolas, yra „SoFi“, „LightStream“, „Marcus By Goldman Sachs“ ir „Earnest“. Visa tai reikalauja minimalaus 660 kredito reitingo. Pirkdami asmeninę paskolą palyginkite APR arba APR. Į jį įtrauktos palūkanų normos ir mokesčiai, suteikiantys jums išsamų vaizdą apie tai, kiek mokėsite.

Jei turite gerą kreditą, asmeninė paskola yra perspektyvus pasirinkimas norint finansuoti didelį pirkinį ar konsoliduoti skolas. Jei turite prastą kreditą, gali būti verta mokėti didesnę palūkanų normą, jei tai reiškia, kad galite atsikratyti skolų su didesnėmis palūkanomis. Prieš darydami šuolį, atlikite matematiką. Apsvarstykite tarifus, mokesčius ir sąlygas. Jei galiausiai sumokėsite tūkstančius dolerių, kad konsoliduotumėte savo skolą, tai nėra geriausias pasirinkimas.

Sužinokite daugiau:

Skelbimai