Perkant būsto paskolą gali būti sunku suprasti, kaip atlikti tikrą obuolių ir obuolių palyginimą. Kai kurie skolintojai reklamuoja palūkanas, kurios skamba daug geriau nei jų konkurentai, ir smulkiuoju šriftu įtraukia tik APR. Sužinokite, kuo skiriasi APR ir palūkanų normos, kad galėtumėte tapti protingu hipotekos skolininku ir galbūt sutaupyti pinigų.
Kas yra palūkanų norma?
Su hipoteka susijusi palūkanų norma atspindi išlaidas, kurias turite sumokėti norėdami pasiskolinti pinigų. Fiksuotų palūkanų hipotekos palūkanų norma nesikeičia per paskolos laikotarpį (pavyzdžiui, 30 metų hipotekai 30 metų). Reguliuojamo dydžio hipotekos (ARM) normos gali periodiškai keistis, atsižvelgiant į rinkos sąlygas.
Kas yra APR?
APR reiškia metinę palūkanų normą ir parodo jūsų hipotekos kainą, įskaitant palūkanų normą ir kai kuriuos kitus mokesčius bei atsiskaitymo išlaidas.
APR nėra tas pats, kas jūsų palūkanų norma. Pavyzdžiui, jei turite mokėti registracijos mokesčius ar kreditus, šie mokesčiai yra įtraukti į APR.
Tiesos skolinimo įstatyme (TILA) reikalaujama, kad hipotekos skolintojai skolininkams atskleistų APR. Tačiau svarbu pažymėti, kad skolintojai gali neįtraukti visų mokesčių į APR – jiems nereikia įtraukti tam tikrų išlaidų, tokių kaip kredito ataskaita, įvertinimas ir patikrinimo mokesčiai. Kai lyginate pasiūlymus, paklauskite savo skolintojo, kas yra ir kas nėra įtraukta į jūsų skolintojo APR, kad galėtumėte tiksliai pamatyti, kiek kiekviena paskola kainuoja.
Skirtumas tarp APR ir palūkanų normos
Nors ir APR, ir APR pateikia gaires, kurias galite naudoti norėdami palyginti skirtingas paskolas, pagrindinis skirtumas tarp APR ir APR yra tas, kad APR apima daugybę kitų mokesčių, kuriuos turite sumokėti norėdami gauti hipoteką. Palūkanų normos yra mažesnės nei APR, todėl dažnai matysite jų skelbimus.
Pavyzdžiui, įsivaizduokite 30 metų fiksuotos palūkanų normos hipoteką $350 000 būstui, kai pirkėjas sumoka 20% pradinį įnašą. Skolintojas skelbia 5% palūkanų normą, tačiau skolininkas turi sumokėti 1% mokestį ir keletą kitų mokesčių, kurių bendra suma yra $800. Šios papildomos išlaidos sudaro 5,1111 TP3 T APR.
Kaip skaičiuojamos palūkanos?
Palūkanų norma iš dalies priklauso nuo jūsų nekontroliuojamų veiksnių, tokių kaip: B. Infliacija, bendros ekonomikos atoslūgis ir paskolos, su kuriomis dirbate. Dėl šių veiksnių būsto paskolų palūkanos nuolat keičiasi. Šiandien galite pamatyti 4,98% palūkanų normą, o rytoj - 5,25%. Dėl šios priežasties hipotekos palūkanų užraktas gali būti vertinga priemonė.
Tačiau, kalbant apie palūkanų normas, jūs turite daug ką pasakyti, nes skolintojai atidžiai stebi jūsų finansus – kredito istoriją, skolos ir pajamų santykį (DTI), pradinio įnašo planą ir likusį gyvenimą. Nustatykite palūkanų normą. Hipotekos palūkanų normoms galioja paprasta taisyklė: kuo aukštesnis kredito reitingas, tuo mažesnė palūkanų norma.
Kaip skaičiuojamas APR?
Nustatant savo APR apima tris metrikas: palūkanų normą, mokesčius ir viską, ką norite sumokėti iš anksto. Galite naudoti APR skaičiuoklę, kad pamatytumėte, kaip skirtingi mokesčiai ir taškai įtakoja jūsų bendrą paskolos kainą.
Hipotekos paskolų su skirtingomis palūkanomis ir APR pavyzdžiai
Šiame pavyzdyje palyginami įvairūs $300 000 30 metų fiksuotos palūkanų normos hipotekos įkainiai ir APR:
| PALŪKANŲ NORMOS | 4.5% | 4.75% | 5% |
|---|---|---|---|
| Nuolaidų taškai | 2 | 1 | 0 |
| Taškai ir mokesčiai | $9,800 | $6,800 | $800 |
| APR | 4.776% | 4.945% | 5.111% |
| Mėnesinė įmoka | $1,520 | $1,564 | $1,610 |
| Iš viso sumokėta po 3 metų | $54,722 | $56,337 | $57,960 |
| Iš viso sumokėta po 10 metų | $182,407 | $191,392 | $193,200 |
| Iš viso sumokėta po 30 metų | $547,221 | $574,178 | $579,600 |
Sužinokite daugiau:
-
-
-
-
Delta Skymiles® Reserve American Express kortelės apžvalga – žr. daugiau.
-
„AmEx“ sutelkia dėmesį į klientų patirtį naudojant naują einamąją sąskaitą ir pertvarkytą programą
-
Discover it® Rewards kortelės apdovanojimai ir sužinokite, kaip tai veikia
