IRS turi gerų naujienų pensininkams: turėdami mažesnį minimalų reikalingą paskirstymą (RMD), dabar galite laikyti daugiau pinigų atidėtųjų mokesčių sąskaitoje.
Pirmą kartą per 20 metų IRS atnaujino savo aktuarinę lentelę, kurioje nurodoma, kiek 72 metų ir vyresnių žmonių turi pasitraukti iš savo pensijų sąskaitų. Nauja lentelė, kurioje numatomas ilgesnis tarnavimo laikas, dabar naudojama metinėms IRA, 401(k)s ir kitoms išėjimo į pensiją transporto priemonėms RMD apskaičiuoti. Jei jums reikia pagalbos planuojant savo RMD ir atitikti pensinių pajamų reikalavimus, apsvarstykite galimybę dirbti su finansų patarėju.
Kas yra RMD ir kaip jie apskaičiuojami?
Vienas iš pagrindinių pensijų sąskaitų pranašumų yra jų siūlomos mokesčių lengvatos. Tradiciniai IRA ir 401 (k) leidžia pensininkams atidėti mokesčių mokėjimą, kol jie išima pinigus iš savo sąskaitų. Tai leidžia laikui bėgant lėšoms augti greičiau. Tačiau mokesčius galite atidėti tik tiek ilgai. Kad neleistumėte pinigų į pensijų sąskaitą neribotą laiką, IRS reikalauja, kad kasmet, sulaukus tam tikro amžiaus, atimtumėte tam tikrą sumą.
Anksčiau, kai jums suėjo 70,5 metų, turėjote pradėti pasitraukti iš savo IRA arba darbdavio remiamo pensijų plano. Tačiau 2019 m. SAUGUS įstatymas padarė reikšmingų RMD inicijavimo pakeitimų. Jei 2019 m. jums buvo 70,5. Jei jums 18 metų, taikomos ankstesnės taisyklės ir pirmąjį RMD turite atsiimti iki 2020 m. balandžio 1 d. Tačiau jei 2020 m. ar vėliau pasieksite 70,5. Dabar pirmąjį RMD turite pasiekti iki metų, kai jums sukanka 72 metai, balandžio 1 d.
Žmonėms, turintiems šias paskyras, taikomi RMD:
- SEP IRA
- Tradicinės IRA
- PAPRASTOS IRA
- 403(b) planai
- 401(k) planai
- 457(b) planai
- Pelno pasidalijimo planai
- Kiti nustatytų įmokų planai.
Svarbu atsiminti, kad Roth IRA netaikomos RMD.
Apskaičiuoti savo RMD yra gana paprasta. Pradėkite nuo savo senatvės pensijos sąskaitos rinkos vertės nustatymo praėjusių metų gruodžio 31 d. Tada padalykite šią vertę iš paskirstymo laikotarpio, atitinkančio jūsų amžių IRS vienodo gyvenimo ciklo lentelėje.
Pavyzdžiui, 72 metų pensininkė, turinti $500 000 IRA, $500 000 padalintų iš savo paskirstymo laikotarpio, kuris yra 27,4. Todėl 2022 m. ji turi atsiimti bent $18 248 iš savo IRA.
Kodėl naujoji RMD formulė yra naudinga pensininkams
IRS padidinus vidutinę gyvenimo trukmę nuo 82,4 iki 84,6, pensininkams gali tekti paskirstyti savo turtą daugiau metų. Todėl RMD nuo 2022 m. bus mažesnis nei ankstesnė formulė, kuri galiojo nuo 2002 m.
Tai gera žinia pensininkams ar visiems, kuriuos paveikė RMD. Jūsų santaupos pensijai gali likti IRA, 401 (k) arba mokesčių lengvatų sąskaitoje, nes kiekvienais metais reikia išsiimti mažesnius pinigus. Mažesnis RMD sumažina jūsų mokestinę prievolę ir gali patekti į žemesnę mokesčių grupę.
Remiantis ankstesne vienoda naudojimo laiko lentele, 72 metų žmogus, turintis $500 000 iš 401(k), turėtų atsiimti $19 531 ($500,000/$25.6) pirmaisiais RMD vartojimo metais. Tai yra $1 283 daugiau pajamų mokesčio nei minimalus išėmimas, kurio reikalaujama peržiūrėtoje formoje.
Tuo tarpu 72 metų žmogus, kurio pensijų sąskaitoje yra $2 mln., turėtų atsiimti $78,125, naudodamas seną formulę ($2 mln./$25.6). Tačiau pagal atnaujintą formulę pradinis RMD yra tik $72 992 ($2 mln. / $27,4), o tai reiškia, kad pensininkas išskaičiuos papildomus $5 133 sukauptus mokesčius savo išėjimo į pensiją sąskaitoje.
Apatinė eilutė
Pirmą kartą nuo 2002 m. IRS atnaujino aktuarinę lentelę, kuri nustato sumą, kurią tam tikro amžiaus asmuo turi pasitraukti iš savo IRA arba 401 (k). SAUGUS įstatymas pakeitė RMD amžių nuo 70,5 iki 72, o atnaujinta vienoda gyvenimo trukmės lentelė sumažina RMD dydį, leidžiančią daugiau savo turto laikyti paskyroje su mokesčių lengvata. Žinoma, RMD yra tik minimali suma, kurią reikia atsiimti kiekvienais metais. Tikrai galite pasinaudoti savo IRA arba 401(k), tačiau atminkite, kad kuo didesnė išmoka, tuo didesnė mokesčių sąskaita.
Patarimai, kaip atsiimti savo pensinį turtą
Finansų patarėjas gali būti patikimas šaltinis planuojant mažinimo etapą. Rasti kvalifikuotą finansų patarėją nėra sunku. Naudodami nemokamą „SmartAsset“ įrankį galite susisiekti su iki trijų finansų patarėjų jūsų vietovėje, o jūs galite nemokamai apklausti savo patarėją, kad nuspręstumėte, kuris iš jų jums tinka. Jei esate pasirengęs rasti patarėją, kuris padėtų pasiekti jūsų finansinius tikslus, pradėkite jau šiandien.
Išlaidų ir išlaidų santykio prognozavimas yra svarbi išėjimo į pensiją planavimo dalis. Bostono koledžo Pensijų tyrimų centro tyrėjai nustatė, kad vidutinė pensininkų šeima išeidama į pensiją kasmet sumažina išlaidas 1,5–1,61 TP3T. Tai reiškia, kad pensininkų namų ūkių vartojimas vidutiniškai per metus sumažėja 0,75–0,801 TP3T, o praėjus 20 metų nuo išėjimo į pensiją pradžios pasiekia dviženklį skaičių. SmartAsset biudžeto skaičiuoklė gali padėti sekti mėnesines išlaidas.
Sužinokite daugiau:
-
-
-
-
Delta Skymiles® Reserve American Express kortelės apžvalga – žr. daugiau.
-
„AmEx“ sutelkia dėmesį į klientų patirtį naudojant naują einamąją sąskaitą ir pertvarkytą programą
-
Discover it® Rewards kortelės apdovanojimai ir sužinokite, kaip tai veikia
